Диплом: Расчетно кассовые операции коммерческого банка

Рис. 3.1. Прохождение платежей внутри банка, использующего технологию

«mainframe»

При такой технологии (она носит название «main frame») есть главный компьютер

(основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а

центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих

и зь со всеми прикладными программами (“Операционный день”, “Баланс”,

“Кредиты” и т.п.)

- отсутствие ручной обработки информации.

Единственным недостатком данной системы является стационарное программное

обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптация к изменяющимся

условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам

придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать

время прохождения платежа до конечного получателя.

Кроме внедрения описанной системы для ускорения расчетов следует использовать

систему «Клиент + Банк».

При помощи системы "Клиент + Банк" клиент сможет не выходя из своего офиса:

1) Подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема,

подключенного к своему компьютеру;

2) файлы.

Пакет документов банка может содержать:

- извещения о прохождении платежных документов;

- заказанные выписки по счетам;

- курсы валют, установленные ЦБ;

- любые текстовые и прочие файлы.

Система "Клиент + Банк" это:

- программные средства для набора и хранения платежных документов;

- ых различных типов, от простых текстовых сообщений в произвольной форме до

сложных форматов платежных и других документов.

Система построена по принципу наращиваемости,- то есть базовая система

обработки электронных документов "умеет" обрабатывать всего несколько

простейших типов документов, а все остальные, - платежные поручения,

требования, ордера, выписки и т.д. - реализованы подключаемыми к системе

обработки электронных документов модулями. Соответственно, если изменился

порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только

соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов.

Криптосистема используется для электронной подписи документов (что

гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-

расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она

передается по открытым каналам связи).

оборудование. Для установки и работы системы "Клиент + Банк" необходима

следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения

(табл. 3.1):

Таблица 3.1

Необходимое оборудование и программное обеспечение

Оборудование:	Требования
Процессор
Оперативная память, не менее
Свободного места на жестком диске (при установке)
Свободного места на жестком диске (при текущей работе)
Модем
Программное обеспечение:
Операционная система

Модем к моменту начала установки программного обеспечения должен быть

подключен к компьютеру (и проверена его работоспособность) поставщиком модема

или специалистом организации. До начала установки программного обеспечения

клиент должен убедиться в отсутствии вирусов на своем я пароль для доступа к

дистрибутиву, после этого загружает дистрибутив из раздела "Загрузка";

б) самостоятельно (с получением дистрибутива по e-mail): диктует специалисту

службы сопровождения свой адрес e-mail, и после этого он присылает

дистрибутив;

в) самостоятельно (на дискетах): в этом случае клиенту придётся приехать к

специалисту лично, обратится в ОПЕРУ или филиал, в котором он обслуживается.

С собой необходимо иметь 3 дискеты 1.44".

г) с выездом специалиста: клиент должен договориться со специалистом о

времени установки. В этом случае необходимо предоставить транспорт туда и

обратно. Плата за установку взимается банком согласно утверждённым тарифам.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Курчатовского отделения Сбербанка находится на том уровне, на котором

находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг

отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого

клиента, в автоматизированную банковскую систему. Внедрение подобных систем

позволяет ускорить обработку в 4 — 10 раз (этот показатель зависит от объема

задействованных аппаратных средств) и обеспечить 100%-ную точность введения

данных в автоматизированную банковскую систему, что существенно повышает

качество работы банка.

К таким программным продуктам относится система «Cognitive Forms»: Ввод

платежных поручений», которая, по мнению многих экспертов, является лучшим

решением в своем классе. В основе программного комплекса лежит технология

распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и

оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, комплекта

системы состоит из следующих этапов: сканирования, распознавания, верификации

и ввода в АБС.

На этапе сканирования бумажный документ пропускается через сканер и в

результате получается файл — графический прототип бумажного документа,

который передается на обработку в систему.

На этапе распознавания система анализирует отсканированный графический образ,

находит поля ввода данных, читает введенный в полях текст и создает

встроенных библиотек проверок. Затем документ поступает на этап верификации.

