Страхование: теория и практика

В принципе, сторонники объективного интереса в своей концепции не отрицают наличие субъективного интереса, они всего лишь обусловливают его объективным интересом. Для сторонников объективного интереса основополагающим началом для возникновения категории интереса является наличие внешней среды - объекта внимания субъектов.

В действительности внешняя среда воздействует на сознание людей, а в последующем воплощается в определенную волю для реализации тех или иных потребностей. Соответственно, отсутствие внешней среды не порождает и не может вызвать субъективный интерес, так как отсутствует объект внимания.

Тем не менее окружающая субъектов внешняя среда, в том числе материальная, - это всего лишь объект для восприятия, а в последующем - для потребления, через сознание и волю, по мере необходимости каждого индивида.

По поводу потребления предметов материального мира субъекты устанавливают между собой определенные отношения, именуемые социальными, общественными отношениями, учитывающие интересы не только частного субъекта, но и общества в целом, т.е. совокупность интересов. Подобная совокупность интересов создает в итоге объективный общественно-социальный интерес, регулируемый нормами права. Именно эти два обстоятельства внешнего фактора - окружающая среда материального мира и общественные отношения по поводу распределения предметов материального мира, стали для сторонников объективного интереса предпосылкой, позволяющей сделать вывод, что интерес является объективной категорией.

Сторонники теории субъективного интереса придерживаются другого мнения, полагая, что категория интереса является исключительно субъективной, возникающей только в сознании людей и реализуемой по их воле. К представителям этой теории относятся Ю.С. Гамбаров, Е.В. Пасек, В.И. Синайский, которые полагают, что категория интереса является следствием восприятия предметов и объектов материального мира с помощью мыслительного процесса индивидуума через осознание в потребности этих предметов.

Поэтому сторонники теории субъективного интереса, в отличие от своих оппонентов, в первую очередь выдвигают значимость субъективного интереса, а во вторую - внешние обстоятельства, в том числе общественные отношения, регулируемые определенным правопорядком, способствующие реализации субъективного интереса. Другими словами, субъективный интерес первичен, а общественные отношения, регулируемые нормами права, вторичны.

"Всякое субъективное право, - отмечал Ю.С. Гамбаров, - все равно, будем ли мы понимать его как известное содержание воли или как интерес, защищенный объективным правопорядком, предполагает, уже в силу своего понятия (per definitionem), какого-либо носителя, или субъекта заключенного в нем содержания или интереса. И этим носителем, или субъектом, при сколько-нибудь развитом состоянии права не может быть никто, кроме человеческой личности: она одна имеет интересы и волю, защищаемые правом *(199)". Указывая на то, что интерес должен иметь какого-либо носителя, или субъекта, имея в виду при этом только человеческую личность, Ю.С. Гамбаров тем самым исключил абстрактность интереса, отрицая при этом также его объективность, полагая, очевидно, что последнее является элементом неопределенности. С данной точкой зрения можно согласиться, так как интерес - это сознательно-волевое состояние конкретного субъекта, которое подлежит реализации, защите, отстаиванию по воле этого субъекта. То есть интерес - это то, что должно принадлежать кому-либо, а именно определенному лицу, которое своей правоспособностью и волевым изъявлением способно реализовать интерес.

В объективном смысле интерес никому не принадлежит, так как он существует абстрактно до тех пор, пока кто-то его не примет на свой счет и не обратит в свою пользу. То есть в объективном смысле интерес - это возможность реализации субъективного интереса или субъективного права на интерес. Субъективное право - это возможность установления связи между конкретным лицом - субъектом и его волей, что позволяет реализовать определенный интерес.

В.И. Синайский полагал, что связь между правом и субъектом допускает защиту благ или интересов лица помимо его воли как субъекта права. Именно субъективное право есть власть лица (в этом существо субъективного права), направленная на удовлетворение признанного интереса (в этом его содержание) *(200). Признанным интересом для определенного субъекта является потребность этого субъекта в каком-либо материальном или нематериальном благе.

