Диплом: Межбанковские расчеты в России

расчетов между кредитными организациями.

5) Временное положение "О клиринговом учреждении" от 10.02.93г.

6) Временное положение "О порядке выдачи лицензий клиринговым

учреждениям" от 10.02.93г.

7) Письмо ЦБ РФ от 15.03.96 №255 "Об Организации межбанковских

расчетов на территории Российской Федерации"

8) Письмо ЦБ РФ от 01.03.96 №245 "Об изменении порядка

очередности платежей с расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" -

В связи с введением в действие с 1 марта 1996 г. второй части Гражданского

кодекса Российской Федерации и определением в нем очередности списания

средств с банковских счетов клиентов Банк России данным письмом

устанавливает порядок проведения операций по указанным счетам в

соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

9) Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации

от 1 марта 1996г.

10) Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.92 № 173-92 "О возобновлении

телеграфного авизования"

11) Телеграмма ЦБ РФ от 22.11.93 №249-93 "О сроках обработки и

экспедирования расчетно-денежных документов"

12) Письмо ЦБ РФ от 18.02.94 №13-1/204 "О порядке проведения

операций по уплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих

банков"

13) Положение о "Справочнике банковских идентификационных кодов

участников расчетов на территории РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96

14) Распоряжение ЦБ РФ от 28.01.97 №25 "О вводе в действие

справочника кодов подразделений для формирования сводной отчетности и

осуществления межрегиональных электронных платежей в системе Банка России".

15) Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Украины от

17.11.92 "Об организации межбанковских расчетов в связи с введением

украинского карбованца. - Соглашение определяет схему работы по межбанковским

расчетам между Украиной и Россией. Подобные соглашения заключены между всеми

странами - членами СНГ, имеющими в обращении собственную денежную единицу, и

Россией.

16) Письмо ЦБ РФ от 23.11.92 №21 "О порядке осуществления

межбанковских расчетов между Российской Федерацией и Украиной в связи с

введением в обращение украинского карбованца".

17) Соглашение стран СНГ от 22.01.93 "Об учреждении межгосударственного банка"

1.3.Эволюция межбанковских расчетов

Примерно шесть-семь лет назад единственным средством переда­чи платежей

между банками бы­ла система РКЦ. Схема передачи платежной информации в

бу­мажной форме (электронные ко­пии платежек появились не сра­зу) была такой:

=> РКЦ 2 => Банк-Получатель => Клиент-Получатель. Даже

внут­ри Москвы платежи проходили за 5-10 дней. Скорость прохожде­ния платежей

замедлялась еще и тем, что московские и региональ­ные РКЦ вели обсчет

операцион­ных дней своих банков.

Такое состояние дел не устраи­вало крупные негосударственные банки,

преобразованные из структур специализированных банков (Жилсоцбанка, Промст-

ройбанка). Эти новые банки, об­служивающие московские гос­предприятия, создали

внутрен­нюю платежную структуру для расчетов между собой - Систе­му прямых

расчетов - как аль­тернативу крайне неповоротли­вой и медленной технологии

рас­четов через РЦП (второе ее назва­ние - Система межцентрового обмена, или

Система МЦО). Этот шаг позволил "де-факто" перене­сти весьма значительный

кредит­ный ресурс из системы РКЦ не­посредственно к банкам-участ­никам прямых

расчетов.

Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В

системах, подобных МЦО, использовались уже дей­ствующие каналы передачи

ин­формации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую

конкретному клиенту: Клиент-Отправитель => Банк- Отправитель => ГВЦ,

Центро­банка => Клиент Банка-Получа­теля. Скажем точнее: платежи идут

через подразделение ГВЦ под названием Межрегиональ­ный центр информатизации

(МЦИ). При такой системе про­хождения платежей информация о конкретном

Клиенте-получа­теле финансовых средств попа­дала в Банк-получатель в тот же

операционный день, когда эта сумма списывалась со счета Бан­ка-отправителя.

Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на счет

клиента или же будет ждать бумажно-до­кументального подтверждения, каждым

банком решается по соб­ственному усмотрению.

В Москве большинство банков работает по следующей техноло­гии зачисления

средств, пришед­ших по прямым расчетам: даже при наличии адресации на

кон­кретный расчетный счет средства зачисляются на счет невыяснен­ных сумм (904

балансовый) и "ждут" бумажного подтвержде­ния платежа. Таким образом на корсчет

банка средства попадают "день в день", в выписку клиен­ту - только после

бумажного подтверждения, а при отсутст­вии такого подтверждения (на­пример,

ошибка в "электронном адресе") средства могут возвра­щаются отправителю, - в

усло­виях недостаточной защиты ин­формационных каналов такая технология

представляется оп­равданной.

