Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения

платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были

опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все

же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-

карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость

как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.

Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана

французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана

национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе

развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и

Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие

коммерческие банки.

UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых

карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.

Основным технологическим принципом UEPS является осуществление

платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при

непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты

продавца.

С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все

существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым

условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.

Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение

следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для

всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом

какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на

неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать

минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в

максимальной степени использовать возможности существующей банковской

инфраструктуры и технологии.

В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на

платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-

эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая

система всего государства.

Остановимся кратко на этих преимуществах:

Преимущества UEPS для страны

- уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости

денежных средств;

- централизованный контроль над процессом денежного обращения;

- сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного

обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки

связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.);

- ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых

служб, а следовательно – повышение собираемости налоговых платежей;

- уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в

налоговой сфере и т.п.);

- теоретическая возможность использования в системе государственного

страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного

подхода к различным социальным группам населения;

Преимущества UEPS для банков-эмитентов

- новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных

счетах;

- доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках;

- минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок

микропроцессорных карт;

- отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

- высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную

информацию на любой момент времени;

- четкий контроль состояния счетов клиентов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских

услуг;

- значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение

безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами;

- полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного

ввода информации с первичных документов торговых точек;

- уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации

всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов;

- отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с

поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек;

- уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с

отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на

приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи;

- простота, быстрота, надежность операций инкассации;

- улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие

современные технологии;

- возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале

как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные

магнитные карточки (VISA?, AmEx и т.п.);

Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг

- гарантированность оплаты транзакций;

- непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования

карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель

обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет

магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий);

- оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на

проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо

бумажных документов). Время совершения транзакции – 4 секунды;

- простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом

специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием;

- отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие,- отсутствие

проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации;

- низкие банковские комиссии по операциям;

- отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком;

- возможность подключения торгового терминала к другим электронным

устройствам и системам – компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.;

- широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек –

автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи,

бензозаправочные станции и т.п.;

- возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как

микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные

карточки международных платежных систем.

Преимущества UEPS для владельцев карточек

- Отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков

потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах;

- возможность начисления процентов на карточном счете;

- возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких

покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов);

- нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в

банке;

- уменьшение затрат времени на совершение покупки;

- легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц,

а для юридических лиц – расходов сотрудников компании;

- возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом

торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу

и неизвестен даже банку;

- при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может

быть возвращена клиенту;

- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

- возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с

помощью карты (например – коммунальные платежи- для физических лиц,

прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика – для

юридических лиц);

- деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти.

Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и

расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении

пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм,

она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых

покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро,

телефон и т.д.). Клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом

пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с

засекреченного счета;

- владелец карты имеет возможность получить распечатку 30 последних

транзакций в любой торговой точке или отделении банка в режиме OFF-Line,

или просто узнать актуальный баланс карты на любой момент времени;

- клиент имеет возможность получить наличные деньги по карте в пределах

остатка средств на счете в любом пункте обслуживания.

Все вышеизложенное показывает, что микропроцессорные карточки на платформе

UEPS обладают значительными преимуществами по сравнению с другими

традиционными карточными платформами и , вместе с тем, позволяют полностью

использовать имеющуюся банковскую инфраструктуру, а также обслуживать карты

традиционных международных платежных систем. При этом необходимо отметить,

что в наибольшей степени все преимущества данной системы проявляются именно

при объявлении UEPS национальным банковским стандартом. Именно в этом

случае сети торговых терминалов, создаваемые различными эмитентами, в

наибольшей степени обеспечат охват всех сфер торговли и услуг, позволят

максимизировать удобство карточных расчетов для конечных потребителей –

физических и юридических лиц. В этой связи выбор данной платформы

крупнейшим банком страны - Сбербанком России несомненно окажет

положительную централизующую роль.

С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов

значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-

авторизации. Все банки- участники системы расчетов получают карточки

единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и

стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая

банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую :

1) определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская);

2) уникальность карты в пределах всей системы;

3) соответствие банку-эмитенту;

4) возможность использования карты в приделах всей системы независимо от

принадлежности банку-эмитенту;

5) наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации

UEPS, средств шифрования.

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или

юридического лица), занося на карту дополнительную информацию (ФИО/название

организации, номер банковского счета, срок действия карточки и др.).

