Экономика

|ой | | | |

|системы | | | |

|до 1987 | | | |

|года | | | |

|1. |Была начата |Приняты з-ны |В 1991 г. |

|Госбанк |реорганизация б. |“О Гос. банке|были созданы |

|СССР |с-мы сверху ( с |СССР” и “О |национальные |

|2.Строй-|принятия |банках и |б. системы на|

| |постановления |б.д-сти”. |территории |

|банк |правит-ва в июле |Госбанк |бывших |

| |87.). |продолжает |республик |

|СССР |Госбанк СССР |функционирова|СССР. В |

|3. ВТБ |ПСБ СССР, АПБ |ть, но |России - |

|СССР |СССР, ВЭБ СССР, |создается |система из |

| |СБ СССР |двухуровневая|2-х уровней. |

| |Каждый из этих |система , где|В начале 90-х|

| |банков был |на I -ЦБ РФ, |было принято |

| |направлен на |на II - |решение о |

| |обслуживание |к/банки. |создании |

| |определенного | |Межреспублика|

| |сектора экономики.| |нского банка |

| |Специализация | |государств |

| |заключалась в | |СНГ. |

| |названии. Кроме | | |

| |того, были созданы| | |

| |комм. и кооп. | | |

| |банки. | | |

Перестройка банковской системы, начатая в 1987 г., была вызвана рядом

негативных явлений, накопившихся в экономике и, в частности, в банковской

сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы

должна была явиться органической частью преобразований в управлении

экономикой. И перестройка в нашей стране была начата именно с перестройки

банковской системы, т.к. считалось и считается, что в социалистической

экономике действует сильная финансовая система и слабая банковская, а в

странах с рыночной экономикой банковская система должна быть сильной.

Но на I этапе реформа банковской системы не дала тех результатов, которые

от нее ожидались. Главным недостатком было то, что преобразования, главным

образом, были направлены на увеличение числа банков (банкотворчество), без

радикального изменения стиля, методов, содержания их работы. Эксперты

считают, что банки сильно ухудшили свою работу, что реорганизация б.

системы не принесла ожидаемых изменений.

Главная причина неудачи I этапа : реформа проводилась сверху методом

принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали

предпосылки для проведения кредитной реформы, не сложилось понимание роли

банка в рыночной экономике. Отсюда ослабление финансового положения

субъектов экономики, гос-ва в целом, бюджетный дефицит практика

использования кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие

темпы роста ден. массы по сравнению с темпами роста товарооборота. Все это

усиливало тенденции инфляции. Количество банков росло, разрастался

бюрократический банковский аппарат, возрос бумажный документопоток

всяческих инструкций, писем, распоряжений. При этом число филиалов

оставалось прежним.

Раньше существовала конкуренция банков государственного и

специализированных. Лишь в законах 88-90-х гг. были четко очерчены функции

каждого звена банковской системы.

Билет 3.

25. Функция денег как меры стоимости. Цена как денежное выражение стоимости

Назначение денег функции как меры стоимости заключается в том, что деньги

используются:

1. Для учета затрат труда.

Учитываются затраты труда:

– общественно-необходимые,

– индивидуальные,

– живого труда, выраженные в з/пл,

– овеществленного труда в виде сырья, топлива. производственных фондов.

Применяется 2 вида учета затрат труда:

– В натуральном выражении. Применяется для составления балансов

материальных ресурсов, который необходим для достижения пропорциональности

в н/х. Он является основой для денежного учета, но он не позволяет

определить сводные показатели как по отдельным предприятиям, так и по н/х в

целом.

– В денежном выражении. Используется для учета затрат живого и

овеществленного труда, планового и фактического, индивидуального и

общественно необходимого. Таким образом деноги используются для учета всех

видов затрат труда.

2. Для контроля за мерой труда и потребления.

