Диплом: Розрахунки в системі “клієнт-банк” та шляхи їх удосконалення

Значення Хсер. та Yсер. визначаються за формулами:

Хсер. = å Хі / n;

Yсер.= å Yі / n;

n = 13;

i = 1...13;

Xсер. = 113 / 13 = 8,7;

Yсер. = 6 416 / 13 = 493,5;

N	(Xi – Xсер.)	(Xi – Xсер.)^2	(Yi – Yсер.)	(Yi – Yсер.)^2	(Xi – Xсер.) * (Yi – Yсер.)
1	5,3	28,09	392,5	107 817,40	2 080,0
2	6,3	39,69	-209,5	30 734,91	-1 320,1
3	0,3	0,09	-567,5	225 471,16	-170,3
4	2,3	5,29	284,5	56 642,24	654,3
5	3,3	10,89	-29,5	610,83	-97,5
6	-3,7	13,69	-401,5	112 864,06	1 485,7
7	-2,7	7,29	320,5	71 886,23	-865,2
8	-4,7	22,09	218,5	33 407,34	-1 026,8
9	7,3	53,29	1 244,5	1 084 076,48	9 084,6
10	-3,7	13,69	-427,5	127 953,32	1 581,9
11	-4,7	22,09	-327,5	75 097,72	1 539,4
12	-2,7	7,29	-1 139,5	908 985,99	3 076,8
13	-2,7	7,29	642,5	288 928,40	-1 734,6
å		230,77		3 124 476,06	26 718,85

r = d^2xy / dx * dy,

Підставляючи відповідні значення отримаємо:

dx = SQR (å ((Xi – Xсер.)^2) / n) = SQR( 230,77 / 13) = 4,21;

dy = SQR (å ((Yi – Yсер.)^2) / n) = SQR( 4 463 537,2 / 13) = 585,96;

d^2xy = 1/n * å ((Xi – Xсер.) * (Yi – Yсер.)) = 26 718,85 / 13 = 2 055,3;

r2 = 2 055,3 / (4,21 * 585,96) = 0,996;

Вважаючи форму зв’язку лінійною (Yсер. = а0 + а1*Xсер.), визначимо залежність

приросту доходу від системи “клієнт-банк”, від приросту кількості клієнтів,

що використовують систему “клієнт-банк” в своїй діяльності. Розв’яжемо

систему нормальних рівнянь:

n * a0 + a1 * åXi = åYi;

a0 * åXi + a1 * å(Xi^2) = å(Xi * Yi)

Розрахуємо величини å (Хі^2) та å (Xi * Yi):

å (Хі^2) = 1 213;

å (Xi * Yi) = 70 058;

Величину параметру а0 визначаємо з першого рівняння:

13 * а0 + 113 * а1 = 6 416;

113 * а0 + 1 213 * а1 = 70 058;

а0 = (6 416 - 113 * а1) / 13, або а0 = 493,54 - 8,7 * а1.

Підставляючи отриманий вираз а0 у друге рівняння, знайдемо значення а1:

113 * (493,54 - 8,7 * а1) + 1 213 * а1 = 70 058;

55 769,8 – 983,1 * а1 + 1 213 * а1 = 70 058;

229,9 * а1 = 70 058 - 55 769,8;

229,9 * а1 = 14 288,2; а1 = 62,15;

а0 = 493,54 – 8,7 * 62,15; а0 = 493,54 – 540,71; а0 = -47,17.

Отже рівняння регресії в кінцевому вигляді отримало наступний вигляд:

Yсер. = -47,17 + 62,15 * Хсер.,

Перевірка:

Yсер. = -47,17 + 62,15 * 8,7 = -47,17 + 540,71;

Yсер. = 493,54.

Що свідчить про таке – при збільшенні в середньому кількості клієнтів, що

використовують систему “клієнт-банк” на одного клієнта, доходи від системи

“клієнт-банк” зростуть на: -47,17 + 62,15 = 14,98 грн.

Підставивши рівняння регресії залежності приросту кількості клієнтів, що

використовують систему “клієнт-банк” від приросту загальної кількості

клієнтів, у рівняння регресії залежності приросту доходу отриманого від

системи “клієнт-банк” від приросту кількості клієнтів, що використовують

систему “клієнт-банк”, отримаємо рівняння регресії залежності приросту

доходу, що отримує банк від роботи системи “клієнт-банк”.

