Банковская система РФ

центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения

(государственные и частные ипотечные банки); почтовые, коммунальные и

сберегательные банки; иные специализированные банки. Центральным банком

Германии является Дойче Сундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-

на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений (до

1992 г.— 11)и почти 200 главных отделений и филиалов. Федеральный банк,

который полностью принадлежит Федерации, осуществляет вместе с Федеральным

ведомством функции надзора. Компетенцию и задачи Федерального банка

определяет специальный закон. Денежную и кредитную политику Немецкого

федерального банка определяет его Центральный Совет. В его состав входят

правление Федерального банка и президенты земельных центральных банков.

Члены правления назначаются федеральным Президентом, согласно предложению

федерального правительства, а президенты земельных центральных банков — по

предложению Бундесрата. Главой Совета и правления являются президент и вице-

президент Немецкого федерального банка. Федеральный банк, согласно

предоставленному ему законом праву, не обязан выполнять указания

федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей

экономической политики. Для обеспечения как можно более тесного

сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным

правительством последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих

большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента

Федерального банка. Со своей стороны федеральное правительство может

принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет

права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-

либо решение Совета Центрального банка не вступало в силу в течение 2

недель. Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса

безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на

национальном уровне. Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции

по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные),

предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему

бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;

выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги; электронные

и брокерские услуги; выполняют операции с дорожными чеками; осуществляют

расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки

могут быть владельцами капитала корпораций, могут осуществлять эмиссию и

размещение ценных бумаг; могут создавать и владеть инвестиционными фондами;

могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют

собственность, и т. д. Коммерческие банки можно разделить на 3 основные

группы:

. около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три

крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также

филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций

всех банков страны);

. свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков

(жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

. приблизительно 3000 кооперативных банков (системы Фольксбанка и

Райфейзенбанка) с их центральными банками, доля которых составляет около

20% операций банков.

В начале XX в. в США имелось не менее 5 тыс. эмиссионных банков (так

называемые национальные банки), каждый из которых обладал правом выпускать

в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. При этом каждый из

национальных банков был обязан принимать в уплату билеты всех остальных

банков (хотя они и не были законными платежными средствами). Все эти банки

находились под контролем особого департамента Казначейства, во главе

которого стоял назначаемый Президентом США Контролер денежного обращения.

Даже эта короткая справка позволяет видеть, что еще в начале текущего

столетия в США банковская система просто отсутствовала. Центральный банк то

возникал, то прекращал свою деятельность (первый Банк Соединенных Штатов

получил чартер, или лицензию, от Конгресса в 1791 г. сроком на 20 лет,

второй Банк Соединенных Штатов — в 1811 г.). Дело в том, что эта страна

очень долго и мучительно шла к единой денежной системе. В настоящее время

банковская система США состоит из следующих основных элементов:

. Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции центрального

банка страны;

. коммерческие банки;

. инвестиционные банки;

. сберегательные банки;

. ссудо-сберегательные ассоциации;

. почтовые сберегательные кассы;

. финансовые компании;

. кредитные кооперативы;

. страховые компании;

. пенсионные фонды;

. фонды социального страхования;

. общества взаимного кредита;

. институты страхования депозитов и пр.

В экономической литературе встречаются и иные классификации, например

следующая:

. коммерческие банки — национальные, имеющие лицензии федерального

правительства;

. банки штатов, получившие лицензии правительств штатов;

. банковские холдинговые компании;

. международные банковские организации (в виде отделений или

представительств международных банков, корпораций Эджа, внутренних

банков), занимаются приемом иностранных вкладов или (и) иностранными

займами;

. корпорации Эджа (корпорации, существующие в соответствии с Законом Эджа)

финансовые организации, разрешенные федеральным правительством, главной

задачей которых является финансирование и содействие международной

торговле США;

. договорные корпорации — организации, аналогичные корпорациям Эджа, но

лицензированные правительствами штатов;

. инвестиционные банки;

. инвестиционные компании — организации, не считающиеся банками, но имеющие

разрешение заниматься банковской деятельностью (им нельзя только

принимать вклады и управлять собственностью по доверенности);

. так называемые некоммерческие банки — Сбербанки, кредитные кооперативы,

ссудо-сберегательные ассоциации.

