Экономика

1) непосредственно участвуя в смене форм собственности при купле-продаже

товаров, кредит способствует бесперебойности оборота фондов в процессе

воспроизводства;

2) банковский кредит служит механизмом, при помощи которого создаются

денежные средства, необходимые в процессе воспроизводства: основой для

появления денег как средства платежа и средства обращения служит кредит. На

основе кредитных операций банка, их расширения или сужения согласно

кредитным и кассовым планам, регулируется выпуск и изъятие денег, контроль

за денежным обращением;

на основе кредита осуществляется банковский контроль за выполнением

договоров в хозяйстве. Возвратный характер кредита позволяет широко

использовать его контроля, т.к. выполнение кредитных договоров даёт

возможность заёмщику вернуть ссуды банку и уплатить проценты в

установленные сроки. При помощи кредита банк может осуществлять контроль за

всей хозяйственной деятельностью предприятий - клиентов этого банка;

кредит играет роль в снижении издержек воспроизводства. За счёт замены

полноценных денег кредитными орудиями обращения и наличных денежных знаков

безналичным кредитным оборотом денежных средств по счетам банка.

На базе кредита весь денежный оборот совершается быстрее. Ускоряется оборот

материальных ресурсов и воспроизводственный процесс в целом. Кредит влияет

на снижение издержек в сфере производства через воздействие механизма

банковского кредитования на хозяйство. Укреплению коммерческого расчета,

снижению непроизводительных расходов и увеличению накопления способствуют

следующие факторы:

систематическая проверка обеспеченности ссуд и повышение требований банка к

качеству кредитуемого объекта.

постоянное наблюдение банка за оборачиваемостью средств, состоянием запасов

материальных ценностей и погашением ссуд в установленные сроки.

контроль за затратами предприятий и выполнением планов накоплений (анализ

финансового состояния клиента).

дифференциация режимов кредитования и дифференциация процентных ставок по

ссудам в зависимости от качества кредитуемого объекта, уровня

кредитоспособности заемщика и других факторов.

66. ЦБ РФ, его функции и роль

ЦБ - главное звено кредитной системы;

В большинстве западных стран функции ЦБ с середины 19 века были закреплены

за определенными банками. Так, Банк Франции стал единым эмиссионным центром

страны в 1848 г. Рейхсбанк и Банк Испании - в 1874 г. Федеральная резервная

система США получила статус ЦБ в 1913 г. В России ЦБ был создан в 1860 г.

Первые ЦБ возникли в мире значительно раньше. Первый ЦБ был создан в Швеции

- Риксбанк - в 1668 г. Одним из первых был банк Англии - 1694 г.

В отличие от Банка Англии, который был создан снизу (вырос из общей системы

банков), в России ЦБ был создан сверху. При этом ЦБ России всегда был

подчинен Минфину ( за искл. 20-х гг.) В целом выделение из общего числа

банков центрального банка означает начало формирования двухуровневой

банковской системы.

Основные отличительные особенности ЦБ от коммерческих банков:

ЦБ не ставит перед собой цели получения максимальной прибыли, что является

целью коммерческих банков.

Центральные банки обычно являются государственными, централизованными

институтами, в то время как коммерческие банки, как правило, - частные или

акционерные.

Управляющие ЦБ более тесно связаны с работой правительственных органов, чем

их коллеги в к/б.

Центральные банки выполняют функцию руководства деятельностью коммерческих

банков, законотворческую функцию, т.е. выпускают необходимые инструктивные

и другие материалы, регулирующие деятельность к/б.

ЦБ может воздействовать на деятельность к/б и других кредитных институтов,

в особенности в отношении кредитования. Эта функция реализуется, как

правило, в процессе варьирования, изменения учетной ставки, а также при

установлении предельных норм обязательных резервов.

Центральные банки выполняют эмиссионную функцию, осуществляют контроль за

выпуском и изъятием денег из обращения.

ЦБ не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками, а ведут обычно

банковские счета правительства.