Осуществляется путем сопоставления плановых и фактических затрат труда

(живого и овеществленного, каждого работника, коллективов, отрасли, по н/х

в целом). Деньги функции меры стоимости используются для контроля за

финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций,

независимо от формы стоимости.

3. В процессе ценообразования.

Установление цен на продукты труда невозможно без использования денег в

функции меры стоимости. Цена – денежное выражение стоимости товара. Виды

цен: оптовые. розничные, закупочные, рассчетные, договорные. Розничные цены

имеют вержнюю и нижнюю границы отклонения от стоимости. Нижняя граница –

себестоимость + прибыль, верхняя граница – спрос (стимулирование

производства или его ограничение, стимулирование или ограничение

потребления, условия производства и потребления). Говоря о границах

отклонения цены от стоимости следует иметь ввиду помимо общих отклонений

отклонения в стоимости отдельных товаров.Отклонение цены от стоимости дает

возможность перераспределить часть НД между отдельными отраслями хозяйства.

Те отрасли, товары которых продаются по ценам выше стоимости используют

часть вновь созданной стоимости в других отраслях хозяйства. Когда цены

ниже стоимости, часть стоимости, созданная в данной отрасли, переходит в

другую отрасль. Деньги – функция меры стоимости – используются для

составления планов в стоимостном выражении как в целом по народному

хозяйству, так и по каждой отрасли, предприятию. Во всех случаях, где

учитываются затраты труда, сопоставляющая затраты труда, планируются

затраты труда, деньги выполняют функцию меры стоимости. Особенность денег

функции меры стоимости заключается в том, что деньги используются идеально.

Для учета затрат труда, контроля и планирования, нет необходимости иметь

реальные деньги, денежные знаки или денежные средства на счетах в банках.

Достаточно мысленно представить себе нужную сумму.

52. Банковский кр-т как основная форма кредита

Банковский К - денежный, это движение денежных средств на условиях

платности, срочности, возвратности + обеспеченность. Субъектами банковского

К выступают кредитор (банк) и заемщик (ЮЛ или физ. лицо). Объектами могут

быть: а) временно свободные денежные средства предприятий, организаций,

населения; б) денежные средства в результате эмиссии.

Банковский К является основной формой К, он оказывает влияние на развитие

экономики. Степень этого влияния зависит от конкретных методов, способов

кредитования, от кредитно-банковской политики. Так, в условиях

административно-командной экономики ЦБ один оказывает влияние на экономику,

в рыночной экономике влияют и коммерческие банки.

Цели банковского К:

увеличение основного и оборотного капитала предприятий, организаций, а

также его совершенствование в соответствии с НТП.

пополнение сезонных запасов ТМЦ.

используется при учете и переучете векселей.

кредитование населения (осуществляется КБ и Сбербанком) и др. цели.

Банковский К выдается с заключением кредитного договора индивидуально с

каждым заемщиком.

Виды банковского К:

1. прямой и косвенный. Прямой - предоставление ссуды напрямую без

посредника. Косвенный -через посредника (напр., продажа в рассрочку).

2. по времени использования: кратко-(до 1 года) и долгосрочный (свыше 1

года)( раньше были и среднесрочные). Такое деление связано с особенностями

кругооборота фондов предприятий: основные фонды функционируют долго

(долгосрочный К); краткосрочный характер кредитования, если оборотные

фонды.

3.по срокам погашения :

- срочные - ссуды, срок погашения которых еще не наступил по договору.

- отсроченные, или пролонгированные -срок погашения которых перенесен на

более поздний.

- просроченные - не возвращенные в установленный срок.

4. по степени риска:

а) стандартные ссуды -выданы по всем правилам с оформлением их обеспечения,

кредитного

договора, проверен залог, кредитоспособность заемщика.

б) ссуды с повышенным риском: срок еще не наступил, но уже выяснились доп.

обстоятельства

(обесценение залога, ухудшение финансового положения клиента).

