Диплом: Банковский маркетинг

лайн.

Механизм функционирования системы электронных расчетов осно­ван на применении

пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи

банкоматов, электронные системы расче­тов населения в торговых организациях,

системы банковского обслу­живания клиентов на дому и на рабочем месте.

§1. Новые банковские услуги как способ совершенствования работы банка.

3.1 Пластиковая карточка - это обобщающий термин, кото­рый обозначает все

виды карточек, различных как по назначению, на­бору оказываемых с их помощью

услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их

совершенства состоит в том, что на них хранится определен­ный набор

информации, используемый в различных прикладных про­граммах. Карточка может

служить пропуском в здание, средством дос­тупа к компьютеру, водительским

удостоверением, использоваться для оплаты теле4)онных переговоров и т.д. В

сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из

прогрессивных средств орга­низации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расче­тов на Западе была

создана организация ISO (International Standarts Organization), которая

разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок

нумерации (образования) счетов; фор­мат магнитных полос; формат сообщения,

посылаемого владельцу кар­точки о его операциях. Членами ISO являются такие

крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться

на личные и корпоративные.

Банки выдают личные кар­точки частным лицам: своим платежеспособным

клиентам, а также другим лицам после анализа "кредитной истории" последних и

открыти ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита.

Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и

обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

Пользоваться корпоративными карточками могут сотруд­ники организации,

получившей карточку.

По функциональному признаку их можно условно разделить на не­сколько групп:

Основные виды пластиковых карт:[38]

Магнитные

1. Кредитные карты

2. Платежные (дебетовые) карты

3.Экзекьютнвные (исполнительные) карты

4. Чековые гарантийные карты

5.Карты с фиксированной покупательной способностью* («store value») -

телефонные и проч.

Электронные Многофункциональные карты:

6. Микропроцессорные:

карты памяти («тетогу сагаз»);

интеллектуальные карты («smart card»), суперинтеллектуальные карты

(«supersmart card»)

8.Лазерные карты.

Карты с фиксированной покупательской способностью - это самые простые

карточки. Обычно на них нанесены имя из­готовителя, его фирменный знак, имя

владельца и его идентифицирую­щий код. Все это напечатано или выполнено с

рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись

владельца.

Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную

полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на

магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер

счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным

считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также

распечатать чек).

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем.

• С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой боль­шие суммы

денег), с другой - возможность моментально оплатить по­купку.

• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так,

что клиент выиграет на разнице между курсом обме­на в магазине и курсом, по

которому конвертацию осуществит банк.

• Строже становятся контроль и планирование бюджета.

• При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по

ней были немедленно заблокированы.

• На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше

какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.

• Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не ста­ли

общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с

современными техническими средствами, используемы­ми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с

затратами, которые он вынужден нести.

• За удобства, которые дает применение карточек, приходится платить.

• Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и

сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот

путь).

Выигрыш магазина состоит в следующем.

• Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и зна­чительно

увеличить товарооборот.

• Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации вы­ручки.

• Гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-"слипы" с под­писями

владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег

на его счет, не представляют интереса для грабителей).

• Человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец

наличных.

• Повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополни­тельные издержки.

• Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствую­щего оборудования и

последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии,

обслуживание.

• Определенную сложность могут представлять процесс авториза­ции карточек,

вообще отношения с процессинговым центром, обслу­живающим карточки данного

эмитента.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Име­ются в виду,

во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои

спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым

банки прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер­тирование)

банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли­ент платит за

получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемиро­вой тенденции

вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет

авторитет банка как участника инновацион­ных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для

банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале ра­боты с

карточками (вступление в уже существующую систему или орга­низация собственного

процессингового центра, затраты на техничес­кое и программное обеспечение,

налаживание связей с магазинами и т.д.).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств свя­зи, без

которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые дру­гие

обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях

Молдовы рискованными.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские ус­луги на основе

кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах

достигает 90% в структуре всех денежных опе­раций.

