Экономика

Экономика

Билет 1.

27. Необходимость и сущность денег в рыночной экономике

Необходимость денег вызвана товарным производством.

Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих

необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег

во всех экономических формациях.

Общая причина возникновения денег – общественное разделение труда. Товарное

производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без

товарного производства.

Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной общественно-

экономической формации.

Общие и частные причины не исключают, а дополняют друг друга.

Частные причины:

1. Непосредственный труд каждого производителя является частным трудом.

Общественное признание труда возможно только через обмен, таким образом

общественный характер труда скрыт, т. е. деньги необходимы для соизмерения

затрат на создание продукта.

2. Неоднородность труда, обуславливающая распределение материальных благ в

зависимости от затрат человека.

3. Уровень развития производительных сил предопределяет распределение

материальных благ по затратам энергии.

4. Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого члена общества,

следовательно требуется стимулирование затрат труда. Наиболее действенный

метод – материальное стимулирование.

5. Наличие разных форм собственности на средства производства и продукты

труда.

6. Стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ.

7. Наличие международного разделения труда, международных экономических

связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между странами.

Чеканка монет началась в 10-11 веках, затем была прервана монголо-татарским

нашествием. Термин "рубль" возник в 13 веке в Новгороде и обозначал

половину гривны (слиток серебра весом в 200 грамм). Половина рубля

называлась полтиной, а позднее московским рублем. В то время рубль выполнял

функции платежной и весовой единицы. Чеканка монет возобновилась во второй

половине 15 века. Рубль утратил значение весовой единицы и стал счетно-

денежной единицей.

1704 год – реформа Петра 1: введена и узаконена десятичная денежная

система.

1841 год – впервые введена в обращение бумажный кредитный рубль.

1919 год – в РФ выпущен первый советский рубль.

1 января 1991 года в РФ отменено золотое содержание рубля, прекращен выпуск

казначейских билетов. Запрещена эмиссия центральным банком денежных средств

с целью покрытия расходов государственного бюджета.

В конце 80-х годов у нас в стране появились первые кредитные карточки

(Внешэкономбанк, Сбербанк, Кредо-банк).

54. Формы и виды кредита

Формы кредита:

1. Ростовщический

2. Коммерческий

3. Банковский ( прямой и косвенный )

4. Государственный

5. Межхозяйственный

6. Личный (частный)

7. Потребительский

8. Международный ( межгосударственный и фирменный )

По материально-вещественному выпажению К подразделяется:

- К в товарной форме

- К в денежной форме

- К в смешанной форме (может быть как в денежной, так и в товарной).

В зависимости от субъектов экономических отношений фин-кредитный словарь

подразделяет кредит на:

- банковский

- государственный

- товарный (потребительский)

- межхозяйственный

Виды кредита.

Вид - конкретное приложение кредита на практике.

1.по объектам ( цели) кредитования:

на формирование оборотных средств предприятия

на реконструкцию, модернизацию

на неоложные нужды

расчетные кредиты

2. по срокам:

краткосрочные ( до 12 месяцев )

долгосрочные

3. по порядку погашения:

ссуды с единовременным погашением

с равномерным периодическим погашением

с неравномерным погашением

с рассрочкой платежа

с аннуитетным платежом ( при погашении основной суммы долга и процентов).

4.по характеру кругооборота:

разовые ссуды

возобновляемые (револьверные, роловерные): ссуды, которые предполагают

систематическое, постоянное использование.

5. по субъектам кредитной сделки:

потребительские

К населению и т.д. (см. формы).

81. Кред реформа России 87-90 гг

Перестройка банковской системы, начатая в 1987 г., была вызвана рядом

негативных явлений, накопившихся в экономике и, в частности, в банковской

сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы

должна была явиться органической частью преобразований в управлении

экономикой. И перестройка в нашей стране была начата именно с перестройки

банковской системы, т.к. считалось и считается, что в социалистической

экономике действует сильная финансовая система и слабая банковская, а в

странах с рыночной экономикой банковская система должна быть сильной.

Но на I этапе реформа банковской системы не дала тех результатов, которые

от нее ожидались. Главным недостатком было то, что преобразования, главным

образом, были направлены на увеличение числа банков (банкотворчество), без

радикального изменения стиля, методов, содержания их работы. Эксперты

считают, что банки сильно ухудшили свою работу, что реорганизация б.

