Диплом: Розрахунки в системі “клієнт-банк” та шляхи їх удосконалення

другого підпису, що може накладатися безпосередньо з центрального офіса

підприємства.

Впровадження такої системи для банку, безперечно буде великим кроком уперед –

показником використання в своїй діяльності високих технологій заради

задоволення потреб його клієнтів. Це означає прихильність збоку клієнтів до

банківської структури, бо використання складних технологічних новинок є

ознакою високого професіоналізму як працівників сектору комп’ютерних

технологій, що можуть забезпечувати компанії захист та функціональність

системи одночасно; професіоналізм менеджерського складу, що вміє прислухатись

до потреб клієнтів; та професіоналізм керівництва банку, що не стоїть на

місці, а прагне до розширення банківських послуг, якомога ширшого задоволення

потреб клієнтів.

Впровадження даної системи дозволяє уникнути всіх названих нами проблем, що

виникають в стандартній системі “клієнт-банк”. Перелік операцій, що можна

виконувати за допомогою системи інтернет-банкінг у світовій практиці вражає.

Пропонуємо визначити такий перелік операцій, за допомогою яких в системі

інтернет-банкінг, клієнт “УкрСиббанку” зможе виконувати:

1. контроль рахунків та проведення платежів, накладання підпису на

підготовлені платіжні документи клієнтом, незалежно від його

місцезнаходження, філії в якій відкрито рахунки;

2. зручну роботу для клієнта, незалежно від кількості рахунків та їх

приналежності;

3. перегляд поточного стану рахунків клієнтів в реальному масштабі

часу;

4. контроль проходження платіжних документів по рахункам клієнта в

поточному операційному дні в реальному масштабі часу;

5. перегляд стану рахунків та проведених документів за архівну дату;

6. формування виписки по групі рахунків на поточний момент часу;

7. формування виписки по вибраному рахунку на поточний момент часу;

8. формування виписки по групі рахунків за архівну дату;

9. перегляд та друк платіжних документів;

10. пошук документів по будь­-якому реквізиту;

11. ведення оперативного обміну повідомленнями з банком і між клієнтами

– учасниками системи;

12. перегляд курсів валют Національного банку України;

13. перегляд стану карткових рахунків;

14. перегляд стану платіжних карт;

15. постановку платіжної карти до стоп-листа;

16. подачу запитів та перегляд результатів пошуку переказів по системі

Western Union;

17. оформити заявку на кредит;

18. скласти платіжні доручення на основі пустого бланку;

19. набір платіжних доручень на основі шаблону;

20. набір платіжних доручень на основі вже проведеного документу;

21. складання шаблонів платіжних доручень;

22. редагування шаблонів платіжних доручень;

23. накладати на платіжний документ роздільних підписів першої та другої

особи;

24. контроль проходження етапів обробки документа, як стороною клієнта,

так і всередині банку;

25. перегляд платіжних документів відправлених кореспонденту;

26. перегляд платіжних документів, що не пройшли контроль операціоніста;

27. подачу заяви на отримання і доставку електронних копій

конфіденційних документів в будь-якому форматі.

Крім того, в рамках системи може бути організована підсистема надання та

перегляду документів звітності для керівництва банку та акціонерів, що

дозволить оперативно впливати на ситуацію в банку та мати великий ступінь

контролю за банківськими операціями.

Ще один позитивний момент від впровадження системи інтернет-банкінгу, який

отримано з власного досвіду роботи, є зручність для роботи іноземних

компаній. Справа в тому, що в більшості компаній, які було створено

іноземцями, власники хочуть мати абсолютний контроль над платежами, що

проходять з фірми. Раніше, такий контроль дозволяли здійснювати банки з

іноземним капіталом на кшталт “Сіті Банк (Україна)”, “Райффайзенбанк

(Україна)”, “Ай.Ен.Дж. Банк (Украйна)” тощо. Вони могли надавати таку послугу

через розвиненість своєї мережі по світу. Так з банком підписується договір,

що платежі можуть бути відправлені лише після їх підтвердження Головним

офісом компанії, що знаходиться за кордоном. При надходженні платежу,

наприклад “Сіті Банк (Україна)” робить запит до “Сіті Банку” країни, де

знаходиться Головний офіс компанії, ті, в свою чергу, переправляють запит до

офісу компанії і отримують підтвердження або відхилення платежу, після чого

дана інформація передається до “Сіті Банк (Україна)". Такий документообіг

займає до п’яти годин. Враховуючи те, що іноземні банки приймають платежі

поточним операційним днем максимум до 16:00, іноді виникають проблеми з

платежами.