Центральные банки выполняют роль кредиторов последней инстанции по

отношению к другим банкам, для чего используются различные методы

экономического воздействия на к/б:

операции на открытом рынке;

изменение официальной учетной ставки ЦБ;

проведение операций с депозитами;

установление нормы обязательных резервов и др.

Центральные банки не выполняют всех функций и операций банков, например, не

обслуживают клиентуру (за искл. Госбанка СССР, Банк Англии - для

сотрудников, Банк Франции).

В современных банковских системах ЦБ занимает особое место. Он является

органом гос. регулирования экономики, наделен правом монопольного выпуска

банкнот, регулирования денежного обращения, кредитных отношений страны. В

ЦБ хранятся золото-валютные резервы страны. ЦБ осуществляет руководство и

контроль над всей кредитной системой, является банком банков, хранит

временно свободные денежные средства правительства, бюджета, других правит.

органов, обязательные резервы коммерческих банков. В целом центральные

банки, как правило, являются государственными. Иногда они формально гос-ву

не принадлежат (ФРС -акционерный, Швейцарский нац. банк), либо гос-ву

принадлежит лишь часть капитала (в Японии), в любом случае все центральные

банки проводят политику гос-ва и работают как гос. органы.

Мировой истории известны различные модели построения центральных банков, их

организационной структуры. В современной банковской практике выделяют

централизованные и децентрализованные модели организационной структуры

банков. Централизованная модель Банка Англии (одно правление и два филиала

в Лондоне); децентр.- ФРС США (объединяет 12 фед. резервных банков и около

6000 крупнейших коммерческих банков).

Основные функции ЦБ России :

В соответствии с законом “О ЦБ”, Банк России выполняет следующие функции:

аккумуляция денежных средств нар. хоз-ва;

размещение денежных средств;

организация денежного обращения и эмиссионная деятельность;

денежно-кредитное регулирование;

организация и осуществление денежных расчетов наличными деньгами и путем

безналичных перечислений;

расчетно-кассовое исполнение гос. бюджета;

внешнеэкономические функции;

регулирование деятельности к./банков и др. кредитных учреждений;

надзор за деятельностью банков.

1. ЦБР аккумулирует денежные средства, находящиеся на счетах в банках,

средства, принадлежащие гос-ву и находящиеся на счетах гос. бюджета в

банках; все виды налоговых перечислений в бюджет; средства различных

фондов, общественных организаций, объединений; собственные средства ЦБР.

2. ЦБ предоставляет кредиты к/банкам и правительству на временное покрытие

расходов госбюджета; осуществляет вложение денежных средств в ценные

бумаги, и в первую очередь в гос. займы правительства.

ЦБ организует обращение денежных знаков в соответствии с законами РФ,

организует изготовление денежных знаков, устанавливает правила перевозки,

хранения, инкассации денежных знаков, создает резервы, устанавливает

признаки платежеспособности денежных знаков, осуществляет правила замены и

уничтожения поврежденных денежных знаков. Как эмиссионный центр ЦБР

работает на основе закона “О ден. системе РФ”.

Денежно кредитное регулирование на макроуровне заключается в проведении

единой денежно-кредитной политики. В условиях нормально развивающейся

экономики денежно-кредитное регулирование обеспечивает расширение кредитов

и увеличение денежной массы (в обращении и на счетах в банках). Денежно-

кредитное регулирование на более короткие периоды предполагает сдерживание

инфляции путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по

кредитам, установление экономических нормативов для банков, проведение

операций с ценными бумагами и валютой.

Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ России:

учетная процентная ставка;

операции на открытом рынке с ценными бумагами;

установление экономических нормативов для банков.

ЦБ организует и осуществляет расчеты между:

к/банками;

предприятиями, организациями, учреждениями через банки;

предприятиями, организациями -с одной стороны, и государством -с другой.

государством и населением;

между государствами.

Для осуществления расчетов организованы РКЦ, которые связаны единой

системой расчетов (МФО -межфилиальных оборотов). ЦБ устанавливает единые

правила ведения расчетов, обязательные для всех субъектов н/хозяйства.