Если система обнаруживает в платежном поручении какое-либо несоответствие,

система сообщает оператору об ошибочном документе и указывает поле с

некорректной информацией, предоставляя оператору либо вручную скорректировать

информацию (если это возможно), либо изъять документ из обработки.

На заключительном этапе система «Cognitive Forms: ВПП» конвертирует

электронный прототип платежного поручения в формат автоматизированной

банковской системы и осуществляет загрузку в банковскую систему.

номер счета клиента в программе, и он смог бы увидеть образцы подписей

должностных лиц и оттиск печати на экране, что сократило бы затраченное на

обслуживание время.

Одной из главных проблем в сфере расчетно-кассового обслуживания юридических

лиц является скорость прохождения платежей. Несмотря на то, что Сбербанк, как

и некоторые другие коммерческие банки, имеет код прямого участника платежей,

то есть он имеет корреспондентский счет в некоторых других коммерческих

банках, что сокращает время прохождения платежей, минуя ГРКЦ, все же для

ускорения прохождения платежей требуется внедрение в платежную систему

программы, действующей в режиме «on-line».

В настоящее время в рассматриваемом выше филиале Сбербанка прохождение

платежей происходит следующим образом. Клиент приносит платежное ежиме «on-

line» позволило бы клиентам в течение операционного дня наблюдать за

поступлениями платежей из других банков. Данная система работает следующим

образом. Как только платеж поступает на корреспондентский счет банка, он

сразу же попадает в программу расчетно-кассового обслуживания и

автоматически зачисляется на расчетный счет клиента. Для того, чтобы его

увидеть, операционисту необходимо лишь сделать обновление поступающей

информации, что занимает буквально несколько секунд. Данная программа

предусматривает контроль на соответствие наименования организации, указанного

в пришедшем платежном документе расчетному и встает на отправку с

корреспондентского счета банка, что ускоряет процесс прохождения платежей.

3.2 Применение стратегии повышения экономической эффективности проведения

расчётно-кассовых операций

Деятельность Банка России в ближайшие годы будет направлена на

совершенствование функционирования платежной системы России, проведение

мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных

технологий разработку и внедрение унифицированных форматов электронных

документов. В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и

эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой

системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в

других системах расчетов Банка России.

Банком России будет продолжена работа по поддержанию ликвидности участников

расчетов, совершенствованию тарифной политики в области ногих банков в единую

универсальную платежную систему.

Расчеты с помощью банковских карт становятся все более популярным ма, все ее

технические возможности предназначены для наиболее быстрого прохождения

платежа по пути «клиент-банк» максимально приближены к мы безналичных

расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского

документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от

незаконного доступа к расчетно-денежным документам.

Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных

компьютеров, внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление

электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с

различными регионами России.

Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять:

– прием, передачу данных по каналам связи с использованием

аппаратных и программных средств криптозащиты (ЭП), способов шифрования

данных, сертифицированных уполномоченным органом;

– надежную многоуровневую защиту данных от

несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на

этапах обработки и хранения.

Необходимо выделить некоторые банковские операции, поддерживающие выполнения

клиринга:

– открытие и ведение счетов клиентов и банков-

корреспондентов;

ы в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс

дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках

подобных систем.

Таблица 3.2

Общее время, затрачиваемое контролерами

№ п/п	Наименование работ, операций РКО	Общее время, затрачиваемое контролерами	Общее время, затрачиваемое контролерами, после мероприятий по ускорению платежей	Изменение
1	Работы по привлечению юридических лиц на об­служивание
2	Работы по открытию ра­бочего дня
3	Работы по закрытию ра­бочего дня
4	Работа в операционное время (непосредственное обслуживание клиента)
4.5	Проверка правильности заполнения платежных поручений
4.7	Сверка образцов подпи­сей лиц, подписавших поручение
4.8	Ввод реквизитов пору­чения в компьютер
4.10	Отметка о проводке на всех экземплярах пору­чения
4.40	Работа в системе Кли­ент-банк (распечатка, проведение платежей)
5	Прочая работа
	Итого:

Исходя из данных таблицы 3.2 можно сделать следующие выводы:

Предлагаемая стратегия повышения эффективности расчётно–кассовых операций

позволит сократить время непосредственного обслуживания клиентов, в

частности:

- время проверки правильности заполнения одного платежного поручения

сократится на расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для

перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться

ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и

надежности расчетных операций.

4. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Экономическая безопасность одна из составляющих корпоративной безопасности,

представляющая собой состояние юридических, финансовых и производственных

отношений, организационных связей, материальных и интеллектуальных ресурсов,

при

Для обеспечения защиты экономических интересов банка должна быть создана

целостная система экономической безопасности. Создание и обеспечение

функционирования системы экономической безопасности банка подразумевает

разработку и осуществление мер противодействия всевозможным угрозам его

экономической безопасности.

Проект обеспечения экономической безопасности банка представляет собой единый

организационно-технический комплекс, в ходе формирования которого

разрабатывается концепция обеспечения безопасности банка или политика

оммуникационных и вычислительных ресурсов, правила доступа на объект, правила

обращения с конфиденциальной информацией, а также процедуры предотвращения

нарушений режима безопасности и реагирования на них.

Задачи, которые должны решать сегодня службы экономической безопасности банков:

1. Управление (сопровождение) кредитами и инвестициями на всех этапах от

выдачи банком средств до их возврата, в том числе и оказание помощи клиентам

фиктивных векселей и большого числа векселей банков, фактически находящихся в

стадии финансового краха. Не менее важной является и экономическая разведка

истинного состояния предприятий, акции которых котируются на бирже (не

секрет, что эти котировки зачастую не имеют ничего общего с реальностью как в

ту, так и в другую сторону).

3. Каждодневный анализ текущего финансового и организационного состояния

партнеров при работе на рынке МБК.

4. Проведение мероприятий по созданию благоприятного имиджа их банков и его

поддержанию при целенаправленных атаках на него конкурентов, способных, как

минимум, очень быстро "уложить банк на бок", если не организовать

соответствующего упреждающего противодействия.

5. Оказание упреждающих действий по предотвращению "психологического киллерства

- низких расходах на содержание своих служб безопасности. Следует учесть

следующие цифры. Затраты на безопасность. Западные страны: 2003 – 15-20-%,

2004 – 20%, Россия 2003 – меньше 1%, 2004 – 2-3%;

- в недостаточной компетенции специалистов по сложным аспектам безопасности,

таких как защита информации, применение комплексных систем.

Анализ развития ситуации показывает, что даже повышение затрат, как

финансовых, так и материально-технических, далеко не всегда дает необходимый

эффект. Причина проста – самым слабым звеном оказывается человеческий фактор.

Выделяется несколько основных причин утечки информации: действия, так

называемых “инициативщиков”, готовых продать сведения – 36%; болтливость

персонала– 10 %; подкуп работников – 28 %;

Сейчас все большую актуальность приобретает многоплановая работа не только по

подбору, подготовке собственной команды, но экономическая безопасность

переходит в плоскость защиты интеллектуальной собственности предприятий и

фирм. Они заинтересованы в сохранении своих ноу-хау, финансовых схем работы с

клиентами и т.д.

Порой, сосредоточив усилия на сборе материала о потенциальных угрозах,

структурные подразделения не могут определить, а тем более прогнозировать

поведение кадрового состава фирмы. Наиболее подверженным воздействию

конкурентов оказывается среднее руководящее звено.

Именно на него приходится наибольшее число утечек информации в пользу

деятельности конкурента. Большой ущерб в реализация будет представлять собой

результат совместной деятельности сотрудников банка, способных понять все ее

аспекты, и руководителей, способных влиять на ее претворение в жизнь.

Не менее важным фактором, влияющим на действенность политики безопасности,

представляется готовность персонала к выполнению ее требований, доведение до

каждого его обязанностей по поддержанию режима безопасности. Соблюдение

политики безопасности должно гарантироваться наличием ответственного по

каждому виду проблем.

Разумеется, все основные положения политики безопасности должны быть

закреплены в соответствующих распорядительных документах, состав и содержание

которых определяются спецификой объекта.

