Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

начать с доходов, поскольку посчитав их, становится понятно, по какому пути

следует развивать в конкретном банке карточную программу.

Доходы карточной программы складываются из взимаемой с клиента

ежегодной ставки за выпуск карточек и обслуживание карточного счета. В

системе АС «Сберкарт» по состоянию на 01 июня 1999 года ставка составляет

100 рублей по «личной» карте и не взимается с «зарплатной».

Кроме того, банк получает доходы от комиссионного вознаграждения за

перечисление средств на счет, за обналичивание средств со счета. Однако,

как свидетельствуют данные нижеследующей сводной таблицы экономической

эффективности банкоматов, сумма комиссионного вознаграждения не покрывает

себестоимости этих операций. Вместе с тем, наибольший доход банк получает

не в виде комиссии, а в виде дохода от размещения средств, находящихся на

карточных счетах клиентов. Поскольку данные счета являются счетами до

востребования, расходы по начислению на них процентов крайне незначительны.

Но при этом банк имеет возможность размещения не менее 70 % от суммы

фактически сложившегося неснижаемого остатка по рыночной стоимости этих

ресурсов. При этом маржа банка от таких операций составляет от 60 до 100

процентов (годовых). На нижеприведенной диаграмме (приложение 10)

представлена зависимость прибыли ОПЕРУ Ставропольского банка от размера

процентной ставки по карточным счетам (по данным Ставропольского банка СБ

РФ). Анализируя представленные на диаграмме данные, необходимо иметь в

виду, что на сумму прибыли при неизменной ставке размещения действует

несколько факторов. Во-первых: размещается 70 % от неснижаемого остатка (по

данным аналитической службы банка), а проценты уплачиваются на

среднедневной остаток, сумма которого всегда больше суммы неснижаемого

остатка. Во-вторых, повышение процентной ставки по карточным счетам ведет

не только к увеличению расходов на выплату процентов, но и к увеличению

суммы неснижаемого остатка, а значит - и к увеличению суммы размещаемых

средств и суммы полученного от этого размещения дохода.

Таким образом, по данным экономической службы банка, работа 7

банкоматов в течение 1-го года принесла банку 361,5 тыс. долларов США

прибыли (см.таблицу экономической эффективности – приложение 11).

При этом, следует иметь ввиду, что объем прибыли будет расти прежде

всего в том случае, если будут наращиваться остатки на карточных счетах и

,напротив, будут снижаться затраты на внедрение и обслуживание пластиковых

карт.

Например, еще в прошлом году в России активно внедрялись самые

передовые карточные технологии, в первую очередь чиповые или

микропроцессорные карты. Но именно осуществление дорогостоящих чиповых

проектов после кризиса оказалось под угрозой. Подтверждением этой тенденции

стал недавний переход системы микропроцессорных карт «Золотая корона» на

карты с магнитной полосой. Вместе с «Инкомбанком» похоронен широко

разрекламированный два года назад проект Visa Int по запуску в России

самой передовой чиповой карты системы COPAC. Совместные планы Europay Int

и СБС-Агро по выпуску «электронного кошелька» тоже оказались забыты.

Определенные изменения в подходах к внедрению «карточного» бизнеса

произошли в Сбербанке России.

Исходя из этого можно сделать вывод о том, что только массовое

внедрение недорогих карточек с широким перечнем услуг для клиента, позволит

(с учетом продолжающегося кризиса) в оптимальные сроки окупить затраты и

развивать рынок пластиковых карт.

3. Направления и пути развития банковских пластиковых карт в системе

денежных расчетов

3.1 Обеспечение безопасности в работе с пластиковыми картами

Как подтверждается практикой, у банка обязательно имеются убытки,

связанные с мошенническими действиями при использовании пластиковых карт. В

1991 году суммы убытков, приводимые в отчетах ассоциаций «Мастер Кард» и

«Виза» как результат мошеннических операций с банковскими карточками в

рамках США достигли 198 млн. долларов (статистика потерь представлена в

приложении 14). Причем платежные системы включают в эту статистику только

случаи мошенничества, наносящие ущерб имиджу, их технологии и организации,

то есть убытки от случаев подделки карт, платежных документов, убытки от

потерянных или неполученных карт и пр. Однако такие потери банка, как

«овердрафт», от мошеннического использования карт, до настоящего времени не

рассматриваются в статистике системы и относятся к категории «кредитных

рисков банка». По некоторым данным такие «кредитные риски по карточкам» в

США составляют сумму 15 миллиардов долларов.