В законе “О ЦБР” записано, что Банк России выполняет функцию депозитария и

фискального агента правительства по кассовому исполнению бюджета и по

обслуживанию гос. долга, включая осуществление операций по размещению гос.

займов, их погашения и выплате процентов по ним. В целом эта функция

состоит в том, что Банк России аккумулирует средства, поступающие в адрес

госбюджета, и размещает их по поручению Минфина. В необходимых случаях ЦБ

предоставляет кредит Минфину: на покрытие внутригодовых разрывов между

текущими доходами и расходами бюджета. Гос. Дума при этом устанавливает

лимит задолженности по этим кредитам. В рамках этого кредита ЦБ может

покупать у Минфина ценные бумаги сроком до 6 месяцев.

Существуют следующие внешнеэкономические функции ЦБР:

регулирование курса рубля;

управление официальными золото-валютными резервами;

осуществление операций по размещению этих резервов либо самостоятельно,

либо через банки, уполномоченные им;

выдача лицензии на проведение комбанками операций в инвалюте в России и за

границей;

выдача лицензий на открытие представительств ин. банков и других кредитных

институтов на территории России;

ЦБ представляет интересы России в центр. банках других стран и

международных финансово-кредитных институтах.

В целом ЦБ имеет право осуществлять любые операции в инвалюте в России и за

границей в соответствии с законами РФ и международной банковской практикой.

Деятельность к/банков регулируется в соответствии с з-ном “О банках и

банковской деятельности”. Центральный банк:

выдает или отзывает лицензии на совершение операций;

регистрирует уставы банков;

ведет книгу регистрации банков на территории РФ;

устанавливает экономические нормативы (минимальный размер УК, предельное

соотношение размера капитала и суммы активов, взвешенных с учетом степени

риска, ликвидность баланса, минимальный размер обязательных резервов,

максимальный размер риска на одного заемщика, ограничение размеров

валютного и курсового рисков и др.);

ЦБ определяет правила работы банков, устанавливает одинаковые правила бух.

учета, стат. отчетности, устанавливает сроки предоставления отчетности,

осуществляет надзор за соблюдением экономических нормативов и контролирует

правильность применения законодательных актов.

Билет 18.

11. Методы стабилизации ден. обращения

Планирование и регулирование ден. обращения в нашей стране осуществляется с

помощью 2-х планов ден. обращения: баланса ден. доходов и расходов

населения и с помощью кассовых планов.

Основные методы планирования и регулирования ден. обращения:

– балансовый;

– нормативный;

– экономико-математический;

– статистический и проч.

Раньше использовались еще два метода: 1) доходная или расходная версия;

2) метод сравнительных характеристик, использующий данные 61 года в

качестве базы; 3) метод монетарных агрегатов (за рубежом).

Баланс ден. доходов и расходов населения является составной частью плана

экономического и социального развития страны. С одной стороны он является

самостоятельным документом. Плановый баланс составляется Мин. экономики,

отчетный баланс – статистическими органами. Составляют баланс по стране в

целом и территориальные. Особенность вторых – в террит. балансах находит

отражение миграция денег.

– денежно-кредитное регулирование экономики со стороны ЦБ:

а) установление и варьирование официальной учетной ставки,

б) операции ЦБ на открытом рынке,

в) установление экономических норм и нормативов в деятельности КБ.

38. Роль Кр в системе управ. экономикой

В рыночной экономике существуют два основных инструмента государственного

регулирования народного хозяйства — денежно-кредитная и финансовая

политика. Денежно-кредитная политика через воздействие на кредит изменяет

денежное предложение для достижения каких-либо макроэкономических целей,

например стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня

цен. Так как общее состояние экономики весьма сильно зависит от состояния

денежно-кредитной сферы, денежно-кредитная политика является действенным

методом государственного воздействия на экономику. Кредитная политика

осуществляется главным образом через воздействие на банковскую сферу, а

известно, что от 75 до 90% всей денежной массы в большинстве стран

оставляют банковские депозиты. Поэтому государственное регулирование

денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если

государство через центральный банк способно эффективно воздействовать на

масштабы и характер операций коммерческих банков. Банк России, являясь

органом, проводящим денежно-кредитную политику в Российской Федерации,

использует в основном следующие методы:

Операции на открытом рынке (покупка и продажа ценных бумаг и иностранной

валюты).

