Банковская система РФ

Банковская система РФ

Введение.

Коммерческие банки в современной России начали возникать всего 9-10 лет

назад и за этот кратчайший исторический отрезок времени прошли

стремительное развитие, отразив в собственной судьбе как выдающиеся

возможности российской экономики, громадный интеллектуальный и

предпринимательский потенциал россиян, так и переживаемые ими трудности и

неурядицы. Становление современного банковского дела в такой стране, как

Россия, великой не только размерами и ресурсами, но также своими большими

особенностями, представляет исключительно сложную задачу. На вопросы,

возникающие при создании банковской системы, нужно отвечать сразу же, по

сути в момент их появления, ничего не откладывая на "потом", а еще лучше -

предвосхищая их появление на уровне намечающихся тенденций. Исторические

традиции практического ведения банковского дела и его научного анализа в

России фактически были утеряны за семь прошедших десятилетий. Новые

российские банкиры в своей профессиональной деятельности шли и в основном

продолжают идти путем проб и ошибок. Практический опыт зарубежных банков и

банковских аналитиков в целом мало известен в нашей стране, к тому же

нередко он неприменим в наших условиях. Банковская система России – один из

наиболее развивающихся секторов отечественной экономики, переход на

рыночные отношения в котором произошел наиболее быстро. За вторую половину

1990 г. была практически ликвидирована система государственных

специализированных банков, и к началу 1991 г. в основном завершилось

формирование двухзвенной банковской системы: Центральный банк –

коммерческие банки. В свете сегодняшних проблем российской экономики,

связаных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов,

усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием

организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной

валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской

системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их

концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки

экономики, имеет неоценимую практическую значимость. Практическая роль

банковской системы в экономике народного хозяйства, связанной рыночными

отношениями, определяется тем, что она управляет в государстве системой

платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет

через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми

посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и

производственным структурам. В то же время эффективность осуществления

инвестирования денежных средств в значительной степени зависит от

способности самой банковской системы направлять эти средства именно тем

заемщикам, которые найдут способы их оптимального и эффективного

использования. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-

кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков,

влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество

наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной

массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечения постоянства уровня

цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику

народного хозяйства самым эффективным образом. Современная банковская

система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных

депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу

банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых

инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг,

траст и т.д.). Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и

сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою

устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в

системе рыночных отношений. Все аспекты и сферы деятельности коммерческих

банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель

которой – достижение доходности и ликвидности. Это интегрированные критерии

оценки эффективности и надежности работы коммерческих банков, зависящие как

от проводимой ими политики, связанной с привлечением денежных ресурсов

(управление пассивными операциями), так и от политики прибыльного

размещения банковских средств в сферах кредитно-инвестиционных систем

(управление активными операциями). Эти две стороны деятельности

коммерческих банков взаимосвязаны, взаимозависимы, но в то же время и

взаимоисключающие. Если банк в своей деятельности делает ставку на

получение быстрых и высоких доходов по активным операциям, то тем самым он

теряет свою ликвидность, подвергая себя риску стать неплатежеспособным, а

впоследствии и возможным банкротом. Обеспечивая же высокий уровень своей

ликвидности, банк, как правило, теряет доходность. Рыночная ситуация

изменчива, и когда закончится возрастное становление банковской системы

России и завершится осмысление новых условий, перед коммерческими банками

будут реально выдвинуты требования их более активного участия в

обслуживании качественно новой экономики. Для многих коммерческих банков

эта ситуация будет носить весьма болезненный характер. Однако те банки,

которые раньше и быстрее других овладеют всем арсеналом мировой практики

управления ликвидностью, обретут устойчивость и надежность. Цель настоящей

работы – определить направления совершенствования отечественной банковской

системы, наметить основные шаги банков к устойчивому функционированию в

условиях становления основных институтов рыночной экономики и

переосмысления роли государства в экономической жизни общества. В первой

главе рассказывается о тех исторических предпосылках, которые определяли

специфические особенности российского банковского дела на протяжение

недолгого периода его существования, выводятся основные этапы его

становления и проблемы, возникавшие у банкиров в предыдущих эпохах жизни

страны. Вторая глава рассматривает текущую ситуацию в сфере кредитно-

денежных отношений и современные представления о месте банков в экономике,

а также связь стабильности банковских институтов с уровнем социальной

напряженности в обществе и материальным положением граждан Российской

Федерации. Третья глава описывает перспективы будущего состояния банковской

системы и дает рекомендации по улучшению ее состояния с учетом анализа

существующего положения банковской системы России и опыта успешного

функционирования зарубежных банковских систем. Методологической основой

написания выпускной квалификационной работы послужили труды классиков

экономической теории, ученых экономистов, собственный опыт работы в данной

системе, привлекался материал, публикуемый в открытой печати.

Использовались следующие методы исследования: монографический, экономико-

статистический, вариантно-расчетный. Объектом исследования в данной работе

выступает банковская система России на протяжение всех исторических этапов

ее существования. Практическое значение данной работы состоит в том, чтобы

помочь руководителям существующих кредитных организаций понять причины

кризиса в банковской сфере, понять природу ошибок собственных

управленческих решений и, реорганизовав деятельность подотчетной кредитной

организации, добиться экономического роста на своем предприятии, поднять

жизненный уровень своих сотрудников, тем самым сделав шаг к улучшению

экономического положения всего общества.

1. Возникновение банковской системы России.

1.1. Развитие банковской системы до 1991 года.

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в

первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но

тем не менее оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем

мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще

не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились

несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта

закономерность была характерна и для России, о чем свидетельствует, к

примеру, следующий исторический факт. Чрезвычайно дорого стоили первые

кредиты, выдававшиеся на Руси. Во времена Ярослава Мудрого была установлена

предельная ставка не свыше 20% годовых. Однако эта ставка могла возрастать

до 40% годовых, если ссуда выдавалась на короткое время. Наказание за

чрезмерно высокий процент полагалось лишь в том случае, если его размер

доходил до 60% годовых. Впервые попытка создания учреждения, подобного

банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове, фактически

одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором

был А. Л. Ордин-Нащекин, бывший в то время псковским воеводой. Роль

ссудного банка для "маломочных" купцов должна была исполнять городская

управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка

закончилась неудачно. Нащокин был отозван из Пскова, а новый воевода

ликвидировал все его нововведения. Банки как особые экономические институты

начали создаваться в России лишь через 100 лет. Их предшественницей стала

учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная канцелярия. Ее назначение

состояло в выдаче ссуд "всем без различия состояния людям" под залог золота

и серебра из расчета 8% годовых. Позднее видную роль в ведении вексельно-

переводных и других кредитно-денежных операций между Петербургом, Москвой и

губернскими городами играли Соляная контора, "сохранные казны" при

Петербургском и Московском воспитательных домах, "приказы общественного

призрения", Санкт-Петербургская и Московская банковские конторы вексельного

производства для обращения медных денег. В царствование Елизаветы в 1754 г.

были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для

дворянства располагал основным капиталом в 750 тыс. руб. и имел свои

конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности было в основном

предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений,

исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог брать под залог

недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в 3 года. Это

были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередко

доходила до 20%. Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте

коммерции и купечества располагал капиталом в 500 тыс. руб. золотом, и

значение его сводилось к обслуживанию купечества, торговавшего в

Петербургском порту, путем выдачи краткосрочных ссуд из расчета 6% в год

под залог товаров, золота, серебра, а также под свидетельства магистратов.

В 1762 г. оба банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-

за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, заемщиками

же были почти одни и те же лица. В 1764 г., в царствование Екатерины II,

вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге,

другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они

просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г.

вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара

превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение. В 1769 г., в

Петербурге и Москве создаются банки "для вымена государственных

ассигнаций", которые в 1786 г. преобразуются в Государственный

ассигнационный банк. Ему поручается функция эмиссии бумажных денег. В 1797

г. при этом банке были основаны три учетные конторы: вексельная, для выдачи

ссуд под товары и страховая. Одним из первых проявлений общественной

инициативы в банковском деле стало образование городских банков. Они

создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц.

