Страхование: теория и практика

В страховой практике генеральные полисы применяются в основном при страховании грузов на время их перевозки от рисков утраты или повреждения.

Принимая во внимание изложенное выше, можно отметить, что страховое правоотношение подлежит оформлению по одному из трех вариантов:

- путем составления и оформления одновременно трех документов - заявления страхователя, договора страхования и страхового полиса, которые имеют равную юридическую силу в процессе исполнения договора страхования (подробнее об этом см. в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75);

- путем составления и оформления одновременно двух документов - заявления страхователя на страхование и договора страхования, подписанного обеими сторонами сделки;

- на основании заявления страхователя и страхового полиса, оформленного и выданного страхователю страховщиком.

Во всех указанных вариантах оформления страховой сделки заявление страхователя на страхование всегда должно присутствовать в письменной или устной форме.

Правила страхования в страховых правоотношениях имеют огромное значение при заключении, исполнении или прекращении договоров страхования. Правила страхования относятся к тем видам документов в страховых правоотношениях, которые определяют условия реализации страховой сделки. По форме и содержанию правила страхования представляют собой пакет систематизированных условий страхования, облеченных в единый документ, которые обязательны для исполнения участниками страховой сделки.

Правовой режим правил страхования определен в нескольких нормативных актах. В частности, в ГК РФ в ст. 943 правила страхования определены как условия, на которых заключается договор страхования соответствующего вида, принятые страховщиком либо объединением страховщиков.

Прежде всего следует отметить, что законодатель определяет правила страхования как условия, на которых заключается договор страхования. То есть условия, содержащиеся в правилах страхования, могут применяться в процессе реализации страховой сделки наряду с договором страхования. Соответственно, реализация страховой сделки может осуществляться по условиям, предусмотренным как в договоре страхования, так и в правилах страхования. Тем не менее применение к страховым правоотношениям правил страхования наряду с договором страхования является не обязательным, а происходит по усмотрению страхователя. То есть в этом смысле данное положение ст. 943 ГК РФ является диспозитивным, а не императивным.

Законодатель характеризует правила страхования как документ, в качестве которого может рассматриваться типовой документ, соответствующий определенным стандартам и подлежащий применению к неопределенному кругу лиц. Стандарты, которым должны соответствовать правила страхования, установлены Законом о страховом деле.

Разрабатывают правила страхования страховые организации самостоятельно, с учетом страхового законодательства, а также сложившейся практики по определенным видам страхования в отдельно взятой страховой организации. Разработкой правил страхования занимаются в основном специализированные методологические подразделения страховых организаций с привлечением юридических служб, которые одновременно занимаются и лицензированием видов страхования.

После разработки правил страхования по определенному виду страхования руководитель страховой организации или коллегиальный исполнительный орган утверждают эти правила и направляют их вместе с соответствующими приложениями (имеются в виду страховые тарифы, типовые формы договоров страхования, страховой полис и заявление на страхование) в Федеральную службу страхового надзора. В отдельных случаях правила страхования разрабатываются образуют страховщиков, которые для организации страхования крупных рисков объединяются в страховые пулы, ассоциации и т.п. В этом случае правила страхования утверждаются участниками объединения страховщиков и также направляются в Федеральную службу страхового надзора.

При осуществлении обязательного государственного страхования правила страхования разрабатываются в основном Правительством РФ в виде стандартных правил страхования. В качестве примера можно привести стандартные Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Что касается стандартов правил страхования, они установлены п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле, определяющим общие требования, которым должны соответствовать правила страхования, как для добровольных, так и для обязательных видов страхования.

В частности, в правилах добровольных видов страхования в обязательном порядке должны содержаться положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Здесь следует обратить внимание на то, что при составлении и структурировании правил страхования условия страхования необходимо описывать в той последовательности, которая изложена в указанной норме закона.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования должны содержать положения, определяющие:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Помимо того что правила страхования определяют условия страхования, они являются одним из оснований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности для вновь создаваемой страховой организации путем представления правил страхования в орган страхового надзора. Порядок и процедура представления правил страхования в орган страхового надзора предусмотрены п. 2 ст. 32 Закона о страховом деле.

Разработка, утверждение и принятие страховщиком правил страхования на начальном этапе деятельности носят разрешительный характер, ибо применение данных правил в страховой практике возможно только после получения разрешения, т.е. лицензии на осуществление страховой деятельности.

