Диплом: Формирование кредитной системы РФ

средства. Слабокапитализированному и недостаточно развитому банковскому

сектору России несомненно пойдут на пользу новые источники капитала и

принципы корпоративного управления, привнесенные иностранными банковскими

группами, как уже показал положительный опыт других стран с переходной

экономикой, таких как Польша и Чешская Республика.

В ноябре 2002 г. Банк России опубликовал изменения к Закону «Об особенностях

регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями», которые

отменили 12-процентную квоту участия иностранного капитала в российской

банковской системе. Среднесрочный эффект от этого изменения, по всей

видимости, будет незначительным из-за существующих культурных различий и

нормативно-правовых ограничений. Покупка акций российского банка нерезидентом

предполагает получение разрешения Банка России, которое может занять

несколько месяцев, что способно охладить пыл потенциального покупателя.

Процедура еще более затягивается, когда речь идет о приобретении свыше 20%

какого-либо банка: в этом случае покупатель, будь то резидент или нерезидент,

обязан получить разрешение антимонопольных органов. Однако еще большим

препятствием, чем эти правовые ограничения, является отсутствие энтузиазма по

поводу продажи банков иностранцам со стороны российского правительства и

частных акционеров.

Тем не менее присутствие иностранных банков становится все более ощутимым. По

прошествии сложного послекризисного периода некоторые международные банки

начали расширение своего присутствия в России. Наиболее активными из них

являются Citibank и RaiffeisenbankAustria. В последние годы оба эти банка

активно работают в московском регионе, ориентируясь на наиболее состоятельных

частных лиц и крупных корпоративных клиентов. Крупным участником рынка

является также Международный Московский Банк. По коммерческой стратегии он

сопоставим с российскими дочками Citibankи Raiffeisen и подконтролен

немецкому банку HypoundVereinsbank(43%) и скандинавской банковской группе

Nordea(23%). На рынке присутствуют также INGBank, DeutscheBank, DresdenBankи

CreditSuisseFirstBoston, но масштабы их деятельности скромнее — в основном

эти банки специализируются на операциях с ценными бумагами и предоставлении

услуг крупным корпоративным клиентам.

В российском банковском секторе по-прежнему преобладает государственная

собственность: государство напрямую контролирует более 50% банковских

активов. Опосредованное участие органов власти различных уровней в капитале

банков более значительно. Недавно правительство объявило, что государство

напрямую и опосредованно — через контролируемые предприятия — имеет доли

собственности в 800 из 1 300 банков, действующих в стране. Два крупнейших

банка России — Сбербанк и Внешторгбанк — непосредственно контролируются

государством, в обозримом будущем государство сохранит контроль над рядом

государственных банков, в частности Сбербанком, Внешторгбанком,

Россельхозбанком, Российским банком развития и Росэксимбанком. Сохранить

контроль над этими банками чрезвычайно важно для государства, поскольку это

позволяет иметь рычаги влияния на государственную политику и экономическое

развитие России. Той же логикой, по-видимому, руководствуются и региональные

власти ряда субъектов Российской Федерации, владеющие региональными банками

или контролирующие их. Речь идет, в частности, об Урало-Сибирском банке,

принадлежащем Республике Башкортостан, Ханты-Мансийском банке, принадлежащем

Правительству Ханты-Мансийского автономного округа, и банке «Ак-Барс»,

принадлежащем Республике Татарстан.

Тем не менее государство намеревается продать некоторые банки.

Правительственный указ № 454, изданный в апреле 2002 г., предусматривает

обязательную продажу до конца 2003 г. государственных пакетов акций в средних

банках.

2.2 Общие сведения о Сберегательном банке России

Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и

единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые

экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных

изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию.

Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи

сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных

банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы,

обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих

задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления

банком.

Стремясь к максимальной открытости, банк считает важным обнародовать и строго

придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной

политики:

· стремление к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защита

интересов каждого клиента;

· соблюдение законов, этических норм и правил честного ведения

бизнеса, безусловное, исполнение своих обязательств и поддержание своей

репутации;

· нейтральность в отношении финансово-промышленных групп, политических

партий и объединений и осуществление своей деятельности в интересах

вкладчиков, клиентов и акционеров;

· учет социальной значимости своей деятельности и рассмотрение

социального фактора наряду с экономическим;

· развитие новых операций и направлений, на базе разумного консерватизма;

· бережное отношение к своим сотрудниками, создание условий, при

которых каждый работающий в банке может полностью реализовать свои

способности;

· проявление заботы о своих ветеранах;

Роль и место Сбербанка в банковской системе.

Сбербанк России в полной мере выполнил принятую в 1996 году концепцию

развития и стал универсальным коммерческим банком. За прошедшие пять лет банк

достиг самых высоких результатов среди российских финансовых институтов.

Принятие акционерным собранием концепции развития Сбербанка России до 2005 г.