Первый такой банк возник в г. Вологде в 1788 г., позднее городские

общественные банки были учреждены в г. Слободском Вятской губернии (1809

г.), в г. Осташкове Тверской губернии (1818 г.). Деятельность этих банков

носила местный характер. Каждый из них руководствовался собственным

уставом, предусмат- ривавшим, как правило, предоставление кредитов купцам,

мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе. Правление

Александра 1 отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор,

их распространением по стране. Но в связи с ничтожным развитием вексельного

оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного

влияния на торговлю и промышленность тогдашней России. В 1818 г. вместо них

был открыт государственный Коммерческий банк, который просуществовал до

1860 г., когда был реорганизован в первый в России Государственный банк.

Учреждение Коммерческого банка явилось одной из мер, направленных на

оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано

чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных

вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. Предполагалось

полностью прекратить выпуск ассигнаций, вновь учреждаемому банку придать

акционерную форму с капиталом в 50 млн. руб., изъять все кредитные

учреждения из ведения Министерства финансов и придать им статус независимых

организаций. Однако в полном объеме реформы осуществлены не были. Капитал

банка был установлен в 17 млн. руб. и лишь по прошествии 5 лет достиг 30

млн. руб. Вместо независимости кредитные учреждения получили Совет

государственного кредитного установления, в функции которого входил

контроль за всеми казенными кредитными заведениями. В этом Совете

председательствовал министр финансов, а в его состав были введены

представители дворянства и купечества. С 1818 по 1821 г. банком были

открыты 6 отделений в крупных городах (Москва, Одесса, Рига, Нижний

Новгород, Архангельск и Астрахань); в период 1838-1852 гг. - еще 6

отделений (Киев, Харьков, Екатеринбург, Ирбит, Рыбинск, Полтава). Банк

привлек высоким процентом значительные вклады российских и зарубежных

предпринимателей. Однако излишняя централизация и регламентация

деятельности, недостаточная инициативность руководителей банка, формализм

высшей администрации затрудняли проведение вексельных операций и

кредитование под товары, что не позволило эффективно использовать

привлеченные средства. Например, устанавливались лимиты кредитования: для

купцов 1-й гильдии - 60 тыс. руб., 2-й гильдии - 30 тыс., 3-й - 7 тыс. руб.

При этом ссуды выдавались русским купцам только под товары русского

производства; для переводов принимались только крупные суммы (не менее 5

тыс. руб.) и т.д. Кроме того, оказалось, что дисконт казенного

Коммерческого банка был в некоторых случаях дороже частного, что не могло

не отталкивать от банка клиентуру. Одновременно с Коммерческим банком в

первой половине XIX в. существовал государственный Заемный банк,

учрежденный в 1786 г. для содействия дворянскому землевладению. Наряду с

дворянскими имениями ссуды выдавались под каменные дома, фабричные

строения, горные заводы. Ссуды выдавались на срок до 20 лет из расчета 8%.

В случае неуплаты срочных платежей после 3-месячной льготной отсрочки

имения брались в опеку. С ликвидацией Заемного банка в 1860 г. ипотечный

кредит в России отсутствовал в течение 10 лет. Возникшая в XVIII в.

