Банковская система РФ

месячных выпусков выросла на 30-70%. Доходность к погашению более длинных

выпусков повысилась на 10-20%. Существовало два пути решения проблемы. Либо

максимально помочь коммерческим банкам (в основном кредитами), что

создавало угрозу курсу на стабилизацию экономики. Либо дать возможность

коммерческим банкам почувствовать на себе все привратности капитализма.

Центральным банком и правительством был предпринят ряд оперативных мер.

Понимая, что массовая продажа банками ГКО может сломать и этот рынок,

центробанк скупил у них эти ценные бумаги на сумму 1,6 трлн. руб. Кроме

того, центробанк выделил порядка 300 млрд. руб. сроком до 7 дней для

кредитования банков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. Общий объем

выделенных властями средств, таким образом, приблизился к 2 трлн. руб. При

этом фонд обязательного резервирования остался неприкосновенным. Нельзя

считать кризисом ситуацию, продолжающуюся уже два года. Однако и после

августовских событий 1995 года многие банки остались на уровне финансовых

компаний, осуществляющих краткосрочные вложения в ценные бумаги. 1995 год с

убытками закончили 449 банков (22% от общего числа), утратили собственные

средства (стали неплатежеспособными) 365 , причем в 28 регионах – каждый

третий. Без малого у тысячи (42%) собственных средств осталось меньше, чем

объемы оплаченных уставных фондов. Центробанком РФ было отозвано 225

лицензий коммерческих банков (почти 8% от их общего числа). В 1996 году

число банков вновь значительно сократилось (по состоянию на 1 декабря – на

11%) причем наиболее значительному сокращению подверглись банки с уставным

капиталом от 100 до 500 млн. руб. – на 40%. Во многом данное сокращение

было обусловлено продолжающимся снижением доходности последнего

спекулятивного звена – ГКО. При этом в 2 раза выросло количество банков с

уставным капиталом от 20 до 30 млрд. руб и на 86% - число крупнейших банков

с уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. Количество действующих кредитных

учреждений за 1997 год сократилось с 2029 до 1697. Основной тенденцией

развития банковской системы до середины 1998 года являлась

ориентированность на развитие операций на финансовых рынках, прежде всего

на рынке государственного долга, а также на привлечение вкладов населения и

ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в 1998 году банковская

система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов

и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в

первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения

цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели

ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в

определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности

разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных

бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Общий объем

обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной

валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей,

или 86% к их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская

система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка

государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации,

оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового

кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости

российских банков. Только за август банковские капиталы (без учета

Сбербанка РФ) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались

убытки в сумме 6,8 млрд. рублей. Средства на расчетных, текущих счетах,

депозиты предприятий и организаций за этот же период сократились в рублях

на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в валюте Сужение ресурсной базы кредитных

организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора

экономики. В результате действия всех факторов банковская система стала

испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко

(с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово

неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков,

выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской

системы. Произошло также значительное снижение количества финансово

устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки,

имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков

(с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу

специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ,

валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским

банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков

будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в

Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по

региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис

нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении

банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.

Схематично проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по

1998 годы позволяет представленная ниже таблица. (см. табл. 2)

Таблица 2

Этапы развития банковской

системы в 1991 – 1998 годы

|Этапы развития |Важнейшие события |

|банковской | |

|системы | |

|1991 – 1992 |На фоне высоких темпов инфляции и стагнации |

|годы |промышленности существенно увеличиваются объемы |

| |собственных средств банков, возрастает их |

| |численность (со 160 до 2500). Низкий уровень |

| |подконтрольности коммерческих банков |

| |центральному. Долларизация экономики. |

|1993 – 1995 |Продолжает увеличиваться число коммерческих |

|годы |банков. Рост числа нарушений в деятельности |

| |коммерческих банков, вследствие чего были введены|

| |экономические санкции в отношении 161 банка. |

| |Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных |

| |банков. Большое количество банкротств, отток |

| |капиталов за границу. |

|1995 год |Стабилизация экономики лишила банки легких |

| |доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по |

| |выплатам со стороны несколиких крупных банков. |

| |Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный рынок |

| |и окончательно их обрушил. 1995 год закончили с |

| |убытками 449 банков. Отозвано 225 лицензий |

| |коммерческих банков. |

|1996 – 1997 |Сокращается число банков (в 1997 г. с 2029 до |

|годы |1697). Центробанк ужесточает требования к |

| |ликвидности и размерам собственных капиталов |

| |коммерческих банков. Снижается доходность |

| |кредитных учреждений. |

|1998 год |Продолжается падение цен на государственные |

| |ценные бумаги. Растет объем обязательств |

| |российских банков на поставку иностранной валюты |

| |нерезидентам (на 1.08.98 г. они составили 86% их |

| |совокупного капитала). Объявленные правительством|

| |меры по реструктуризации задолженности по ГКО и |

| |мораторий на погашение задолженности перед |

| |иностранными кредиторами привели к краху |

| |валютного и фондового рынка, парализовали расчеты|

| |между предприятиями и поставили банки на грань |

| |банкротства. |

2. Структура и функциональные особенности банковской системы России.

