Страхование: теория и практика

Справедливости ради следует отметить, что данное понятие вполне адекватно отражает правовое значение понятия объекта страхования. В правоприменительной практике понятие "объект страховой охраны" практически не применяется. Однако в доктрине оно используется довольно часто. Одним из ярких представителей сторонников данной доктрины является Н.С. Ковалевская, которая полагает, что под объектом страховой охраны будет пониматься имущество, в том числе имущественные права (в имущественном страховании) или жизнь, здоровье либо иные блага личности (личное страхование), с возможностью умаления которых у страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связаны имущественные интересы, обеспечиваемые страхованием *(242).

Н.С. Ковалевская рационально подошла к определению понятия объекта страховой охраны. Автору удалось совместить обе категории - имущество и интерес - в одно общее понятие "объект страховой охраны", при этом полностью в соответствии правилу п. 1 ст. 942 ГК РФ.

Довольно громоздкое, но в то же время весьма интересное содержание в понятие объекта страхования вкладывает А.И.Худяков, который включил его в основные страховые категории, дав расширительное толкование категории объекта страхования. А.И.Худяков полагает, что объект страхования - это застрахованный имущественный интерес, а именно определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя (застрахованного лица), защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая *(243). Не подвергая глубокому анализу и исследованию приведенное понятие объекта страхования, можно лишь отметить, что автор совершенно справедливо основой объекта страхования считает страховой интерес, который объединяет предмет страхования - имущество с определенной стоимостью, а также обязательство страховщика по страховой выплате.

Если в Гражданском кодексе РФ при определении объекта страхования применяется дуалистический подход, то в КТМ РФ, в разделе о договоре морского страхования категория объекта страхования определяется однозначно, исключая всевозможную двоякость. В частности, в п. 1 ст. 249 КТМ РФ определено, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). Столь общее определение, данное объекту страхования в КТМ РФ, в то же время является достаточно понятным в том смысле, что объектом страхования считается не имущество, а интерес, который включает имущество и другие имущественные права страхователей (выгодоприобретателей).

Указанная определенность объекта страхования в КТМ РФ, в отличие от ГК РФ, обосновывается, очевидно, тем, что КТМ РФ был принят намного позже Гражданского кодекса. Вероятно, разработчиками КТМ РФ при определении объекта страхования были учтены доктринальные выводы об объекте имущественного страхования, которые в большинстве своем основаны на том, что объектом такого страхования является страховой интерес. К сторонникам данной точки зрения кроме уже названных исследователей можно отнести М.Я. Шиминову, В.С. Белых, И.В. Кривошеева, Л.И. Корчевскую, К.Е. Турбину, Т.С. Мартьянову *(244). В особенности хотелось бы выделить взгляды М.И. Брагинского, который в процессе исследования данного вопроса взял за основу положения ст. 929 ГК РФ, определяющие понятие договора имущественного страхования, в соответствии с которым объект страховой охраны разграничен на "убытки в застрахованном имуществе" и "убытки в связи с иными имущественными интересами" *(245).

Принимая за основу изложенное выше, а также положения норм страхового законодательства и доктринальные выводы, в нашем представлении объектом имущественного страхования являются имущественные интересы управомоченного лица, вызванные потребностью в возмещении случайных убытков, возникших в застрахованном имуществе либо в ином имущественном интересе.

Исследование категории объекта страхования позволило установить, что, во-первых, объектом страхования является не что иное, как страховой интерес. Страховой интерес, в свою очередь, конструктивно состоит из нескольких существенных признаков и является объектом не только имущественного, но и личного страхования.

Одним из наиболее существенных признаков страхового интереса является то, что интерес должен быть субъективным.

Признак субъективности страхового интереса - это, пожалуй, один из основополагающих признаков данной категории, так как только с помощью данного признака можно определить и установить следующее:

- наличие интереса в договоре страхования в принципе;

- принадлежность обозначенного в договоре интереса участнику страховой сделки или третьему лицу;

- определенность интереса;

- основание возникновение интереса, т.е. правовую связь между лицом и объектом страхования и т.д.