В этой связи обеспечение безопасности использования пластиковых

технологий является одним из наиболее важных факторов по предотвращению

нанесения банку и клиентам материального ущерба.

Следует отметить, что платежные системы предпринимали и предпринимают

значительные усилия для того, чтобы помочь финансовым институтам отыскать

наиболее эффективные методы предотвращения мошенничества с банковскими

карточками. Этими организациями разрабатываются различные процедуры для

прекращения мошеннических действий в тех случаях, когда профилактические

меры не сработали. Для этих целей постоянно создаются и отрабатываются

новые технологии, которые облегчают осуществление подобных мероприятий и

процедур.

Суть мошеннических операций с платежными карточками состоит в

выяснении номеров счетов, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег

с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или

физических лиц.

Чисто теоретически мошенничество может произойти на любой стадии

выпуска и функционирования карты:

- в банке-эмитенте;

- в банке, обслуживающем торгово-сервисную сеть;

- в торгово-сервисной сети;

- непосредственно в среде держателей карт;

- в компаниях, обслуживающих информационный обмен между

участниками платежной системы.

Возможность мошенничества предопределена тем уровнем доверия между

банком и клиентом, на котором основано обращение пластиковых карт. Свою

роль здесь играют и чисто технические особенности пластиковых карт, такие

как степени защиты карты, технологические особенности карты (магнитная

полоса или микросхема), коммуникационные возможности банка-эмитента и банка-

эквайрера, техническое оснащение и технологическое обеспечение торгово-

сервисной сети.

Исходя из этого, для уменьшения размера ущерба банки применяют

различные меры защиты (организационные, программно-технические и др).

Особенностью такого подхода к обеспечению безопасности является

создание защищенной среды обработки информации в пластиковой платежной

системе, объединяющей разнородные меры противодействия угрозам (правовые,

организационные, программно-технические). Система таких мер по обеспечению

безопасности представлена в приложении 15.

Обеспечение безопасности в целом предполагает создание препятствий для

любого несанкционированного вмешательства в процесс ее функционирования, а

также попыток хищения, модификации, выведения из строя или разрушения ее

компонентов, то есть защиту всех компонентов системы:

- оборудования;

- программного обеспечения;

- данных;

- персонала.

Исключительно важное значение имеет конфиденциальность информации,

т.е. свойство информации быть известной только допущенным и прошедшим

проверку(авторизированным) субъектам системы (пользователям, программам,

процессам и т.д.). Для остальных субъектов системы эта информация не

существует.

Опасность несанкционированного доступа к базам данных и

автоматизированным рабочим местам особо проявляется в процессинговых

центрах. Чреват последствиями и доступ злоумышленников к автоматизированным

рабочим местам, на которых совершаются операции по проведению и обработке

транзакций по картам.

Для предотвращения несанкционированного доступа необходимо:

- периодически вносить изменения в базу данных сведений о

пользователях, допущенных к работе в системе, их правах доступа

к различным объектам системы и др.;

- документировать все изменения в базе данных;

- организовать систему заявок от должностных лиц организации на

разрешение доступа тому или иному сотруднику к ресурсу системы.

При этом ответственность за допуск сотрудника возлагается на

соответствующее лицо, подписавшее заявку.

При этом каждый сотрудник обслуживающего персонала должен хорошо знать

свои обязанности и нести ответственность за свои действия при работе в

автоматизированной пластиковой системе.

Задача пользователя персонального компьютера или терминала состоит в

том, чтобы обеспечить физическую целостность компьютера (терминала) во

время сеанса работы с системой, а также не допустить разглашение

собственного пароля.

