Диплом: Формирование кредитной системы РФ

потребительских нужд населения.

Функции по кредитованию потребительских нужд населения были возложены на

учреждения Сбербанка России с 01 января 1988 года.

В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России с 01.08.97г.

введены в действие новые правила кредитования физических лиц учреждениями

Сбербанка России, изложенные в инструкции № 229-р от 10 июля 1997 года.

Виды предоставляемых кредитов Сбербанком России.

Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки,

сроков, характера обеспечения и другим показателям.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:

· неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей,

дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского

характера);

· на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости

(квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков).

Решением Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций с

введением Правил для учреждений Сбербанка России установлены предельные

размеры кредитов при кредитовании населения.

Так на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до

60 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу

Центрального банка России на момент обращения заявителя в банк). Срок

пользования кредитом до 15 лет.

На неотложные нужды - 10 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих

сумм по курсу Центрального банка России на момент обращения заявителя в

банк). Срок пользования кредитом установлен до 5 лет.

Организация работы по кредитованию физических лиц.

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и

наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным рис­ком при

кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с уче­том

специфики данной проблемы.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него

кредитных ресурсов. Учреждения Сбербанка России осуществляют выдачу кредитов

только гражданам России, прописанным (зарегистрированным) в г. Москве,

имеющим постоянную прописку в г. Москве и постоянный доход, а также

военнослужащим, имеющим временную прописку в г. Москве и проходящим воинскую

службу.

Оформление кредитов населению производится в любом учреждении Сбербанка России.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент,

обратив­шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию

по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный работник

ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается

кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с

перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения

кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли

клиент заключить кредитный договор; кредито­способности клиента с

экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он эко­номические

предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного

выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты

процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и

позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного

бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность

своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует

до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем

направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных

вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся:

выплата подоход­ного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или

квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию

жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов

и расходов возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые

документы. В результате проведенной работы опреде­ляются возможности клиента

производить платежи в погашение основного долга и про­центов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор

опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное

положение и нали­чие детей;

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере

производи­мых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной

защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для

гра­ждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта поручителей и залогодателей.

При использовании, в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества

за­емщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- свидетельство о праве собственности на объект недвижимости,

договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,

с обяза­тельным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта

недвижимости или на сумму, обеспечи­ваемую залогом;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный

комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в

уста­новленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую

инвен­таризацию объекта недвижимости;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным пла­тежам;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу

ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее

разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с

обяза­тельным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного

средства или на сумму, обеспечиваемую залогом; транспортное средство должно

быть застрахо­вано от риска угона и ущерба;

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное

рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и

его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета

документов до принятия решения 15 календарных дней на неотложные нужды по

кредитам и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным работником. Затем

работник производит проверку предоставленных клиентом документов и

сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность

клиента и максимально возможный размер кредита.

При рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд

ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

2. Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

3. Непротиворечивый характер информации, т.е. данные и цифры, приведенные в

заявке, согласуются между собой.

4. Законность цели, на которую испрашивается кредит.

5. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем

свидетельствует хорошая кредитная история.

6. Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским

кредитным работникам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую

полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими

средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным работником предоставленный

заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу

безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения

правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения

личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в

анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и

служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в

кредитные подразделения.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и

другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по

установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка,

занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного

предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия)

составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее

подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору

определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется

экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему

подразделению.

По завершении вышеуказанных действий кредитный работник составляет письменное

заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и

согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение

кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего

подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов

заемщика.

В случае положительного решения кредитный работник готовит кредитную заявку в

соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола

заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов

передаются кредитному работнику, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный работник сообщает клиенту о принятом решении

заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный работник согласовывает с

заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере

осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это

накладывает огромную ответственность на кредитного работника, осуществляющего

анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки

кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о

проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Кредитоспособность заемщика и показатели ее оценки.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы

банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом

кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и

целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их

своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ

кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела

должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно

прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на

основании информации о способности клиента получать доход, достаточный для

своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при

необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме

того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру,

тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие

факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть

сведения с места работы, места жительства и т.п.

В Сбербанке России платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * Т,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех

обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация

ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма

обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение

стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К - коэффициент, который принимает разные значения в зависимости от величины Дч:

К = 0.3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К = 0.4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К = 0.5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К = 0.6 при Дч свыше 2000 долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

При оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет

профессионализм служащих банка. Кредитный работник, несущий непосредственную

ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том,

что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное

погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа

цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный работник должен

удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться

полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с

кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание

выплатить кредит. Работники по потребительскому кредитованию обращают особое

внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода

клиента.

Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков,

определяющих их судьбу; искусство кредитования - это соблюдение определенных,

проверенных практикой правил.

Таким образом, во второй главе данной дипломной работы рассматривалась в

полном объеме кредитная система на современном этапе на примере

Сберегательного банка РФ, старейшего банка страны и единственного банка,

сохранившего свою структуру после распада СССР. Так же была отмечена практика

кредитования и организация работы по кредитованию физических лиц

Сберегательным банком РФ.

Глава 3. Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации

Формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе

кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для

нынешнего состояния российской экономики. Наличие данных проблем позволяет

говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики

самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны

Банка России.

В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что

основную доходность от размещения средств можно получить только при

кредитовании. Причем кредитование реального сектора экономики является

сегодня для банков основным (если не считать валютный рынок) направлением

вложения средств и получения дохода.

Однако в кредитовании реального сектора банки сталкиваются с рядом серьезных

проблем, которые не могут не отразиться на результатах их деятельности.

Банки не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели – новое

строительство, расширение производства, замену оборудования. Это связано, в

первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по

долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 – 15% годовых,

поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%.

Банки же для поддержания нормальной доходности ориентируются на величину

действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой

(в настоящее время 14%), а также учитывают премию за риск. Степень риска

увеличивается (особенно в условиях отечественного рынка, характеризующегося

непрогнозируемыми колебаниями курса рубля и темпов инфляции) при

предоставлении долгосрочных кредитов. Отсюда банки вправе рассчитывать на

более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по

краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора

экономики.

В условиях усиливающейся конкуренции на кредитном рынке банки скорее

принимают процентную ставку по кредитам, чем устанавливают ее. В результате

процентная ставка коммерческих банков является достаточно низкой для того,

чтобы заемщик мог вернуть кредит и не обратился к другому кредитору. В свою

очередь, баки платят проценты по депозитам, часто довольно высокие в целях

привлечения клиентов и ресурсов. В итоге процентная прибыль для банков

является незначительной.

Предоставляя кредиты, банки обязаны создавать резервы на возможные потери по

ссудам, что обусловлено кредитными рисками в банковской деятельности и

помогает банкам избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием

потерь по ссудам.

Нормативы резервирования зависят от степени риска выданных ссуд. Чем выше

степень риска, тем больше величина создаваемого резерва. Степень риска

кредита определяется набором критериев, которые устанавливаются ЦБ РФ, и

нормативы резервирования по некоторым видам ссуд являются неоправданно

высокими.

Так, одним из основных критериев отнесения ссуду к той или иной группе риска

справедливо является ее обеспеченность. Однако под обеспечением ЦБ РФ

понимает только залог. Банковские гарантии и поручительства третьих лиц по

кредитам обеспечением не являются, хотя во многих случаях именно эти виды

обеспечения для банков более надежны и предпочтительны по сравнению с залогом

и обладают большей ликвидностью. Получается парадокс: ссуду, обеспеченные

гарантией банка или платежеспособным поручителем, требуют большего

резервирования, чем те, что обеспечены менее ликвидным залогом.

На увеличение степени кредитного риска влияет количество продлений ссуды по

истечении первоначального срока договора. Но продление кредита не обязательно

является скрытой формой его не возврата, так как сам банк может выступить

инициатором пролонгации кредита с целью дальнейшего размещения средств на

выгодных для него и для клиента условиях.

Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются

некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности,

прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в

плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным

документам Центрального банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на

кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющего реально

движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что

служит подтверждением их кредитоспособности.

Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и

среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов,

практически сведено к нулю.

Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор

экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности

самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так как,

имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их

реальному сектору, а он, в свою очередь, не дополучает необходимых ему для

развития денежных средств.

Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков,

по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство

налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской

деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора

экономики.

Таким образом, прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы,

необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской

кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

1. низкий уровень банковского капитала;

2. значительный объем невозвращенных кредитов;

3. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений

деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный»

доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

4. значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

5. низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных

случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих

экономические интересы клиентов и акционеров;

6. масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении

ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного

банковского дела;

7. недостаточная жесткость надзорных требований;

8. недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих

юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур

санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной

проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не

могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда

кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили

свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное

управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в

недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом

рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто

менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой

катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и

иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде

всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший

управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур

для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний

для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в

другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к.

каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной

распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным

молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-

психологических особенностей.

Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на

то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8