Рішення на основі інтернет-банкінгу зацікавило іноземців, оскільки при

підписанні договору один електронний підпис отримує керівник компанії –

іноземець, а отже отримує повний контроль над станом рахунку та платежами за

ним. Українська сторона (наприклад головний бухгалтер) готує платіжний

документ і підписує власним електронним підписом, після чого з’єднується з

керівником за кордоном і просить його підтвердити платіж. Той, в свою чергу

заходить на інтернет-сайт “УкрСиббанку” і бачить введений платіж, після чого

підписує власним електронним підписом. Лише після цього платіж

переправляється контрагенту.

Не секрет, що саме іноземні компанії мають великі обороти коштів та залишки

на рахунках, є надія, що впровадження системи інтернет-банкінг зможе

привернути ці компанії до українського банку, відібравши клієнтів у іноземних

банків (особливо враховуючи різницю в платні за послуги).

Щодо економічної обгрунтованості проекту – ми вважаємо, що його не можна

розглядати як відокремлений проект із власною самоокупністю, скоріш варто

було б розглядати його як іміджевий, як перспективу до розширення клієнтської

бази, що вже безумовно призведе до отримання додаткових (можливо дуже великих

– за умови привернення уваги іноземних компаній) доходів від інших

банківських операцій. Одночасно ефект також буде від зменшення кількості

клієнтів, що мають відвідувати банк, а отже зменшення навантаження на

операціоністів. А також в зв’язку з відпаданням необхідності виїзду до

клієнта для встановлення системи – як-то було зі стандартною системою

“клієнт-банк”.

Що стосується витрат, то до них можна віднести витрати на розробку та

впровадження системи. На нашу думку, такі роботи АКІБ “УкрСиббанк” в змозі

виконати власними силами за рахунок висококласних спеціалістів та розвинутих

мереж зв’язку. Ці витрати є одноразовими і не є дуже значними в структурі

витрат комерційного банку. Витрати на обслуговування системи спеціалістами

будуть компенсовані за рахунок зменшення обсягу робіт і вивільнення часу у

працівників, що займаються обслуговуванням системи “клієнт-банк”. Додаткових

витрат по каналах зв’язку банк не понесе, оскільки банком для поширення у

мережі інтернет свого сайту використовується високопотужний виділений канал,

що завантажений далеко не на половину, а навіть менше.

Тим більше інформація, що передається по системі інтернет-банкінг носить в

основному текстовий характер, а отже і невеликий об’єм, що не надто

навантажить систему.

Зате перспективи збільшення пасивів банку носять значний характер, що

призведе до значного збільшення доходів вже за рахунок підвищення розміщення

коштів у активні операції, не кажучи про дохід від додаткових операцій, що

будуть використовуватись новими клієнтами.

Поряд із мобільністю, високою функціональністю, доступністю і безпекою,

інтернет-банкінг є перспективним банківським продуктом. У системі передбачене

необмежене розширення переліку банківських послуг і удосконалення сервісу для

корпоративних клієнтів і приватних осіб, наданих через мережу Інтернет.

РОЗДІЛ 4

4.1. Огляд системи “клієнт-банк” у КФ АКІБ “УкрСиббанк”.

Система “клієнт-банк”, що надається клієнтам КФ АКІБ “УкрСиббанк” власним

клієнтам є розробкою відділу автоматизації “УкрСиббанку”. Введена у дію у

1995 році, і з того часу постійно вдосконалюється власними силами та у

взаємодії з розробниками інших програмних банківських продуктів, зокрема

розробниками “операційного дня банку” – фірмою R-Style.