[39] Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызы­вает

удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В свя­зи с этим

представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных

карточек за рубежом.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствую­щая компания

по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить спе­циальную форму, которая

включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения,

в том числе детали предыдущих кредитных операций.

Затем на основании этих данных банк определя­ет сальдо денежных средств на

счете клиента и суммы возможных поступлсний н списаний со счета. Если

финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдастся кредитная

карточка и устанавли­вается лимит кредитования. Например, в Великобритании

последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о

платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр

отделения банка, наименование банка, символы электрон­ной системы платежей, в

которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования

карточкой и на се обороте - на магнит­ной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек,

относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение налич­ных денежных

средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой

функционируют карточки данного вида. Большин­ство кредитных карточек можно

использовать также для получения на­личных через банкоматы (автобанки) как

внутри страны, так и за рубе­жом в учреждениях банка, участвующего в

соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные

карточки американских банков таких, как City bank позволяют получать

налич­ность в 40-50 тыс. автоматов на территории США.

Однако в большин­стве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств

обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом

(например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кре­дитной

карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента. Но авто­мат в отличие от

служащего банка не может немедленно проверить пла­тежеспособность клиента и

его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту).

Данное ограничение касает­ся лишь магнитных карточек, поскольку

микропроцессорные карточ­ки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар­точек, - это

бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая

стоимость поездки при помощи кредитной кар­точки, ее владелец автоматически

страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение

возмещения ущерба га­рантируется владельцу карточки, а в случае его смерти -

жене и детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных

карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть

реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для

подготовки чека кассового аппара­та, регистрации операции и специального

устройства, воспроизводяще­го символы кредитной карточки, которая должна быть

акцептована.

Специальные устройства для подклю­чения к электронным системам перечисления

денежных средств установ­лены непосредственно в учреждениях розничной

торговли. Эти терми­нальные устройства санкционируют совершение сделки с

использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает

персо­нальный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки

дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисля­ются на

счет продавца, устраняя, таким образом, необходимость в ис­пользовании

наличных денежных средств или других бумажных пла­тежных документов (чеков и

др.).

Раз в месяц владелец карточки получаст сведения (отчет) о движе­нии средств

на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных покупок и

получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается

даже некоторый перерасход средств «овердрафт» - кредит под небольшие

проценты.

Владелец карточки име­ет право погасить всю сумму задолженности без уплаты

процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета

либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течение нескольких

месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконно­го использования кредитных

карт крупнейшие банки в середине 80-х гг. выпустили карточки последнего

поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно;

предусмотрели блокировку счета кли­ента при утере карточки; внедрили порядок,

при котором клиент имеет право на три попытки, чтобы правильно набрать свой

персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего

карточ­ка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту

после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанав­ливают

специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов,

используют сенсорные и другие устройства, чтобы предот­вратить

несанкционированное использование карточек.

Использование кредитных карточек существенно влияет на разви­тие безналичного

денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые

другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и

престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций,

принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в

сфере зарубеж­ного туризма, и др.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, не­сколько отличается от

процедуры использования платежных, или дебетовых карт. Последние представляют

собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков,

кредитных карто­чек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого

списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и

универсальным заменителем наличных денег.

Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента.

Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с

возможностью овердрафта.

Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после

по­лучения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при

условии выполнения этого требования с них не взимается дополни­тельная плата.

Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он

может по лучить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного

банком лимита но оверд рафту. Однако следует иметь в виду, что это не

особенность платежной карты, а характеристика функционнроранин текущего счета

с возможностью овердрафта.

. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для

электронных бан­ковских автоматов (Electronic Banking Machines – EBM, ATM), с

помощью которых можно получить налич­ные денежные средства в пределах

имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить

некоторые другие опера­ции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором

клиент име­ет депозит.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек проявляется в так

называемых исполнительных или экзекъютивных карточках. В насто­ящее

время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам.

Чековая гарантийная карточка - разновидность плас­тиковой магнитной

карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки.