системы не принесла ожидаемых изменений. 1 этап. Реорганизация банковской

системы.

1. Госбанк - 4.5 тыс. учреждений.

2. Стройбанк СССР - 2.5 тыс. учреждений.

Финансирование и кредитование капвложений

3. Внешторгбанк - 7 отделений на территории страны, обычно на границах

СССР, в транспортных узлах.

Система банков состояла из этих 3 элементов.

+

Существовала система ГТСК (государственные трудовые сберегательные кассы).

Особенность - ГТСК кредитов не предоставляли, лишь привлекали средства и

производили расчеты по счетам.

Совзагранбанк - Московский народный банк в Лондоне. Создан в 1913, в 1919

стал советским, с тех пор акционерный банк, где контрольный пакет

принадлежит государству. Основные акционеры - Госбанк, Внешторгбанк и

крупные советские экспортеры и их объединения.

Входили также - Оствестхандельсбанк (Франкфурт-на-майне), Данаубанк

(Вена).

В результате реорганизации:

1. Госбанк. из 1 - Госбанк

2. Стройбанк СССР из 1 и 2 - Промстройбанк СССР

Жилсоцбанк СССР

Агропромбанк СССР

3. Внешторгбанк из 3 - Внешэкономбанк СССР

ГТСК - Сбербанк СССР

На основе постановления 87 года было дано право учреждать новые

коммерческие банки.

Сужение государственной монополии на банковское дело.

Государство в лице правительства решило диверсифицировать банковскую

систему.

Основной недостаток старой - отсутствие конкуренции.

Госбанк делегировал некоторые функции Стройбанку и Внешторгбанку. Госбанк

хранил валютные резервы, торговал драгоценными металлами + обслуживал с/х.

Границы были размыты.

Банковская система до 87 года в стране была именно монобанковская.

В результате реформы было определено, что каждый банк обслуживает свою

сферу:

Промстройбанк - промышленность;

Жилсоцбанк - жилищно-коммунальное хозяйство;

Агропромбанк - с/х предприятия и организации;

Сбербанк - обслуживание населения;

Внешэкономбанк - кредитование, международные расчеты и другие

операции.

Были сделаны шаги по освобождению Госбанка от несвойственных ему функций

коммерческого банка.

На основе Госбанка организовались специальные банки и между ними уже к 88

году началась борьба за привлечение клиентов, рекомендации по обслуживанию

родственных отраслей были проигнорированы.

Отрицательные моменты:

1. Резко разросся бюрократический аппарат банков.

С 1.1.97 по начало 89 года численность отделений банков сократилась на 11.2

%, а число управлений или контор увеличилось на 86.5 %.

2. Перестройка банковской системы не привела к специализации кредитных

учреждений, а вызвала волну ведомственных явлений.

3. Взаимоотношения между банками не были отлажены (по мнению некоторых

экономистов существовала “межбанковская война”).

Причины неудачи 1 этапа

1. Она не была подготовлена. Ни с точки зрения перемещения клиентуры из

одного банка в другой, организационной структуры кредитных учреждений, ни

были определены кадровые вопросы.

2. Реформа проводилась без достаточных экономических предпосылок. Исходным

звеном перестройки в стране послужило принятие закона “О государственном

предприятии, объединении” от 30 июня 87 года.

Вслед за его принятием последовали постановления:

реорганизация Госплана;

преобразование Минфина, Госснаба, Госкомитета по ценам, по науке и

технике, по социальным вопросам;

реорганизация банков.

3. Реформа банков пришлась на недостаточно сильный хозрасчет в стране.

Отрасли развивались экстенсивно, существовала система старых цен.

Проблема экономического роста была связана со слабой финансовой базой

предприятий.

2 этап - 1988 - декабрь 1990 года.

Вновь созданная система была преобразована на основе принятия закона “О

банках и банковской деятельности” в декабре 1990.

Период всплеска националистической тенденции.

Период параллельного существования в России 2 Госбанков (+ СССР) -

различные экономические нормативы, указы.

К концу 91 года произошел распад СССР, Госбанк СССР прекратил свое

существование, также и Сбербаннк СССР. И на основе закона “О Центробанке”

была создана 2-х уровневая система в стране.

1 уровень - ЦБР и его система.

2 уровень - система коммерческих банков.

На территории СССР на 1.1.88 - 43 банка.