Регламентация экономических нормативов для банков.

Изменение норм обязательных резервов для банков.

Изменение учетной ставки, рефинансирование банков и предоставление

кредитов.

65. Корр отношения банков

Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя совокупность всех

возможных форм сотрудничества между двумя банками. Речь идет о таких

формах, которые основываются на корректных, честных, согласованных

отношениях. Необходимость в корреспондентских отношениях возникает в тех

случаях, когда банк не может оказать какие-либо услуги своим клиентам или

когда другой банк сделает это лучше, быстрее, дешевле.

После установления корреспондентских отношений первым шагом является

открытие счетов для проведения расчетов. Наиболее распространен порядок,

когда коммерческие банки открывают корреспондентские счета в учреждениях

центральных банков, связанных между собой единой системой межфилиальных

оборотов (МФО). Через систему МФО можно рассчитаться с любым банком на

территории страны. Расчеты между коммерческими банками проводятся через

расчетные центры, в которых банкам открываются корреспондентские счета.

Операции по корреспондентским счетам проводятся в пределах находящихся на

них средств. При временной недостаточности поступлений для покрытия

платежей банк должен найти возможность получения межбанковского кредита.

По месту нахождения филиалов коммерческого банка и его представительств

открываются корреспондентские субсчета. С корреспондентских субсчетов

филиалов коммерческого банка платежи производятся независимо от остатка

средств на них. Но банк должен постоянно следить за тем, чтобы в целом п

его системе не возникало превышения платежей над поступлениями (дебетовое

сальдо).

Во многих странах мира, в том числе и в России, существуют альтернативные

варианты межбанковских расчетов. Коммерческие банки могут организовывать

свои расчетные центры для совершения расчетов обслуживаемой клиентуры,

проводить в них операции по зачету взаимных требований. Коммерческим банкам

разрешается открывать корреспондентские субсчета в других банках для

расчетов своих клиентов. Операции по субсчетам проводятся одним банком по

поручению и за счет другого банка, т. е. носят локальный характер, и это

способствует их ускорению.

[КО-всевозможные формы сотрудничествамежду банками. Их предметом явл

отношения мду банками, связанными деловым сотрудничеством. Они возникают

тогда, когда один банк с целью совершения своих операций хочет пользоватся

услугами другого банка. КО базируются на доверии. КО рекомендуется

практиковать только тогда, когда с их помощью увеличиваются доходы вашего

банка.Вопрос об установлении КО возникает тогда, когда дея-ть данного банка

приобретает переходящий национальные границы характер, что зависит от

клиентов и геогрпфического харрактера их деятельности. Когда возможный

партнер найден, ему направляют письмо с предложением установить КО. Когда

достигнута общая договоренность, определяют условия и область

сотрудничества.

КО реализуются при помощи корр счетов. На счетах находят свое отражение все

операции.

При установлении корр отношений важный аспект – правильность осуществления

документарных операций. Риск неправильного оформл доков очень велик и может

привести к убыткам и потерям для банка, если сотрудник банка принял

неправильные доки или дал неправильную консультацию клиенту.]

Билет 20.

10. Валютный курс

Валютный курс – соотношение между денежными единицами (валютами) разных

стран, определяемое в основном их покупательной способностью. Он

характеризует “цену” денежной единицы одной страны, выраженную в денежных

единицах других стран.

В.к. необходим для:

- взаимного обмена влютами при торговле товарами, услугами, при движении

капиталов и кредитов;

- сравнение цен мировых и национальных рынков, а также стоимостных

показателей разных стран, выраженных в нац. и иностр. валютах;

- периодической переоценки счетов в ин. валюте фирм и банков.

Стоимостной основой в.к. является покупательная способность валют.

Эта экономическая (стоимостная) категория присуща товарному производву и

выражает производственные отношения между товаропроизводителями и мировым

рынком. Сравнимость национ. ден. единиц разных стран основана на

стоимостном отношении, которое складывается в процессе производства и

обмена.