На час створення системи банком було вивчено продукти аналогічного

застосування, що існували на ринку та пропонувались розробниками програмного

забезпечення. На основі зробленого аналізу дійшли до висновку про створення

власного програмного продукту. Переваги такого рішення полягають у

наступному:

§ розробка програмного продукту власними силами є більш економним

способом, а отже потребує менші капіталовкладення;

§ розробка власного продукту була під силу висококваліфікованому

персоналу автоматизаторів банку – що дозволяло збільшити завантаженість

високооплачуваних працівників, тим самим зменшуючи видатки вцілому по банку;

§ врахувавши потреби клієнтів банку, особливості програми “операційний

день банку” та недоліки існуючих систем вдалося створити найбільш

пристосовану для клієнтів банку програму “клієнт-банк”;

§ створення продукту власними силами дозволяє і по теперішній час

постійно вдосконалювати систему своїми співробітниками без виклику

спеціалістів іншої фірми;

§ розробка продукту власними силами зменшила ймовірність виходу назовні

комерційних та банківських таємниць, підвищила конфіденційність роботи банку;

§ система може бути продана іншій банківській установі, що значно

зменшить собівартість продукту.

Таким чином програмний продукт АКІБ “УкрСиббанк” слугує банку вже 7 років. За

цей час особливих нарікань клієнтів програма не отримувала. У разі виникнення

змін зовнішнього середовища, програмістами банку оперативно вносяться

корективи до програмного коду системи, що дозволяє без втрат часу

задовольнити нові сподівання клієнтів, що вони прагнуть отримувати від

системи “клієнт-банк”.

Функціонально система “клієнт-банк” розподіляється на банківську та

клієнтську частини.

Отже функції “клієнтської частини” – комплеку, що розміщений на підприємстві:

• ведення необхідної нормативно-довідкової інформації;

• ведення значення рахунку клієнта, що є відображенням рахунку, який ведеться

в банку, з максимально можливою точністю. Мож­ливе ведення двох варіантів

значень рахунку: з урахуванням тіль­ки фактично проведених документів -

фактичного, та з урахуван­ням «коштів у розрахунках» — прогнозованого;

• підготовка початкових платіжних документів (або автономно, або прийом їх із

програми автоматизації бухгалтерії підприємства);

• обмін з банком платіжними документами;

• отримання відповідних платіжних документів з банку;

• обмін з банком технологічною інформацією та надання клієнту повної

інформації про стан виконання розрахунків за кожним з платіжних документів,

що проходить як через систему «клієнт-банк», так і за межами системи

(наприклад, проведення докумен­тів цього клієнта в паперовій формі через

операціоніста банку);

• ведення протоколів роботи, архівів проведених (та відхилених) трансакцій.

Іншій частині комплексу – “банківській частині” – що розміщено у банку

відведено інший перелік функцій, зокрема:

• ведення нормативно-довідкової інформації та забезпечення нею програмних

комплексів клієнтської частини;

• розподіл прав доступу користувачів-клієнтів, реєстрація доступу клієнтів,

запобігання несанкціонованому доступу;

• обмін платіжними документами з клієнтською частиною, з інформуванням

клієнта про результати приймання його документів або їх відхилення (з

обов'язковим повідомленням причин відхилення);

• обмін платіжними документами з програмним комплексом ОДБ (зокрема,

банківська частина системи «клієнт - банк» може бути одним з компонентів

ОДБ), який власне і виконує розрахунки клі­єнта за документами, що отримані

через систему «клієнт - банк», а також ведення рахунків клієнтів з

відображенням фактично вико­наних трансакцій;

• обмін із клієнтською частиною допоміжною технологічною інформацією та

бухгалтерськими документами на зразок «виписка з рахунку», на основі яких

клієнт має змогу отримати повну інфор­мацію про стан свого рахунку та рух

коштів на ньому;

• ведення протоколів роботи, архівів проведених (та відхилених) трансакцій.

Система “клієнт-банк” складається з двох програм: програми “клієнт-банк”

УкрСиббанку та поштової програми RS-Mail 4.0. Програма “клієнт-банк”

призначена для вводу і відправлення платіжних документів до поштової

програми. Поштова програма призначена для відправки і прийому документів із

банку по каналам зв’язку.

Система працює в режимі OFF-Line, тому більшість операцій виконується після

натиснення функціональної клавіші “обновити”. Такий принцип побудови всіх

існуючих в Україні систем віддаленого доступу до банківських рахунків

“клієнт-банк”. Це дозволяє уникати перевантаження систем електронного

обчислення та максимально ефективно розподілити час комп’ютерного обладнання

на виконання поставлених задач. Так, виписка клієнта формується кожні 40

хвилин. Іноді, цей інтервал є завеликим для певної категорії клієнтів,

зокрема VIP-клієнтів. Адже платежі по таким компаніям проводяться у дуже

оперативному режимі, використовуючи повний спектр операційного часу банку.

