Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

Введение

Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние

пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий,

несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение

компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при

совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить

взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых

банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и

осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт.

С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы,

технология этих операций усовершенствована настолько, что сегодня без них

невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира.

С началом развития в России системы коммерческих банков, пластиковые

расчетные карты медленно, но неуклонно завоевывают популярность и в нашей

стране.

Настоящая работа призвана обобщить как исторические корни расчетных

систем пластиковых карт, так и их финансовую основу, перспективу развития.

Опираясь на фактический материал, любезно предоставленный

Ставропольским Банком Сбербанка России, в курсовой работе поставлена задача

проанализировать работу по внедрению пластиковых карт в самом крупном банке

России.

Развитие собственной расчетной карточной системы имеет для Сбербанка

РФ особое значение в силу специфики его работы. Ни один из коммерческих

банков так и не смог занять на рынке частных вкладов России сколь-нибудь

значительный сегмент. Финансовый кризис 17 августа 1998 году еще более

усилил тенденцию централизации средств частных вкладчиков. В силу этих

причин именно Сбербанк РФ имеет не только необходимость, но и реальную

возможность организации самой массовой расчетной системы на Российском

финансовом рынке.

Основными целями этой системы, по-видимому, являются:

- замена живых денег на «электронные» с целью использования реальных

денежных средств в качестве кредитных ресурсов

- развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить

количество операций с минимальным увеличением штатного персонала

- привлечение на обслуживание крупных клиентов - юридических лиц,

осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения

(сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.)

- сокращение перевозок денежной наличности

- обеспечение сохранности наличных денежных средств

- предотвращение оборота фальшивых купюр

- разгрузка филиалов банка от наплыва клиентов и нерентабельных операций по

снятию наличности со счетов «до востребования»

- получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях

торговых точек

- высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать

актуальную информацию на любой момент времени

- централизованный контроль над всем процессом денежного обращения

- интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих

клиентов возможности расчетов не только на территории Российской

Федерации, но и за ее пределами

Ставропольский Банк Сбербанка РФ начал работу с карточными проектами

сравнительно недавно, менее трех лет назад. Причем за это время были

отработаны различные технологии работы – начиная с карточек с магнитной

полосой и заканчивая ЧИП-технологией. Применение пластиковых карт тоже

претерпело значительные изменения – от простой замены ими сберегательных

книжек до использования их непосредственно в расчетах. Однако наиболее

стремительное развитие карточный проект получил с началом его централизации

Сбербанком России на территории всего государства.

Вместе с тем следует признать, что недостаточно, развиты в банке

зарплатные карточные проекты. Однако это связано прежде всего с невысоким

уровнем заработной платы на большинстве крупных предприятий края, высокой

стоимостью оборудования и недостаточностью надежных каналов связи. С

оздоровлением экономической ситуации, и, прежде всего - в промышленности

края, это направление в работе неизбежно получит дальнейшее и более быстрое

развитие.

Вышеизложенное подтверждает актуальность настоящей работы, отражающей

процесс создания в рамках всей системы Сберегательного Банка России единой

современной системы электронных безналичных денежных расчетов.

1. Сущность, значение и роль банковских пластиковых карточек в системе

денежных расчетов

1.1 История банковских карточек

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые

появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял

себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в

настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира

используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве

случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем.

Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации

денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя

чеки и чековые книжки.

В 1950 г. компания «Дайнерс клаб» ввела в обращение платежные

карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и

туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками

туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема

трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых

предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку

предложила компания «Америкен экспресс». К 1957 г. в США было уже 26 банков-

эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало 754 тыс.

держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400

млн. долл. в год.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как

дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных

возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность

продленного кредита, была выпущенная в 1958 г. банком «Бэнк оф Америкард»

(Bank Americard), ныне «Виза» (Visa). Объем операций с «Бэнк Америкард»

возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей

карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев

– с 35 до 83 тыс.

В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал

неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в

неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие

операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный

оборот.

В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь

последующей ход развития карточных систем. «Бэнк оф Америка» учредил

отдельную организацию – «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», в которой

сосредоточились все операции с карточками «Бэнк Америкард». Но самым важным

было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек

другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к

карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические

средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий

контроль «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», которая устанавливала

стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300

банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные

зарубежные банки, например «Барклайс бэнк» (Великобритания).

«Бэнк Америкард» не удалось, однако, монополизировать операции с

карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-

востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску

карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Интербэнк кард

ассошиэшн» (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество

банков и стала второй (наряду с «Бэнк Америкард») крупнейшей ассоциацией

банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на

первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов.

На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой «i». Затем,

однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля.

Банки перешли к выпуску единой карточки – «Мастер Чардж» (Master Charge). В

1970 г. три четверти участников «Интербэнк Кард ассошиэшн» выпускало эту

карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах)

проходило в условиях жесткой конкуренции «Виза» и «Мастер Чардж».

Последняя в 1979 г. была переименована в «Мастер Кард» (Master Card).

Число карточек «Визы» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций

– 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек

«Визы», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли

и масштабы операций «Мастер Кард»: в 1980 г. – 55 млн. карточек, объем

операций – 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. – 90 млн. карточек и 99 млрд.

долларов.

Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления

американской системы карточек.

Так, в Великобритании первая кредитная карточка – «Барклайкард»

(Barclaycard) была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Барклайс бэнк» заключил

соглашение с «Бэнк Америкард» о сотрудничестве, что позволило использовать

инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в

международный оборот.