Меньшая часть банков практи­кует зачисление средств только на основании

электронного до­кумента из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся по

счетам клиентов в день полу­чения электронного документа. При отсутствии

бумажного подт­верждения банком делается стор­нирующая проводка со счета

клиента. Такая технология не мо­жет быть рекомендована в отно­шении всех

клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она при­меняется, должны быть

обяза­тельно документально уведомле­ны о возможных последствиях.

В качестве промежуточной технологии некоторыми банка­ми используется

"справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть

получена информация о при­шедших, но еще не подтвержден­ных платежах. Это

позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы и

брать платежные пору­чения на картотеку для проведе­ния "встречных" платежей в

день получения бумажного подтверж­дения. Для "нетерпеливых" день­ги могут быть

зачислены на рас­четный счет по предъявлении клиентом копии платежки, а для

всех остальных - по приходу бу­мажного подтверждения из РКЦ. Подобная

технология является более "гуманной" по отношению к клиентам, но заметно

увеличи­вает информационные потоки внутри банковской системы ав­томатизации.

Существует технологическая возможность (при наличии орга­низационной

поддержки со сто­роны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым

расчетам практически в реаль­ном масштабе времени, для этого используются

специальные про­граммные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), мягко

стыкуемые с программами типа "Операционный день банка".

Система МЦО стала весьма привлекательной для проведения "быстрых" платежей,

с ее введе­нием банки - участники прямых расчетов получили новую воз­можность

по эффективному ис­пользованию финансовых ресур­сов - открылся рынок

"сверхкоротких" межбанковских кредитов на срок от 1 до 10 дней. Понятно, что

при старой технологии про­хождения платежей такие креди­ты были просто

бессмысленны.

Возникнув "внутри" непово­ротливой структуры РКЦ, систе­ма МЦО стала ее

конкурентом по проведению иногородних рас­четов. Будучи сделанной на "дальнюю"

перспективу, она бы­ла рассчитана на 400 банков-уча­стников. По тем временам

такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре-пять лет, и ко­личество

банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Кроме того заметим, что в

самом МНИ применяется весьма уста­ревшая и консервативная техни­ка - ЕС ЭВМ,

что накладывает существенные ограничения на возможность мобильной модер­низации

действующей техноло­гии. Существующие ограниче­ния по приему в систему МЦО не

позволили всем новым банкам включиться в нее, и рынок меж­банковских расчетов

стал нуж­даться в дополнительном пред­ложении.

Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой

положитель­ной репутацией стали образовы­вать собственные сети межбан­ковских

расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-участников с

головным банком. Наиболее гибким вари­антом в этом случае является от­крытие

пары счетов "Лоро" - "Ностро": счет "Лоро" - это чу­жие деньги в своем банке,

счет "Ностро" - это наши деньги в банке-корреспонденте. Запом­нить названия

этой пары счетов достаточно легко: "ностро" в пе­реводе с итальянского - "наш"

(печально известная "коза пест­ра" в дословном переводе всего лишь - "дело

наше").

Большинство банков, распо­ложенных в финансовых цент­рах, пошло по пути

открытия большого количества лоро-сче­тов у себя в банке и почти полно­го

отсутствия своих ностро-счетов в других банках.

Среди банков, "обросших" широкой корреспондентской се­тью, можно назвать

Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Сибторгбанк, Мытищинский КомБанк,

Российский Кре­дит, Столичный банк сбереже­ний, Оргбанк, Деловая Россия,

Торибанк и другие (см. Таблица № 1). Внутри такой корреспондентской сети

возмож­но прохождение платежей не только "день в день", но и "в ре­альном

времени" - в зависимос­ти от применяемой технологии. Правда, некоторые

трудности возникают при попытке вывести денежные средства за пределы се­ти -

тогда действует обычная схема перевода через РКЦ.

Параллельно развитию него­сударственных расчетных систем успешно

развивались региональ­ные центры прямых расчетов по образу московского MЦO.

Нали­чие сильных конкурентов, с од­ной стороны, было стимулом к развитию

технологии работы структур РКЦ, а с другой сторо­ны, разгрузило эти структуры.

Внедрение в самих банках авто­матизированных банковских си­стем также снизило

нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от не­обходимости ежедневного об­счета

операционного баланса банков. По общему мнению за­интересованных лиц (банкиров)

все эти факторы способствовали заметному улучшению качеству и скорости работы

структур РКЦ.