Е.В. Пассек полагал, что в основании категории интереса лежит элемент чисто субъективный. Значение, придаваемое лицом обладанию чем бы то ни было, зависит, строго говоря, в каждом данном случае исключительно от индивидуальных вкусов и наклонностей лица, так как обладание любым благом (как материальным, так и отвлеченным) ценится каждым постольку, поскольку это последнее удовлетворяет субъективным потребностям обладателя. Естественным мерилом ценности должно было бы, таким образом, служить субъективное чувство управомоченного *(201).

В действительности для категории интереса признак субъективности имеет решающее значение, так как носителем интереса и его потребителем, как отмечал Ю.С. Гамбаров, может быть только определенная личность, т.е. субъект. Однако реализовать свой субъективный интерес личность сможет, лишь обладая возможностью и правом на данную реализацию. Право - это элемент общественных отношений или, другими словами, определенный институт в общественных отношениях. Субъективное право есть право одного лица - субъекта. Но гражданское общество, которое предоставляет возможность реализовать субъективное право, состоит из множества подобных субъективных прав или интересов, что в совокупности составляет общегражданский интерес. Субъективный интерес должен сочетаться с общими интересами общества, которые можно назвать объективным интересом.

О.С. Иоффе полагал, что личные интересы, к удовлетворению которых приводит реализация субъективных прав, находятся в гармоничном сочетании и единстве с общественными интересами и получают юридическую защиту лишь постольку, поскольку совпадают с интересами государства или не противоречат им *(202). Общественные интересы, о которых упомянул О.С.Иоффе, в данном случае подлежат рассмотрению как некий объективный интерес, без учета которого невозможно реализовать субъективный интерес. Эти два интереса требуют всего лишь разумного и гармоничного сочетания, очерченного правовыми рамками.

Рассматривать категорию интереса исключительно как субъективную категорию, не зависящую от объективного признака, и, напротив, рассматривать ее только как объективную категорию, есть утопия и правовой нигилизм. Истина в том, что частное - это всего лишь элемент общего, единого целого, равно как и субъективное является элементом объективного. Соответственно, объективный интерес не может существовать без множества субъективных интересов. Как можно реализовать субъективный интерес частного торговца-продавца, без учета потребительских интересов абсолютного большинства потребителей товара, которым торгует этот продавец? Никак, так как интересы потребителей - это и есть те объективные интересы, которые должен учитывать продавец, реализуя свой субъективный интерес, также являющийся потребительским.

Изложенное обстоятельство вполне уместно дополнить мыслями русского цивилиста В.П. Грибанова, который полагал, что понимание интереса как известного сочетания объективного и субъективного моментов имеет важное практическое значение. Ибо интерес, отмечает далее В.П. Грибанов, может быть правильно понят лишь в связи с выяснением характера взаимосвязи поведения людей, групп лиц, классов или всего общества с материальными условиями их существования и иными факторами общественной жизни *(203).

Развивая суждения В.П. Грибанова, Ф.О. Богатырев отмечает, что наличие у субъекта интереса означает, что данный субъект придает определенное значение объекту интереса. Объекты интереса должны быть признаны благами, поскольку им придается определенное значение со стороны субъекта. Именно поэтому Ф.О. Богатырев резюмирует, что интерес - это "сквозная" категория, так как юридически значимый интерес либо покрывается субъективным правом, либо выступает в форме охраняемого законом интереса *(204).

Придерживаясь концепции сторонников объективного интереса, С.В. Михайлов вместе с тем в своих рассуждениях одновременно рассматривает возможность сочетания объективного и субъективного признаков категории интереса, отмечая, что процесс реализации интереса, в отличие от самого интереса, является объективно-субъективной категорией, которую невозможно рассматривать по отдельности, в отрыве субъективной части от объективной. Это обусловлено тем, что обе эти части постоянно взаимодействуют и влияют друг на друга *(205).