Наряду с преимуществами, обусловившими ши­рокое распространение чековой

гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки.

В целом карточка ускорила процесс офор­мления чека для оплаты товаров, однако и

сегодня се владелец затра­чивает до 90 секунд на оформление обычной операции.

Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит -

предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. Преимущества

вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании

последнего поколения микропроцессорных карточек.

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими мик­ропроцессорами

для увеличения объема памяти и количества различ­ных операций, выполняемых с

ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Размеры ее

аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же

микропроцессорной карточки является се способность надежно сохранять и

использовать большие объемы информации. Все электронные кар­точки имеют

встроенный микропроцессор и по мощности лишь немно­го уступают персональным

компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет со­бой карточку

размером с обычную кредитную или платежную карточ­ку, в которую встроены так

называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название карточки -

микропроцессорная). Увеличенный та­ким образом объем памяти карточки позволяет

сохранять и использо­вать информацию о ее владельце, банковском счете клиента,

а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием

кар­точки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную

чековую книжку, информацию о произведенных опера­циях по которой можно

считывать с экрана терминала.

Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными.

Действительно, микро­процессорную карточку можно использовать для получения

наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров

и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для

получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее за­программирован в

микропроцессоре карточки, и при каждой новой опе­рации использованная сумма

вычитается из общей суммы "покупатель­ной силы" карточки. Первое

использование карточки в следующем ме­сяце после погашения задолженности

клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном

уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек.

1. Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь

памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При

этом ее можно считывать и перезаписывать многократно.

2. Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако

микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную

группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты

представляет собой микрокомпьютер, спо­собный выполнить расчеты подобно

персональному компьютеру. Со­временные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую

с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг.

2. Суперсмарт- карты. Примером может служить многоцеле­вая карта

фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной

смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода

данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также

выполняет функции ча­сов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по

конвертации валют, может служить записной книжкой

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их

обработки. Магнитную карточку при совершении покуп­ки владелец вставляет в

специальное считывающее устройство (терми­нал), набирая персональный

идентификационный номер (PIN). Терми­нал печатает три копии чека, в которых

расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из

участников сделки (владельца карточки, магазина и банка).

Для совершения сделки продав­цу необходимо получить подтверждение

платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме

реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным

компьютером в ин­формационном центре. Иногда продавцу требуется

дополнительное под­тверждение платежеспособности владельца карточки. В этом

случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента,

ко­нечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую

осуществляется сделка.

Учреждение, от имени которого выдана карточ­ка, соответствующим кодом,

передаваемым по компьютерной сети, одоб­ряет (или отклоняет) сделку. Этот код

фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам

владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные

терминалом, запол­няет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в

свой банк.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка

вставляется в специальное терминальное устройство - Р0S (Position of sale),

оборудованное считывающим устройством для элект­ронных карт. Владелец вводит

на клавиатуре свой РIN, а терминал про­веряет подлинность и "покупательную

силу" карточки. Если средств до­статочно, то выполняется операция по списанию

средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет

продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные

секунды. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во

вре­мя одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех

регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть пере­ведены

в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются

данные Р0S-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе

средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и

неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс

прохождения платежей, не требуют постоянного ис­пользования

телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут

остановлены при неисправности центрального ком­пьютера или других неполадках.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек явля­ются лазерные

карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии,

в частности лазерное сканирование.

Наибо­лее широко лазерные карточки представлены в США.

Эти карточки мо­гут накапливать большие объемы информации, и с их помощью

можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до

использо­вания в медицинских целях для диагностики состояния здоровья

владель­ца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту

доста­точно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора

появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в

платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты

являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в

банковском деле. Именно пластико­вые карточки в ряде случаев выступают

ключевым элементом элект­ронных банковских (и других) систем. Они вышли на

передовые пози­ции в организации денежного оборота индустриально развитых

стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

1.2.Банкомат как элемент электронной системы платежей.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8