В последующем, если возникает необходимость, страховщик вправе изменить правила страхования путем их дополнения или корректировки, но при соблюдении уведомительного порядка, предусмотренного п. 10 ст. 32 Закона о страховом деле. В соответствии с данной нормой закона страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора об изменениях, внесенных в правила страхования, путем предоставления измененных правил в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

В принципе, подобная процедура изменений правил страхования весьма удобна для страховщиков, так как позволяет участникам договора страхования в любое время оперативно изменять его условия на любой стадии реализации договора. Для этого вполне достаточно соблюсти формальность в виде информирования об этих изменениях в течение 30 дней органа страхового надзора, направив в его адрес соответствующие изменения.

В страховой практике в процессе реализации правил страхования особое внимание уделяется соотношению правил страхования с договором или полисом страхования. Дело в том, что основанием для возникновения страховых правоотношений являются не правила страхования, а заключенный сторонами договор (полис) страхования (ст. 940 ГК РФ), в котором должны содержаться все существенные условия страхования. При этом в определенных случаях по взаимному соглашению стороны договора страхования могут договориться, что к их правоотношениям подлежат применению утвержденные страховщиком правила страхования, или, напротив, не оговаривать данное условие, отказываясь от применения правил страхования.

Если условия, содержащиеся в правилах страхования, не включены в текст договора (страхового полиса), они обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Именно таким образом законодатель определяет процедуру, связанную с применением правил страхования в страховых правоотношениях, которая предусмотрена в п. 2 ст. 943 ГК РФ.

Анализ указанной нормы позволяет сделать вывод, что особенность применения правил страхования в страховых правоотношениях обусловлена следующими обстоятельствами.

Во-первых, в договоре страхования должно быть прямо указано на применение правил страхования. Во-вторых, страхователь в обязательном порядке перед заключением договора страхования должен быть ознакомлен с правилами страхования. Ознакомление страхователя с правилами страхования может осуществляться только двумя способами:

- изложение условий правил страхования в одном документе с договором (полисом) страхования;

- фактическое вручение страхователю текста правил страхования, что должно удостоверяться подписью страхователя в договоре (полисе) страхования о вручении ему правил страхования.

В тех случаях, когда наряду с договором страхования, в котором содержатся условия страхования, применяются и правила страхования, стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или о дополнении правил страхования некоторыми положениями договора страхования. Данное право, предусмотренное п. 3 ст. 943 ГК РФ, свидетельствует о преимуществе условий договора страхования над правилами страхования, но только в том случае, если стороны об этом особо договорятся. Поэтому в случае противоречия между условиями договора с условиями правил страхования положения договора страхования имеют преимущественное значение перед теми же положениями правил страхования.

Иногда в страховой практике возникают вопросы о допустимости применения к страховым правоотношениям условий правил страхования, которые не предусмотрены договором (полисом) страхования. Анализируя судебную практику по подобным делам, ВАС РФ указал, что если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие определяется стандартными правилами страхования.

Применительно к одному из таких дел ВАС РФ отметил, что в правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало. Поэтому суд пришел к выводу, что убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Системный анализ положений ст. 943 ГК РФ и позиции ВАС РФ позволяет сделать вывод, что если условия правил страхования шире, чем условия договора страхования, к правоотношениям сторон наряду с условиями договора применяется расширенная часть правил страхования. В то же время, если договором страхования ограничены или изменены условия правил страхования, в этой части последние не применяются.

Договор страхования, особенно оформленный в виде страхового полиса, который заключается с применением правила страхования, по праву можно считать договором присоединения, правовой режим которого установлен ст. 428 ГК РФ.

Дело в том, что правила страхования есть не что иное, как стандартная форма условий договора страхования, предлагаемая страховщиком страхователю в качестве условий страхования в момент заключения договора. Страхователь, соответственно, вправе принять их в качестве условий страхования путем присоединения к правилам страхования или отказаться от этих условий, одновременно отказавшись от заключения договора страхования.

Возможность изменения условий правил страхования по инициативе страхователя полностью соответствует признакам договора присоединения, так как в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вполне может потребовать у страховщика изменения условий правил страхования, что соответствует также п. 3 ст. 943 ГК РФ.

О том, что договор страхования можно рассматривать в качестве договора присоединения, свидетельствует и положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила не изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю). Если страхователь, не ознакомившись с условиями правил страхования, дал согласие на применение этих правил, указав об этом в договоре страхования, это может свидетельствовать о том, что страхователь присоединился к условиям правил страхования. Но в таком случае страхователь обязан присоединиться ко всем без исключения условиям, предусмотренным в стандартных правилах страхования.