Администратор баз данных несет ответственность за конфиденциальность

информации в базах данных, доступа к ней, ее логическую непротиворечивость

и целостность.

Руководитель отвечает за распределение обязанностей служащих в сфере

безопасности обработки информации, предупреждение возможных угроз и

профилактику средств защиты.

Все сотрудники банка, участвующие в той или иной мере в проведении

операций по обслуживанию пластиковых карточек, обязаны их исполнять

согласно правил, установленных для каждого рабочего места.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана

недействительной. Причем материальная ответственность за совершение такой

операции возлагается персонально на сотрудника, допустившего несоблюдение

правил руководящих документов.

Ключевым превентивным элементом в борьбе с мошенничеством является

обучение персонала и клиентов.

Как правило, обучение включает базовые вопросы безопасности при

использовании пластиковой карточки, безопасность обращения с ПИН-кодом,

порядок действий держателя в случае потери или кражи карточки, а также

сведения о мере и рамках его ответственности.

Для достижения максимальной эффективности банки стремятся организовать

непрерывное и разнообразное по формам и методам обучение персонала и

держателей карточек.

В частности, держатели карточек обеспечиваются специальной литературой

при выдаче карточки, получают небольшие сувениры с необходимой информацией,

например, багажные бирки с телефонами, по которым держатель может

незамедлительно сообщить о потере карточки или ее краже. В этих целях

широко используются средства массовой информации.

Принимая во внимание , что для процессирования любой мошеннической

транзакции необходимо участие предприятия обслуживания, обучение персонала

в основном сфокусировано на определении попытки мошенничества согласно

разработанным формам и методам службой безопасности банка.

Обучение периодически повторяется с целью закрепления учебного

материала и приобретения уверенности в знаниях работающего персонала.

Безопасность пластиковой платежной системы во многом зависит от

использования административных мер. Они включают:

- мероприятия, осуществляемые при подборе и подготовке персонала

(проверка новых сотрудников, ознакомлением их с порядком работы

с конфиденциальной информацией, с мерами ответственности за

нарушение правил ее обработки, создании условий, при которых

персоналу было бы невыгодно допускать злоупотребления и т.д.);

- организацию надежного пропускного режима;

- организацию учета, хранения, использования и уничтожения

документов и носителей с конфиденциальной информацией;

- мероприятия, осуществляемые при проектировании, разработке,

ремонте и модификациях оборудования и программного обеспечения

(сертификация используемых технических и программных средств,

строгое санкционирование, рассмотрение и утверждение всех

изменений, проверка их на соответствие требованиям защиты,

документальное отражение изменений и т.д.)

Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы

пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности банка, которая

осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной

системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба.

Основная цель данного подразделения - предупредительный аспект по

уменьшению риска, связанного с нанесением экономического ущерба и людских

потерь. Ее реализация осуществляется посредством:

- знания оперативной обстановки региона и доведения ее до

сотрудников;

- анализа и предупреждения фактов мошенничества с применением

пластиковых карточек;

- выявления преступных посягательств на банк, его персонал,

экономические интересы;

- проведения учебных занятий, семинаров, консультаций с

персоналом банка и его клиентами;

- проверки, изучения деловых и личных качеств сотрудников банка;

- изучения потенциальных клиентов банка;

- осуществления плановых и внезапных проверок;

- контроля за эксплуатацией программного обеспечения и

правильностью осуществления технологических процессов в

автоматизированной системе с применением пластиковых карточек;

- мониторинга систем безопасности с целью контроля выполнения

правил заданной политики безопасности;

- оперативного и адекватного реагирования на события, связанные с

нарушением информационной безопасности.

При этом уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно

информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех

случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях

подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать

процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной

карточки из обращения.

Неотъемлемой частью системы информационной безопасности платежной

системы является системное и прикладное программное обеспечение

автоматизации работ с пластиковыми карточками.

