Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

Необходимо отметить, что любая платежная система с использованием

магнитных карт основывается прежде всего на организации бесперебойных и

надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая

карта является лишь инструментом этой организации.

Простейшим примером является карточка, выпускаемая одной компанией, в

частном случае банком.

Цель выпуска такой карточки может быть различной:

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и,

следовательно, снижение стоимости операций;

- привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

- стремление не отстать от конкурентов;

- отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

- разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва

клиентов;

- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках,

которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как

признак определенного социального статуса и т.п.

В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

1) компания-эмитент;

2) пункт обслуживания;

3) держатель карточки.

В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только

магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой – выдача наличных

денег.

Клиент, придя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение

банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на

квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip – бланк, регистрационная

карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты

пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип

подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром).

Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе

типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется

уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на его основании

получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет

держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во

многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со

счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Такое

предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор,

заключаемый между эмитентом и клиентом при выдаче последнему карточки.

В указанной схеме важное место занимает вопрос контроля за

непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования

операций с украденными (утерянными) картами.

Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру

авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у

организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления

операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее

действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию,

связанную с обеспечением безопасности операции. Практически всегда

авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность

оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По тем же соображениям

безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя

держателя карточки и его остаток на счете.

Рассмотрим эту схему с коммерческой точки зрения. Для клиента

желательно, чтобы такая карточка принималась в возможно большем количестве

коммерческих точек и банковских учреждений. С увеличением числа пунктов

обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном

бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если

имеется только один эмитент, пусть даже очень крупная компания, то число ее

клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений – максимум

несколькими десятками. Допустим, этот эмитент выдал карточки всем своим

клиентам. Возникает вопрос, где они будут этими карточками пользоваться?

Следовательно, необходима коммерческая сеть магазинов и других

предприятий обслуживания, где эти карточки принимались бы в качестве

средства платежа. При этом любой клиент заинтересован, чтобы магазин

(банкомат, заправочная станция), был максимально приближен к месту его

пребывания в конкретный момент времени. Совершенно ясно, что ни один, даже

самый мощный финансовый институт не сможет организовать густую сеть

обслуживания, охватывающую всю страну. Но без создания такой сети

невозможно заинтересовать в приобретении карточки широкий круг

пользователей.

С другой стороны, руководство любой торговой компании при решении

вопроса о приобретении оборудования, обслуживающего пластиковые карты,

прежде всего заинтересуется вопросом о количестве своих собственных

клиентов (покупателей), уже имеющих карты, поскольку при отсутствии таковых

значительные средства, вложенные в карточный проект останутся

замороженными. В результате возникает противоречие: мало магазинов –

неинтересно клиентам, мало клиентов – неинтересно магазинам.

Из вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный

бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей:

клиенты-держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки

принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной

ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки,

поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень

большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно,

предпочтительно объединение нескольких банков. Кроме всего прочего, это

также дешевле и эффективней для самих банков. Так появляется необходимость

в карточке с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте,

которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее

банка.

Именно этим путем развивались Виза, Мастер Кард и Европей, которым

принадлежит сейчас около 70% мирового карточного рынка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено –

организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент

одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим

банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не

просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро.

Это можно осуществить только имея единый центр, обрабатывающий операции, то

есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания

может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например,

авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

o банки-эмитенты карт;

o банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами

(от англ. Acquirer);

o магазины и другие сервисные точки;

o расчетные банки;

o центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие

операции (процессинговые компании).

Однако самое главное в платежной системе – клиенты -пользователи

карточек, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание

остальных участников системы.

Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место

следующие информационные и денежные потоки:

Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не

передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара.

Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение

покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной

системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-

эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если

клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк

вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что

сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем

вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала

развития карточных платежных схем (в том числе и в России).

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях

движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту

товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму.

Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем

карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные

слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет

его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на

соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл

(журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом

зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов

происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот

день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является

документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-

эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных

держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных

журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету,

включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1

месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является

документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на

заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами

выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько

процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую

компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего

движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и

обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой

«автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен

информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать

свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк,

имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это

означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для

других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня

также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется

делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские

соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут

расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы

перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам

«Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту

платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за

счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к

сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения

самостоятельно эмитировать международные карточки.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод

средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями,

участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой

основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег

принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его

кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым

авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса»

выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено

банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за

обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период

между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам

отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую

сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании.

Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе

развития.

1.3 Виды карт и платежные схемы

Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям

выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это

является причиной множественной классификации находящихся в обращении

пластиковых карточек, а именно:

По материалу, из которого они изготовлены:

o бумажные (картонные);

o пластиковые;

o металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)

карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или

запрессованные в пластиковую пленку. Если карточка используется для

расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более

совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической

обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации

карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

o графическая запись;

o эмбоссирование;

o штрих-кодирование;

o кодировка на магнитной полосе;

o чип (встроенный микропроцессор)

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и

остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех

картах, включая самые технологически совершенные карты. Вначале на карту

наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец

подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты

карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,

моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы

с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но

способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался

прежним – механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более

того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер

карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим

способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное

оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на

пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный

образец его подписи.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-

кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных

системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,

подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в

специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с

относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для

невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи

наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы

такими аппаратами могли пользоваться держатели карточек, на обратную

сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде

записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В

некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-

нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на

сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты.

Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15-20 лет

выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня

защиты информации от мошенничества и подделок. Поскольку это является

критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на

карточках, стали изыскиваться более надежные способы записи информации.

Им оказался чип (от англ. Chip – кристалл с интегральной схемой) или

микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами или

интеллектуальными картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до недавних пор

имели ограниченное применение и распространены, главным образом, во

Франции. Причина простая – такая карточка на порядок дороже, чем карточка с

магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с

магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько

раз и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на

чиповые карты.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

o обычная карточка;

o серебряная карточка (бизнес-карта);

o золотая карточка;

o электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка

предназначена для рядового клиента. Это «Classic Visa» и «Mass (Standard)

Eurocard/MasterCard».

Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и

предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний),

уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых

клиентов.

Примерно такие же виды карт существуют и у «Американ Экспресс».

Кроме того, в системах «Виза» и «Европей» есть карточки, которые могут

использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в

электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют в

пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не

предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо

от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с

организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве

частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах,

но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с

которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их

несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная

карточка выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи,

когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу

«положена серебряная карточка».

В международной классификации все же более важен набор услуг, который

предоставляется в пакете с той или иной картой.

Для золотой карточки «Виза» это например:

- ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже 5000 долларов;

- бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во

время путешествия на сумму не менее 150000 долларов (при этом бесплатному

страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя

карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карточку);

- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи

по медицинским и юридическим вопросам;

- круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной

карточки, срочной выдаче временной золотой карточки взамен утраченной,

срочной выдаче наличных в пределах 2000 долларов в случае утраты золотой

карты.

Многие полагают, что банковские карты также разделяются на кредитные и

дебетные. На это есть два возражения. Во-первых, в этом отношении

существует гораздо больше разновидностей карт, а во-вторых, такое

разделение не имеет никакого отношения к собственно карточке. В этом случае

идет речь о карточном счете или, еще точнее, о платежной схеме, которая

является самым важным для держателя карточки. Платежная (расчетная) схема –

это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтому и для банков

грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности

является важнейшим фактором эффективности карточной программы.

Платежных схем существует огромное множество. Начиная с «биржевой»

(при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется

по курсу доллара на ММВБ), и кончая «кредитно-сберегательной» (совмещено

несовместимое). Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в

карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как

в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам

любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-

конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных

специалистов разделяют их на две большие группы:

o кредитные;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5