Для задоволення потреб таких клієнтів існує функція по зменшенню часу між

формуванням виписок до 15 хвилин.

Інший важливий аспект роботи системи “клієнт-банк” є безпека передачі даних.

Сучасні методи криптографії – шифрування електронних документів дозволяють

зменшити ризик перехоплення та зчитування інформації або її зміну до

мінімуму. Найчастіше для здійснення зловмисних дій використовується

перехоплення паролю. В ситуації з встановленням системи “клієнт-банк” такий

хід абсолютно виключений, адже для встановлення системи до офісу клієнта

виїжджає спеціаліст банку, який, після встановлення відповідного програмного

забезпечення, передає дискети з електронним підписом особі, повноваження якої

перевіряються за Статутом чи іншими правовстановлюючими документами.

Система “клієнт-банк” УкрСиббанку дозволяє в значній мірі автоматизувати

процес обробки інформації та проведення платіжних документів. Зокрема,

системою формується перелік архівних документів. По запиту клієнта можна

переглянути:

q повний перелік відправлених платежів за певний проміжок часу;

q повний перелік отриманих платежів за певний проміжок часу;

q перелік платежів відправлених на певного отримувача;

q перелік платежів отриманих від певного відправника;

q перелік операцій проведених за певну дату і т.д.

Також клієнт може формувати шаблони документів для автоматичного заповнення

по платежам з однаковими реквізитами, як то податкові платежі, перерахування

до Пенсійного фонду, постійним постачальникам та ін.

Система “клієнт-банк” автоматично перевіряє певні реквізити на відповідність,

зокрема при введені МФО банку отримувача коштів автоматично видається на

екран його назва за довідником, що постійно обновлюється даними НБУ. Код

ЄДРПОУ перевіряється на відповідність зареєстрованому у банку, адже за

вимогами НБУ така перевірка покладена на установи комерційних банків.

Проблема, з якою часто зіштовхуються розробники та користувачі системи

“клієнт-банк” – це конфлікт програмного забезпечення, що встановлено на

комп’ютері клієнта із програмним забезпеченням системи “клієнт-банк”. Над її

вирішенням постійно працюють спеціалісти відділу автоматизації. Теоретично є

декілька виходів з такої ситуації.

Можлива наявність окремої підсистеми телекомунікації, яка дозволяє побудувати

банківську та клієнтську частини незалежно від конкретних засобів електронної

пошти і внаслідок цього забезпечити функціонування програмного забезпечення

системи «клієнт-банк» у різних телекомунікаційних середовищах.

В Україні вже існують системи «клієнт-банк», які є невід'ємною складовою

програмного комплексу автоматизації бухгалтерії клієнта. Це дозволяє не

тільки повністю автоматизувати бухгалтерський облік на підприємстві, а й

побудувати єдину технологічну лінію для виконання всіх фінансових операцій

підприємства.

Архітектура кожної конкретної системи «клієнт-банк» та специфіка технології

її роботи перебувають в досить широкому діапазоні. Практично широка розробка

та впровадження систем «клієнт-банк» в Україні тільки починається. Тому

найближчими роками очікується різке зростання як кількості клієнтів, що

користуватимуться цим сучасним видом послуг, так і рівня програмно-технічних

розробок таких систем.

4.2. Розробка комплексу задач “Аналіз ефективності використання системи

“клієнт-банк”.

На сучасному етапі розвитку банківських технологій та комп’ютерних програм,

практично жодна банківська операція не виконується без застосування

технологій комп’ютерного обладнання. Таке широке поле застосування дозволяє в

значній мірі автоматизувати складання не лише податкової звітності та файлів

звітності для Національного банку України, але й управлінської звітності

банку. Зокрема для управління ліквідністю банку повсякденним стало надання

першим особам банку звітності за попередній день по змінам позицій балансових

рахунків банку.

Зазвичай робота системи “клієнт-банк” не підлягає такому детальному огляду і

розглядається лише у комплексі розрахункових операцій банку. На нашу думку,

перспективи приросту доходів по цій позиції передбачає проведення більш

детального аналізу, принаймні на рівні планово-економічного підрозділу банку

вцілому та його філій зокрема.

Так, застосувавши проведений нами кореляційно-регресійний аналіз приросту

доходів від системи “клієнт-банк” в залежності від приросту кількості

клієнтів банку, можна з дуже високим ступенем точності спланувати

взаємозалежність цих показників, адже приріст кількості клієнтів є безумовним

атрибутом бізнес-плану банку.