в) пролонгированные ссуды: возникает определенная доля риска при

перенесении срока, т.к., как

правило, это происходит в связи с ухудшением финансового положения клиента

и т.д.

г) просроченные ссуды: срок погашения наступил, но они не погашены, поэтому

нужно

реализовать залог, взыскать по гарантии (большой риск).

д) безнадежные к погашению ссуды: если не удалось взыскать по гарантиям,

поручениям

(прямой убыток для банка).

79. КБ, их ликвидность

Устойчивость, стабильность, надежность КБ определяют через его ликвидность

и платежеспособность.

Ликвидность – легкость реализации (в буквальном смысле слова), превращения

мат. Ценностей в денежн. средства.

Ликвидность – способность банка приобретать нал. ср-ва в ЦБ или в банках-

корреспондентах по разумной цене.

Платежеспособность – способность ЮЛ или ФЛ своевременно и полностью

выполнять платежные обязательства, вытекающие из кредит. или иных операций

денежного характера (это понятие шире, оно включает в себя ликвидность).

Ликвидность для КБ выступает как способность банка обесепчить своеврем.

выполнение в ден. форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность

определяется сбалансированностью активов и пассивов, степенью соответствия

сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Платежеспособность КБ – способность КБ в должные сроки в полной сумме

отвечать по своим обязательствам: перед кредиторами по МБК, перед

вкладчиками по осуществлению платеж. и расчетн. операций, перед бюджетом по

уплате налогов, перед персоналом по выплате з/пл.

Различают ликвидность баланса банка и ликвидность банка.

Ликвидность как запас характеризует леквидность банка на строго

определенный момент времени. Это ликвидность баланса.

Ликвидность как поток определяется за оперделенный период времени или на

перспективу. Поэтому различают стационар. ликвидность (ликв. как запас),

текущ. леквидн. (леквидн. как поток) и перспектив. леквид. (леквид. как

прогноз).

Для определения совокупной ликвидности КБ нужно в системе рассмотреть

стац., текущ. и перспектив. ликвидности.

Существует риск несбалансир. ликвидности (риск ликвидности). Это риск,

который заставляет банк в определенный момент времени приобрести наличность

по более высокой цене или терять ст-ть своих активов. При этом активы банка

считаются ликвидными, если их можно быстро продать без потери стоимости.

Пассивы считаются ликвидными, если банк может получить ссуду по ставке

адекватной той, по которой приобретают средства банки-конкуренты.

Ликвидность БС поддерживается на макро- и микроэкон. уровнях.

Причины кризиса банк. системы в 1995 г.

1. Кризис состояния экономики в целом,

2. проведение ЦБ жесткой рестрикцион. политики: в течение 1993-1995 гг. он

удерживал % ставку на высоком уровне, проводил политику увелич. норм обяз.

резервов, ввел валютн. корридор, увелич. требования по миним. размеру УК

банкав,

3. создание казначейств, куда стали переливаться капиталы, находившиеся в

банках,

4. спекулятивная игра банков на рынках МБК и ГКО,

5. недостаток квалифиц. кадров, которые не сумели вовремя просчитать

варианты развития событий,

6. политич. факторы: приблежение выборов,

7. соц. факторы: падение доверия населения к КБ из-за краха фин. пирамид,

разорения отдельн. КБ.

С позиций микроэкономики кризис ликвидн. м.б. обусловлен:

1. проблемы с возвратностью ссуд,

2. проблемы с привлечением депозитов,

3. низкий рейтинг банка,

4. недостаток его маркетирга.

Управление ликвидностью

На уровне ЦБ разработана система нормативов (Инструкция № 1): коэффициенты

ликвидности и пр. нормативы, которые тоже имеют отношение к ликвидности.

