Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

o дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном

счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель

карточки должен погашать на определенных условиях. Именно определением

наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты

стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно

распространенной кредитной схемы является следующая:

В течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной

выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не

начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25

дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из

расчета 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не

взимает, за каждое получение наличных взимается 2%. За пользование такой

карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 долларов. Естественно,

что банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить денежные средства

и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита

определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в Соединенных Штатах. Можно

сказать, что в США подавляющее большинство банковских карточек «Виза» и

«Мастер Кард» работают по кредитной схеме, и проценты по кредиту являются

едва ли не главной составляющей доходов американского карточного бизнеса.

Принципиально отличаются от кредитных дебетные карты. Суть дебетной

карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается

(дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает

остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетных

карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму

риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве

немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи

наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, на Западе

уже давно проводятся с помощью банкоматов – автоматических электронных

устройств, которые напрямую связаны с авторизационным и процессинговым

центром. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать

следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт и

магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций

способствовало широкому распространению дебетных карт.

Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет,

поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он

депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета

нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под

будущие расходы.

Именно дебетные карточки получили наибольшее распространение в России.

Вместе с тем в результате использования бумажной технологии,

приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетными.

Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету.

Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемым

российскими банками, но и к крупнейшим российским системам. Чтобы избежать

несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые

депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его

возникновения.

Таким образом, карточки российских эмитентов, с одной стороны,

объявляются дебетными, поскольку необходимо наличие средств на счете, с

другой стороны – по организационно-технологическим причинам допускают

кредитование клиента.

Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в

России.

Ежегодная сервисная ставка

Это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск

карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой

ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний

вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась

традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты

часто бывает двухлетним и даже дольше.

Плата за операции

Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций:

получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку

банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и

плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика

существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и

процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в

отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный

период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию

не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор

взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции,

которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть

операции с конвертацией. Например, «долларовой» карточкой «Виза» держатель

расплатился во Франции во франках. Расход в конечном счете будет списан с

него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по

независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже.

В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию

устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом

случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в

долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько

дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит

Следующим элементом платежной схемы является размер страхового

депозита или неснимаемого (неснижаемого) остатка. О его необходимости для

банка уже говорилось выше.

Между тем, отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по

страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного

лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив

на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их

снять в виде наличных, проявляя полное непонимание, что карточка

предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по

текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика,

принятая во всем мире.

Штрафные санкции

Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные

санкции, например, за превышение остатка по счету (овердрафта), за утерю

карточки, замену пароля и т.п.

Таким образом, на основании всего вышеизложенного, можно сделать вывод

о том, что развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт

в России происходит в полном соответствии с историей и тенденциями развития

карточного бизнеса в общемировом масштабе. В связи с тем, что это

направление банковской деятельности в России начало развиваться значительно

позже, чем в США и Европе, сегодня перед его участниками стоят те же

проблемы, что и перед западными банками в конце 50-х - начале 60-х годов.

Однако российские банки сегодня имеют возможность, используя зарубежный

опыт, избежать многих ошибок, избрать наиболее передовую технологию и

значительно увеличить темпы развития этого направления в своей

деятельности. Как показывает практика основным препятствием внедрения

наиболее современных технологий (ЧИП-карты) в западных странах является

именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания

карт старых типов.

2. Анализ системы расчетов пластиковыми карточками

Сбербанка РФ

2.1 Общая характеристика Ставропольского банка Сбербанка РФ

Ставропольский банк Сбербанка РФ (далее - банк) – крупнейшее

банковское учреждение на Северном Кавказе и один из крупнейших в системе

Сберегательного банка РФ. В его составе – 30 отделений и 465 филиалов. За

период с 01/01/96 г. по 01/01/99 г. валюта баланса банка увеличилась более

чем в 3,75 раза и составила 7,6 млрд. рублей (Приложение 2). Только за

последний год собственные средства банка выросли в 1,6 раза, отчисления в

фонд централизованных резервов Центрального Банка России достигли 160 млн.

рублей. Чистая прибыль банка за 1998 год составила 218,7 млн. рублей,

причем все эти показатели достигнуты в условиях после присоединения в конце

1997 года и в 1998 году к Ставропольскому банку двух территориальных

банков, являвшихся ранее хронически убыточными – соответственно Калмыцкого

и Карачаево-Черкесского банков Сбербанка России. Ставропольский банк, в

рамках общей политики Сбербанка РФ, продолжил и собственную структурную

перестройку, направленную на укрупнение своих подразделений и создании на

базе убыточных отделений универсальных филиалов.

Основным источником ресурсов банка были и остаются вклады физических

лиц, которые составляют 80,4 % от всех пассивов (см. приложение 3).