Следует отметить, что в банковской системе США немалую роль традиционно

играют небольшие (так называемые общинные) коммерческие банки. Знакомо

американцам и понятие "уполномоченного банка". В чистом виде, вероятно,

единственным уполномоченным банком Америки является так называемый

Эксимбанк США (Export-Import Bank of the United States, или сокращенно

EXIM). Фактически это полностью контролируемый правительством США банк,

выполняющий роль ведущего федерального агентства по стимулированию за счет

средств государственного бюджета американского экспорта в другие страны.

Несмотря на свое имя, этот банк не имеет ничего общего с импортом. Его

задача — максимально эффективно использовать выделяемые правительством

бюджетные фонды и имеющиеся собственные средства для поддержки экспортных

фирм США путем предоставления им страхования по экспортным кредитам или

прямых экспортных кредитов. Задачи, которые выполняет Эксимбанк, можно

свести к трем основным направлениям: принять на себя некоторые риски,

связанные с экспортом товаров и услуг; предоставить финансирование

иностранным покупателям американской продукции и услуг в том случае, когда

они не могут получить его в обычных коммерческих банках; помочь

американским экспортерам успешно конкурировать на мировых рынках с

экспортерами других развитых стран. В соответствии с этим имеется три типа

программ поддержки американских экспортеров: программа гарантий оборотного

капитала; программа страхования риска иностранных кредитов; программа

прямого кредитования и кредитования финансовых посредников. Что касается

уникальных особенностей американской банковской системы, то они следующие.

Функции центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система,

основанная в 1913 г. вопреки оппозиции крупных банков и банковских

корпораций. Целями образования ФРС были создание здорового экономического

климата в стране, поддержка и контроль за деятельностью банков. Совет

управляющих ФРС состоит из 7 человек, назначаемых Президентом США и

утверждаемых Сенатом Конгресса на срок 14 лет. Один из членов Совета

назначается председателем Совета на срок 4 года. В ФРС входят 12

федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на

территории которых они расположены. Помимо этого банками — членами ФРС

являются около 6 тыс. коммерческих банков (из примерно 14 тыс.), на долю

которых приходится свыше 70% всех депозитов. Банки — члены ФРС — это

наиболее крупные частные коммерческие банки. Они являются акционерами и

одновременно клиентами федеральных резервных банков и получают на свой

акционерный капитал 6-процентный дивиденд. Банки — члены ФРС (так

называемые национальные банки), становясь клиентами одного из федеральных

резервных банков, пользуются его услугами, в том числе получении

необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих бумаг. Причем

если возможность получения ссуды в национальном банке ограничена ресурсами

этого банка, то при обращении в федеральный резервный банк такое

ограничение фактически отпадает, поскольку последний может рассчитывать на

ресурсы всей ФРС. В своей функции "банка банков" ФРС осуществляет

всестороннее обслуживание банков-членов. Федеральные резервные банки

являются держателями депозитов последних. Эти депозиты — основная часть

всех определенных законом резервов банков-членов. В настоящее время

наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как

свидетельствуют американские специалисты, процесс длительный, эволюционный.

ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и

финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от

эмиссии денег. После покрытия своих расходов и выплаты дивидендов банкам-

членам ФРС ежегодно передает в государственную казну от 15 млрд. до 20

млрд. долл. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не

имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих. Право

"чеканить монету" и регулировать ее стоимость, которое согласно Конституции

принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее — Федеральному комитету

по операциям на открытом рынке. Этот комитет был учрежден в 1936 г. при

Совете управляющих. Со временем он превратился по существу в основной

оперативный орган ФРС. По своей структуре ФРС представляет собой довольно

сложный организм. Важнейшую роль в нем выполняют три основных звена.