Работа структуры РКЦ в це­лом и в московском регионе осо­бенно заметно

улучшилась еще и за счет того, что сами РКЦ стали участниками системы прямых

расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять средства на

корсчета своих банков "день в день" неза­висимо от принадлежности са­мого банка

к системе МЦО. По­вышению эффективности систе­мы РКЦ способствует также

по­явление на рынке большого ко­личества официальных финан­сово-транспортных

посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с

развитой структурой корротношений).

Итак, три - два года назад "сред­ний" российский банк находился примерно в

следующей ситуа­ции: ежедневный обмен инфор­мацией со своим РКЦ, участие в

региональной системе прямых расчетов, парные корсчета с ак­тивными

банками-партнерами и работа в одной или нескольких "частных" систем быстрых

расче­тов. Казалось бы, неплохо.

Однако для таких банков, име­ющих формальную возможность гибкого управления

собственны­ми средствами, возникают труд­ности иного рода. Большое зна­чение

имеют вопросы совместимости форматов данных, по­скольку в электронном виде

"об­щаются" программные комплек­сы разных фирм-разработчиков. Банки на

собственном опыте до­статочно быстро пришли к пони­манию того, что необходим

еди­ный формат обмена межбанков­ской информацией.

Тем не менее, попытки цент­ральных банковских структур по выработке единого

формата до сих пор успеха не имели, по­скольку даже в одном городе раз­ные РКЦ

имеют разные шаблоны передачи межбанковских доку­ментов (даже если это

документы в одном и том же "плоском" DBF- формате). "Законодателями мод"

долж­ны были стать либо крупные рас­четные системы, либо разработ­чики

банковских программных комплексов. Но практика показа­ла, что быстрее всего

точки со­прикосновения нашли все же разработчики. На V Междуна­родном

Компьютерном форуме на совместной пресс-конферен­ции 16.06.94 ведущими фирмами

было заявлено о создании бан­ковской секции в рамках Ассоци­ации разработчиков

программ­ного обеспечения в области эко­номики (АРЭП). Одной из глав­ных задач

этой секции стала как раз выработка единых стандар­тов межбанковского обмена.

В состав организаторов бан­ковской секции вошли столич­ные фирмы АСОФТ,

Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две московские

фирмы: ЦИС "Такт" и ДКМ-Интербанксервис, а так­же ЛИМ из Тулы и БИОМ из Твери.

Общее число инсталля­ций банковских систем у этих фирм на середину 1994 года в

сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них стандарт станет

стандартом фак­тическим. К началу 1995 года "Единый стандарт" был не толь­ко

выработан, но также согласован и подписан фирмами - ор­ганизаторами банковской

сек­ции АРЭП.

Если описать коротко, то ос­новная суть заложенных в "Еди­ный стандарт"

принципов состо­ит в преодолении недостатков су­ществующих форматов платеж­ных

поручений (как электрон­ных, так и бумажных). При этом разработчики заранее

"заложи­лись" на возможные норматив­ные изменения, которые может принять

Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не идеальным

и внутренне избыточным. В "Едином стандарте" введен рас­ширенный формат

платежного поручения для электронного об­мена, позволяющий направлять платежи

не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена,

в том числе адресовать один пла­теж через несколько взаимосвя­занных сетей

межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран

S.W.l.F.T.-формат. [1]

Таблица № 1

Характеристики корреспондентских сетей некоторых банков(1996г.)

Название банка	Колич. рублевых счетов		Общее кол. банков-корреспондентов
	Лоро-счета	Ностро-сч.	В России	В СНГ	Зарубежем
Инкомбанк	380	<10	380/рубли 545/валюта		54/Ностро 150/без сч
Кредобанк	54	6	49/рубли 106/вал.	9/рубли 19/валюта	57
Мытищинский	179/платежи 210/кредиты	10/платежи 112/кредиты	>420	31	17
КБ Оптимум	20	23	23/Лоро 27/Ностро	4	23
МКБ Оргбанк	124	20	126	нет счетов
Сибторгбанк	464	200	468	18	6
Тверьуниверсалбанк	840 с филиалами	<10	275/Москва 350/ост.Россия 200/Лоро-вал.	200/рубли 80/валюта	30/Ностро-зарубежные 20/Ностро-СНГ
Торибанк	157	13	128	33	13

2. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Преобладающей формой межбанковских расчетов в нашей стране являются

(межбанковских переводов). Они осу­ществляются по поручениям

банков-корреспондентов через посредни­ческие звенья - учреждения Центрального

банка России, клиринговые палаты, коммерческие банки-респонденты.

