Диплом: Межбанковские расчеты в России

исчезнет в рамках Иркутского региона.

Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на

99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ), то

не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей не на

счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские платежи

можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным авизованием, а

с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК

будут осуществляться "день в день". А это выгодно как клиенту банка так и

самому банку. За проведение таких платежей для клиентов банк может получать

комиссию в размере не менее телеграфных услуг, а возможно и более, ведь такие

платежи "день в день" иногда крайне необходимы клиентам. Возможна и

следующая схема:

Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.

Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у

получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То

следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом

провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае

необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".

По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на

кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.

В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить

средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.

В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК":

· АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор.

счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.

· ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в

Москве на кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в

Москве

· АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве

Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь

коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .

Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего

счета в режиме овердрафта.

Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на

счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"

В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций

конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в Иркутске.

Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с

банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их

кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они будут

зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет банка в

Москве.

Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему

межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Схема межбанковских платежей

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

филиалы АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Региональный Центр Информатизации

Кредитные организации России за пределами Иркутской области

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Расчетно-кассовый центр (в городе получателя)

Другие кредитные организации Иркутской области

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК"

РКЦ Усолье-Сибирское

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Кредитные организации Москвы и другие имеющие корреспондентский в Москве

АКБ "АВТОБАНК"

рис. 8

1. Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными

организациями Иркутской области

2. Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

3. Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

4. Платежи по корреспондентскому счету открытому в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

5. Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и

АКБ "ГРИНКОМБАНК" в Москве.

6. Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно спорить о том, является ли управление корреспондент­скими счетами

наукой или искус­ством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время -

это искусство, основанное на ин­туиции банкиров, в недалеком будущем при

наличии мощных аналитических программных сис­тем такое управление

превратит­ся в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно раз­делить на те, которые

много пла­тят за привлечение денежных средств, и те, которые предостав­ляют

максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины"

предопреде­ляет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной

системы.

Ситуация становится зеркаль­ной для каждого банка-участни­ка. Необходимо

четко знать эко­номические условия работы по каждому корсчету: чаще всего

системы, дающие высокие про­центы по открытым лора-сче­там, гарантируют

списание с ло­ра-счетов (для банка-отправите­ля это пестро-счет), но доставка

средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каж­дый платеж, но для

банков-ги­гантов расчетные центры явля­ются лишь одним из отделов. Поэтому в

трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохра­нения "чести всего

мундира" в за­висимое положение руководство банка поставит именно расчет­ный

центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.

Более привлекательным ви­дится создание специализированных клиринговых

банков, за­нимающихся исключительно об­служиванием межбанковских расчетов.

Для таких банков лю­бое пятно на расчетной системе не может остаться

незаметным на "всем мундире". Поэтому кли­ринговый банк в критических

си­туациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное

положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управ­ления

корреспондентскими сче­тами? С лора-счетами в собствен­ном банке вроде бы

попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью

управляются самим банком. Банк-корреспондент только от­дает распоряжение на

перевод средств, а перевод уже осуществ­ляет сам банк. Никаких проблем не

возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет -

кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости пере­вода средств с лора-счета во "внешний мир" это

перечисле­ние можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам- ках

договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая

функция по об­служиванию лора-счетов состоит в планировании дебетового

по­тока как внутри расчетной систе­мы, так и из расчетной системы во "внешний

мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо

работать осто­рожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно

знать проценты по данному сче­ту, текущий остаток, стоимость выполнения

операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать выполнение

договора банком-корреспонден­том. Хорошо, если банк может влиять на срок

исполнения пла­тежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости такого

испол­нения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо прини­мать во внимание и

другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе опти­мального пути

отправки плате­жа, ответственность корреспон­дента за выполнение операций,

надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкрет­ном регионе (для

стран СНГ), ус­тойчивость и деловую репута­цию партнера (особенно щекот­ливы

ситуации, когда появляю­щиеся "местные" нормативные акты вступают в

противоречие с ранее заключенными договора­ми), уникальность услуг банка

(проведение операций на бирже подразумевает открытие корсче- та в банке,

обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокуп­ности данных и со знанием инте­ресов собственных

клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать

ус­тойчивость оборота и критич­ность оборота, прогнозировать остатки по

конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления можно

считать такой уровень прогнози­рования, при котором средства банка заранее

распределяются по ностро-счетам с целью эффек­тивного проведения плановых

операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство"

вполне доста­точно. Теперь об одном банке, обслуживающим только

меж­банковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке

"Оргбанк". Существующая в банке техноло­гия взаиморасчетов разработана фирмой

"ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного

прохождения платежей.

Например, при отправке пла­тежа возможна такая формули­ровка: "Не отправлять

платеж, пока не установлена связь с полу­чателем". Расчетный центр сам

"дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчет­ный центр,

абонент первым де­лом получает "почту": информа­ция о пришедших платежах и

выписки на платежи, отправлен­ные им самим ранее. Если связь с каким-либо

получателем по ка­кой-либо причине не установле­на, то отправитель средств

имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безот­зывным

только в момент зачис­ления средств на счет получателя и фактического

извещения полу­чателя об этом.