Yсер. = -47,17 + 62,15 * (-0,53 + 0,41 * Хсер.),

Yсер. = -80,11 + 25,48 * Хсер.

Щільність зв’язку в даному випадку можна розрахувати множенням коефіцієнта r1

на коефіцієнт r2: r = 0,97 * 0,996 = 0,966, що є досить високим показником і

можна говорити про щільність зв’язку між факторами.

Використовуючи остаточне рівняння та тенденції темпу приросту кількості

клієнтів керівництво банку може планувати приріст рівня доходу на наступний

період. Наприклад, підставивши середньомісячний темп приросту загальної

кількості клієнтів розрахуємо средньомісячний приріст доходів від системи

“клієнт-банк”:

Yсер. = -80,11 + 25,48 * Хсер. = -80,11 + 25,48 * 22,5 = 493,19 коп.

Як бачимо ми майже вийшли на фактичний середній приріст доходів від системи

“клієнт-банк” - 493,54грн. Похибка - 0,07% є дуже незначною, що свідчить про

високу можливість довіри отриманим данним.

2.3 Структурний аналіз системи “клієнт-банк” в Київській філії АКІБ

“УкрСиббанк”.

Структурний аналіз передбачає розбиття процесу чи явища на складові та

вивчення окремих функціональних частин цілого. Також іншим варіантом

структурного аналізу може бути ситуація, коли вивчаєме явище вже є частинию

цілого – в цьому випадку порівнянню підлягає явище, що вивчається як складова

більш охоплючого процесу.

В нашому випадку буде використано як перший, так і другий підхід, адже з

однієї сторони послуга-система “клієнт-банк” є частиною розрахункових

операцій – тобто система “клієнт-банк” є частиною значно ширшого переліку

послуг, що об’єднують розрахункові операції, а з іншого боку доходи від

системи “клієнт-банк” розподіляються на одноразову комісію за встановлення та

щомісячні платежі – а це, в свою чергу, передбачає виділення окремих статей

та подальший їх аналіз, як окремих структурних одиниць, що водночас

залишаються частинами одного цілого.

В попередній частині роботи нами було проаналізовано динаміку кількості

клієнтів вцілому по банку та кількості клієнтів, що використовують систему

“клієнт-банк” зокрема. Ми помітили певну схожість у розвитку цих двох

категорій, зокрема у динаміці їхнього росту. В цій частині нам доведеться

проаналізувати істотність участі клієнтів, що користуються послугами системи

“клієнт-банк” у загальному обсязі клієнтів.

Ми вдамося глибше до аналізу і розрахуємо структуру платежів, що проходять

через систему КФ АКІБ “УкрСиббанк”, виділивши із загального обсягу платежів,

платежі, що проходять через систему “клієнт-банк”, також проаналізуємо суми

платежів, і нарешті, проведемо структурний аналіз доходів від розрахункових

операцій та долю в них доходів від роботи з системою “клієнт-банк” зокрема.

Для початку подамо дані про загальну кількість клієнтів, та розподіл між ними

по фактору користування системою “клієнт-банк” у табличному виглді та

розрахуємо процентне співвідношення між виділеними групами клієнтів.

Таблиця 2.3.1

Структура загальної кількості клієнтів та клієнтів, що використовують систему

“клієнт-банк” у КФ АКІБ “УкрСиббанк”

Місяць	Загальна кількість клієнтів, Кі(з)	Кількість клієнтів, що корист. ситемою “клієнт-банк” Кі(к-б)	У % до загальної кількості клієнтів, %	Кількість клієнтів, що не корист. ситемою “клієнт-банк” Кі(н)	У % до загальної кількості клієнтів, %
Січень 2001	221	29	13%	192	87%
Лютий 2001	243	43	18%	200	82%
Березень 2001	272	58	21%	214	79%
Квітень 2001	295	67	23%	228	77%
Травень 2001	322	78	24%	244	76%
Червень 2001	348	90	26%	258	74%
Липень 2001	370	95	26%	275	74%
Серпень 2001	384	101	26%	283	74%
Вересень 2001	391	105	27%	286	73%
Жовтень 2001	432	121	28%	311	72%
Листопад 2001	454	126	28%	328	72%
Грудень 2001	470	130	28%	340	72%
Січень 2002	490	136	28%	354	72%
Лютий 2002	514	142	28%	372	72%

З даних таблиці ми бачимо, що процент клієнтів системи “клієнт-банк” на

протязі досліджуваного періоду знаходився у межах від 13% до 28%, причому на

протязі всього періоду прослідковувалась тенденція до росту процентного

відношення клієнтів, що почали застосовувати у своїй практиці систему, якщо у

перші три місяці щомісячний приріст складав 5п.п., 3п.п. та 2п.п. відповідно,

то в останні три – структура була абсолютно незмінною на рівні 28%, що

свідчить про стабилізацію ситуації та врівноваження ситуативного перекосу, що

існував на початку 2001 року.