Нормативы для анализа совокуп. ликвидности КБ:

1. миним. размер УК,

2. нормативы достаточн !!!! капитала,

3. нормативы ликвидности,

4. максим. размер риска на 1 заемщика или на группу связан. заемщикав,

5. максим. размер крупных кред. рисков,

6. максим. размер риска на 1 кредитора или вкладчика,

7. максим. размер Кр., гарантий и поручительств, предост. банками своим

участникам и инсайдерам, работникам банка,

8. максим. размер привлечения депозитов (вкладов населения),

9. нормативы использования собств. ср-в для приобретения долей или акций

др. ЮЛ.

Управление ликвидностью в КБ

1. использование системы коэффициентов

(–(

а) коэфф. используют прошлый опыт, фактич. данные; банки переносят этот

опыт на плановые периоды, что не всегда правомерно. Этот недостаток

касается и нормативов ЦБ,

б) нормативы ЦБ дают хар-ку ликвид. баланса КБ только на 1-ое число. В

другое время ликвидность м.б. другой.

2. Анализ ден. потоков позволяет осуществить регулирование ден. потоков,

вход. и выход. из банка на каждодневной основе или в краткие промежутки

времени. Таким образом банк управляет текущей ликвидностью и оперделяет

прогнозную ликвидность.

Пример: действия банков по планированию корр. счета, платеж. баланса,

введению позиций по ликвидности.

Позиции ликвидности

|Даты |1.01 |2.01 |3.01 |... |

|Показатели |1-7 |5-15 |16-23 |... |

| |дн. |дн. |дн. | |

|I. Привлеч. ср-ва, в | | | | |

|т.ч. | | | | |

|– ср-ва на тек. | | | | |

|счетах, | | | | |

|– на счетах до | | | | |

|востреб., | | | | |

|– на сроч. депозитах,| | | | |

| | | | | |

|– депоз. септиф., | | | | |

|– займы, | | | | |

|– прочие. | | | | |

|Итого | | | | |

|II. Размещение ср-в, | | | | |

|в т.ч | | | | |

|– касса, | | | | |

|– счета ностро, | | | | |

|– депозиты, | | | | |

|– ссуды, | | | | |

|– ц/б, | | | | |

|– пр. доход. активы. | | | | |

|Итого | | | | |

|III. Пассив – Актив | | | | |

Позиция ликвидности банка предусматрив. сопоставление привлечен. и размещ.

ден. средств по суммвм и по срокам. Привлеч. и размещ. ден. средства при

этом группируются по видам. Ликвидность банка м. определятся за различ.

периоды времени: каждый день, месяц, и т.д.

Проблема ликвидности-доходности: обеспечение миним. возможн. ликвидности и

максим. возмож. доходности.

Позиция ликвидности м. составляется с использованием фактич. данных. Но это

мало используется. Банки используют и прошл. данные, что позволяет

планировать. Это основн. цель составления позиции ликвидности.

Она м. составлятся с учетом основ. суммы по депозитам и Кр без учета

процента. Банки определяют какой вариант более показателен. Планирование

осуществляется на основе оценочной (провизорной) позиции, которая совмещает

в себе фактич. и плановые данные.

Билет 4.

24. Особенности функционирования денег как средства накоплния и ср-ва

платежа в условиях инфляции

Деньги выполняют функцию средства накопления, т.е. в деньгах находит

выражение покупательная способность за определенный период времени. Кроме

денег многие активы могут выполнять эту функцию: недвижимость, земля.

произведения искусства, чеки, векселя. Средство накопления – это актив,

сохрняемый после продажи товаров и услуг и обеспечивающий покупательную

способность в будущем. Несмотря на то. что средств накопления довольно

многои их доходность может превышать доходность накоплений, выраженных в

денежной форме, деньги обладают важным преимуществом – ликвидностью –

возможностью ипользования актива в качестве средства платежа и способность

актива сохранять свою номинальную стоимость неизменной. С точки зрения

ликвидности различают денежные или монитарные агрегаты – элементы денежной

массы, различающиеся по степени ликвидности.

Средства платежа.

1. Денежные ср-ва исп-ся для погашения различных обязательств.