Во всех технологически сложных системах возникают нештатные ситуации,

связанные со сбоями или отказами технических средств. Потенциально

существуют угрозы того, что злоумышленники смогут воспользоваться побочными

результатами этих нештатных ситуаций (потерями или искажениями стоп-листов,

раскрытием секретных кодов и т.д.). В частности, в Сбербанке РФ с целью

исключения этого не допускается использовать нелецинзированное системное

программное обеспечение, запрещается также использовать неаттестованное

программное обеспечение. Причем аттестованное программное обеспечение

разрешается использовать при соответствии требованиям по информационной

безопасности, после вычисления контрольных значений, с занесением в

протокол аттестации.

Основные компоненты системы безопасности в Ставропольском банке

Сбербанка России представлены схематично в приложениях 15, 16, 17.

3.2 Перспективы развития системы расчетов пластиковыми карточками Сбербанка

России

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек,

разработанной в Сберегательном банке Российской Федерации, в Ставропольском

банке 24/02/99 г. решением Правления также утверждена соответствующая

концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на

обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в

крае лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие микропроцессорной

карточки предполагается в рамках единых комплексных технологических и

технических решений Сбербанка России, но при высокой степени

самостоятельности за счет создания Ставропольским банком собственного

процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми

масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса,

расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов,

обеспечив в них прием всех выпускаемых Сбербанком РФ пластиковых карточек.

В соответствии с Концепцией развития системы пластиковых карточек

Ставропольского банка на 01/01/2000 года установлен план эмиссии в 31 тыс.

микропроцессорных пластиковых карточек, остатки на карточных счетах на эту

дату должны составить 13950 тыс. рублей.

Установление таких напряженных плановых заданий требует активной

работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в

торговой сети и сфере услуг. В 1999 году тербанком планируется установить в

регионе дополнительно 96 банковских терминалов в торговой сети, развернуть

10 POS-терминалов в филиалах отделений, которые позволят обслуживать как

микропроцессорные, так и магнитополосные карточки, а также высвободить

банковские терминалы для использования в торговой сети.

Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания

микропроцессорных пластиковых карточек в Георгиевском, Кировском,

Нефтекумском, Петровском и Шпаковском ОСБ. При этом привязка отделений к

главному центру эмиссии в регионе определяется территориальным банком.

Таких центров на данном этапе в крае три- Ставропольский, Буденовский и

Пятигорский.

В части коммунальных платежей предусматривается внедрение платежной

системы самообслуживания (ПСС) в Буденовском отделении на основе

многофункционального терминала самообслуживания SIEMENS ES235. ПСС позволит

проводить массовые безналичные коммунальные платежи в режиме

самообслуживания, что будет способствовать значительному ускорению

прохождения платежей, повысит их качество и высвободит операционных

работников.

Одним из приоритетных направлений работы на 1999 год определены такие

карточные продукты междунироных платежных систем как «VISA», включая «VISA

Electron» и «EuroCard/MasterCard», а также дебетовая карточка «Сбербанк

Cirrus-Maestro» как самая доступная для широкого круга клиентов.

Учитывая, что затратная часть на эмиссию микропроцессорных пластиковых

карточек в условиях кризиса значительно возросла (в настоящее время

стоимость только одной карточки составляет почти 10 долларов США),

необходимы альтернативные проекты карточных продуктов с более низкими

затратами на развитие.

В этих условиях карточки «Сбербанк Cirrus-Maestro» выглядят более

привлекательно (стоимость карточки составляет 0,2 доллара США). Однако

ключевым моментом в запуске этого массового продукта, доступного всем без

исключения слоям населения, является создание полнофункционального

территориального процессингового центра, который бы позволил организовать

минимально необходимую сеть для обслуживания торговли и сферы услуг за счет

удаленного подключения к нему POS-терминалов и банкоматов. Это особенно

важно в связи с присоединением к территориальному банку учреждений

Сбербанка России , расположенных в республике Калмыкия и Карачаево-

Черкесской республике, а также обозначившейся в качестве долгосрочной

перспективы задачи- выдаче дебетовой карточки каждому клиенту Сбербанка

России при открытии им счета. При этом предполагается интеграция системы

автоматизации процессингового центра в комплексную систему автоматизации

Ставропольского банка.

