Страхование: теория и практика

Заключаемый между страховым агентом и страховой компанией гражданско-правовой договор является сугубо индивидуальным документом, касающимся только указанных лиц, поэтому по усмотрению сторон договор может быть признан документом, составляющим коммерческую тайну для заключивших его сторон. Это связано с тем, что данный договор, как и любой другой договор коммерческого характера, тем более для обеих его сторон, содержит, как правило, частноправовые элементы по условиям сделки, касающиеся только агента и страховщика. Тем не менее для удобства работы и выстраивания доверительных взаимоотношений со страхователями стороны могут предусмотреть в нем пункт о возможности ознакомления последних с условиями данного договора.

Что касается принципа организации деятельности страховых агентов по территориальному признаку, практика обычно показывает, что если полномочия агента ограничены поиском страхователей и заключением договоров страхования, или, как говорят страховщики, "продажей страховых полисов", только по месту нахождения страховщика, с подобными полномочиями в качестве агентов выступают в основном штатные работники страховых компаний. Для этого страховым компаниям достаточно иметь развитую агентскую сеть штатных сотрудников и выплачивать им гарантированную заработную плату. Кроме того, страховщик - работодатель вправе по договоренности с данными работниками выплачивать им дополнительное вознаграждение в виде бонусов (премий) в зависимости от объема продаж. Для страховых агентов - работников страховых компаний подобная форма взаимоотношений с последними является фактором, свидетельствующим о стабильности их положения, с точки зрения социальной защищенности.

Когда страхователи намереваются вступать в страховые правоотношения со страховыми компаниями через страховых агентов, им обязательно необходимо устанавливать два обстоятельства, касающихся правового положения страхового агента. Первое - это легитимность статуса страхового агента, которая подтверждается наличием у него соответствующей доверенности. Второе - наличие у страхового агента соответствующих полномочий на заключение конкретных видов договоров страхования и пределы этих полномочий, что также должно быть отражено в доверенности.

Если в качестве страхового агента выступает юридическое лицо, страхователь может запросить у него еще и агентский договор. От имени юридического лица - страхового агента представительские функции перед страхователем выполняет единоличный исполнительный орган этого юридического лица, т.е. его руководитель. В этом случае руководитель непосредственно сам представляет интересы страховой компании при подписании договоров страхования либо может выдать доверенность любому другому работнику для осуществления представительских функций по правилам п. 5 ст. 185 ГК РФ. Возможна и другая правовая конструкция, когда страховая компания выдает доверенность руководителю юридического лица - страхового агента для осуществления представительских функций. Руководитель вправе в порядке передоверия поручить выполнение представительских функций своим работникам по правилам ст. 187 ГК РФ, т.е., нотариально удостоверив факт передоверия. Для страхователя предпочтителен второй вариант, так как для его реализации достаточно проверить лишь доверенность лица, представляющего страховую компанию, и удостовериться в том, что данная доверенность выдана непосредственно страховой компанией. При первом варианте страхователь в обязательном порядке кроме доверенности, выданной физическому лицу, а именно работнику страхового агента - юридического лица, должен ознакомиться еще с агентским договором и удостовериться в том, что данное юридическое лицо является страховым агентом и вправе от имени страховой компании заключать договоры страхования в определенных лимитах.

Обладая указанными правовыми полномочиями, страховые агенты для их реализации должны иметь еще определенные профессиональные навыки и минимальные познания в страховом деле. Речь идет о знании условий страхования по определенным видам страхования. Агент должен быть знаком с правилами страхования, со страховыми тарифами, с условиями и порядком выплаты страховых возмещений. Кроме того, агент должен знать, по каким критериям оценивать страховой риск и какие вопросы задавать страхователям при заключении договоров страхования. В частности, в момент заключения договора страхования страховщики, как правило, определяют и устанавливают наличие страхового интереса у страхователей. Данными способностями должны обладать, соответственно, и их представители - страховые агенты.

Страховые агенты должны иметь достаточный опыт и знания в страховом деле. Значение агентов в деле страхования весьма велико. В.И. Серебровский отмечал в свое время, что агент, являясь фактическим проводником государственного страхования в гуще населения, выполняя довольно сложную процедуру заключения страхования, должен быть хорошим знатоком своего дела *(182).

Достаточно существенно дополнил В.И. Серебровского своими суждениями К.Г. Воблый, который полагал, что для выполнения столь существенных обязанностей необходимы известные данные. Занятие постоянного профессионального агента причисляют к самым трудным и ответственным. Для успешного его выполнения необходимо специальное страховое образование. Кроме того, необходимы хорошее знание психологии, известный такт, умение обращаться с людьми и настойчивость. К.Г. Воблый также отмечает, что нельзя признать правильным взгляд на занятие агентским промыслом как на тихую пристань для неудачников. То обстоятельство, что некоторые лица, не добившиеся успеха в первоначально избранной профессии, позже в качестве страховых агентов оказались способны, доказывает только то, что при выборе специальности они не стали сразу на верную дорогу *(183).