Графічне зображення розподілу банківських клієнтів у січні 2001 року

предста2лено на Рис. 2.3.1.

Рис. 2.3.1 Структура розподілу кількості клієнтів КФ АКІБ “УкрСиббанк” за

фактором використання системи “клієнт-банк” у січні 2001 року.

Графічне зображення розподілу банківських клієнтів у січні 2001 року

представлено на Рис. 2.3.2.

Рис. 2.3.2 Структура розподілу кількості клієнтів КФ АКІБ “УкрСиббанк” за

фактором використання системи “клієнт-банк” у лютому 2002 року.

можна легко відмітити збільшення долі застосування системи “клієнт-банк” у

господарському обігу компаній, безумовно враховуючи той факт, що подані

розподіли є не просто ситуативними в певний період, а існує чітка тенденція

до зміни розподілу на користь використання системи “клієнт-банк”.

Прогнозуючи розвиток подій на основі лінії тренду, можна сказати, що розподіл

буде майже незмінним на протязі наступних трьох-чотирьох місяців, беручи до

уваги той факт, що він залишався на сталому рівні протягом останніх п’яти

місяців, а темп приросту загальної кількості клієнтів та темп приросту

кількості клієнтів, що використовують систему “клієнт-банк” на графічному

зображенні (а отже і у цифровому вираженні) переплітаються в єдину лінію.

Керівництвом банку було встановлено план по розподілу кількості клієнтів за

фактором використання системи “клієнт-банк” на кінець 2002 року, на рівні 32%

клієнтів, що використовують систему та 68%, що її не використовують.

Таке рішення було викликане тим, що робота клієнта через систему “клієнт-

банк” значно знижує завантаження, що приходиться на одного операціоніста,

дозволяє оперативно обробляти інформацію, що надходить від клієнта, уникати

можливих помилок клієнта при заповненні платіжних документів уже на стадії їх

введення в комп’ютерний бланк, а при виявленні все-таки помилок, швидко їх

виправляти.

При цьому пропускна спроможність виділених каналів зв’язку, що вже

застосовуються у банку, не заповнена на 100%, що знижує коефіцієнт

ефективності їхнього використання. Іншими словами – збільшення кількості

клієнтів, що будуть використовувати систему “клієнт-банк” не призведе до

різкого збільшення витрат. Лише через проміжки часу, після укладання угоди з

певною кількістю клієнтів, банк повинен буде розширити свої зв’язкові

можливості, а при необхідності – взяти на роботу додаткового співробітника

відділу автоматизації. Останній елемент не є виключно витратним, адже якщо

порівняти з витратами на утримання нового операційного працівника – прийом на

роботу яких теж залежить від рівня завантаженості – то частота прийому на

роботу працівників відділу автоматизації в порівнянні з частотою працівників

операційного відділу відповідно складає як 1 : 2 (норма на одного працвника

відділу автоматизації – 300 клієнтів; норма на одного працівника операційного

відділу – 150 клієнтів) – тобто при рівній кількості нововведених клієнтів,

банк потребує одного працівника відділу автоматизації або двох працівників

операційного відділу (це досягається внаслідок комп’ютеризації процесу). До

того ж уникається особистий фактор операційного працівника – можливість його

несприйняття клієнтом. А також зникає проблема робочого місця (розуміти як

вільних площ у приміщенні банку) тощо.

З проведеного вище аналізу ми можемо зробити висновок, що досягнення планових

показників переведе банк у якісно нову площину співробітництва з клієнтом,

відкриє приховані можливості.

Постає питання за рахунок яких факторів можна досягти відповідного розподілу.

Існують два шляхи активних дій банку для досягнення встановлених показників:

зниження рівня цін на вже існуючий продукт, або створення нового якіснішого

продукту. Це завдання якраз і стоїть перед менеджерами банку.