Попробуем разобраться в рассуждениях С.В. Михайлова, который предлагает новый взгляд на сочетание объективного и субъективного признаков интереса. Данное сочетание автор видит не в самом интересе, а в процедуре реализации интереса. Очевидно, что С.В. Михайлов интерес как категорию рассматривает исключительно в объективном смысле, в котором отсутствует субъективный признак, так как, судя по его рассуждениям, субъективный признак возникает или появляется в процессе реализации объективного интереса, т.е. когда субъект осознанно воспримет тот или иной объект внимания. И только после восприятия этого объекта субъект волевыми действиями реализует свой субъективный интерес. Подобная точка зрения есть не что иное как отголосок философского течения о том, что материя, т.е. объективная реальность, первична, а сознание вторично, так как сознание есть продукт отражения материи. И только после возникновения воли к чему-либо сознание воспринимает тот или иной объективный интерес, что называется, судя по взглядам С.В. Михайлова, процессом.

С подобной точкой зрения вряд ли можно согласиться, так как рассмотрение категории интереса только в качестве некого объективного процесса, на наш взгляд, не в полной мере отражает существующее реальное сочетание объективного признака с субъективным, которые в совокупности и составляют категорию интереса.

Интерес - это прежде всего отношение кого-либо, т.е. субъекта, к чему-либо, т.е. к объекту. Данное отношение есть не что иное, как внутреннее психологическое отношение личности к окружающей ее среде с учетом личных потребностей в этой среде, что отражается в ее сознании. Если предметы материального мира или иные социальные блага окажутся ненужными для индивида, в силу отсутствия потребности в них, то не возникнет и осознание того, что к этим предметам следует относиться с определенной заинтересованностью. Соответственно, не проявляется воля к совершению определенных действий и не возникает процесса, о котором упоминает С.В. Михайлов. В этом случае объективный интерес становится нереализуемым, так как интереса в чем-либо ни у кого не возникает. Но даже если представить себе, что индивидуум выразил отношение к чему-либо, т.е. проявил интерес, но при этом отказался выразить волю к реализации этого интереса, то и в этом случае процесс реализации, о котором упоминал С.В. Михайлов, не возникает, так как фактический субъективный интерес отсутствует.

Поэтому сочетание субъективного и объективного признаков категории интереса должно проявляться не на стадии реализации интереса, а на стадии возникновения в сознании субъекта определенного отношения и заинтересованности в том или ином объекте, в том числе к определенным общественным отношениям. В этом, на наш взгляд, и заключается гармоничное соотношение субъективного и объективного в категории интереса. В целях развития данной мысли целесообразнее применить еще одно рассуждение С.В. Михайлова, в котором автор все же приходит к тому, что субъективный фактор категории интереса возникает намного раньше, нежели процесс его реализации. А именно С.В. Михайлов полагает, что интерес есть по форме общественное отношение, имеющее содержанием потребность субъекта, носящую социальный характер и проявляющуюся в сознании и реализации целей *(206).

Интерес как категория в процессе возникновения проходит, как правило, определенные стадии:

- момент возникновения интереса;

- возникновение права на интерес;

- процедура реализации интереса.

Моментом возникновения интереса можно считать появление у субъекта отношения к личным потребностям, сопровождающееся необходимостью совершения определенных правомерных действий для реализации возникшей потребности.

Право на интерес - это совокупность дозволенных действий, предоставляющая управомоченному лицу возможность реализовать эти действия с целью удовлетворения потребности.

Процедура реализации интереса есть совокупность правовых норм, позволяющая субъекту фактически реализовать имеющиеся у него права на интерес посредством вступления в определенные правоотношения на основании закона или договора или отказаться от совершения недозволенного правом поведения, т.е. отказаться от противоправных действий.

В правовой области категория интереса употребляется в двух значениях, а именно в качестве имущественного и неимущественного интереса. При этом в гражданско-правовых отношениях преобладающее значение имеет разновидность имущественного интереса. Объясняется это тем, что гражданско-правовые отношения устанавливаются в основном по поводу приобретения и осуществления имущественных прав.

Следует отметить, что категория интереса, применяемая в гражданско-правовых отношениях, получила определенную законодательную регламентацию в нормах гражданского законодательства, в том числе в положениях Гражданского кодекса РФ. Поскольку ГК РФ является основополагающим гражданским законом, целесообразно рассмотреть правовой режим категории интереса с учетом основных положений ГК РФ. При этом необходимо также отметить, что правовая регламентация категории интереса является одним из признаков объективной стороны данной категории.