На 1.10.91 в России - 12 тыс. с хвостом.

3 этап. Декабрь 90 - 92 (и далее)

На третьем этапе банковская система продолжала развиваться по направлениям:

1 уровень - На уровне ЦБР была создана система РКЦ для осуществления

расчетов и платежей для клиентов коммерческих банков. Для регулирования и

контроля коммерческих банков.

2 уровень - также произошли изменения. Внешэкономбанк был в сложном

положении, так как Россия посчитала, что ей нужен свой банк, был создан

Внешторгбанк. За Внешэкономбанком был сохранен статус межстранового,

который производил расчеты за страны СНГ.

На 1.9.95 - 2700 банков.

5600 - 6700 - с учреждениями.

+ 36000 отделений Сбербанка.

Оценивают необходимость количества банков по количеству клиентов, плотности

населения, или по количеству созданных на 1 территории.

Неравномерность распределения банков: Москва и Московская область - 1000 (с

филиалами региональных банков - половина банков).

Наличие жесточайшей конкуренции в Москве, а по территории страны банков

недостаточно.

Реформа кредитной системы предполагает не только изменения в банковской

системе, но и в методах, способах, принципах кредитования.

В СССР был распространен метод кредитования по обороту уступил место

кредитованию по остатку.

В законах 88-90-х гг. были четко очерчены функции каждого звена банковской

системы.

Основные результаты кредитной реформы 87-90 -х годов:

Банковская реформа привела к коренным преобразованиям банковской системы и

ее превращению в структуру нового типа.

Осуществлена ликвидация гос. монополии на банковское дело.

Осуществлен переход к формированию 2-х-уровневой банковской системы,

принятой в мире.

Переход деятельности банков на законодательную основу. Эмиссионный банк

выведен из подчинения исполнительной власти и передан в законодательную.

Осуществлена децентрализация управления банковской сферой.

Произведено акционирование банковского капитала, формирование банков на

базе многообразных типов собственности, в т.ч. частного капитала.

Разгосударствление собственности на банковский капитал, что привело к

созданию разных типов кредитных учреждений в соответствии с типами

собственности в стране.

Коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности к/б

становится получение прибыли, развитие торговых мотивов, гаммы услуг и

повышение качества обслуживания.

Изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Начали

активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические

организации, страх. компании, аудиторские фирмы и др.

Новая структура банковской системы в большей степени ориентирована на

удовлетворение потребностей клиентов, но вместе с тем, она еще не

закончена, создан лишь определенный каркас нового банковского комплекса.

Необходима модернизация содержания, стиля и методов банковского

обслуживания.

Билет 2.

26. Эволюция денег дискуссионные вопросы сущности денег

1) Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты.

2) Денежные знаки, разменные на золото.

3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги.

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных

или золотых), бумажных, кредитных и электронных.

1. Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег.

Возникли из металлического обращения и появились в обороте как

заместители ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это –

денежные знаки6 выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не

разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

Поэтому они приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют

роль покупательного и платежного средства.

Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казна-чейство, либо

центральные банки. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и

стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный

доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

Экономическая природа Б.Д. такова, что исключает возможность устойчивого

бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск Б.Д. не ре-гулируется

потребностью товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм

автоматического изъятия излишка Б.Д. из обращения.

Особенностями Б.Д. являются их неустойчивость и обесценение, ко-торые могут

быть вызваны следующими причинами:

– избыточный выпуск в обращение

– упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги

– неблагоприятный платежный баланс

2. Кредитные деньги.

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не

товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег вы-полняет не денежный

товар, а денежный капитал. Следовательно, не день-ги выступают в форме

денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

К.Д. прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота,

чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель – письменное обязательство должника (простой) или приказ кредитора

должнику (переводный – тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через

определенный срок.

Виды:

– коммерческий (простой и переводный)

– финансовый (долговое обязательство, возникшее из предоставле-ния в долг

определенной суммы денег); казначецский – когда должник – государство

– дружеский (векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета

их в банке)

– бронзовые (не имеющие реального обеспечения)

Особенности: абстрактность, бесспорность, обращаемость.

Банкнота – доминирующее кредитное орудие обращения, в настоящее время

выпускается центральным банком путем переучета векселей.