Более прогрессивная форма расчетов - зачет взаимных требова­ний и

обязательств между банками (межбанковский клиринг).

Обе эти формы межбанковских расчетов предполагают открытие участникам

расчетов разного рода корреспондентских счетов - собст­венно корреспондентских

счетов либо клиринговых счетов, являю­щихся разновидностью корреспондентских

счетов [2]. В ряде случаев, например, при двустороннем клиринге

обычный корсчет может выполнять функции клирингового счета.

Между указанными формами расчетов имеется определенная взаимосвязь.

Во-первых, наличие большого числа корсчетов и совер­шение по ним множества

переводных операций предопределяет необходимость использования межбанковского

клиринга. Во-вторых, расчеты посредством последнего сочетаются с прямыми

переводами денежных средств, используемыми для погашения конечного сальдо не

зачтенных взаимных платежей.

Рассмотрим далее действующий порядок проведения межбанков­ских расчетов.

2.1.Расчеты через расчетно-кассовые центры.

Действующая система межбанковских расчетов (она предусмотрена Положением об

организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации от 9 июля

1992 г. с некоторыми последую­щими уточнениями) базируется на осуществлении

платежей через корреспондентские счета (корсчета) коммерческих банков, открытые

главным образом в учреждениях Центрального банка России - расчетно-кассовых

центрах (РКЦ). По существу это - отделения Банка России, являющиеся

посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.

Основная функция РКЦ - проведение расчетов между учрежде­ниями разных

банков с необходимым ведением корсчетов. Вместе с тем РКЦ

занимаются и эмиссионно-кассовыми, а также многими другими операциями:

кредитованием коммерческих банков, кассовым исполнением бюджетов различных

органов власти, финансированием государственных капитальных вложений за счет

бюджетных ассигнова­ний, операциями с ценными бумагами и операциями неторгового

характера в иностранной валюте.

Банком России была создана широкая сеть РКЦ - около 1500, деятельность

которых находится в стадии стабилизации.

Рассмотрим экономическое содержание корреспондентского счета банка.

Представляя собой разновидность депозитного счета до востребо­вания, он, по

существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с

учетом специфики деятельности банка. На счете хранятся собственные средства

коммерческих банков: уставный, резервный, страховой и другие фонды.

Круг отражаемых здесь операций довольно широк. Во-первых, по

кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры самого

коммерческого банка: перечислению и взысканию денежных средств, расчетам с

бюджетом, внебюджетными фондами и др. Часть операций связана с приемов и

выдачей клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и премий рабочим и

служащим, некото­рых административно-хозяйственных расходов. Во-вторых,

операции по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, кассо­вые

операции с эмиссионным банком. В-третьих, собственно хозяйст­венные операции

банка: поступление средств от клиентов в виде процентов за кредит и других

денежных доходов; выплата им процентов по депозитным счетам, уплата налогов в

бюджет, расходы по содержа­нию аппарата банка.

Корреспондентские счета открываются в РКЦ по месту нахож­дения коммерческих

банков на основании заявлений этих банков, образцов подписей и печати.

Корреспондентские отношения между коммерческими банками и РКЦ оформляются

соответствующими договорами.

Расчеты клиентов учреждений банков с предприятиями, организа­циями,

учреждениями, гражданами, имеющими счета в других учреждениях банков, а также с

бюджетом и внебюджетными фондами производятся через корсчета коммерческих

банков, откры­тые в РКЦ. Что касается же расчетов между клиентами одного банка,

то они проводятся списанием или зачислением средств на соответствую­щие счета

клиентов, минуя корсчет банка.

Расчеты между самими коммерческими банками отражаются по их корсчетам,

открытым в РКЦ. Расчеты же между последними по операциям коммерческих банков, а

также по их собственным опера­циям осуществляются через систему девятизначных

банковских идентификационных кодов(БИК) участников расчетов. С помощью кодов

БИК отражаются операции по перечислению (взысканию) платежей (задолженности) на

счета получа­телей средств (плательщиков), обслуживаемых в других РКЦ.

Главный принцип осуществления платежей по кор­респондентским счетам

коммерческих банков - это осуществление их строго при наличии и в пределах

остатка средств на этих счетах. При недостаточности средств на счете банка для

производства платежей ЦБР может оплатить претензии к счету этого банка за счет

своего кредита (овердрафта), но по высокой про­центной ставке. Такой принцип

организации межбанковских расчетов нацелен на активизацию депозитной политики

коммерческих банков, рациональное возме­щение ими ресурсов с соблюдением

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8