Прежде всего следует отметить, что страховой интерес как категория права- это не абстрактная категория, а совершенно индивидуализированная, принадлежащая определенному субъекту права.

В частности, если страхователем или выгодоприобретателем является физическое лицо, интерес отражает материальную потребность этого лица, возникшую путем осознания необходимости в данной потребности для личных целей. То же самое можно сказать и об интересе любого коллективного образования - юридического лица, который выражается через исполнительный орган юридического лица (имеется в виду единоличный исполнительный орган, реализующий волю членов коллективного образования в соответствии с предоставленными полномочиями). Например, руководитель юридического образования, являющегося субъектом права, вправе своими действиями представлять, защищать и удовлетворять интересы участников юридического лица, в том числе и через институт страхования. Это установлено непосредственно законом, который определяет, что страхование представляет собой отношения по защите интересов конкретных субъектов, а именно физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований (п. 1 ст. 2 Закона о страховом деле).

Следуя старой философской мысли о том, что все познается в сравнении, с целью познания субъективного признака страхового интереса целесообразно сравнить его с объективным признаком. Известно, что любого субъекта права связывают с предметами материального мира определенные отношения, например востребованность или невостребованность, стремление к улучшению, безразличие, потребление, сохранение, обмен и т.п. Перечисленные разновидности отношений субъектов к предметам материального мира проявляются в виде заинтересованности или, напротив, незаинтересованности в указанных предметах.

В совокупности перечисленные отношения составляют некий объективный интерес, существующий реально, который воспринимается и осознается каждым субъектом по мере потребительской надобности в указанных предметах материального мира. Поэтому объективный интерес является воображаемым, обобщенным, многогранным и разносторонним, т.е. абстрактным для неограниченного круга субъектов, а субъективный интерес, напротив, - конкретным и определенным, так как данный интерес указывает на конкретную потребность в определенном предмете материального мира одного лица- субъекта. То есть объективный интерес состоит из множества субъективных интересов.

Например, лесное угодье как предмет материального мира может быть объектом внимания огромного числа субъектов ввиду потребности этих субъектов в данном лесном угодье. Одним, например, лесное угодье необходимо для отдыха, другим в качестве огромного сырьевого древесного массива, третьим в научных целях, для исследования, четвертые определяют режим использования лесных угодий с целью их сохранения и приумножения и т.д. Это, что называется, объективная заинтересованность в лесном угодье, состоящая из множества всевозможных субъективных потребностей. А субъективный интерес возникает в зависимости от конкретной потребности в лесном угодье. Поэтому любая отдельно взятая из перечисленных потребностей является определенным субъективным интересом.

Что касается субъективного страхового интереса, он может выражаться, например, в виде заинтересованности в сохранении лесного угодья. Причем данная заинтересованность способна возникнуть у каждого из перечисленных субъектов - потребителей лесного угодья, так как у каждого из них имеется свое отношение к лесу, связанное с его использованием. Поэтому желание, связанное с сохранением лесного угодья, свидетельствует о заинтересованности лица в том, чтобы уберечь и сохранить лес от случайной гибели или повреждения для своих личных потребительских нужд. Целью подобной заинтересованности является отклонение от себя отрицательных материальных последствий, которые могут лишить лицо возможности использовать лесное угодье для себя.

Таким отношением к лесному угодью может обладать, например, собственник этого угодья, что подлежит рассмотрению как субъективный интерес собственника лесного угодья к его сохранению, ибо при наступлении неблагоприятного события у собственника леса возникнет убыток. Однако отрицать при этом наличие заинтересованности в сохранении лесного угодья у других его потребителей, кроме собственника, было бы неверно, так как гибель или повреждение леса своим последствием может нанести вред имущественным интересам и других лиц. В этом случае возникает необходимость в разграничении интересов различных потребителей лесного угодья и, соответственно, их отношения к данному лесному угодью, а именно, в установлении того, какие имущественные права указанных потребителей могут быть ущемлены в результате утраты или повреждения угодья.