Розробка комплексу задач для проведення аналізу ефективності роботи системи

“клієнт-банк” дозволить встановити потреби аналітиків у показниках діяльності

системи та реалізувати їх за допомогою написання програмного продукту, що

дозволить максимально скоротити витрати часу на обробку первинної інформації.

Розробка комплексу задач передбачає побудову таблиці Microsoft Excel та

розрахунок на її основі показників структури клієнтів з точки зору долі тих,

що використовують систему “клієнт-банк”; доходності системи “клієнт-банк” на

одного клієнта вцілому та на одного клієнта, що використовує систему “клієнт-

банк” зокрема.

Підсумком розробки повинно бути графічне зображення динаміки кількості

клієнтів вцілому та тих, що використовують систему “клієнт-банк” зокрема, для

наглядності проведеного аналізу.

Метою створення програми автоматизації аналізу ефективності роботи системи

“клієнт-банк” у КФ АКІБ “УкрСиббанк” є прискорення аналізу ефективності за

рахунок впровадження комп’ютерних технологій, визначення ключових позицій

аналізу та можливостей подальшого застосування результатів. Зокрема важливим

моментом аналізу є програма розрахунку потенційного приросту доходів від

системи “клієнт-банк” в залежності від приросту кількості клієнтів. Дана

розробка дасть змогу чіткіше визначати планові показники приросту доходної

частини банку на основі інших показників, що будуть запропоновані аналітичним

відділом.

На сьогоднішній день бізнес-планом передбачено переведення до кінця року 32%

клієнтів на обслуговування по системі “клієнт-банк”, що викликано процесом

вдосконалення обслуговування клієнтів через оптимізацію завантаження на

одного операціоніста та автоматизовану банківську систему. Відповідність долі

клієнтів, що використовують систему “клієнт-банк” у загальному обсязі

клієнтів дозволить перевірити створена програма, з виведенням на екран

підказки-оклику “звернути увагу на показник виконання бізнес-плану”.

Об’єднавши отриману інформацію про показники перераховані вище, відділ

аналізу та планування фінансових потоків зможе простежити тенденцію розвитку

операцій за системою “клієнт-банк”, оцінити їх ефективність та зіставити з

показниками бізнес-плану на предмет їхнього виконання.

Організаційно-економічна постановка задачі дозволить нам простежити дію

програми в процесі виконання поставлених задач. Послідовність дій

визначається загальними принципами побудови програмного забезпечення на

комп’ютерній мові Visual Basic (рис. 4.2.1.).

Рис. 4.2.1. Блок-сема роботи макросу “Аналіз ефективності роботи системи

“клієнт-банк”.

Продовження Рис. 4.2.1. Блок-сема роботи макросу “Аналіз ефективності роботи

системи “клієнт-банк”.

Як видно з блок-схеми, робота програми побудована на принципі повторення

операції введення аргументу з подальшим обчисленням і виведенням на екран

результатів обчислення. Побудова графічного матеріалу працює аналогічно за

допомогою команди “inputbox”, що дозволяє ввести аргументи, з подальшим

використанням введеної інформації як параметрів побудови графіку.

Також застосовується функція “IF”, що дозволяє задати умову виконання

операції, та в залежності від результату перевірки умови видає той чи інший

результат.

Інструкція з використання програми:

1. Розпочати роботу з програмою “Аналіз ефективності роботи системи

“клієнт-банк” можна вибравши команду “Макрос” із пункту меню “Сервіс” та

вибравши відповідний макрос – “Аналіз ефективності роботи системи “клієнт-

банк” або ж нажавши сполучення “гарячих клавіш” – Ctrl+А. Після цього

потрібно запустити роботу макросу натиснувши кнопку “Виконати”.

2. Система виведе на екран повідомлення про своє призначення – аналіз

ефективності роботи системи “клієнт-банк”.

3. Система формує загальну оболонку таблиці, заголовки колонок та перелік

місяців аналізу. Після чого виводить запит про кількість клієнтів, що

використовували систему “клієнт-банк” на кінець кожного з досліджуваних

місяців. Наприклад: “Введіть кількість клієнтів, що використовували систему

“клієнт-банк” на кінець Січня місяця?”. Потрібно ввести фактичні значення за

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10