стало одним из главных событий в 2000 г. Поставленные новой концепцией задачи

потребовали серьезной перестройки системы управления банком, расширения

полномочий низовых звеньев при одновременном усилении централизации

управления вопросами стратегического развития, структурной политики

управления рисками. Крупномасштабная реорганизация всей системы управления

была проведена в кратчайшие сроки без ущерба для интересов клиентов.

Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных

банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной

ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических

регионов.

Основные итоги года подтверждают правильность принятой концепции и

проведенной перестройки управления. Чистая прибыль в истекшем году возросла в

полтора раза.

Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального

сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского

экономического роста. Кредитный портфель банка составил более 300 млрд. руб.,

в том числе объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком России,

превысил 70 млрд. руб., что сопоставимо с размером иностранных инвестиций в

Россию за последние 5 лет. В 2000 г. Сбербанк России впервые получил от

кредитных операций больше доходов, чем от других видов деятельности, в том

числе и от операций с ценными бумагами.

Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации —крупнейший

банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала

банковской системы страны.

Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты

баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам

инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных

рынках.

Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов

юридических лиц.

Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деятельности:

• по привлечению вкладов населения — до 75%;

• по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов — до 16%%;

• по кредитованию юридических лиц — до 33%;

• по кредитованию физических лиц — до 42%.

Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России

принадлежит Банку России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи

физических и юридических лиц.

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги:

· размещение денежных средств во вклады;

· операции с ценными бумагами;

· кредитование;

· покупка и продажа иностранной валюты;

· предоставление в аренду индивидуальных сейфов для

хранения документов и ценностей;

· выдача и обслуживание международных банковских карт;

· прием коммунальных платежей;

· осуществление денежных переводов;

· выдача заработной платы и пенсий;

· операции с золотыми мерными слитками и монетами из

драгоценных металлов.

Основные стратегические цели и задачи.

Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания

клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного

крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы,

устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем

оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями

деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и

государством.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

· внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании

стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;

· обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и

повышение качества их обслуживания;

· сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю

на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования

физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;

· усилить работу с корпоративными клиентами;

· привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное

количество первоклассных клиентов;

· увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных

средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных

клиентов в активах нетто до 45%;

· обеспечить максимальную помощь государству в реализации

государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного

экспорта;

· опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное

состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы

управления ими;

· диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя

внешнее фондирование;

· повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов

банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам.

· достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в

экономику России;

· внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;

· создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему

управления банком, основанную на экономических рычагах управления и

оптимальной системе распределения полномочий.

· Повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности

территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и

социальных факторов.

Организационная структура банка.

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами

(территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными

подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на

основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс,

который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 2:

Рисунок 2.

Структура Сбербанка России

Сбербанк России

Управление Сбербанка России

Территориальные банки

Региональные банки

Отделения Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карточек

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

Филиалы Сбербанка России

2.3. Практика кредитования физических лиц Сбербанком России

Согласно Концепции развития Сбербанка России на период до 2005 года одним из

перспективных направлений деятельности Банка является развитие кредитование

населения.

Одной из основных задач, которую необходимо решить для достижения этой цели

является сохранение лидирующей роли на розничном рынке страны, а также

увеличение доли на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы

кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Кредитование - это услуга, в которой нуждаются многие слои населения, даже

самые состоятельные, имущие. Эта банковская услуга позволяет решать насущные

проблемы в кратчайший срок.

Учреждения Сбербанка России были и остаются основными связующими звеньями с

населением. Поэтому, учитывая, возросшие требования клиентов, конъюнктуру

рынка депозитов физических лиц, особое внимание необходимо уделить качеству

обслуживания населения, совершенствованию консультационной работы,

возможности предоставить клиенту широкий спектр банковских услуг, в том числе

кредитования, реализовывая при этом рекламные и организационные мероприятия в

целях увеличения объемов кредитования населения.

В основе разработки и внедрения новых финансовых услуг Сбербанк России

придерживается двух основных принципов: их рентабельность для банка и

привлекательность для клиента.

В решении проблем, стоящих перед банком, повышении его конкурентоспособности

на рынке финансовых услуг и поддержания имиджа современного надежного банка,

человеческий фактор играет доминирующую роль.

Высокий уровень профессиональной подготовки сотрудников банка, понимание

корпоративных интересов, внимательное отношение к клиентам - залог успеха в

деле развития и совершенствования обслуживания населения.

«Кредитный бум» для частных лиц имеет как минимум две предпосылки. Во-первых,

растет благосостояние россиян. Во-вторых, все большее число россиян

предпочитает решать проблемы путем оформления кредита в банке. Жизнь

заставляет банки все более интенсивно осваивать данную нишу.