У собственника, как было отмечено выше, возникает убыток, причем в полной стоимости лесного угодья. У других лиц, например, у заготовителей леса, закупающих у собственника древесину для последующей реализации, может возникнуть ущерб в виде неполучения предполагаемого дохода от реализации. То есть здесь возникает уже другой имущественный интерес, который должен оцениваться в размере неполученного дохода. Соответственно, у подобного потребителя лесного угодья иное потребительское имущественное отношение к лесному угодью, нежели у собственника.

Иные лица, использующие лесное угодье в качестве места отдыха, в случае утраты или повреждения лишаются возможности улучшить свое состояние. В этом случае имущественное отношение указанных лиц к лесному хозяйству подлежит оценке стоимостью расходов, связанных с выездом к месту отдыха, платой за вход в охраняемую лесную зону и т.п. А имущественный интерес здесь заключается в том, чтобы не осуществлять указанных расходов и, соответственно, не лишиться возможности провести время отдыха или восстановить здоровье.

На данном примере показано различие потребительского отношения субъектов к определенному предмету материального мира. У каждого субъекта может быть свой субъективный имущественный - материальный интерес к лесному угодью. Соответственно, каждый заинтересован в сохранении угодья для себя в своей выгоде и в своем интересе. В этом, собственно, на наш взгляд, и заключается отличие объективного - абстрактного интереса от конкретного субъективного имущественного интереса.

Для реализации субъективного интереса, т.е. удовлетворения конкретной имущественной потребности субъект должен проявить свою волю к данному интересу через активные действия. В частности, ему надлежит вступить в определенные гражданско-правовые отношения. До тех пор, пока субъект не выразит свою волю и не совершит определенные действия путем заключения необходимого гражданско-правового договора, в том числе договора страхования, интерес остается объективным. Но как только субъект проявляет волеизъявление к той или иной потребности по отношению к определенному имуществу или иному имущественному интересу, заключая определенный гражданско-правовой договор, объективный интерес, который был объектом потребительского внимания субъекта, прекращает свое существование и становится субъективным имущественным интересом, принадлежащим определенному лицу.

Сам по себе интерес есть объективная категория. Но страховой интерес, как справедливо замечает С.В. Михайлов, следует рассматривать как отношение субъекта к окружающим его условиям. Ибо эти условия всегда указывают на своего носителя - субъекта страхового правоотношения. Ведь страхуется не сам по себе интерес, а только интерес определенного лица. Страховой интерес является субъективным в смысле невозможности получения страхового возмещения лицами, не имеющими страхового титула (юридического интереса), т.е. лицами, не являющимися субъектами страхового правоотношения *(246).

Следовательно, признак субъективности интереса, кроме всего прочего, выражает отношение лица к определенному предмету материального мира, а также связь этого лица с предметом материального мира. Или, как вполне обоснованно полагает Р.Р. Тузова, интерес должен быть субъективным, что вытекает из сути субъективного содержания вреда. Признание возможности объективного интереса, означающее признание самого интереса без принадлежности его к лицу (интерессенту), лишает договор страхования его определенности, осложняет исполнение обязательства страховщика *(247).

Страховой интерес должен в определенной степени отражать взаимоотношение субъекта с предметом материального мира, которое подлежит страхованию. Например, если собственник земельного участка передает этот участок в ипотеку кредитору, ипотечное право кредитора все равно не согласуется с правом собственности на землю. Безусловно, И.А. Базанов был прав, утверждая, что кредитор во что бы то ни стало должен уступить праву собственности как более сильному или угаснуть для самостоятельных функций *(248). На данном примере И.А. Базанова можно наглядно проследить соотношение двух различных субъективных интересов по отношению к одному предмету материального мира - земельному участку. А именно интереса собственника земельного участка и интереса кредитора - залогодержателя этого участка. Отмечаем, что отношение указанных лиц к земельному участку весьма различное, так как если собственник заинтересован в сохранении данного земельного участка для личного потребления, то залогодержатель - всего лишь для продажи и погашения ссуды.