Для обеспечения выполнения возложенных на агентов поручений надлежащим образом страховые компании регулярно проводят специальные занятия по повышению квалификации сотрудников. Поэтому страховые агенты в основной своей массе являются достаточно подготовленными специалистами страхового дела.

В процессе реализации своих полномочий страховым агентам необходимо строго соблюдать правило, предусмотренное п. 3 ст. 182 ГК РФ: они не вправе совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, т.е. не вправе представлять страховую компанию и одновременно себя в качестве страхователя. Последствием подобного представительства станет признание заключенного договора страхования недействительным.

Страховые брокеры являются представителями одной из разновидностей страховых посредников. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры в меньшей степени распространены в посреднической деятельности среди участников страховых правоотношений. Но это обстоятельство не является свидетельством их пассивного участия в организации страхового дела, так как страховые брокеры как посредники в последнее время достаточно востребованы. Более того, они расширяют сферу своей деятельности. Этому способствуют их правовое положение, статус, функциональное назначение, а также цели и задачи, которые призваны осуществлять страховые брокеры. Свидетельством более широких полномочий, нежели у страхового агента, является правовое положение страхового брокера, определенное в п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

Законодатель определяет, что страховые брокеры- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

На основе правового анализа изложенной нормы закона можно выделить ряд существенных признаков, характеризующих правовое положение страхового брокера.

Законодатель совершенно четко устанавливает, что в качестве страхового брокера вправе выступать физические и юридические лица. Что касается физических лиц, они должны отвечать двум обязательным требованиям:

- физические лица, занимающиеся брокерской деятельностью, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации;

- постоянно проживающие на территории РФ физические лица, желающие заниматься страховой брокерской деятельностью, должны обладать статусом индивидуального предпринимателя, который приобретается по правилам ст. 23 ГК РФ, требующей от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Законом установлено, что в качестве страховых брокеров могут выступать не только физические, но и юридические лица, характеризующиеся также двумя основными признаками:

- страховые брокеры - юридические лица должны быть исключительно российскими юридическими лицами, т.е. резидентами, зарегистрированными на территории Российской Федерации;

- юридические лица, занимающиеся страховой брокерской деятельностью, должны быть исключительно коммерческими организациями, целью деятельностью которых является извлечение прибыли.

Законодатель наделил страхового брокера еще и статусом субъекта страхового дела, деятельность которого подлежит урегулированию по правилам Закона о страховом деле.

В частности, ст. 4.1. указанного закона устанавливает, что страховой брокер является субъектом страхового дела, деятельность которого подлежит лицензированию и внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Федеральной службой страхового надзора.

На страховых брокеров распространяются все положения Закона о страховом деле, которые регулируют деятельность субъектов страхового дела. Процедура лицензирования страховых брокеров определена правилами ст. 32 Закона о страховом деле, в том числе положениями п. 10 данной нормы закона, устанавливающими порядок информирования в письменной форме органа страхового надзора об изменениях, внесенных в документы страхового брокера, которые ранее представлялись в орган страхового надзора для получения лицензии. Срок информирования об изменениях и представления документов, подтверждающих данные изменения, установлен в 30 дней.

Кроме того, к страховым брокерам предъявляются квалификационные требования, касающиеся также руководителя и главного бухгалтера страхового брокера. В частности, указанные лица должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в страховой, перестраховочной и (или) брокерской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации, не менее двух лет, что прямо предусмотрено в ст. 32.1 Закона о страховом деле.

Об особом статусе страхового брокера как субъекта страхового дела свидетельствует также требование положений п. 3 ст. 4.1 Закона о страховом деле, устанавливающего необходимость обязательного указания в наименовании страхового брокера на вид страховой деятельности с использованием словосочетания "страховой брокер". Несоблюдение данной процедуры может послужить основанием для принятия органом страхового надзора решения о прекращении деятельности страхового брокера.

Все изложенные признаки правового положения страхового брокера, характеризующие его как страхового посредника и субъекта страхового дела, свидетельствуют о существенном различии статуса страхового брокера и статуса страхового агента, который также осуществляет посредническую деятельность в сфере страхования. Данное различие проявляется и в условиях взаимоотношений между страховым брокером и участниками договора страхования - страховой организацией и страхователем.

Что касается форм взаимодействия между страховым брокером, страховой организацией и страхователем, они определяются в рамках гражданско-правовых договоров, предусмотренных гл. 49, 51, 52 ГК РФ - "Поручение", "Комиссия" и "Агентирование".