Банкнота от векселя отличается:

– по срочности (вексель – долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота –

бессрочное),

– по гарантии (государственная гарантия).

От бумажных денег:

– по происхождению (из функции денег как средства платежа)

– по методу эмиссии (выпускает ЦБ)

– по возвратности (возвращаются по истечении срока векселя, под который

были выпущены)

– по разменности (разменивается на золото или серебро)

Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени

сохраняют кредитную основу, но подпадают под законы бумажно – денежного

обращения.

Три канала эмиссии банкнот:

банковское кредитование хозяйства;

банковское кредитование государства;

прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным

балансом.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате

определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой

текущий счет.

Виды:

– именные

– ордерные

– предъявительские

– расчетные

– акцептованные и др.

Экономическая природа:

– средство получения наличных денег

– средство обращения и платежа

– орудие безналичных расчетов

Электронные деньги – результат автоматизации банковских операций и является

системой платежей на электронной основе.

Кредитные карточки – средство расчетов, замещающее наличные день-ги и чеки,

а также позволяющее владельцу получить краткосрочную ссуду в банке.

Виды:

– банковские

– торговые

– для приобретения бензина

– для оплаты туризма и развлечений

53. Банковский кр-т прямой и косвенный

Банковский К - денежный, это движение денежных средств на условиях

платности, срочности, возвратности + обеспеченность. Субъектами банковского

К выступают кредитор (банк) и заемщик (ЮЛ или физ. лицо). Объектами могут

быть: а) временно свободные денежные средства предприятий, организаций,

населения; б) денежные средства в результате эмиссии.

Банковский К является основной формой К, он оказывает влияние на развитие

экономики. Степень этого влияния зависит от конкретных методов, способов

кредитования, от кредитно-банковской политики. Так, в условиях

административно-командной экономики ЦБ один оказывает влияние на экономику,

в рыночной экономике влияют и коммерческие банки.

Косвенный банковский кредит

1

2

Пред-тие А Пред-тие В

3 4 5 6

Банк

1. товар

2. вексель

3. пр-тие А обращается в банк с просьбой купить вексель

4.банк при согласии предоставляет ден. средства за вычетом комиссионных.

5.по истечении срока банк предъявляет вексель пр-тию В к оплате.

6.банк получает ден. средства + проценты.

В 1930 г. в основном вследствие “дутых” векселей были запрещены

коммерческий и косвенный банковский кредиты.

Прямой банковский кредит

1

Пр-тие А 4 Пр-тие В

5 6 2 3

Банк

1. товар

2.пр-тие В запрашивает ссуду в банке.

3. Банк выдает кредит

4. Пр-тие В отправляет денежные средства А.

Может быть также: 5. Пр-тие А запрашивает кредит, напр., на закупку сырья

6. выдача кредита.

Косвенный банковский кредит

Банк

Может быть торговая орг-ция, предприятие, объединение

Могут быть (соответственно) покупатели, работники, предприятия

80. Кред система России

Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

совокупность кредитных учреждений;

совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их

клиентами;

совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений.

Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает

банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам,

как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные

фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры,

пункты проката и проч.

Современная российская банковская система.

Ее формирование происходило в несколько этапов:

I. до декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк

СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс -

СБ СССР. Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные

банки.

II в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-

сти”. Создана двухуровневая банковская система.

III современный этап. На территории бывшего СССР были созданы

самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение

о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной

позиции, регулирования инфляции и т.д.

В России в условиях перехода к рынку более логичной является банковская

система, ориентированная не на один банк или несколько соподчиненных, а на

оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе лежит следующее

требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание стабильности

банковкой системы в целом. Единство банковской системы при этом не

нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское

законодательство, нормативные акты ЦБ и единая гос. политика в области

денежно-кредитного регулирования. Следовательно, можно сказать, что

разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит

идеям нового экономического механизма в России.

Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не

обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих

предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с

рыночной экономикой.

ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра, отвечает за поддержание

стабильности банковской системы, осуществляет денежно-кредитное

регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и функцию

кредиторов последней инстанции ( функцию банка банков ). На втором уровне

банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.

Переход от монобанковской системы к децентрализованной .

|Состояни|I этап |II этап |III этап |

|е |( 1987-1988 гг.) |( 1988-1990 |( нач. 90-х |

|банковск| |гг.) |гг.) |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11