казенная организация коммерческого кредита ненужными формальностями

ограничивала торговлю и служила главным образом интересам дворян и казны, в

связи с чем не могла добиться значительных успехов. Приток вкладов в

казенные коммерческие банки не был производительно использован вследствие

экономической отсталости России. Условий для развития предпринимательства к

тому времени еще не было. Казенные банки не были единственными кредитными

учреждениями того периода. В 1841 г. было положено начало учреждению

сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были

открыты при “сохранных казнах” в Санкт-Петербурге и Москве и при некоторых

"приказах общественного призрения". Позднее они стали создаваться при

уездных казначействах и городских думах, а в конце XIX в. - при учреждениях

почтово-телеграфного ведомства, при фабриках и заводах, таможнях, при

различных правительственных и общественных организациях. К началу 1914 г. в

стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно в

столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений - банкирские

дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко

достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны

денежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов

и комиссионеров. Наиболее заметную роль в первой половине XIX в. играл

Банкирский дом Штиглица, основателю которого Л.Штиглицу за организацию

финансирования железной дороги Петербург - Москва и другие услуги

правительству Николаем 1 был пожалован баронский титул. Его сын А.Л.Штиглиц

основал суконную и льнопрядильную фабрики в Нарве, внес значительные

пожертвования во время Крымской войны, выступил в качестве одного из

учредителей Главного общества российских железных дорог. Через Банкирский

дом Штиглица русское правительство поддерживало отношения с банкирскими

домами Амстердама, Лондона и Парижа. Хорошо известны были такие крупные

банкирские дома, как И.Е.Гинцбург, Л.Поляков, Братья Рябушинские, Рафалович

и К". К началу 50-х годов только в Бердичеве вели активные операции 8

банкирских домов. Банкирские дома М.Ефрусси и К" действовали одновременно в

Одессе, Париже и Вене. Разница между банкирским домом и банкирской конторой

была условной. Как правило, банкирскими домами назывались более крупные

учреждения. К заведениям банкирского промысла относились и меняльные лавки.

Об их деятельности в России в литературе нет почти никаких сведений. Вместе

с тем, по собранным Министерством финансов в 1823 г. сведениям, число менял

составляло тогда 2287 человек. К середине XIX столетия широкое

распространение начинает приобретать деятельность городских банков.

Увеличение их числа и рост объемов производимых ими операций обусловили

необходимость установления общих правил учреждения и организации

деятельности таких банков. Высочайше утвержденное 10 июня 1857 г. Положение

явилось первой попыткой в этом направлении. Это первое российское

банковское Положение предусматривало, с одной стороны, придать городским

банкам характер ссудо-сберегательных касс с ограниченным кругом

деятельности, с другой - оградить от конкуренции правительственные

кредитные учреждения (содержало целый ряд запретов и ограничений для

городских банков). Поскольку Положение не могло удовлетворить потребности

развивавшегося торгово-промышленного оборота, в правительство шли

многочисленные ходатайства о его изменении. Результатом пересмотра явилось

утвержденное 6 февраля 1862 г. Положение о городских общественных банках.

Новое Положение предоставляло городским банкам возможность проводить более

широкий круг операций, однако заключало в себе и существенные недостатки,

главным из которых было отсутствие четких правил как в части осуществления

операций, так и в отношении контроля за деятельностью банковской

администрации. В частности, не были определены необходимые соотношения

между капиталами банка и принимаемыми им на себя обязательствами, между

активными и пассивными счетами банка, не устанавливались нормы средств,

которые могли быть затрачены на отдельные операции, норма наибольшей суммы

кредита одному лицу, не предусматривался контроль за основной банковской

операцией - учетной. Слабую сторону Положения составляло также недостаточно

ясное и полное определение взаимных отношений правления банка и

собственника банка - городского управления, вследствие чего имели место

взаимные жалобы. После отмены крепостного права в 1861 г. необходимость в

широком кредитовании сельского населения требовала создания учреждений

мелкого кредита. Организованное для таких целей первое ссудо-сберегательное

учреждение в России возникло в 1865 г. в Рождественской волости Ветлужского

уезда Костромской губернии. К подобным учреждениям относились и кредитные

товарищества, волостные и станичные ссудо-сберегательные кассы, земские

кассы, вспомогательные сберегательные кассы, сельские банки, гминные банки

Царства Польского, киргизские и башкирские кассы. Идеи организации частного

коммерческого кредита впервые возникли в русском обществе в начале XIX в.

под влиянием сближения с Англией. Наиболее видным проводником этих идей был

адмирал Мордвинов (Мордвинов Николай Семенович (1754-1845) - видный

государственный и общественный деятель, морской министр в 1802 г., член и

председатель Департамента экономики Государственного Совета, председатель

Вольно-экономического общества с 1834 по 1840 г.). В 1811 г. он представил

проект организации акционерного коммерческого банка, в котором убедительно

доказывал, что у правительства нет достаточных средств для удовлетворения

потребностей в кредите. Идеи Мордвинова были осуществлены лишь в 60-е годы

того же столетия. В 40-50-е годы XIX в. от русских предпринимателей,

купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и

проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны

правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции

с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-

х годов, когда в России началось оживление хозяйственной жизни,

развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные

общества, быстро развивалась торговля. Россия занимала первое место в мире

по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12