В частности, по договору поручения (ст. 971 ГК РФ) страховой брокер при заключении договоров страхования может выступать как в интересах страхователя, так и в интересах страховщика.

Выступая в интересах страхователя, страховой брокер по договору поручения действует от имени страхователя и за его счет на основании выданной страхователем доверенности. В частности, страховой брокер вправе заключать от имени страхователей договоры страхования со страховщиками, в том числе с правом получения страхового вознаграждения за счет страхователей. Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым брокером от имени страхователя, возникают непосредственно у страхователя. Данная конструкция в полной мере соответствует правовым функциям страхового брокера, предусмотренным ст. 8 Закона о страховом деле.

Осуществлять аналогичную деятельность, связанную с заключением договоров страхования от имени и в интересах страховой организации, тем более получать за это комиссионное вознаграждение, страховой брокер не вправе по двум причинам. Во-первых, законодатель строго предписывает, что при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, и, во-вторых, данная деятельность приравнивается к агентской деятельности, что запрещено абз. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

В то же время законодатель разрешает страховому брокеру оказывать содействие страховой организации при заключении договоров страхования, т.е. в этой части действовать в интересах страховщика. Если договор страхования заключается при посредстве страхового брокера, действующего исключительно в интересах страхователя, т.е. от его имени и за его счет, то при этом страховой брокер может одновременно оказать и определенную услугу страховщику, который в результате заключения договора страхования получает определенную выгоду.

В частности, от заключенной при посредстве страхового брокера страховой сделки страховщик получает плату за оказываемую страховую услугу. Поэтому вне зависимости от того, в чьих интересах действует страховой брокер в момент заключения договора страхования, все равно при этом его действиями охватываются одновременно интересы и страхователя, и страховой организации. Данные действия страхового брокера не являются одновременным представительством интересов страхователя и страховой организации в процессе оказания услуг по заключению договора страхования, так как это запрещено законом.

Подобные действия подпадают под одновременное коммерческое представительство, которое допускается только с согласия непосредственно сторон договора и в других случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 184 ГК РФ). В рассматриваемом случае законодатель императивно запрещает одновременное коммерческое представительство (п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле).

Чтобы исключить правовые противоречия в действиях страхового брокера, необходимо четко определить его функциональные обязанности перед каждой из сторон договора страхования. Взаимоотношения страхового брокера со страховщиком, когда брокер действует от имени и за счет страхователя в момент заключения договора страхования, включают одновременно с договором поручения другую правовую конструкцию - действие в чужом интересе без поручения. В отношениях со страхователем страховой брокер действует на основании договора поручения, а в отношениях со страховщиком - в интересах страховщика без поручения по правилам гл. 50 ГК РФ.

Действуя в интересах страховщика без его поручения, но с последующим одобрением этих действий, страховой брокер может осуществлять следующие мероприятия:

- привлекать клиентуру для заключения договоров страхования, в том числе осуществлять поиск клиентов;

- проводить разъяснительную работу по интересующим клиента видам страхования;

- подготавливать или в соответствии с предоставленными полномочиями оформлять необходимые для заключения договоров страхования документы, а также осуществлять сбор интересующей клиента информации;

- по поручению страховой организации размещать страховой риск по договорам перестрахования или сострахования;

- оказывать страховой организации консультационные услуги в части страхования.

Все перечисленные выше услуги, которые могут оказывать страховые брокеры, непосредственно связаны с заключением договоров страхования (перестрахования) и вполне могут быть реализованы путем последующего оформления договора поручения, как это предусмотрено ст. 982 ГК РФ. Соответственно, для установления определенных правоотношений между страховым брокером и страховщиком вполне могут применяться правила, предусмотренные гл. 49 ГК РФ "Поручение", но только без прямого представительства от имени страховой организации.

Кроме договоров поручения страховые брокеры могут устанавливать взаимоотношения со страхователями и страховщиками на основании договоров комиссии (гл. 51 ГК РФ). Особенность данных договоров заключается в том, что, действуя в интересах страхователей по договорам комиссии, страховые брокеры выступают от своего имени, но за счет комитента. При этом по договору страхования, заключенному страховым брокером, приобретает права и становится обязанным непосредственно страховой брокер, а не страхователь, хотя страхователь и назван в договоре в качестве лица, в чью пользу заключен договор. Однако это не означает, что страховой брокер, действуя от своего имени при заключении договора страхования, приобретает все имущественные права по такому договору, в том числе право на получение страховой выплаты в свою пользу. Заключая договор страхования от своего имени, на основании договора комиссии, страховой брокер всего лишь расширяет услугу, оказываемую страхователю. То есть кроме формального подписания договора страхования от своего имени, но за счет страхователя и в пользу последнего страховой брокер фактически принимает на себя дополнительные обязательства по полному сопровождению заключенного договора страхования, вплоть до получения страхового возмещения. Полученное брокером страховое возмещение по факту наступления страхового случая передается в последующем страхователю.