2. Для контроля за пр-вом и расп-ем общественного продукта.

Контроль:

1.финансовыми и банковскими органами

2. налоговая инспекция.

Имеет место самостоятельное движение стоимости.

Деньги используются наличные и безналичные. Деньги должны быть реальными,

но могут быть идеальными (зачет взаимных требований). Эту функцию выполняют

знаки стоимости.

На развитие данной функции влияют:

1. Рост госбюджета,

2. Рост кредитных вложений.

3. Рост доходов населения.

4. Рост безналичных расчетов.

5. Погашение госзаймов.

51. Потребительский кредит, перспективы его развития

Потребительский кредит - форма кред. отношений, при кот. кредитором

выступают различные организации и частные лица, а заемщиком - население.

Если кредитор -банк, то это банковский потребительский кредит, если пункт

проката - товарный кредит, также может быть ломбардный кредит. Кредиторами

могут выступать страховые организации, кредитные кооперативы и другие

организации, кредитующие население.

П.к. выступает в виде заемных средств, предоставленных банками, пр-тиями и

гос-вом населению. Осн. виды потр. кр. - продажа товаров с рассрочкой

платежа, ссуды на кооперативное, жилищное и индивидуальное строительство и

др.

Т.о. объектом п.к. является имущество первой необходимости. Документ -

кредитный договор, долговая расписка, источник - совокупность ден. ср-в и

матер. ресурсов, направл. потребителям на условиях возвратности.

Потребительский кредит:

Покупка товаров в кредит. Сегодня в связи с инфляцией потребительский

кредит не распространен.

При выдаче кредита главное состоит в оценке.

Потребительский и ипотечный кредиты должны получить свое развитие.

78. БС России

Современная российская банковская система.

Ее формирование происходило в несколько этапов:

I. до декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк

СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс -

СБ СССР. Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные

банки.

II в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-

сти”. Создана двухуровневая банковская система.

III современный этап. На территории бывшего СССР были созданы

самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение

о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной

позиции, регулирования инфляции и т.д.

В России в условиях перехода к рынку более логичной является банковская

система, ориентированная не на один банк или несколько соподчиненных, а на

оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе лежит следующее

требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание стабильности

банковкой системы в целом. Единство банковской системы при этом не

нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское

законодательство, нормативные акты ЦБ и единая гос. политика в области

денежно-кредитного регулирования. Следовательно, можно сказать, что

разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит

идеям нового экономического механизма в России.

Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не

обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих

предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с

рыночной экономикой.

ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра, отвечает за поддержание

стабильности банковской системы, осуществляет денежно-кредитное

регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и функцию

кредиторов последней инстанции ( функцию банка банков ). На втором уровне

банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.

Переход от монобанковской системы к децентрализованной .

|Состояни|I этап |II этап |III этап |

|е |( 1987-1988 гг.) |( 1988-1990 |( нач. 90-х |

|банковск| |гг.) |гг.) |

|ой | | | |

|системы | | | |

|до 1987 | | | |

|года | | | |

|1. |Была начата |Приняты з-ны |В 1991 г. |

|Госбанк |реорганизация б. |“О Гос. банке|были созданы |

|СССР |с-мы сверху ( с |СССР” и “О |национальные |

|2.Строй-|принятия |банках и |б. системы на|

| |постановления |б.д-сти”. |территории |

|банк |правит-ва в июле |Госбанк |бывших |

| |87.). |продолжает |республик |

|СССР |Госбанк СССР |функционирова|СССР. В |

|3. ВТБ |ПСБ СССР, АПБ |ть, но |России - |

|СССР |СССР, ВЭБ СССР, |создается |система из |

| |СБ СССР |двухуровневая|2-х уровней. |

| |Каждый из этих |система , где|В начале 90-х|

| |банков был |на I -ЦБ РФ, |было принято |

| |направлен на |на II - |решение о |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11