Классический банковский способ зарабатывания, как уже было отмечено выше –

кредитование. Для кредитования промышленности требуются значительные ресурсы.

Кредитование граждан обходится меньшей кровью.

Сбербанк России сохранил свое лидирующее положение по кредитованию частных

лиц. Очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке

потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению

кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки,

приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий

спрос на данную услугу.

Предлагаемые Сбербанком России условия кредитования граждан выглядят намного

привлекательнее, чем у других коммерческих банков.

Заметно выигрывают условия Сбербанка России по срокам погашения кредитов.

Такие сроки не встречаются ни у одного коммерческого банка. Ссуды Сбербанком

России выдаются на определенные цели (приобретение строительство и

реконструкцию объектов недвижимости, приобретение товаров народного

потребления, неотложные нужды). Срок пользования ссудой от 5 до 15 лет.

Коммерческие же банки на неотложные нужды предоставляют только краткосрочные

кредиты из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов. По краткосрочным

ссудам, выдаваемым в Сбербанке России сроки возврата также выше, чем в других

коммерческих банках. Так, например, в Сбербанке России срок погашения

рублевых и валютных ссуд до 5 лет, а в коммерческих банках от 1 месяца до 12

месяцев.

В настоящий момент процентные ставки кредитов в Сбербанке России несколько

ниже, чем у других коммерческих банков. В то время как процентная ставка по

валютному кредиту на неотложные нужды в Сбербанке России - 12% годовых, в

коммерческих же банках ставка колеблется от 17% до 28% годовых. А если

физическое лицо возьмет в Сбербанке России кредит на неотложные нужды в

рублях, то процентная ставка по нему будет 19% годовых, в то время в других

банках ставка будет от 25% и до 40%.

Крупные коммерческие банки выдают кредиты населению, условия которых доступны

не всем, а только клиентам с высоким уровнем достатка. Обеспечением таких

ссуд, в коммерческих банках, как правило, служит залог недвижимости, ценных

бумаг, ювелирных изделий, антиквариата, в своем размере превышающих сумму

выдаваемого кредита. В Сбербанке России обеспечением кредита могут быть

поручительства 1-4 граждан, имеющих постоянный легальный доход, залог

ликвидных ценных бумаг. Обеспечение кредита в Сбербанке России позволяет

практически любому гражданину, имеющему постоянный источник дохода, получить

кредит.

В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных

продуктах, Сбербанк России оказывает полный спектр кредитных услуг и

предлагает широкий выбор режимов кредитования, включая овердрафтные,

вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях,

открытие аккредитивов, а также предоставляет различные виды банковских

гарантий.

Наибольшим спросом у населения пользуются краткосрочные и среднесрочные

ссуды, выданные на неотложные нужды в рублях. Это наиболее быстрый и удобный

способ получения ссуды, так как пакет предоставляемых документов для

получения данного вида кредита минимален, отсутствует валютный риск и

необходимость предоставлять отчет об использовании заемных средств.

Структура ссудной задолженности, общий объем которой за 10 месяцев 2002 года

составил 46 млрд. рублей, причем больше всего кредитов – на неотложные нужды:

1. Кредиты на неотложные нужды – 91,5%.

2. Кредиты, выданные на приобретение, строительство или

реконструкцию объектов недвижимости – 6,5%.

3. Кредиты на программу «Народный телефон», под залог ценных

бумаг, корпоративные, «связанные», под залог мерных слитков, образовательные

– 2%.

Долгосрочные ссуды на покупку и строительство объектов недвижимости

пользуются меньшим спросом у населения. Однако спрос увеличился, что

объясняется ростом доходов населения и позитивными сдвигами в стабилизации

нашей экономики, а также снижением процентной ставки на кредиты.

В данный момент ставка по кредитованию на покупку и строительство объектов

недвижимости составляет 18% годовых в рублях и 11% годовых в долларах США.

Одним из относительно новых рублевых кредитов является «образовательный кредит».

Кредит привлекателен тем, что дает возможность оплаты обучения учащимся на

коммерческой основе и не имеющим постоянного дохода. Это достигается

посредством выдачи кредита созаемщикам, т.е. самому учащемуся и его родителю

(попечителю) путем заключения трехстороннего кредитного договора (банк,

учащийся, родитель). Кредит выдается только в рублях, на срок до 10 лет, под

19% годовых. Также кредит привлекателен возможностью отнесения срока выплаты

основного долга до момента окончания учащимся учебного заведения.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального

кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и

качества обеспечения, но и уровня маржи, доход­ности кредитных операций,

снижения риска. Важным становится и со­блюдение технологии кредитования,

правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных

операций.

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее

проделала значительный путь развития. По существу, измени­лась не только

философия банковского дела, но и технология кредит­ных операций.

Потребительский (или личный) кредит представляет собой такую разновидность

кредита, который предоставляется банком отдельному физическому лицу.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8