В цикле платежной транзакции участвуют три или четыре элемента (в

зависимости от того, являются ли владелец карточки и предприятие торговли

клиентами одного или разных участников системы расчетов) – см. схему. В

настоящее время автоматизированная система АС «Сберкарта» на платформе UEPS

работает автономно от других участников, т.е. производятся исключительно

внутрисистемные расчеты с участием сети клиринговых расчетных центров,

имеющихся во всех территориальных учреждениях Сбербанка России.

Собственно процесс расчетов с использованием микропроцессорных

карточек слагается из трех этапов (см. схему – приложение 12).

I этап

Клиент пополняет остаток средств на карте путем внесения наличных или

безналичным перечислением со своего текущего счета (возможно перечисление

также со счетов работодателя – например, заработной платы). Этот этап может

быть выполнен как с участием оператора банка (на сегодняшний день –

единственный способ), так и автономно – через специальный терминал

(планируется в перспективе). В любом случае, данный этап возможно

осуществить исключительно в режиме ON-Line, т.е. и терминал оператора и

автономный терминал должны быть непосредственно подключены к информационной

сети банка. В связи с вышеизложенным, пополнение карты денежными средствами

производится только в специальных пунктах обслуживания банка-эмитента.

II этап

Клиент совершает платежную операцию в торговой точке. Операция производится

в OFF-Line-режиме без запроса на авторизацию владельца карточки, так как

вся необходимая и секретная информация находится непосредственно на самой

карте клиента. Технически операция производится следующим образом : в

торговом терминале установлена микропроцессорная карта магазина, и клиент,

вставляя карту в считывающее устройство торгового терминала, производит

списание электронной наличности со своей карты на карту магазина. Остаток

на карте клиента уменьшается на сумму транзакции, остаток средств на карте

магазине увеличивается на аналогичную сумму. При этом как на карту

магазина, так и на карту клиента заносится полная информация о совершенной

транзакции: дата/время, сумма, идентификатор покупателя и магазина с

информацией о банке и номере счета владельца. Для совершения транзакции

покупатель должен ввести свой пароль на расходование средств с карточки. В

случае фальсификации одной из карт, участвующих в транзакции (покупателя

или магазина), неправильно введенного пароля, превышения баланса карты

покупателя или ее наличия в стоп-листе, транзакция не совершится. Клиент и

магазин получают бумажный документ (чек покупателя и журнальная лента

магазина). Все транзакции также дублируются в памяти торгового терминала

(для страховки – на случай утери карты магазина).

Необходимо отметить, что с момента внесения денег в банк клиентом,

денежные средства из банка не выходят и могут быть размещены банком по

своему усмотрению с целью извлечения дополнительного дохода.

III этап

Магазин, собрав в течение дня на карту магазина список всех проведенных за

день транзакций с подробным их описанием, передает (инкассирует) эту

информацию с карты магазина в систему расчетов банка. Эта операция может

производиться автоматически по модемной телефонной связи или физически – по

предъявлении карточки магазина в любом ближайшем отделении банка, но в

любом случае зашифрованный список транзакций передается с карты магазина, а

не с торгового терминала. После завершения сеанса инкассации карта магазина

очищается для работы в следующем сеансе и на нее переносятся изменения стоп-

листа, который карта магазина при начале следующего сеанса сообщает

торговому терминалу.

Банк, получив информацию о произведенных транзакциях, перечисляет

суммы по всем транзакциям со счетов клиентов на счет магазина. Как видно из

вышеизложенного, и на этом этапе деньги не покидают банк. По статистике,

среднее время цикла платежной транзакции составляет 15 дней, а значит, при

наличии значительного числа владельцев карточек банк получает в свое

распоряжение значительные дополнительные денежные средства.

При разработке системы UEPS особое внимание уделялось взаимодействию

банков-участников. Поэтому даже с участием в расчетах двух банков,

обслуживающих соответственно покупателя и продавца, технология расчетов

изменяется не на много. Банки, имея друг у друга корреспондентские счета

или открыв корреспондентские счета в одном клиринговом банке (выполняющем

дополнительно функцию информационного центра) производят безакцептное

списание средств со счета партнера в свою пользу на основании выставляемых

счетов и удерживая с покупателя и продавца комиссионное вознаграждение за

оказываемые услуги. Эти операции представлены на схеме удержания комиссии

за информационный обмен (Приложение 13). При этом, в условиях финансового

кризиса, поразившего многие банковские учреждения России, необходимо

уделять большое внимание финансовому состоянию банков, принимающих участие

в рассматриваемой системе расчетов (в том числе и клирингового банка).

Только в этом случае может быть гарантировано получение средств банком

продавца от банка покупателя. К сожалению, видимо отсутствие таких гарантий

и не позволяет Сбербанку России на сегодняшнем этапе объединить свои усилия

с другими финансовыми учреждениями России по формированию глобальной

системы пластиковых расчетов.