Однако, как правило, ни одна организация не сможет обойтись без положений о

коммерческой тайне, о защите информации, об администраторе безопасности сети,

правил, разграничивающих доступ к информации, содержащейся в

автоматизированных системах, правил допуска персонала и посетителей в

деятельности. Основными функциями являются:

1. Административно-распорядительная - подготовка решений по поддержанию

режимов безопасности и конфиденциальности; определению положений, прав,

обязанностей и ответственности должностных лиц по вопросам безопасности, а

также по осуществлению представительских функций предприятия в данной области

ее деятельности;

2. Хозяйственно-распорядительная - определение (совместно с другими

подразделениями предприятия) ресурсов, необходимых для решения задач по

обеспечению безопасности предприятия, подготовка и проведение мероприятий

организационно- технического и правового характера, направленных на

сохранность его собственности, в том числе интеллектуальной;

3. Учетно-контрольная - определение критически важных направлений финансово-

экономической, производственно- коммерческой и других видов деятельности,

подлежащих защите, а также возможных каналов утечки информации и и

предприятия, подготовка и проведение соответствующих мероприятий;

6. Материально-техническая - направляемая на материально- техническое и

технологическое обеспечение деятельности СБ, оснащение ее специальной

техникой;

7. Научно-методическая - накопление и распространение передового опыта в

области обеспечения безопасности; организация обучения сотрудников других

подразделений (в необходимом им объеме);

8. Информационно-аналитическая - сбор, накопление и обработка данных,

относящихся к сфере безопасности, создание и использование необходимых для

этого технических и методических средств.

Тем не менее, следует иметь в виду, что обеспечение СБ надежным

инструментарием, одним из направлений работы по обеспечению такой защиты

является создание благоприятных условий прежде всего для ведения финансовых

операций, позволяющих получать максимальный доход при минимальных рисках.

Однако чтобы целенаправленно формировать такие условия, в структуре банка

прежде всего необходимо выделить и представить в качестве подлежащих анализу

все те объекты и явления, которые оказывают влияние на экономическую

безопасность банка, что позволит придать работе по ее обеспечению более

системный и комплексный характер.

В структуре комплексной системы организации работ по обеспечению

экономической безопасности коммерческого банка можно выделить три контура

обеспечения экономической безопасности, охватывающие основные источники,

порождающие всевозможные угрозы экономической безопасности банка.

В первый контур обеспечения экономической безопасности банка включен наиболее

сильно влияющий на нее элемент - система управления банком (СУБ), основу

которой составляет управленческий персонал банка, характеризуемый

способностями к организационно-управленческой деятельности и личностными

характеристиками.

Организационно-техническое построение рабочих мест банка, включенное во

второй контур, является следующим по важности элементом обеспечения его

экономической безопасности. При этом с точки зрения организации мониторинга

рабочих мест в банке представляется целесообразным разделить все их по й.

В принципе, вопросы ведения информационно-аналитической работы в интересах

службы экономической безопасности банка, как и вопросы обеспечения

безопасности системы управления банка и организационно-технического

построения рабочих мест в банке, заслуживают отдельного подробного

обсуждения.

Такой блок как "Информационно-технические средства защиты" реализует функцию

защиты от утечки информации, выполняемую специальными средствами

информационно-технического противодействия съему информации и контроля за

защищаемыми объектами. Легальное применение этих средств обеспечивается

мерами, являющимися составной частью комплекса организационно-правовых мер

противодействия угрозам экономической безопасности.

Конечно, построение комплексной системы экономической безопасности банка

способно решить многие вопросы обеспечения его экономической безопасности.

Однако, как бы ни была построена индивидуальная система безопасности

коммерческого банка, самой эффективной является система коллективной

безопасности.

В качестве одного из способов обеспечения экономической безопасности

банковского сектора экономики России можно предложить концепцию организации

единой системы упреждающего мониторинга финансового состояния банков (ЕС

банков и выявления проблемных в его департаменте банковского надзора

разработана система раннего реагирования, позволяющая отслеживать

потенциально проблемные банки и слабые звенья в банковской сети на самых

ранних стадиях возникновения проблем.

Было бы правильно, если бы наряду с этими задачами указанная система помогала

и в поиске путей оздоровления банков - потенциальных банкротов. При этом в

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5