В гражданско-правовых отношениях категория интереса является базисной основой для реализации участниками этих отношений своих субъективных гражданских прав. Данный тезис прямо провозглашен в п. 2 ст. 1 ГК РФ, которая определяет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В данной норме закона, по сути, отражены все указанные выше признаки категории интереса. Прежде всего это субъективный признак, раскрывающийся в словосочетании "свои гражданские права". Как видно, закон говорит о правах, неразрывно связанных с определенным субъектом, ибо значение слова "свои" прямо подразумевает, что речь идет о правах, которые должны приобретаться индивидуально определенным лицом и исключительно для себя. Соответственно, данное лицо, обладая сугубо личными правами, не пожелает их потерять, а напротив, будет законными способами защищать и отстаивать эти права.

Кроме того, закон выделяет признак, раскрывающий потребительские свойства категории интереса, что отражается в словосочетании "осуществляют свои гражданские права в своем интересе". То есть законодатель устанавливает, что, приобретая гражданские права, лицо приобретает их с определенной целью для удовлетворения возникших потребностей в чем-либо. С этой целью у лица в первую очередь возникает необходимость, которая перерастает в потребность. Затем эта потребность прочно закрепляется в его сознании и дальше перерастает в устойчивую заинтересованность и желание приобрести или отстоять эти права.

В-третьих, законодатель совершенно четко определяет объективный признак категории интереса. С одной стороны, законодатель провозглашает свободу воли и действий лица, направленных на удовлетворение им своих субъективных интересов, что проявляется в словосочетании "они свободны в установлении своих прав и обязанностей". С другой же стороны, законодатель устанавливает пределы возможной реализации данной свободы, которые граничат между субъективной волей лица и объективными правилами дозволенных действий. Эти правила гласят о том, что реализовать свои субъективные гражданские права можно только на основе договора, условия которого не должны противоречить законодательству.

Более того, законодатель публично устанавливает ограничения, связанные с приобретением и реализацией интересов, определяя, что гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Данные ограничения следует рассматривать как принцип справедливого сочетания и соотношения субъективных интересов индивидуально-определенного лица с интересами абсолютного большинства других субъектов, или, другими словами, как принцип разумного перераспределения множества субъективных интересов с учетом объективных интересов этих же самых субъектов. Поэтому в целях успешной реализации субъективных интересов участникам гражданско-правовых отношений следует учитывать объективные интересы, т.е. интересы других субъектов в рамках положенного законом предела реализации субъективных прав.

О значимости категории интереса в гражданско-правовых отношениях свидетельствует тот факт, что термин "интерес" употребляется в Гражданском кодексе РФ 96 раз, в том числе в 81 статье. При этом область применения категории интереса в гражданско-правовых отношениях весьма разнообразна. Так, в частности, в одних случаях категория интереса применяется в общих положениях ГК РФ, где она приобретает общеправовое, или, что называется, объективное значение. В других случаях категория интереса применяется в специальных институтах гражданского права, где данная категория приобретает значение субъективного интереса.

Особое значение категория интереса приобрела в страховой отрасли гражданского права. В данной отрасли интерес рассматривается одновременно в двух значениях: в первом - в качестве имущественного интереса, а во втором значении категория интереса рассматривается как субъективная категория в сочетании с объективным правом. Поэтому категория интереса, с учетом совокупности указанных признаков, в доктрине получила самостоятельное обозначение и именуется как страховой интерес.

Словосочетание "страховой интерес", к сожалению, не получило законодательной регламентации, однако в доктрине данное словосочетание применяется повсеместно в качестве обозначения категории интереса в страховых правоотношениях.

В принципе, понятие "страховой интерес" включает в себя сочетание гражданско-правовой сделки, именуемой страхованием, с категорией права на интерес. И целью подобного сочетания является защита имущественных интересов в рамках договора страхования. Таким образом, страхование как сделка предназначено исключительно для защиты имущественных интересов. Соответственно, объектом этой сделки является страхование интересов.

