Диплом: Формы обеспечения банковских ссуд

неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из

стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами

лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями,

установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).

Залог обладает рядом преимуществ:

¨ Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и

сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется

рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет

возрастать пропорционально уровню инфляции.

¨ Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает

кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет

предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

¨ В-третьих, реальная опасность потерять имущество (а предметом залога

является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является

хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Залог является одной из распространенных форм обеспечения возвратности

кредита. Его сущность составляет преимущественное право залогодержателя

(перед другими кредиторами) получить удовлетворение из стоимости заложенного

имущества. В таком же порядке залогодержатель может получить удовлетворение

своих требований и из страхового возмещения за утрату или повреждение

заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (п. 1

ст. 334).

Размер обеспечения основного обязательства передаваемым в залог имуществом

должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего

условия не содержит, считается, что залог обеспечивает требование

залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст.

337 ГК). Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет

выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга

должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени),

возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником своего

обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, нанесенные им

в связи обращением взыскания на заложенное имущество.

В договоре следует отражать:

- наименование и реквизиты сторон;

- существо, размеры и срок обеспечиваемого требования банка;

- вид и форму обеспечения предмета залога (вплоть до отдельных

идентификационных признаков: марка, номер, цвет и пр.) и его оценку;

- ссылки на документы, подтверждающие полномочия сторон, права собственности

на закладываемое имущество;

- порядок контроля банка за сохранностью обеспечения;

- ответственность сторон;

- механизм разрешения споров.

Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо

нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно

соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК).

Их нарушение влечет за собой недействительность договора. Если залог

оформляется у нотариуса, представляют следующие документы:

- устав банка;

- доверенность на подписание документов;

- протокол согласования цены;

- кредитный договор, подписанный сторонами и заверенный печатями.

Нотариальное удостоверение договора залога необходимо в случаях:

- залога объектов недвижимости (к которым согласно ГК кроме зданий,

сооружений, земельных участков отнесены также морские, воздушные суда и

космические объекты), предприятий или имущественных комплексов;

- если договор залога заключен в обеспечение обязательств по договору,

который должен быть нотариально удостоверен;

- по требованию одной из сторон.

Кроме того, договор залога объектов недвижимости требует дополнительной

государственной регистрации (п.1 ст.131 ГК) в бюро технической инвентаризации

(БТИ), земельных комитетах, судовых регистрах, ГИБДД и других соответствующих

органах.

ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА (ст.336 ГК) может быть всякое имущество, в том числе вещи и

имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из

оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав,

уступка которых другому лицу запрещена законом, а так же ценные бумаги. В то

же время имущество должно отвечать двум критериям:

приемлимость (качественная определенность предмета залога);

достаточность (количественная определенность предмета залога) .

Общие требования к качественной стороне предметов залога:

- Предметы залога должны принадлежать заемщику или находиться в полном

хозяйственном ведении заемщика;

- Предметы залога должны иметь денежную оценку;

- Предметы залога должны быть ликвидны.

Общие тебования к количественной стороне определенности предметов:

- Стоимость заложенного имущества дожна быть больше суммы ссуды и

причитающихся за нее процентов.

Классификацию залога можно представить следующим образом:

1. Виды залога - в зависимости от предмета (объекта) залога.

Залог имущества клиента:

- залог товаров в обороте (товарно-материальных ценностей);

- залог недвижимости (ипотека);

- залог ценных бумаг;

- залог депозитов;

- смешанный залог (залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг и

других активов).

Залог прав:

- залог прав на нематериальные активы (патенты, лицензии, ноу-хау,

промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания и др.);

- залог дебиторской задолженности.

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом на

место. Представитель отдела кредитования производит проверку фактического

наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета залога. При этом

составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным

бухгалтером заемщика.

Виды залога - в зависимости от места нахождения заложенного имущества.

Залог с оставлением имущества у залогодателя:

- ипотека;

- залог товаров в обороте;

- твердый залог;

- залог с владением и пользованием третьих лиц.

Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад):

- драгметаллов и камней;

- валютных ценностей и ценных бумаг;

- документов о праве владения, пользования, прав на объекты собственности и т.д.

Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от предмета

залога. Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет

определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля

за его сохранностью. Независимо от того, у кого (залогодателя или

залогодержателя) находится заложенное имущество, другой стороне предоставлено

право контролировать обеспечение его сохранности и в этих целях проверять по

документам его фактическое наличие, состояние и условия хранения (ст.343 ГК).

Наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей

является передача их кредитору, т.е. банку.

Одним из способов обеспечения сохранности заложенного имущества является

твердый залог, когда предмет залога хотя и остается у залогодателя, но с

наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Возможен и такой вариант, когда

вещь, передаваемая в залог, остается у залогодателя под замком и печатью

залогодержателя. Однако следует учитывать, что применение твердого залога

возможно только в случаях, предусмотренных договором.

Отношения по залогу имущества должны быть оформлены договором. Именно с

момента заключения договора о залоге и возникает право залога. Правда, для

тех случаев, когда предмет залога должен быть передан залогодержателю, право

залога возникает с момента передачи ему соответствующего имущества. Однако и

в этом случае должен быть заключен договор о залоге.

Общее требование к форме договора залога состоит в том, что он должен быть

заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке всегда подлежит

нотариальному удостоверению. В такой же квалифицированной форме (нотариальное

удостоверение) должны заключаться договоры о залоге движимого имущества или

прав на имущество, которые служат обеспечением обязательств по договору,

требующих нотариального удостоверения.

При изменении предмета залога составляется дополнительное соглашение, в

котором определяются новое заложенное имущество и адрес его хранения.

Переход права собственности залогодателя на заложенное имущество к другому

лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества

или в порядке правопреемства не влечет прекращения залогового обязательства.

Правопреемник залогодателя несет все его обязанности, если иное не

предусмотрено соглашением с залогодержателем.

Если имущество залогодателя перешло в порядке правопреемства к нескольким

лицам, каждый из правопреемников несет вытекающие из залога обязательства

соразмерно части имущества, перешедшей к нему. Если же предмет залога неделим

и остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными

залогодателями. Если право собственности залогодателя на предмет залога

прекращается и залогодателю предоставляется другое имущество, право залога

распространяется на предоставленное взамен имущество или залогодержатель

приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы

причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель имеет право

потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действительности

собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санкции за

совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК), залог в

отношении этого имущества прекращается.

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с

соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) -

при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству

(ст.382-390 ГК). Правовая структура цессии представлена на рис. 1 в параграфе

2.2.7. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному

залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия

отвечать за нового должника (ст.356 ГК).

Последующий залог (в обеспечение другого обязательства) допускается при

условии, если он не запрещен предшествующими договорами (ст.342 ГК). На

залогодателя возлагается обязанность сообщать каждому последующему

залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. В

случае невыполнения этой обязанности залогодатель должен возместить

залогодержателю все причиненные им убытки. Требования последних

удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих

залогодержателей.

В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом недвижимости,

требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного

имущества по решению суда. Без обращения в суд требования удовлетворяются

только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с

залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения

взыскания на предмет залога (п.1 ст.349 ГК).

Если в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения

спора без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение

взыскания на заложенное движимое имущество (п.2 ст.349 ГК).

В Гражданском кодексе РФ предусмотрено обращение взыскания на предмет залога

по решению суда в тех случаях, когда:

- для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение

другого лица или органа;

- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую,

художественную или иную культурную ценность для общества;

- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно (п.3

ст.349 ГК).

Во всех случаях, независимо от порядка обращения взыскания на заложенное

имущество, реализация заложенного имущества производится путем продажи с

публичных торгов в порядке, определенном процессуальным законодательством,

если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК). По просьбе

залогодателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки

убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент

до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет

залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту его

часть, исполнение которой оказалось просроченным.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем

обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК, создающем угрозу утраты или

повреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если

залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заменил его

другим равноценным имуществом;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда,

когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были

объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после

объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой

заложенное имущество.

Наиболее распрастраненным видом залога при оставлении ценностей у

залогодателя является залог товаров в обороте.