В принципе, взаимоисключающих интересов и противоречий в указанных двух субъективных интересах нет, так как оба субъекта заинтересованы в сохранении предмета ипотеки. Иное дело, как отмечалось выше, различие в последствиях утраты или повреждения предмета ипотеки, так как для одного (залогодателя) это прямые убытки, а для другого (кредитора) это потеря обеспечения возврата выданного кредита, в связи с чем возникает необходимость в ином обеспечении.

В этом случае, если субъекты придут к согласию по распределению страховой суммы между собой, каждый останется при своем интересе и будет действовать в своем интересе. Что касается данного примера, следует заметить, что залоговое право, основанное на историческом опыте законодательства многих стран, предусматривает все же необходимость в определенном сочетании субъективных интересов собственника заложенного имущества - залогодателя и кредитора- залогодержателя в части распоряжения страховой суммой, если заложенное имущество застраховано.

Л.А. Кассо - известный исследователь залоговых отношений, применительно к данному вопросу придерживался несколько иной точки зрения, полагая, что понятие о залоговом праве должно со временем измениться только в сторону необходимости обеспечения прав залогодержателя на страховую сумму *(249). Разделяя мнение о независимости страхового интереса залогодержателя от интереса собственника заложенного имущества, Л.А. Кассо не учитывал, что интерес залогодержателя в залоговом обязательстве возникает по воле собственника-залогодателя. Как отмечал другой классик - Б.Б. Черепахин, при предоставлении собственником залогового права на свою вещь он не утрачивает право собственности и никому не передает его, так как право залога возникает на основе права собственности и как бы проистекает из принадлежности собственнику права распоряжения *(250). В связи с этим при определении соотношения между двумя субъективными страховыми интересами интересы собственника приобретают преимущественное значение даже в том случае, если заложенное имущество будет находиться в ведении или, что называется, во владении залогодержателя.

В свое время Е.В. Васьковский отмечал, что залоговое право дает своему обладателю возможность исключительного удовлетворения из цены данной вещи в случае неисполнения собственником лежащего на нем обязательства *(251). Данное обстоятельство свидетельствует о том, что у залогодержателя право на реализацию своего субъективного интереса по отношению к застрахованному заложенному имуществу обусловлено волеизъявлением собственника заложенного имущества, так как, отказываясь от исполнения своего обязательства перед залогодержателем, собственник заложенного имущества, по сути, тем самым уступает первому свой преимущественный субъективный интерес по отношению к заложенному имуществу, в том числе на причитающуюся страховую сумму, если, конечно, заложенное имущество застраховано. Но при условии соблюдения залогодержателем предусмотренной законом процедуры по обращению взыскания на заложенное имущество.

Аналогично залоговому праву соотносятся страховые интересы субъектов имущественных прав, являющихся участниками других различных гражданско-правовых договоров (лизинга, аренды, ссуды, хранения и т.п.).

Особое значение субъективный признак страхового интереса приобретает тогда, когда необходимо определить наличие или отсутствие страхового интереса у конкретного субъекта - лица, в пользу которого заключается договор страхования. В этом случае достаточно выявить наличие у данного лица правовой связи с предметом страхования или с иными имущественными интересами, так как закон прямо предписывает, что имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Как видим, данная норма закона совершенно определенно устанавливает, что имущество может быть застраховано в пользу лица, т.е. определенного субъекта права, который должен обладать страховым интересом, или, применяя доктринальный термин, в пользу страхового интерессента. При этом статус страхового интерессента должен быть подтвержден тремя титулами: на основании закона (законный интерессент), иного правового акта или в соответствии с договором.

Именно указанная триада правовых оснований возникновения страхового интереса позволяет установить юридическую связь лица с определенным предметом страхования, тем самым исключая абстрактность интереса в объективном смысле, так как только при установлении наличия указанных обстоятельств можно с достаточной степенью определенности говорить о наличии у лица правовой связи с предметом страхования или иным имущественным благом и, как следствие, о наличии у данного субъекта имущественной заинтересованности. Отсутствие указанной правовой связи лишает категорию интереса в страховании признака определенности применительно к конкретному субъекту права, превращая тем самым страховой интерес в абстрактную категорию, что не соответствует природе страхования.