Но что такое страхование интереса? Ведь интерес - это всего лишь словесное обозначение или термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не юридический термин - интерес, а определенный предмет или иной объект материального мира. И конечно, прав был И. Степанов, утверждая, что страхование интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и поэтому никакой опасности подвергаться не может *(207). Значит, в основе страхового интереса должна быть заложена материальная заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу страхового интереса. Здесь возникает вполне разумный вопрос: в чем же заключается данная потребность - в приобретении предметов материального мира или в их преувеличении, в их сохранении или только во владении, пользовании и распоряжении? Ответом на данный вопрос может быть тезис о том, что страховой интерес охватывает все перечисленные потребности.

Будучи объектом удовлетворения изложенных потребностей, страховой интерес, как было отмечено выше, подлежит реализации через гражданско-правовые отношения, а именно через договор, именуемый страховым. Поэтому страховой договор можно рассматривать в качестве правового инструмента для удовлетворения материальных потребностей лиц, заинтересованных в заключении договора страхования.

Кроме изложенных аргументов, дело еще и в том, что любой гражданско-правовой договор, независимо от предмета его правового регулирования, воплощает в себе волю его участников, направленную на удовлетворение их определенных имущественных потребностей. В этом смысле договор страхования не исключение, а напротив, - это такая же категория сделок, предметом которой является удовлетворение имущественных интересов его участников или, другими словами, их потребностей в определенных предметах материального мира. И конечно, Д.И. Мейер был абсолютно прав в своих мыслях и суждениях, утверждая, что когда мы говорим о гражданских юридических сделках, то предмет сделки должен иметь также имущественный интерес, и настаивая на том, что только юридическое отношение человека к материальному миру составляет содержание гражданского права *(208). Эта мудрая мысль классика российской цивилистики отражает существо имущественного интереса, априори являющегося существенным элементом договора страхования, суть которого проявляется в отношении страхователя или иного заинтересованного лица к имуществу или к иным объектам материального мира.

Договор страхования как предмет гражданско-правовых отношений подразделяется на две, можно сказать, основные системы, а именно на договор имущественного страхования и на договор личного страхования, ибо это прямо следует из положений ст. 927 ГК РФ. Следовательно, если рассматривать сущность страхового интереса как разновидности имущественного интереса, о котором упоминал Д.И. Мейер, то обе названные системы договора страхования - имущественная и личная - должны содержать в себе признаки страхового интереса. Или, другими словами, страховой интерес должен быть объектом как договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.

В современном российском правопорядке, регулирующем страховые правоотношения, страховой интерес определяется только двумя дефинициями: "интерес" и "имущественный интерес" - ст. 928, 929, 930, 942, 943, 960, 968, а также ст. 2, 3 Закона о страховом деле. В указанных основополагающих законах, регулирующих страховые отношения, полностью отсутствует упоминание о каком-либо личном интересе или личном страховом интересе. Хотя, как отмечалось выше, институт страхования включает в себя кроме договоров имущественного страхования и договоры личного страхования. Тем не менее категория интереса не получила специального законодательного закрепления применительно к договорам личного страхования. Это обстоятельство породило определенную неясность в правоприменительной страховой практике и, как следствие, массу вопросов, которые послужили предметом доктринального исследования.

Что касается имущественного страхования, вопрос о наличии страхового интереса в договорах имущественного страхования (имеется в виду, в объективном смысле) никогда не поднимался. По данному виду договора страхования в правоприменительной практике возникали и возникают в основном вопросы, касающиеся субъективного признака страхового интереса. Здесь имеется в виду вопрос о наличии или отсутствии у лица, в чью пользу заключен договор имущественного страхования, страхового интереса в принципе, т.е. юридического отношения лица к застрахованному имуществу или имущественному праву. Тем более что законодатель страховой интерес по договору страхования имущества определяет как отношение лица (страхователя или выгодоприобретателя) к передаваемому на страхование имуществу, характеризуя данное отношение как заинтересованность лица, в чью пользу заключен договор страхования, в сохранении застрахованного имущества (п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45