ЗАЛОГ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ - залог товаров (товарных запасов, сырья, материалов,

готовой продукции) с оставлением их у залогодателя, при котором залогодателю

предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного

имущества при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной

в договоре о залоге (ст. 357 ГК). Уменьшение общей стоимости заложенных

товаров в обороте допускается по мере исполнения обеспеченного залогом

обязательства соразмерно исполненной части обязательства, если иное не

предусмотрено договором о залоге.

При залоге товаров в обороте залогодатель не связан при проведении обычных

коммерческих операций: он вправе продавать товары и закупать другие товары,

сырье, материалы и т. п. Интерес же залогодержателя заключается в том, чтобы

общая стоимость имеющихся у залогодателя товаров соответствовала той, что

предусмотрена договором о залоге. Товары в обороте, проданные или отчужденные

иным способом залогодателем, с момента их перехода к приобретателю перестают

быть предметом залога, и, напротив, приобретенные залогодателем товары,

указанные в договоре о залоге, с момента возникновения у него права

собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) становятся

предметом залога.

На залогодателя возложена обязанность учета товаров в обороте, являющихся

предметом залога, для чего он должен вести специальную книгу залогов. В эту

книгу вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях,

которые влекут изменение состава или натуральной формы заложенных товаров,

включая их переработку, на день последней операции.

Что касается залогодержателя, то он вправе осуществлять контроль за

выполнением залогодателем его обязанностей. Результатом такого контроля при

выявлении со стороны залогодателя нарушений условий залога товаров в обороте

(например, уменьшение общей стоимости таких товаров) становится право

залогодержателя путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей

приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Для обеспечения краткосрочных кредитов используется разновидность залога,

называемая залог вещей в ломбарде.

ЗАЛОГ ВЕЩЕЙ В ЛОМБАРДЕ - это залог принадлежащего гражданам движимого

имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение

краткосрочных кредитов. Залогодержателем по таким договорам могут выступать

лишь специализированные организации - ломбарды. Для занятия этим видом

предпринимательской деятельности ломбарды должны иметь соответствующую

лицензию. Заключение договора о залоге вещей в ломбарде удостоверяется

выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи во всех случаях

должны быть переданы залогодержателю ломбарду.

В Кодексе (ст. 358 ГК РФ) предусмотрено несколько новых по сравнению с ранее

действовавшим законодательством норм, направленных на обеспечение защиты прав

слабой стороны в этих отношениях, а именно гражданина-залогодателя. К их

числу относятся следующие положения.

Во-первых, это норма, обязывающая ломбард страховать в пользу залогодателя за

свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в

соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми

в торговле в момент их принятия в залог.

Во-вторых, это правила о повышенной ответственности ломбарда за несохранность

переданного ему гражданином имущества: ломбард несет ответственность за

утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или

повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

В-третьих, норма, согласно которой требования ломбарда к залогодателю

(гражданину) прекращаются во всех случаях, когда им реализовано заложенное

имущество. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита,

обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании

исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока

продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного

имущества. После этого требования ломбарда к залогодателю погашаются даже в

том случае, когда сумма, вырученная при реализации заложенного имущества,

недостаточна для их полного удовлетворения.

В-четвертых, это положение о том, что условия договора о залоге вещей в

ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами,

предоставляемыми ему ГК и иными законами, признаются ничтожными.

2.3.7. Залог прав.

Уступка требований (цессия) и передача права собственности.

В практике некоторых стран в качестве форм обеспечения возвратности кредита

кредита наиболее часто применяется уступка (цессия) тебований и передача

права собственности.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает

свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве

обеспечения возврата кредита.

Правовая структура цессии представлена на рисунке 1.

Кредитор (банк)

кредитный договор

договор о цессии содействует

заемщик (цедент)

требование юридическое лицо,

имеющее задолженность

перед заемщиком.

Рис. 1. Правовая структура цессии.

Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для

обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии

предусматривает переход к банку права получения денежных средств по

уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть

достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право

воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного кредита

и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных

средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об

уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку,

а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему

лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать

полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не

подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском,

так как:

- во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета

заемщика, находящегося в других банках;

- во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз;

- в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований банки используют общую и глобальную

цессию. Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7