В начале 70-х гг. другие банки страны – «Нэшнл Вестминстер», «Ллойдс»

и «Мидлэнд-бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс бэнк», приступили к

организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная

ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» (Joint Credit Card Company

Ltd) выпустила в 1972 г. карточку «Эксесс» (Access). Немного позднее этой

компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард» в Великобритании, а

«Эксесс» начала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах «Мастер

Кард» во многих странах мира.

Однако именно американским эмитентам карточек «Виза» и «Мастер Кард»

удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их

экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «Мастер Кард

интернэшнл» в марте 1994 года. Карточки «Мастер Кард» выпускают и

обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира

(см. таблицу).

Банки-участники системы «Мастер Кард» - «Европей»

|Район |Кол-во банков |

|Канада |626 |

|Европа |7691 |

|Латинская Америка |339 |

|Средний Восток / Африка |96 |

|Азия / Океания |314 |

|Итого: |21747 |

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса,

принимающих карточки ассоциаций «Мастер Кард» и «Европей», достигает 12

млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году

320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из

них около 100 млн. – карточки системы «Европей»).

Ассоциация «Мастер Кард» явилась разработчиком ряда технических и

организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими

компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 г. поместила

на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно

повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две

мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и

осуществление расчетов: «Бэнкнэт» (Banknet) (авторизация и денежные расчеты

для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых

точках («МАРР» - «Master Card Point-of-Sale-Programm» с мощностью 11 млн.

операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке

сеть банкоматов «Сиррус» (Cirrus).

В 1988 г. «Мастер Кард интэрнешнл» подписал соглашение о

сотрудничестве с «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International),

переименованной впоследствии в «Европей интернешнл» (Europay

International). Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить

количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее

конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

«Европей интернешнл» была образована в сентябре 1992 года в результате

слияния трех компаний - «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International),

«Еврочек интернэшнл» (Eurocheque International), «Еврочек интернэшнл

холдингс» (Eurocheque International Holdings). В капитале компании

участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на

предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими

карточками и еврочеками.

Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную инфраструктуру,

включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные

терминалы.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций

определяется масштабами их деятельности. Так, «Виза интернешнл» имеет

несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в

определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа

– Средний Восток – Африка и т.д. «Мастер Кард» имеет единый совет

директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым

институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи

европейских странах.

Международные системы активно проводят операции между собой. Схема

расчетов при этом представлена в приложении 1.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В

Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты

в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое

соглашение с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на советском рынке

появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году – «Виза» (тогда-«Бэнк

Америкард») и Еврокард, в 1976 – японская «Джей-Си-Би». С советской стороны

все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало

расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и

гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк,

выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард». Однако их было

выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого

круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим

банком, выпустившим собственную карточку «Виза», стал Кредобанк. Это

произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию

«Еврокард/Мастеркард»,но эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и

не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еврокард/Мастеркард»

(впоследствии «Европей»). В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек

обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший

«Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые

карточки «Еврокард/Мастеркард».

Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек,

в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты,

поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим

банкам.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания

«Европей»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации,

для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения

«Визы» к приему новых членов это позволило «Европею» довольно быстро

довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана

Ассоциация российских членов «Европей».

«Виза» в настоящее время также уделяет значительное внимание

российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация,

решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского

расчетного банка для системы.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Дайнерс

клаб - Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком

которой стал банк «Империал».

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной

карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным

регионом в международных карточных платежных системах.

Наряду с рынком международных карточек, в России зародился и рынок

российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские

межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.

Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный». В первые несколько

лет своего существования компания проводила довольно активную политику по

привлечению к участию в системе других банков. Однако сейчас очевидно, что

в 1996 году эта стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама

карточек СТБ, зато гораздо больше информации об эмитируемых банком «СБС-

Агро» международных карточках «Виза Электрон» и «Циррус Маэстро». При этом

известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных

системах является та же самая «СТБ-Карт». Вероятно, основная ставка банком

сейчас делается именно на развитие международных карточек.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система

«Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще

некоторые российские банки. «Юнион Кард» изначально создавалась и

продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион

Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика

программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора.

Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть

региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков

дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по

расширению числа московских банков - эквайреров за счет продажи им части

своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику

на усиление независмости компании от крупных банков и развитие за счет

собственных средств. «Юнион Кард» также предпринимаются попытки расширить

сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны –

сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в

международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых

финансовых последствий пережить банковские кризисы, но руководство компании

предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это

единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве.

Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-

вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для

банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис,

связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся

расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не

существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были

заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая

платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось

возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков

для банков-членов.

К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для

платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась

прежде всего зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая

надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.

В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного

бизнеса начал крупнейший банк России – Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие

позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии

надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших

достижений техники, можно сказать что именно этот финансовый институт

постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России.

Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных

программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США

потребовались десятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными

банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны

головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы

практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время –

магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий

разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка- отлаженную

единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и

слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования

послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных

проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России

была утверждена единая концепция развития карточного бизнеса для всех

территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана платформа

UEPS (Универсальная система электронных платежей) на базе карточек со

встроенными микропроцессорами. Подробная характеристика этой системы

приводится во второй главе настоящей работы.

1.2 Теоретические основы функционирования платежной системы

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5