Банковская система РФ

кредитования капитальных вложений было нецелесообразно открывать отделения

Стройбанка, все необходимые операции выполнялись уполномоченными Стройбанка

при отделении Госбанка. Всего было открыто около 800 пунктов уполномоченных

Стройбанка. Если же и открытие пункта уполномоченного считалось

нецелесообразным, то все операции по финансированию и кредитованию

капитальных вложений в данном районе возлагались на договорных началах на

отделение Госбанка, выполнявшее их за счет ресурсов Стройбанка.

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма

разветвленную сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью

осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс

возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления

союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев

руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские,

областные и краевые управления. Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть

учреждений - 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей

работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131

стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами. Советская

банковская система включала в себя также банки за границей с участием

капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в

следующих странах: во Франции - Коммерческий банк для Северной Европы в

Париже; в Великобритании - Московский народный банк в Лондоне с отделениями

в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ - Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-

на-Майне; в Люксембурге - Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии - Донау банк в

Вене. Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания

предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной

задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей

страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие

операции на международных финансовых рынках. Функционировавшие в стране

банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы

управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс

производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за

правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием

собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на

капитальные вложения и т.д. В итоге банковская система оказалась крайне

неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер

экономики. Крайне неэластичная, лишенная необходимой оперативности,

банковская система служила "зеркалом" функционировавшего в стране

хозяйственного механизма. Длительное господство командно-административной

системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с

развитой рыночной экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная

перспектива превращения СССР во второразрядное и даже третьеразрядное

государство. В середине 80-х годов в обстановке поиска путей более

интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации

банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено

провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой

предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою

очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления

воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено

реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с

учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. Вся

низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам.

За Госбанком сохранились: в центре - Правление, в союзных республиках -

республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных

республиках - управления Госбанка. Вновь созданные специализированные банки

(Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в

союзных республиках - соответствующие республиканские банки, а в областях,

краях и автономных республиках, как и Госбанк, - управления. Каждое из

управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений

Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению

осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в

данном отделении - Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка. Благодаря

проведенной реорганизации в одном отделении (филиале) банка

сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности

предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе

банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными. Одним из

существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что

любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из

специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других

отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким

образом, отделение, получившее статус подразделения одного из

специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным

учреждением. Деление же клиентуры на "профильную" и "непрофильную", "свою"

и "чужую" способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и

хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным

конфликтам. Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым

бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из

специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде

областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка.

Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в

отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения

банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих

адреса. Вследствие такой "перестройки" значительно возросло управленческое

звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики.

Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной

численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало

существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось

путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были

перегружены работой. Реорганизация системы банков не затронула системы

безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные

расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так,

будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих

учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и

создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты

значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм

(что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда

поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных

специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных

и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе

банков страны в целом. Специализированные банки приступили к операциям с 1

января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления

системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей

ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности

самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры.

Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись

созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида

стала на "голову ": внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических

структур. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской

системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации

монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений,

привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что

настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. На рубеже 80-х и 90-

х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости

перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической

дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные

коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое

направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически

была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба

которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной

ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро

возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих

и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том

числе в России - до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков

продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не

оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях

возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически

закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне

Верховным Советом СССР II декабря 1990 г. были приняты законы "О

Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности"', в

Российской Федерации - законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и

"О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С

принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась

еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью. Схематично

становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже

таблице. ( см. табл. 1)

Таблица 1

Этапы развития банковской

системы Российской Федерации

|Период становления|Важнейшие события |

|банковской системы| |

|1665 г. |Первая попытка создания ссудного банка для |

| |“маломочных купцов”. |

|1733 г. |Возникновение в Петербурге монетной |

| |канцелярии. |

|1754 г. |Учреждены два сословных банка: Дворянский и |

| |Коммерческий. |

|1769 г. |В Петербурге и Москве создаются банки “для |

| |вымена государственных ассигнаций”. |

|1788 г. |В г. Вологде основан городской общественный |

| |банк. |

|1818 г. |Вместо городских общественных банков был |

| |открыт “Государственный коммерческий банк”. |

|1841 г. |Появление первых сберегательных касс. |

|1864 г. |Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский|

| |частный банк. |

|1876 – 1879 г.г. |Первый крупный банковский кризис, приведший к|

| |ликвидации 7 коммерческих банков. |

|1883 – 1884 г.г. |Появление законодательных актов, регулирующих|

| |порядок открытия и ликвидации коммерческих |

| |банков. |

|1890 – 1897 г.г. |Активное возникновение новых коммерческих |

| |банков и увеличение их значимости в |

| |экономике. |

|1917 г. |Правительством большевиков принят декрет “О |

| |национализации банков”. |

|1922 – 1925 г.г. |С принятием НЭПа возникают новые акционерные |

| |банки |

|1925 – 1986 г.г. |Становление системы государственных банков, |

| |подчиненных главному государственному банку. |

|1987 – 1989 г.г. |Банковская реформа с созданием |

| |специализированных банков ( Промстройбанк, |

| |Агропромбанк, Жилсоцбанк). |

|1990 – 1991 г.г. |Появление коммерческих и кооперативных |

| |банков. |

1.2. Становление современной банковской системы.

Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных

экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и

Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей

уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и

возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90-х годов, до начала

радикальной экономической реформы, предпринятой командой Е. Гайдара, в

научных кругах сложилось общее видение реформы. В частности, в банковско-

кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему,

разделить функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем

последние должны были непосредственно заниматься финансированием экономики,

а Центральный банк, получив статус независимого от политической власти

банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного

обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны

были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали

в распоряжение государства. Кроме того, предполагалась обязательная

индексация текущих и будущих долговых обязательств, что позволяло бы

устранить все минусы бухгалтерских и экономических расчетов, основанных на

использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить

владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов. Предлагались и другие

концепции формирования финансового рынка и банковской системы в России,

тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов (в

первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы

и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить

использование денежных средств на финансирование экономической деятельности

и разорвать "пуповину", связывающую денежную и бюджетную политику. При этом

предполагается проведение валютной политики обеспечивающей стабильность

обменного курса рубля, который однако, должен поддаваться регулированию и

изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии:

- на основе либеральных идей свободного предпринимательства и свободной

конкуренции между различными экономическими агентами;

- на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики.

По моему мнению, первая стратегия чревата усилением риска дальнейшего

развала экономики, в частности из-за создания исскуственных условий

неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Именно поэтому следовало

бы отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования

финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как

огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и

финансовой культуры (а у некоторой его части - и моральных устоев),

региональные различия, низкий уровень капитализации и т.д. Общепринятым

элементом программ перехода России к новой тактике экономических

преобразований является необходимость изменения банковской политики.

Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России,

связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к

рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде

развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая

необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного

рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали

формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном

кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере

конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием

методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и

денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и

спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были

связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию. Это

позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и

масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

Так, на 1 июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2

млрд. руб., на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено

ими кредитов от других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на

сумму 2,5 млрд. руб., в том числе краткосрочных - на 1,7 млрд. руб.,

среднесрочных и долгосрочных - на 0,8 млрд. руб.[1] Вместе с тем прежние

рамки кредитной системы в определенной мере сковывали возможности новых

банковских структур. Централизованный характер ссудного фонда препятствовал

переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и

прибыльным размещением кредитных ресурсов. Действующая монополия

специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма,

адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ "О

банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке РСФСР (Банке

России)" в конце 1990 г. было положено начало совершенно иной кредитной

системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. По

форме кредитная система стала двухзвенной: ее верхнее звено-Центральный

банк России в едином комплексе с банками республик, низшее звено - широкая

сеть коммерческих банков, а также специализированных кредитных учреждений

(страховых обществ, кредитных товариществ, ломбардов и т. д.). По

содержанию принципиально изменились функции банков. На Центральный банк

России и центральные банки республик, выступающих верхним звеном кредитной

системы, возложены осуществление эмиссии и организация денежного обращения,

функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, организация

расчетов между ними, обслуживание государственного долга страны, операции

на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение банковских операций с

иностранной валютой, а также контроль за деятельностью коммерческих банков.

В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим звеном кредитной

системы, входило привлечение и размещение денежных средств во вклады

кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и банковских

корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций. При

этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного

выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и

кредитной политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по

принадлежности уставного капитала и способу его формирования, видам

совершаемых операций, территории деятельности, по отраслевой ориентации.

Таким образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению

капитала и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале

1992 г. Российское правительство приступило к реализации программы

экономических реформ, основными элементами которой на первом этапе стали

переход к свободному ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной

политики. Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение

издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым

бременем поставило многие предприятия на грань банкротства. Со стороны

предприятий, оказавшихся не в состоянии оплачивать за счет собственных

средств приобретение сырья, материалов и оборудования, возрос совокупный

спрос на кредитные ресурсы. Одновременно участились случаи не возврата

ссуд. Сумма невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г.

составляла 532 млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно

высокий уровень рискованности кредитных операций, что привело к резкому

росту процентных ставок и сужению объектов кредитования. Большая часть

коммерческих банков прекратила ссудные операции. Средняя процентная ставка

по кредитам в Московском регионе с января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до

84,8%. На кредитных аукционах средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%,

к концу полугодия - 102,9% годовых. Рост просроченных и невозвращенных

кредитов вызвал повышение цены на межбанковские ссуды, ставки по которым к

концу 1 квартала 1992 г. составляли от 35,5 до 57%. Несмотря на значительно

возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику, которая

только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390 млрд.

руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся (отчасти

из-за высокой цены на кредит, отказа банков в его предоставлении

предприятиям в связи с опасением не возврата и по другим причинам). В

результате на кредитном рынке остались преимущественно торгово-

посреднические структуры, которые могли обеспечить относительно высокую

эффективность использования заемных средств. Начался рост ставок по

депозитным и ссудным операциям у отдельных коммерческих банков, повлекший

за собой общее стремление банков к увеличению ставок за кредиты. Это во

многом было связано с жесткой кредитной политикой Центрального банка

России, которая выражалась в периодическом повышении ставки по

централизованным кредитам, ужесточении условий использования выделяемых

ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо по корреспондентским

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12