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем

меж­банковских расчетов в средне­срочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование глобальной

систе­мы финансового транспорта на базе межрегиональной системы продажи

авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта систе­ма не станет глобальной

по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется достаточно мощной

расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некото­рые территориальные управления ЦБ в свое время

приобретали обо­рудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.),

особен­но не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется

интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систе­му. Тем не

менее, группа по ин­форматизации банковской систе­мы, которую возглавляет

дирек­тор департамента информатиза­ции ЦБ Игорь Дуброва в сотруд­ничестве с

американскими колле­гами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России

планирует ввести в действие сегмент собст­венной спутниковой системы

"Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арен­дованного

спутника. Центр уп­равления "Банкира" расположит­ся в Подмосковье под Клином.

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного (полностью

безбу­мажного) документооборота. Вполне возможно, что с програм­мной точки

зрения эти стандар­ты совпадут с "Единым стандар­том" фирм-разработчиков, и

главный вопрос будет в части ап­паратной и информационной за­щиты. Это было

бы заметным

шагом вперед в развитии банков­ской системы России в целом и в развитии уже

существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени воз­никнет официальный

стандарт Центробанка на программно-ап­паратные средства защиты меж­банковской

информации. Это позволит (скорее всего - по­этапно) ввести в действие

полно­стью электронный документа- оборот с персональной авторизу- емостью

каждого сообщения и с контролем всех этапов прохож­дения документов.

"Полигоном" для обкатки этих безбумажных технологий будут выбраны уже

действую­щие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К тому

же имеется Пись­мо N9 18-06/105 от 26.10.94 Глав­ного Управления Банка России

по Москве за подписью Началь­ника ГУ, где, в частности, гово­рится: "...В

связи с предстоящим переводом обслуживания ком­мерческих банков Москвы и

Московской области на новую технологию межбанковских рас­четов в качестве

обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних

счетов коммерческого банка (за­дача "Операционный день") с Межрегионального

центра ин­форматизации на локальную об­работку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных рас­четных систем

несколько умень­шится, но тем не менее их буду­щее - в обслуживании

устояв­шихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде

будет вводить плату за про­ведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел

такую пла­ту) будет наблюдаться уменьше­ние числа активно работающих банков-

корреспондентов.

Еще одна "экологическая ни­ша" для негосударственных рас-

четных систем определяется на­личием постоянно возникающих потребностей, до

обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров явно

растущей потребности ком­мерческих банков является про­ведение расчетов по

пластико­вым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк,

Тверьуни­версалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать созда­ние

специализированных кли­ринговых банков, занимающих­ся лишь несколькими видами

операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже

существующих бан­ков с широкой корреспондент­ской сетью.

Хорошие перспективы разви­тия у так называемых много­уровневых систем

расчетов, в ко­торых задействуются корреспон­дентские сети нескольких

бан­ков. Однако для таких сетей не­обходима отработка технологии транзитных

платежей, чему бу­дет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-

разра­ботчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних расчетных

систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению норма­тивной

базы и к различным об­стоятельствам форс-мажорного характера. К хорошо

зарекомен­довавшим себя платежным сис­темам быстрых расчетов начнут

"прирастать" различные системы торговли быстроликвидными ак­тивами: короткие

кредиты, без­наличные ценные бумаги, вне­биржевой валютный рынок и др.

Большое значение для развития каждой системы будут иметь ис­пользуемые

программно-аппа­ратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и

безопасности платежей. В

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Список используемой литературы

1. Маркелов К. Эволюция межбанковских расчетов // Банковские

системы и оборудование 94 - 1995. - №5. - с.5-17

2. Положение об организации межбанковских расчетов на

территории РФ от 9 июля 1992г. №14 (изм. От 19 мая 1993г. №37).

3. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты - М.: АО

"Финстатинформ", 1993.

4. Финансово-кредитный словарь / Гл. Ред. В.Ф. Гарбузов. - М.:

Финансы и статистика. - 1986. Т.2.

5. Дитер В.Эльберских. Практика осуществления межбанковских

операций // Деньги и кредит. - 1991. - №6 - С.41-49.

6. Под редакцией В.И.Колесникова. Банковское дело. - М.:

Финансы и статистика. - 1995.

7. Кристиан Л.Фонтц. Межбанковские корреспондентские отношения

Дойче банка АГ // Деньги и кредит. - 1991. -№5. - С.32-35.

8. Котельников С.Ф. Расчеты: противоречие должно быть

преодолено // Деньги и кредит. - 1993. - №1 - С. 24-28.

9. Баранова И.В., Болгова Е.К., Фадейкина Н.В. Методическое

указание по оформлению, написанию и защите дипломных работ. - СМВШБД, 1997.

[1]Рублевая зона - зона

использования рубля для взаиморасчетов между государствами - членами СНГ,

применяющими общую денежную единицу. Последняя совместно контролируется и

эмитируется. Это понятие отличается от понятия "рублевое пространство",

охватывающее государства, имеющие собственные денежные единицы, порой носящие

название "рубль".

[2] Валютная позиция есть соотношение

требований и обязательств банка в иностранной валюте и при их равенстве

считается закрытой, а при несовпадении - открытой. Последняя может быть

короткой, если обязательства по проданной валюте превышают требования, и

длинной - если требования по купленной валюте превышают обязательства.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8