2.4 Экономические аспекты применения пластиковых карточек

Следует отметить, что внедрение «карточного» бизнеса наряду с

повышением конкурентного потенциала банка и с ростом его авторитета как

участника инновационного процесса, имеет и менее приятную сторону, которая

связана с высокими затратами, особенно в начале работы с карточками

(вступление в уже существующую систему и организация собственного

процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение,

налаживание связей с магазинами и т.д.). Например, затраты Столичного банка

сбережений-Агро на создание собственной системы СТВ-card превысили 12 млн.

долларов США.

Исходя из этого, экономической эффективности использования пластиковых

карт следует уделять особое внимание.

Как известно, главная задача банка – получение прибыли при

относительном минимуме затрат, т.е. экономического эффекта от применения

данного банковского продукта. Следовательно, рассчитать эффект и зависящие

от него экономические показатели можно только сравнив затраты с прибылью.

По экономической эффективностью системы пластиковых карт следует

понимать: какую реальную выгоду приносит система для конкретного банка.

Поэтому главной задачей методики оценки эффективности является получения

ответа на ледующие вопросы:

- каковы сроки окупаемости дорогостоящего оборудования;

- какие накладные расходы несет банк на содержание аппарата системы

пластиковых карт и обеспечивающих служб (инкассации, кассы,

бухгалтерии);

- какие затраты идут на обеспечение процессинга, поддержку линий и

корреспондентских отношений;

- во что обходится содержание оборудованной торговой точки или места

установки банкомата;

- на каких условиях можно работать с конкретным клиентом.

Рассмотрим, к примеру, вопрос стоимости приобретения и эксплуатации

оборудования. Данные нижеприведенной таблицы представлены Ставропольским

банком Сбербанка России. Они учитывают стоимость приобретаемого

оборудования только через амортизацию оборудования, что не вполне

корректно, поскольку для банковского учреждения должна учитываться и

недополученная прибыль от размещения денежных средств, затраченных на

приобретение оборудования. Однако, стоимость ресурсов банка настолько резко

и постоянно меняется, что сотрудники аналитических служб считают допустимым

этим фактором пренебречь.

|Расчет| | | |

|прямых| | | |

|затрат| | | |

|Ставро| | | |

|польск| | | |

|ого | | | |

|банка | | | |

|Сберба| | | |

|нка РФ| | | |

|на | | | |

|содерж| | | |

|ание | | | |

|банком| | | |

|атов | | | |

| | | |(USD/период|

| | | |) |

|№ п/п |Наименование расходов |1 период (7|2 период (9|

| | |банкоматов)|банкоматов)|

|1 |Счет 971 |1786 |2164 |

| |Счет 970 | | |

|2 |Амортизация |462 |579 |

|3 |Расходы по страхованию |0 |0 |

|4 |Расходы по изготовлению бланков |34 |119 |

|5 |Текущий ремонт |211 |234 |

|6 |Таможенная пошлина |1185 |1090 |

|7 |Амортизация ОС не уч.в произв. |0 |2 |

|8 |Отчисления за услуги |76 |74 |

|9 |Оплата вычислительного центра |67 |27 |

|10 |Телеграфные расходы |1 |4 |

|11 |Прочие расходы |16 |25 |

| |ИТОГО |3838 |4318 |

|12 |Прямые затраты на 1 банкомат |548,29 |479,78 |

Данная таблица также не учитывает расходы на увеличение численности

персонала. Это вполне правомерно, поскольку инкассацией карточек продавца

занимаются либо сами клиенты, либо имеющиеся подразделения инкассации

банка, которые инкассировали торговые точки и до установления там торговых

терминалов. Техническим обслуживанием оборудования также занимаются

имеющиеся подразделения банка практически без увеличения численности.

Вместе с тем увеличение количества торговых терминалов и банкоматов

потенциально оказывает влияние на сокращение рабочего времени операционного

персонала и сотрудников касс пересчета наличных денег.

Одним из главных и существенных вопросов является вопрос о правильном

расчете рентабельности системы пластиковых карт.

Под рентабельностью следует понимать отношение всех доходов ко всем

расходам, полученным и произведенным при использовании пластиковых карт за

единицу времени.

Расчеты по экономической эффективности относятся к категории сложных и

комплексных задач и должны приводиться к единым цифровым параметрам, т.е. к

конкретным денежным выражениям, позволяющим оценивать действующую и

развивающуюся систему пластиковых карт.

При подготовке предварительного расчета доходов и расходов удобнее

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5