На это обстоятельство было обращение внимание и ВАС РФ, который, рассмотрев обстоятельства спорного дела, указал, что если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Строительный подрядчик - страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке.

Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск был заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений.

Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил.

Суд в иске отказал, руководствуясь следующим.

Договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не было.

В соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь.

Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Обстоятельства изложенного дела, а также позиция ВАС РФ по рассматриваемому вопросу свидетельствуют о том, что, во-первых, страхователь вправе в защиту своих интересов ссылаться на правила страхования, если на их применение прямо указано в договоре страхования, даже если эти правила не были вручены ему, что расширяет права страхователя. Во-вторых, страхователь не вправе ссылаться в защиту своих интересов только на отдельные положения правил страхования, которые выгодны лишь ему, а должен учитывать и все остальные условия правил страхования, что защищает права страховщика.

Подобным паритетом во взаимоотношениях между страхователем и страховщиком в процессе применения правил страхования усиливается значимость правил страхования для страховых правоотношений, но с учетом целостности их содержания.

По общему правилу, предусмотренному п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно данной норме условия любого гражданско-правового договора определяются по взаимному соглашению сторон, за исключением тех условий, которые прямо предписаны законом для определенных видов сделок. Указанная норма устанавливает императивно-диспозитивный порядок заключения гражданско-правовых договоров, согласно которому, с одной стороны, участники договора вправе руководствоваться принципом свободы договора, а с другой - жестко привязаны к специальным условиям, предусмотренным законом для договоров определенного вида. Именно последнее характерно для договоров страхования.

Изложенный тезис следует из положений ст. 422 ГК РФ, которая устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В настоящее время для договоров страхования действуют специальные правила, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, которую можно причислить к императивной норме, так как она устанавливает существенные условия договоров страхования.

Как известно, договоры страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ подразделяются на два типа: договоры имущественного страхования и договоры личного страхования. Учитывая данное обстоятельство, законодатель, устанавливая специальные правила для договоров страхования, предусмотрел особенности существенных условий каждой из указанных разновидностей договоров.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Первым из существенных условий договора страхования законодатель указал условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе. Первоочередность указанного условия обусловлена его значимостью, которая заключается в предпосылке возникновения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) должен обладать имуществом, которое может быть предметом риска и, более того, объектом заинтересованности со стороны владельца этого имущества в его сохранении.

Если лицо проявляет желание и заинтересованность в заключении договора страхования, оно обязано сообщить страховщику все известные ему сведения о страхуемом имуществе: точное наименование имущества, описание его индивидуальных признаков, местонахождение, условия хранения, эксплуатации и т.п. Во всяком случае, страхуемое имущество должно быть таким образом обозначено (описано) в договоре страхования, чтобы при наступлении страхового случая его можно было идентифицировать с поврежденным имуществом.

С этой целью в договорах страхования имущества желательно подробно описывать его идентификационные или инвентарные номера. В тех случаях, когда имущество имеет заводской номер, целесообразно указывать и его.

Несоблюдение указанных правил и рекомендаций может повлечь за собой два последствия:

- возникновение неопределенности и, как следствие, спорной ситуации по вопросу несоответствия утраченного или поврежденного имущества застрахованному имуществу;

- выдвижение страховщиком или страхователем требования о признании договора страхования незаключенным ввиду недостижения между сторонами соглашения об определенном имуществе, которое является существенным условием договора страхования имущества.

Причем согласованность о конкретном застрахованном имуществе необходима не только страхователю (выгодоприобретателю), но и страховщику, так как в соответствии с процессуальным законодательством в случае возникновения спорных ситуаций, связанных с идентификацией застрахованного имущества, каждая сторона впоследствии должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Если, например, страховщик заявит о том, что утрачено или повреждено незастрахованное имущество, он должен доказать данное обстоятельство. Если страхователь (выгодоприобретатель) заявит, что утрачено или повреждено именно его - застрахованное имущество, данное обстоятельство должен доказывать страхователь (выгодоприобретатель).

Споры по этому поводу возникают, как правило, в тех случаях, когда в договорах страхования не индивидуализируются конкретно и четко признаки застрахованного имущества и его перечень, что особенно важно при страховании имущества, характеризующегося родовыми признаками.

Обобщая споры, связанные с признанием договоров страхования имущества незаключенными из-за отсутствия в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества, ВАС РФ указал, что данный факт не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

При этом ВАС РФ отметил, что если согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества, то совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Выводы ВАС РФ свидетельствуют, что для индивидуализации принимаемого на страхование имущества вполне достаточно описать в договоре страхования следующие его признаки:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45