2.1. Кредитные институты современной России.

Будучи системой переходного периода, отражая развитие и проблемы

современной экономики, банковская система России представляет собой

недостроенное здание, каркас той системы, которая должна быть создана по

мере развития рыночных отношений, формирования экономической стабильности

общества. В совершенствовании банковской системы нуждаются все ее

компоненты – Центральный банк РФ, коммерческие банки и банковская

инфраструктура. Необходимость в этом связана с тем, что за последнее время

произошло значительное снижение роли банков в экономическом развитии.

Напомним, что роль банков как института обмена состоит в том, что они

обеспечивают:

. Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания

непрерывности и ускорения роста производства;

. Упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Данное назначение банков реализуется через их функции – аккумуляцию

средств, регулирование денежного оборота. Важнейшей здесь также является

посредническая функция. Под ней мы понимаем не только посредничество в

платежах; она обращена не к одной из операций, а к их совокупности, к

банку, как единому целому. Известно, что через банки происходит денежный

оборот как отдельно взятого субъекта, так и всей экономики страны,

осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к

другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. Посредством

выполнения операций по счетам банки совершают движение капиталов,

аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и

капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые ресурсы не

совпадают ни по разряду, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Банк,

находясь в центре экономических сделок, получает возможность

трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в

соответствии с потребностями хозяйства. Посредническая функция – это, по

существу, функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие

отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. К сожалению,

реализация всех этих функций в современной практике крайне затруднительна.

В условиях экономической депрессии рынок банковских ресурсов оказывается

бедным. Когда примерно половина российских предприятий оказываются

убыточными, говорить о возможностях аккумуляции средств в широких масштабах

весьма затруднительно. Население также не располагает значительными

доходами, поэтому его сберегательные возможности существенно ограничены. По

экспертным оценкам, реальный объем банковских ресурсов только в 1995 году

сократился на 25%. Положение усугубляется не только низким уровнем

сбережений, но и продолжающимся падением авторитета банков в обществе.

Доверие к банкам подорвано вследствие непредсказуемости изменений

процентных ставок по вкладам, нарушение ими договорных отношений с

клиентами. Падение доверия к банкам происходит также вследствие довольно

частых случаев их неплатежеспособности и отсутствия при этом каких-либо

гарантий сохранения сбережений. Печально известные банкротства некоторых

банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивает

население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те

небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Вследствие

неблагоприятной экономической конъюнктуры число банков-банкротов может

удвоиться. Из фактора стимулирования экономического роста банковская

система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков

представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности

и социальному равновесию.

Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года

являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках,

прежде всего на рынке государственного долга, а также на привлечение

вкладов населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в

1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса

международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран,

которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного

долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998

года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме

того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в

частности разрешением кредитным организациям перевести часть

государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный

портфель. Ограниченность сфер применения банковского капитала на

отечественных рынках не позволила банкам изменить стратегию своего

рыночного поведения в условиях нарастания кризисных явлений. Доля кредитов

хозяйству в течение 1998 года находилась на уровне 32-33 процентов от

банковских активов, государственных ценных бумаг (без учета Сберегательного

банка). Другим фактором роста зависимости банков от рыночных факторов стало

то, что банки, в основном, крупные, взяли на себя хеджирование валютных

рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения с ними

срочных сделок на поставку иностранной валюты. Общий объем обязательств

российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты

нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к

их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система,

ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного

внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии

противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый

кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за

август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5

млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей.

Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций

за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в

валюте.[3] Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к

свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В августе

текущего года кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям,

в рублях сократились на 8 млрд. рублей или на 8,4%, в валюте Снижение

уровня доверия как к банковской системе в целом, так и к отдельным банкам

привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке,

невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в

финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на

обслуживание из одних банков в другие. За август объем привлеченных

межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях на 6,1 млрд. рублей,

или на 35,6%, в валюте Ситуация в банковской системе также усугубилась

оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации

рубля и роста недоверия к банкам, что выразилось в сокращении величины

вкладов населения в рублях на 6,5 млрд. рублей и на 0,9 млрд. долл. в

валюте. В результате действия всех факторов банковская система стала

испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко

(с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово

неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков,

выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской

системы. Произошло также значительное снижение количества финансово

устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки,

имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков

(с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу

специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ,

валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским

банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков

будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в

Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по

региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис

нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении

банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.