Сберегательная квота банка в регионе составила 97,2 %. Нельзя не отметить,

что в большой степени этому способствовал финансовый кризис 17 августа 1998

года, подорвавший доверие большей части населения к другим коммерческим

банкам. Подразделения Ставропольского банка СБ РФ осуществили работу по

переводу вкладов физических лиц из АКБ «Инкомбанк», «СБС-Агро»,

«Кузбасспромбанк». В целом, за 1998 год, остатки вкладов населения в рублях

и иностранной валюте увеличились на 19,2%.

Опережающими темпами, банк проводит работу по привлечению на

обслуживание и юридических лиц. Только за 1998 год остатки на их счетах в

банке увеличились в два раза, количество счетов юридических лиц возросло с

23 тысяч до 30,4 тысяч. Доля Ставропольского банка СБ РФ на этом сегменте

финансового рынка региона составляет свыше 45%.

Динамику структуры источников ресурсов можно проследить в таблице

агрегированных балансовых отчетов (приложение 2). Необходимо отметить

систематическое увеличение доли платных пассивов в общей сумме финансовых

ресурсов банка. Несмотря на это, рентабельность банка (прибыль к расходам),

за 1998 год выросла с 2,91% до 7,06%. Это объясняется воздействием

нескольких факторов – удешевлением стоимости ресурсов (в связи с

увеличением доли юридических лиц в пассивах), повышением доходности

операций по сравнению с предыдущим годом и высокой долей административно-

хозяйственных расходов в общей сумме расходов (поэтому даже их

незначительное снижение приводит к существенному повышению уровня

рентабельности). Более точная оценка влияния каждого из приведенных

факторов на экономические показатели деятельности банка не представляется

возможным, в связи с отсутствием более детальной информации, составляющей

коммерческую тайну банка.

Большой интерес представляет анализ структуры активов банка. Структура

активных операций на 01 января 1999 года приведена на диаграмме (приложение

4). Динамика структуры прослеживается по таблице агрегированных балансовых

отчетов (приложение 2) и в диаграмме динамики структуры активов

Ставропольского банка Сбербанка РФ(приложение 5).

Из этих данных отчетливо прослеживается тенденция к повышению уровня

централизации привлеченных ресурсов в Сбербанке России и их дальнейшее

размещение уже центральным офисом банка. Так, если в 1996 году

перераспределенные ресурсы составляли 45,2% от всех привлеченных средств,

то на 1 января 1999 года их доля составила уже 69,04%. Таким образом,

Ставропольский Банк является донором средств, что нужно считать

отрицательным фактором в условиях, когда в крае имеется множество проектов,

не осуществляемых из-за отсутствия финансирования. Доля же кредитов и

лизинговых операций в структуре активов Ставропольского Банка СБ РФ за тот

же период снизилась с 34,53% до 12,13%, причем в этой сумме значительный

объем занимают не инвестиционные, а потребительские кредиты, выдаваемые

физическим лицам.

В настоящее время в крае отсутствуют другие финансовые институты,

способные вкладывать средства в инвестиционные проекты стоимостью свыше 100

тысяч долларов США, а большинство разработанных инвестиционных программ

оцениваются не менее чем в 1 млн. долларов США. В этих условиях отсутствие

конкурента у Ставропольского банка СБ РФ на финансовом рынке, несомненно,

отрицательно сказывается и на экономике региона и на развитии самого банка.

В условиях значительного снижения ликвидности государственных долговых

обязательств сокращение реальных объемов кредитования (в пересчете в

доллары США либо в сопоставимые цены) приводит к тому, что банк вынужден

передавать все больший объем финансовых ресурсов вышестоящему банку. При

этом без сомнения, в случае прихода в регион серьезных финансовых

институтов, способных вкладывать деньги в промышленность и сельское

хозяйства края, эти банковские учреждения в короткий срок смогут не только

оттянуть на себя значительную часть клиентуры банка, но и получат на это

одобрение у местных органов государственной власти.

Как положительный фактор централизации финансовых потоков следует

отметить постоянное снижение удельного веса остатков в кассе и на

корреспондентских счетах в общем объеме финансовых ресурсов. Так, доля этих

статей в балансе сократилась с 9,05% на 01/01/96 до 6,45% на 01/01/98 и до

5,49% на 01/01/99г. Это свидетельствует о повышении эффективности

управления финансовыми ресурсами. Причиной этих изменений стал постепенный

переход всех подразделений банка на расчеты через единый корреспондентский

счет. Это исключило неэффективные денежные потоки через корсчета ОСБ в ЦБ

РФ и позволило в значительной мере заменить их внутрисистемными расчетами.