На час написання роботи рішенням відділу менеджерів банку у погодженні з

управлінням корпоративного бізнесу було прийнято рішення про проведення

рекламної кампанії строком на два місяці, під час якої рішенням тарифного

комітету встановлено плату за підключення до системи “клієнт-банк” – 1 грн.

(цю послугу банк не може надавати безкоштовно, що пов’язано з податковим

законодавством). Отже, вибрано перший шлях виконання планових показників.

Перейдемо до аналізу платіжних документів, що надаються клієнтами банку як у

паперовому вигляді, так і через систему “клієнт-банк”.

На основі щомісячного звіту відділу автоматизації проведемо аналіз кількості

та сум платіжних документів, що проходять через систему “клієнт-банк”.

Таблиця 2.3.2

Структура проходження платежів у КФ АКІБ “УкрСиббанк” за кількістю.

Місяць	Загальна кількість платіжних докуметів, Кі(з)	Кількість документів, що проходять ситемою “клієнт-банк” Кі(к-б)	У % до загальної кількості платежів, %	Кількість документів, що надходять у паперовому вигляді Кі(н)	У % до загальної кількості платежів, %
Січень 2001	5842	2998	51%	2844	49%
Лютий 2001	5900	3024	51%	2876	49%
Березень 2001	5998	3103	52%	2895	48%
Квітень 2001	6304	3321	53%	2983	47%
Травень 2001	6254	3498	56%	2756	44%
Червень 2001	6350	3501	55%	2849	45%
Липень 2001	6352	3687	58%	2665	42%
Серпень 2001	6478	3857	60%	2621	40%
Вересень 2001	6542	3993	61%	2549	39%
Жовтень 2001	6713	4397	65%	2316	35%
Листопад 2001	6937	4762	69%	2175	31%
Грудень 2001	6856	4585	67%	2271	33%
Січень 2002	5527	3727	67%	1800	33%
Лютий 2002	6746	4718	70%	2028	30%

З даної таблиці ми можемо також відмітити зрушення в сторону підвищення

використання системи “клієнт-банк” як засобу для доставки платіжних

документів до банку. Також цікавим є той факт, що при використанні системи

“клієнт-банк” частиною клієнтів, що складає від загальної кількості клієнтів

- 13% - 28%, доля кількості документів, що проходять через систему складає

51% - 70% від загальної кількості документів.

Таке явище пояснюється тим, що систему “клієнт-банк” використовують в своїй

діяльності, в першу чергу, великі та середні підприємства. Безумовно,

показники ділової активності цих підприємств – а отже й кількості платіжних

документів – значно вищі за показники малого бізнесу, що й створює таку

диспропорцію та перерозподіл структури.

Для підтвердження даного факту наведемо структуру платежів за сумами операцій.

Таблиця 2.3.3

Структурний аналіз проходження платежів у КФ АКІБ “УкрСиббанк” за сумами.

Місяць	Загальна сума платіжних докуметів, грн.	Сума по документам, що проходять ситемою “клієнт-банк” грн.	У % до загальної суми платежів, %	Сума по документам, що надходять у паперовому вигляді, грн.	У % до загальної суми платежів, %
Січень 2001	385 421 096	225 024 125	58%	160 396 971	42%
Лютий 2001	398 547 789	248 524 123	62%	150 023 666	38%
Березень 2001	416 521 148	280 214 547	67%	136 306 601	33%
Квітень 2001	404 258 025	278 547 526	69%	125 710 499	31%
Травень 2001	421 125 896	304 025 214	72%	117 100 682	28%
Червень 2001	440 125 412	314 528 956	71%	125 596 456	29%
Липень 2001	458 741 145	341 258 125	74%	117 483 020	26%
Серпень 2001	462 258 987	358 214 859	77%	104 044 128	23%
Вересень 2001	457 854 256	365 258 123	80%	92 596 133	20%
Жовтень 2001	492 090 469	383 658 082	78%	108 432 387	22%
Листопад 2001	384 937 408	283 748 633	74%	101 188 775	26%
Грудень 2001	357 045 897	276 485 258	77%	80 560 639	23%
Січень 2002	313 808 639	245 824 470	78%	67 984 169	22%
Лютий 2002	495 025 985	385 965 852	78%	109 060 133	22%

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10