Повседневную оперативную связь с коммерческими банками осуществляют

федеральные резервные банки, каждый из которых возглавляется правлением

директоров. В правлениях широко представлены крупные банки и промышленные

компании. Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы

прибегают к услугам своих корреспондентов, банков — членов ФРС. Банки в США

двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что часть

коммерческих банков (национальные банки) лицензируются, контролируются и

надзираются федеральным правительством, а другая их часть — властями

отдельных штатов. Первые — это члены, вторые — не члены ФРС. При этом банки

сами определяют свою юрисдикцию то есть выбирают подчинение федеральным

властям или властям штатов. Подобной практики нет не только в других

странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в

самих США. И это при условии, что банковское дело в этой стране признается

крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле. К этому

следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не

подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются

частными). По закону каждый банк — член ФРС должен определенную долю

привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде

наличных денег, а частью — в виде депозита в федеральном резервном банке

своего округа. Не члены ФРС тоже должны держать резервы (кроме штата

Иллинойс), но, ВО-ПЕРВЫХ, нормы резервов в разных штатах разные в

соответствии с местным законодательством, ВО-ВТОРЫХ, этим банкам резервы

нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в

других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных

ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать

в ФРС, либо выходят из нее. Такая ситуация отнюдь не упрощает проведение

единой государственной денежно-кредитной политики. Это касается, например,

порядка открытия отделений банков (данный вопрос целиком относится к

компетенции властей штатов). Есть штаты, где открывать отделения или

филиалы запрещено вообще (Техас, Иллинойс и др., всего 15). Другие

разрешают делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная

Каролина). В третьих сеть отделений должна быть ограничена тем же

географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается

главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних

округах. С точки зрения регулирования все американские банки можно

разделить на четыре группы:

. национальные банки;

. банки штатов — члены ФРС;

. банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования

депозитов (ФКСД);

. банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба

министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских

законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов — члены ФРС

подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и

осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам,

поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки — не члены ФРС с вкладами,

застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также

правилам и инструкциям ФКСД. Банки — не члены ФРС с незастрахованными

вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. Коммерческие

банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают

средства в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют

кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным

корпорациям. федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и

трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству)

выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного

кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит

"китайская стена", информация, полученная одним отделом, не может

передаваться в другой. Через холдинговые компании американские банки

предлагают своим клиентам электронные услуги, дорожные чеки, брокерские

услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских,

муниципальных и других официальных долговых инстру ментов, оказывают услуги

по инвестиционному консультированию. В отличие от коммерческих банков

специализированные кредитные институты занимаются кредитованием

определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно

выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминируют

в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую

клиентуру. Важным направлением специализации банков является инвестиционная

деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал

и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству)

посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных

обязательств. Классический тип инвестиционных банков характерен для США,

где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься

инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и

муниципальными облигациями). В настоящее время в США около 700

инвестиционных банков.

3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и

иммобилизованной;

- высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных

бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный"

доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора

экономики;

- пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

- высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами банков и участниками их финансово - промышленных

групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в

отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и

акционеров;

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых

крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их

распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за

пределы собственно банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих

юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского

надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации

процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних

и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые

предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере

России в ноябре - декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на

протяжении января - августа 1998 г. В августе 1998 года Правительство

России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это

привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков,

скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в

банковской сфере России, так как значительная часть банков была

ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование

рынка ГКО - ОФЗ. Банковский кризис, затронувший деятельность более половины

российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления: -

дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня

ликвидности операций; - резкое снижение платежеспособности части банков,

неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и

иностранными кредиторами и клиентами; - остановка рядом банков платежей

своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и

внебюджетных фондов; - снижение доверия населения, предприятий и

иностранных партнеров к банковской системе; - резкое снижение уровня

взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка

межбанковского денежного рынка; - аресты корреспондентских счетов отдельных

российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток

экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в

иностранной валюте. Центральный банк, учитывая состояние российской

банковской системы, меру своих возможностей по поддержке кредитных

организаций принял программу реструктуризации банковской системы. Процесс

реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих

основных принципов: - приоритетность защиты интересов частных вкладчиков;

- равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том

числе иностранных; - прозрачность и открытость процесса реструктуризации

обязательств и активов банков; - экономическая ответственность

собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в

сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала,

привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления

дополнительных взносов в капитал банков; - участие кредиторов в

процедурах реструктуризации; - оказание государственной поддержки только

тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового

оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение

возникших проблем. Целями реструктуризации банковской системы в

краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются: -

восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс

услуг; - увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы,

улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для

банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и

проведения платежей; - реструктуризация отдельных крупных

неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные

социальные и экономические издержки; - восстановление доверия к банкам со

стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных

партнеров; - недопущение утраты банковских технологий и имущественных

комплексов, которые могут быть использованы для ведения

конкурентоспособной банковской деятельности; - отстранение неспособного к

конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на

управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и

акционеров банка; - привлечение к участию в капиталах банков новых

собственников, в том числе иностранных инвесторов; - восстановление

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12