К началу 1999 года российская банковская система характеризовалась

следующими показателями. На 1 февраля 1999 года Банком России было

зарегистрировано 2480 кредитных организаций.[4] Из них 31 - небанковских

кредитных организаций. По сравнению с началом 1998 года количество

кредитных организаций уменьшилось на 72. Количество кредитных организаций

со стопроцентным иностранным участием в капитале составило на 1 февраля –

20. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций

составил 54408 млн. руб. Действующие кредитные организации на 1 февраля

имели 4419 филиалов внутри России и 6 за рубежом. За время существования

банковской системы в России у 1005 кредитных организаций были отозваны

лицензии. Наибольший удельный вес (22,8%) составляют кредитные организации

с уставным капиталом от 5 до 10 млн. руб.[5] При этом доля кредитных

организаций с меньшим уставным капиталом непрерывно продолжает уменьшаться.

Это связано с новыми требованиями Банка России к надежности кредитных

институтов. В частности, в некоторых публикациях называлась цифра в 1 млн.

экю – как минимальный размер уставного капитала планируемый к принятию

Банком России. Сумма активов пяти крупнейших банков России составила на

начало 1999 года - 438523 млн. руб.[6] Из них 157391 млн. руб. – объем

кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим

лицам; 141241 млн. руб. – объем вложений в государственные ценные бумаги.

Среди привлеченных средств этими организациями наибольший удельный вес

составляют вклады физических лиц. Всего российскими кредитными

организациями на 1 января 1999 года было привлечено на 148545 млн. руб.

депозитов и вкладов в рублях, в том числе 141072 млн. руб. у физических

лиц.[7] По сравнению с 1 января 1998 года объем привлеченных депозитов

сократился на 10 млрд. руб., что было вызвано в основном августовским

банковским кризисом. Неравномерность развития банковской системы

подтверждается данными о концентрации активов банков. В Москве и Московской

области сконцентрировано 702 кредитных организаций из 1531 с суммарными

активами – 906163981 тыс. руб. На втором месте - по количеству банков в

регионе – находится Северо-Кавказский район – 163 кредитные организации. На

1 января 1999 года количество филиалов кредитных организаций составило –

4419. В основном это филиалы в Центральном районе – 879; Уральском - 577;

и Северо-Кавказском – 567.[8] Сумма привлеченных депозитов кредитными

организациями в Российской Федерации составила 154123965 тыс. руб. на 1

января 1999 года. Из них 128826 тыс. руб. было привлечено в Северном

районе; 2435255 тыс. руб. в Северо-Западном; 143524649 тыс. руб. в

Центральном; 285699 тыс. руб. в Волго-Вятском; 102367 тыс. руб. в

Центрально-Черноземном; 681717 тыс. руб. в Поволжском; 198558 тыс. руб. в

Северо-Кавказском; 2444055 тыс. руб. в Уральском.[9] На 1 января 1999 года

банки разместили кредитов в рублях на 125069 млн. руб. и в валюте – на

291406 млн. руб. Общая структура инвестиционных портфелей кредитных

организаций выглядела так: 198464 млн. руб. – вложения в долговые

обязательства, в том числе 180992 млн. руб. в государственные ценные

бумаги, 4249 млн. руб. в ценные бумаги субъектов Российской Федерации, 2689

млн. руб. – в ценные бумаги, выпущенные кредитными организациями-

резидентами, 9627 млн. руб. – в ценные бумаги, выпущенные нерезидентами,

908 млн. руб. – прочие долговые обязательства; 7597 млн. руб. – вложения в

акции, в том числе 795 млн. руб. вложения в акции кредитных организаций –

резидентов, 502 млн. руб. – акции нерезидентов, 6300 млн. руб. – прочие

акции; 5565 млн. руб. – участие в дочерних и зависимых акционерных

обществах; 1989 млн. руб. – прочее участие.[10] Объем кредитов в

иностранной валюте, предоставленных кредитными организациями предприятиям,

организациям, банкам и физическим лицам на 1 января 1999 года составил

291405641 тыс. руб., в том числе в Северном районе – 152880 тыс. руб.,

Северо-Западном районе – 13886510 тыс. руб., Центральном районе – 267461419

тыс. руб., Волго-Вятском районе – 424863 тыс. руб., Центрально-Черноземном

районе – 49757 тыс. руб., Поволжском районе – 1232151 тыс. руб., Северо-

Кавказском районе – 206494 тыс. руб., Уральском районе – 3911315 тыс. руб.,

Западно-Сибирском – 2885006 тыс. руб., Восточно-Сибирском – 370514 тыс.

руб., Дальневосточном – 572455 тыс. руб. Среди привлеченных банками средств

большую долю составляют средства различных бюджетов Российской Федерации,

в том числе средства федерального бюджета на сумму 10358623 тыс. руб.,

средства бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов –

5509008 тыс. руб., прочие бюджетные средства – 2965635 тыс. руб., средства

внебюджетных фондов – 3946347 тыс. руб.

Банковское законодательство - отрасль российского законодательства,

представляющая систему нормативных правовых актов, регулирующих банковскую

деятельность. Как установлено ст.2 Федерального закона "О банках и

банковской деятельности", правовое регулирование банковской деятельности

осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами "О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12