Следует отметить, что имея собственный процессинговый центр, который

возьмет на себя связывающую роль по отношению к другим направлениям сферы

услуг по пластиковым карточкам, и в сочетании с ними, Ставропольский банк

не только получит новые возможности для извлечения прибыли (доход от

эквайринга, снижение стоимости проведения транзакций), но и значительно

сократит сроки изготовления банковских карточек международных платежных

систем, как кредитных, так и дебетовых продуктов.

Весьма важным доводом в пользу создания собственного центра

авторизации и полноценного процессингового центра является и то, что только

такой вариант позволяет банку развивать свое присутствие на рынке

пластиковых карточек и услуг, опираясь прежде всего на собственные силы,

без оглядки на подготовленность, финансовые возможности и желание других

банков. В результате другим коммерческим банкам будет впоследствии сложно

конкурировать со Ставропольским банком на рынке пластиковых карт.

Необходимо отметить, что основным назначением процессингового центра

является не только выполнение функций прямого управления банкоматами,

торговыми терминалами, сетью телефонной (голосовой) авторизации и другими

перспективными средствами использования пластиковых карточек, приближенных

к владельцу карточки (функций первичной обработки или front-office), но и

выполнение функций, связанных с ведением баз данных держателей (владельцев)

карточек, управление расчетами (клиринг) по операциям с карточками, ведение

стоп-листов, сбор статистики и других функций вторичной обработки

информации (back-office). Причем процессинговый центр должен обеспечивать

управление сетью банкоматов и торговых терминалов круглосуточно.

Организация процессингового центра, необходимость повышения уровня

безопасности при передаче внутрибанковской информации по каналам связи

приведут к созданию новых служб (голосовой авторизации, изготовления

пластиковых карточек, контроля технического состояния банкоматов) и внесут

изменения в технологический процесс обработки карточек (генерация ключей

для электронно-цифровой подписи и ключей шифрования информации).

Общая схема потоков документов и информации при выполнении операций с

пластиковыми карточками после ввода в строй процессингового центра

представлена в приложении 19.

Заключение

Целью настоящей курсовой работы являлось исследование международного

опыта развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии

одного из самых молодых карточных рынков – российском, в том числе изучение

состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны –

Сбербанке РФ.

Подводя итоги рассмотрению этого вопроса можно сделать по меньшей мере

несколько выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом

претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов,

наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за

привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных

составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг,

в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом

международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к

объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую

универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом

рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в

качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам

будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком

России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем

карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих

услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра

применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с

использованием пластиковых карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети

торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты,

банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска пластиковых

карточек. И если на сегодняшний день этот рынок еще развивается за счет

узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой –

скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге, то при попытке

расширения круга пользователей банки неизбежно столкнуться с необходимостью

значительного расширения инфраструктуры обслуживания. Причем эмитенты могут

справиться с этой задачей с минимальными затратами только объединив свои

усилия. Необходимо добиваться унификации сфер и стандартов использования

карточек и технологии их обслуживания, причем оптимальным следует считать

унификацию и стандартизацию на государственном уровне.

В-четвертых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут

по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к

международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития

собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в

себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания

карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем

тормозом во внедрении более современных ЧИП- технологий.

В-пятых, российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве

своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями

экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные

финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных

потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют

внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит

суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими

банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию

«электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке

пластиковых карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не

только пользуется его (клиента) деньгами, но и позволяет в случае

необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает

наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в России являются

магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства.

При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей

инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором,

препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным

картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт.

Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия

и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап

развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении

знаменателен факт появления на российском рынке современных

микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только

отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его

ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом

смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие

слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она

принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего

государства.

-----------------------

Держатель карточки (клиент)

Магазин

Банк магазина (эквайрер)

Расчетный банк

Банк клиента (эмитент)

Счет клиента

Процессинговая компания

ИНФОРМАЦИЯ

Схема взаимоотношений между участниками платежной системы

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5