По большому счету, это достаточно удобная для страхователя комплексная услуга, оказываемая брокером, что называется, "под ключ". Целесообразность данного взаимодействия объясняется еще и тем, что страховой брокер является профессионалом на рынке страховых услуг. То есть, страховому брокеру гораздо проще решать многие вопросы, возникающие в процессе реализации договора страхования, нежели страхователю - лицу, менее сведущему в страховом деле.

Например, при данном посредничестве страхователю фактически не приходится сталкиваться с какими-либо процедурными сложностями для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая. У страхователя для этого есть надежный партнер, который вполне может заменить его в процессе урегулирования всех вопросов, возникающих у страховой организации по условиям договора страхования. Но для того, чтобы страхователь доверил страховому брокеру решение таких приватных вопросов, как защита страховых интересов, у последнего должны быть достаточно доверительные и безупречные отношения со страхователем, так как проявление малейшей некорректности со стороны страхового брокера в отношении страхователя может повлечь за собой потерю данного партнера и клиента.

Интересы страхователя в рамках договора комиссии охраняет норма закона, которая возлагает на страхового брокера обязанность проявления необходимой осмотрительности в выборе страховой организации (п. 1 ст. 993 ГК РФ). Если предложенный брокером страховщик окажется недобросовестным, брокер обязан незамедлительно собрать все необходимые доказательства его недобросовестности и уступить все права требования по договору страхования страхователю с соблюдением правил об уступке требования. Кроме того, страховой брокер в рамках договора комиссии вправе без предварительного запроса отступать от указаний страхователя, если это необходимо в интересах последнего.

Полученная страховым брокером в результате наступившего страхового случая сумма страхового возмещения будет являться собственностью страхователя, за вычетом вознаграждения страхового брокера. Следует также отметить, что страховой брокер не вправе, если иное не предусмотрено договором комиссии, отказаться от исполнения принятого на себя обязательства.

Если для взаимоотношений страхового брокера со страхователем конструкция договора комиссии является вполне приемлемой, то применять ее к взаимоотношениям со страховой организацией страховой брокер не может. Дело в том, что конструкция договора комиссии между брокером и страховщиком должна предусматривать, что комиссионер, в данном случае страховой брокер, обязан действовать в интересах комитента - страховщика путем заключения договора страхования со страхователем, при этом выступая от своего имени, т.е. заменить страховщика. Подобная замена, как известно, фактически влечет выполнение страховым брокером полностью или в части функций страховой организации, что прямо запрещено п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле. Данная норма определяет, что страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика. Поэтому во взаимоотношениях со страховщиком страховой брокер на праве применять конструкцию договора комиссии.

Третий вид правовой конструкции, которую страховой брокер может применять при оказании услуг страхователю, - это агентский договор. Данная конструкция включает обе предыдущие правовые конструкции- поручение и комиссию. В частности, по агентскому договору страховой брокер может представлять интересы страхователя как от своего имени (комиссия), так и от имени страхователя (поручение), но в обоих случаях за счет принципала. Об особенностях взаимоотношений страхового брокера со страхователем с использованием одной из указанных форм речь пойдет дальше. Новеллой здесь является лишь то, что, в отличие от договора поручения, по агентскому договору страхователь может не выдавать страховому брокеру отдельную доверенность с полномочиями, так как эти полномочия можно предусмотреть агентским договором, указав их непосредственно в договоре.

Если в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия страхового брокера на заключение договоров страхования от имени страхователя, страхователь впоследствии не вправе ссылаться на отсутствие у страхового брокера полномочий (п. 2 ст. 1005 ГК РФ). Подобная правовая конструкция подлежит применению, когда страховой брокер, представляя интересы страхователя перед страховщиком, действует по агентскому договору от имени и за счет страхователя. При этом весь объем полномочий, которыми наделяет страхователь брокера, оговаривается в договоре. Страховщику для удостоверения полномочий страхового брокера достаточно убедиться в том, что заявленные брокером полномочия оговорены в агентском договоре. Здесь просматривается аналогия взаимоотношений страховой компании и страхового агента. Поэтому в страховом деле издавна бытует мнение, что для страхователя его страховым агентом является страховой брокер. Данное мнение является вполне обоснованным, брокер не может рассматриваться в качестве агента страховщика, так как это запрещено п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

Проводя сравнительный анализ правового режима страхового брокера и страхового агента, В.В. Шахов отмечал, что главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширными знаниями об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия *(184).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45