Факторы, вляющие на валютный курс:

- темп инфляции (чем выше темп инфляции в стране, тем ниже курс ее валюты.

Инфляционное обесценение денег в стране вызывает снижение покупательной

спосбности и тенеденцию к падению их курса к валютам тех стран, где темп

инфляции ниже)

- состояние платежного баланса (активный пл. баланс способствует повышению

курса нац. валюты, т.к. увел-ся спрос на нее состороны иностр. должников)

- разница процентных ставок в разных странах

- деятельность валютных рынков и спекулятивные валютные операции

- степень использования определенной валюты на еврорынке и в международных

расчетах

- ускорение или задержка международных платежей

- степень доверия к валюте на национальном и мировых рынках

- валютная политика (соотношение рыночного и государственного регулироваия

в.к)

37. Экономические факторы, влияющие на сроки КР и уровень %-х ставок

В целом на уровень процентной ставки влияют:

структура кредитных ресурсов и их стоимость ( т.е. могут быть депозиты на

короткие сроки, на длительные; могут быть средства на текущих счетах).

спрос и предложение на кредитном рынке6 чем ниже спрос, тем ниже %, чем

ниже предложение, тем выше %.

величина кредита ( размер ссуды).

стабильность денежного обращения : чем выше уровень инфляции, тем выше %.

общий уровень рентабельности в хозяйстве: если предприятие не имеет высокой

рентабельности, то оно не имеет возможности погасить ссуду.

конкуренция в банковском деле.

категория клиентов банка. Кредитоспособность - способность клиента банка

погасить предоставленную ссуду в срок и полностью. Существуют первоклассные

клиенты, для которых уровень процентной ставки обычно ниже, чем для других,

т.к. отсутствует риск невозврата. При достаточно высоком риске ставки

повышаются.

прибыльность банка: для банка с высоким доходом есть возможность

варьировать уровнем процентной ставки.

гибкость цены при кредитовании (дифференциация уровня процентной ставки).

64. Ликвидность КБ

Устойчивость, стабильность, надежность КБ определяют через его ликвидность

и платежеспособность.

Ликвидность – легкость реализации (в буквальном смысле слова), превращения

мат. Ценностей в денежн. средства.

Ликвидность – способность банка приобретать нал. ср-ва в ЦБ или в банках-

корреспондентах по разумной цене.

Платежеспособность – способность ЮЛ или ФЛ своевременно и полностью

выполнять платежные обязательства, вытекающие из кредит. или иных операций

денежного характера (это понятие шире, оно включает в себя ликвидность).

Ликвидность для КБ выступает как способность банка обесепчить своеврем.

выполнение в ден. форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность

определяется сбалансированностью активов и пассивов, степенью соответствия

сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Платежеспособность КБ – способность КБ в должные сроки в полной сумме

отвечать по своим обязательствам: перед кредиторами по МБК, перед

вкладчиками по осуществлению платеж. и расчетн. операций, перед бюджетом по

уплате налогов, перед персоналом по выплате з/пл.

Различают ликвидность баланса банка и ликвидность банка.

Ликвидность как запас характеризует леквидность банка на строго

определенный момент времени. Это ликвидность баланса.

Ликвидность как поток определяется за оперделенный период времени или на

перспективу. Поэтому различают стационар. ликвидность (ликв. как запас),

текущ. леквидн. (леквидн. как поток) и перспектив. леквид. (леквид. как

прогноз).

Для определения совокупной ликвидности КБ нужно в системе рассмотреть

стац., текущ. и перспектив. ликвидности.

Существует риск несбалансир. ликвидности (риск ликвидности). Это риск,

который заставляет банк в определенный момент времени приобрести наличность

по более высокой цене или терять ст-ть своих активов. При этом активы банка

считаются ликвидными, если их можно быстро продать без потери стоимости.

Пассивы считаются ликвидными, если банк может получить ссуду по ставке

адекватной той, по которой приобретают средства банки-конкуренты.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11