Юридическая связь лица с предметом страхования свидетельствует о том, что у данного лица имеется определенное отношение к этому предмету, основанное на имущественном интересе.

Таким образом, юридическое отношение лица к предмету страхования составляет, в сущности, второй признак страхового интереса, с помощью которого подтверждается основание возникновения у лица страхового интереса. Данное отношение можно назвать также правовым отношением лица к предмету страхования, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.

Принимая за основу один из указанных юридических фактов, К.П. Победоносцев заметил, что "имущество можно признать имуществом того лица, которому оно принадлежит, кто им заинтересован, и в этом именно состоит одно из главных свойств договора, что в нем действие лица получает определенность" *(252). Из данной цитаты можно выделить две важные особенности договора, свидетельствующие априори о двух фактах - о принадлежности имущества конкретному лицу и, как следствие, заинтересованности этого лица в данном имуществе.

Но ко всему прочему применительно к договору страхования очень важное значение приобретает характер отношения лица к имуществу или иному имущественному интересу, а именно, какая заинтересованность связывает лицо с имуществом или в чем проявляется имущественный интерес субъекта к страхуемому имуществу или иному имущественному благу и чем обосновывается необходимость в данном интересе. Заметим, что законодатель отвечает на данный вопрос так: страховой интерес по отношению к имуществу должен заключаться в сохранности данного имущества, соответственно интерес к иным имущественным благам также должен заключаться в сохранении этих благ (ст. 930, 931, 932, 933, 934 ГК РФ).

Следует также отметить, что для страхового интереса немаловажное значение имеет структура, т.е. внутреннее содержание юридической связи лица с имуществом или иным имущественным благом, которая определяется совокупностью прав и обязанностей по отношению к страхуемому предмету. Правовую основу этих отношений, как было сказано выше, составляет вещное право, основанное на законе или ином правовом акте, а также на договоре. В частности, это может быть абсолютное вещное право, основанное на законе, принадлежащее собственнику и состоящее из владения, пользования и распоряжения вещью (п. 1 ст. 209 ГК РФ), или ограниченное вещное право. Право, основанное на договоре и характеризующееся, например, следующими правомочиями:

- права арендатора или лизингополучателя состоят из права владения и пользования без права распоряжения вещью;

- права хранителя или залогодержателя состоят только из права владения без права пользования и распоряжения вещью.

То есть объем субъективных прав лица по отношению к вещи - предмету страхования, а также к объекту страхования (страховой интерес) определяется объемом правомочий, имеющихся у данного лица по отношению к вещи (имуществу), основанных, соответственно, на законе, ином правом акте или договоре.

Здесь следует также отметить, что любая вещь или имущество, находящееся в ведении лица, должны отвечать его определенным материальным потребностям. В зависимости от того, с какой целью необходимо лицу имущество, определяется, соответственно, правовой режим использования данного имущества. Если имущество необходимо для регулярного использования и потребления, лицо стремится приобрести это имущество в постоянное и бессрочное владение, пользование и распоряжение, т.е. в собственность. Титул собственника способствует возникновению у лица определенного отношения к имуществу. Правовой режим данного отношения определен законом и указан выше.

Это проявляется в основном в бережном отношении к имуществу, рациональном его использовании, регулярном уходе за ним, в том числе проведении его ремонта, улучшении, модернизации в процессе использования. Чтобы сохранить свое имущество в экономическом смысле от риска его утраты или повреждения, собственник вправе использовать достаточно эффективный финансовый и правовой механизм, именуемый страхованием. Данный механизм, как известно, предоставляет возможность сохранить имущество для себя в стоимостном, т.е. денежном выражении. Соответственно, неиспользование указанного механизма повлечет за собой возникновение у собственника убытков в размере стоимости имущества в случае его утраты или повреждения. Это обстоятельство свидетельствует о том, что собственник - лицо, владеющее имуществом на законном основании, всегда имеет заинтересованность в сохранении имущества от рисков его утраты или повреждения. Причем и в том случае, когда собственник передает свое имущество во временное пользование другому лицу.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45