Необходимо отметить и практическое отсутствие средств банка на счетах

в коммерческих банках. Если на 01/01/97 г. более одного процента всех

средств банка (это очень высокий показатель, учитывая, что основным

источником этих средств являлись вклады населения) хранилось на

корреспондентских счетах и депозитах в коммерческих банках, то на 01/01/99

этот показатель практически равен нулю. Таким образом, в условиях

финансового кризиса, банк предпочитает минимизировать возможные финансовые

потери и не стремится получить прибыли от размещения средств на

межбанковском рынке.

Расчет всех экономических нормативов деятельности банка,

предусмотренных инструкцией ЦБ РФ, не представляется возможным в связи с

тем, что для их расчета необходим подробный баланс в разрезе балансовых

счетов второго порядка, которые банк не счел возможным предоставить. Однако

рассмотрение нормативов, опубликованных в годовых отчетах банка за период с

1996 по 1998 годы, позволяет сделать следующие выводы. Несмотря на

некоторое снижение в этот период показателей ликвидности, баланс банка

остается, несомненно, ликвидным. Согласно показателей, характеризующих

деятельность банка за период с 1997 по 1999 годы, нормативы ликвидности,

установленные ЦБ РФ, превышаются в несколько раз (Приложение 6). Во многом

это связано с большими объемами средств, вложенных в государственные ценные

бумаги и переданных Сбербанку России, который также является крупнейшим

держателем государственных долговых обязательств. А эти статьи баланса

имеют наибольшее влияние при расчете нормативов текущей и долгосрочной

ликвидности. Однако развитие ситуации на финансовом рынке России после 17

августа 1998 года показало, что вложения в государственные обязательства

оказались наименее ликвидными активами. Поэтому по мнению экспертов в этой

области, Сбербанк России и его территориальные подразделения к осени 1998

года имели реально более плохие показатели ликвидности. Способность

Сбербанка выполнить свои обязательства перед клиентами зависела главным

образом от имеющихся у государства и ЦБ РФ возможностей поддерживать

ликвидность его корреспондентских счетов. Особенно ярко это проявилось в

период массовых отливов со счетов частных лиц после 17 августа 1998 года,

когда суточный размер финансовой поддержки Центробанка России Сбербанку

достигал 1,5 млрд. рублей. В этой связи, а также в условиях отсутствия у

населения альтернативных возможностей вложения средств, опасения по поводу

способности Сбербанка РФ выполнять свои обязательства, оказались

напрасными.

Анализируя все вышеизложенное, можно сделать следующий вывод:

Ставропольский Банк Сбербанка РФ – стабильно развивающееся банковское

учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом

рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры

не только среди физических, но и среди юридических лиц, умело использует

благоприятные возможности, предоставляемые экономической и политической

обстановкой в регионе. Вместе с тем, для закрепления своих успехов, банку

совершенно необходимо расширить вложения в реальный сектор экономики

региона, самостоятельно инициировать разработку и осуществление крупных и

средних инвестиционных проектов, возможно – в сотрудничестве с иными

финансовыми учреждениями, органами государственной и муниципальной власти.

2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в банке

Ставропольский Банк Сбербанка России последовательно развивает систему

безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Эта работа в

банке ведется уже более 3-х лет. За это время были разработаны и опробованы

на практике различные технологии. На первом этапе в ряде отделений банка

использовались карты с магнитной полосой. Фактически они служили

заменителями традиционных сберегательных книжек. Эффективность их

применения заключалась преимущественно в ускорении процесса обслуживания

клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с

имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и

внесения средств на счет в любом филиале отделения, независимо от места

открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления,

оперативность замены, высокая безопасность – все это получило высокую

оценку клиентов банка. Так, только по Невинномысскому отделению №1583, в

короткий срок более 70 % физических лиц непосредственно при открытии счета

получали пластиковую карточку.

Однако, внедренная в ряде отделений Ставропольского банка система,

наряду с достоинствами, имела и ряд существенных недостатков. Во-первых,

она не являлась, как таковой, системой расчетов. С использованием карточки

нельзя было оплатить товары (услуги), невозможно было получить наличные

деньги в банкомате. Главный же недостаток – система действовала в рамках

отдельных ОСБ. Даже в пределах одного территориального банка клиент не мог

получить средства в Пятигорском отделении Сбербанка, если счет был открыт в

Невинномысском ОСБ.

В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов

деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск

единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению

во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в

Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и

развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-

технологий.

В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты

Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA»,

«Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24

тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний

год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов

юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01

апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства

восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений,

находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные

таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось

более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по

указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти

отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на

территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и

иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и

услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены

сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства

городов края.

На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на

карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и

диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной

Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени

построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что

при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя

получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года.

Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то,

что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ

развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у

него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят

от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных

средств.

2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее

функционирования

Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5