Безналичный платежный оборот в Российской Федерации

расчетов часто осуществляется на основе двухстороннего соглашения: банки

договариваются о взаиморасчете посланных и полученных платежных поручений и

об осуществлении в определенное время взаимных расчетов по чистому остатку

платежей (нетто-платежи). Этот процесс носит название двухстороннего

взаимозачета.

Если во взаимозачете участвуют три и более банка, то процесс именуется

многосторонним взаимозачетом. В этом случае из числа банков участников

назначается или выбирается расчетный агент группы, берущий на себя подсчет

позиций каждого члена клиринговой системы и другие необходимые функции

(получение платежей от нетто - дебиторов и перевод средств на счета нетто-

кредиторов, предоставление кредитов для финансирования расчетов, прием и

хранение залога для обеспечения обязательств по расчетам).

Процесс взаимозачета обязательств сторон участников клиринговой системы

носит название клирингового сеанса. Он проводится несколько раз в течение

дня в заранее установленное время и служит для подсчета промежуточного или

итогового сальдо каждого участника системы.

Деятельность клиринговых палат регулируется соглашением (формальным или

неформальным) между банками об обмене платежными инструментами по

определенным правилам, в определенном месте и в определенное время. Это

значит, что клиринговая палата, как и некоторые другие клиринговые

структуры, возникают тогда, когда два или более банков или кредитных

учреждений, располагающихся, как правило, в одном и том же городе или

регионе, посчитают выгодным такой обмен платежными инструментами.

Если интерес подобного рода проявлен, то образуется двух – или

многосторонняя рабочая группа (комиссия), которая проводит предварительное

исследование вопроса с целью выявления жизнеспособности будущей палаты.

Основное внимание при этом должно быть уделено определению потенциального

количества платежных поручений, которые являются объектом взаимозачета. Как

правило, палаты образуются в форме АО.

Появившиеся уже в 1993 году специализированные межбанковские клиринговые

(расчетные) палаты имели известность скорее на основе новизны явления,

нежели основы масштаба или качества работы палат. Даже в 1994 году в работе

клиринговых центров практически полностью доминировали.

Модель первая.

Клиринг с предварительным депонированием средств на счетах участников в

клиринговом учреждении. Механизм расчетов МКЦ схематично выглядит так: на

начало операционного дня все участники должны иметь на корсчетах в МКЦ

средства в объеме, необходимом для клиринга, расчетные операции

производятся в пределах кредитового остатка на счете соответствующего

участника, после завершения клирингового центра участники дебиторы должны

покрыть дебетовые остатки по взаимозачету.

В последующем участникам будет предоставляться овердрафт за счет фонда

обязательных резервов.

Модель вторая.

Клиринг без депонирования средств на счетах участников в клиринговом

учреждении. Фактически эта модель чистого, классического клиринга: каждому

участнику банку здесь открывают корсчет, необходимый только для учета

обязательств, деньги на нем, по сути, отсутствуют (за рубежом такие счета

называются транзитными), на основе поступающих и обрабатываемых документов

палата ведет учет взаимных обязательств банков - участников, рассчитываются

итоговые сальдо, которые на основном корсчете банков в ЦБ РФ.

Первая проблема, связанная с дальнейшим развитием клиринга в

цивилизованном направлении - это несовершенство общей информативно-правовой

базы, регламентирующей деятельность кредитных учреждений вообще и

клиринговых структур в частности.

Банковские законы РФ определяют основные рамки функционирования финансово-

кредитной системы, однако, в них отсутствует конкретный инструментарий,

требующийся банкам для эффективной работы.

К примеру, перед клиринговыми учреждениями, использующими безбумажную

технологию, стоит проблема неподкрепленности электронных платежей и

расчетов соответствующими законным статусом и нормативной базы. В

частности, отсутствует специальный закон о расчетах, который бы

урегулировал вопросы с платежными документами, "конкретизировал" бы

электронную межбанковскую связь.

Требует дополнительной правовой проработки вопрос контроля со стороны

Центрального Банка Российской Федерации за деятельностью клиринговых

организаций. Очевидно, к числу его полномочий в этой сфере должно

относиться право рассмотрения и одобрения (неодобрения) правил данных

организаций, право предписания

(изменения) правил, право ограничивать их в определенных действиях и т.п.

Вызывает осложнение принятый принцип создания и функционирования филиалов

клиринговых учреждений. Согласно временному положению о клиринговом

учреждении филиалы могут действовать исключительно как юридические лица и

получают лицензии на общих основаниях, что затягивает процесс их создания.

Поэтому, совершенствуя техническую и технологическую основы расчетов,

создавая клиринговые учреждения или добиваясь качественного уровня их

работы, необходимо формировать и адекватную законодательную и нормативную

базу, осуществить разработку единых стандартов и механизмов контроля

деятельности клиринговых (расчетных) палат, центров и т.д.

Создание эффективной системы взаиморасчетов предполагает так же решение

технических проблем, связанных с банковской деятельностью (операционные

коды, акцептование документов и согласование межбанковских процедур).

Стандартизация в сфере платежных систем позволяет предотвратить и устранить

препятствия в области расчетов, обеспечить безопасность, оперативность и

снижения стоимости обработки финансовых операций. Поэтому, отсутствие

единых стандартов банковских сообщений в России так же усложняет

пользование механизма клиринга российскими кредитными учреждениями.

Кроме того, развитию клиринга в России препятствуют следующие факторы:

- отсутствие электронного рынка активов;

- низкое качество связи в стране и нежелание транзитных

коммуникационных сетей брать на себя ответственность за прохождение

платежных документов;

- высокая стоимость аппаратно-программного оснащения клирингового

учреждения;

- межгосударственные проблемы со странами СНГ.

В России лицензия клиринговому учреждению выдается Банком России.

После получения лицензии клиринговому учреждению в подразделении

расчетной сети Банка России открывается корреспондентский счет центра

взаимных банковских расчетов, а в самом клиринговом учреждении открываются

счета клиентам.

Учредителями клирингового учреждения могут быть кредитные организации,

другие юридические и физические лица (за исключением исполнительных органов

власти, политических организаций и специализированных общественных фондов).

Клиентами клирингового учреждения могут быть его учредители, а также

другие кредитные организации.

В соответствии с Временным положением о клиринговом учреждении,

утвержденным директором Департамента информатизации Банка России 10 февраля

1993г., такие учреждения вправе совершать две группы операций:

- клиринговые операции;

- ограниченное количество обычных банковских операций, поддерживающих

выполнение клиринга.

Заключение.

Основой для осуществления Банком России эффективной денежно-кредитной

политики государства является стабильно работающая платежная система,

представляющая собой совокупность организационных форм, процедур, которые

способствуют обращению денежных средств.

Банк России не только является участником платежной системы, но так же

координирует, регулирует расчетные, в том числе и клиринговые системы,

устанавливает правила, формы и сроки осуществления безналичных расчетов.

Работа по развитию платежной системы России строится по правовому,

методологическому и организационно-техническому направлениям.

Перестройка платежной системы проводится в направлении повышения её

эффективности, надежности и безопасности на основе внедрения новых

технологий и платежных инструментов.

Модернизация расчетов, совершенствование банковских технологий в целях

создания современной системы расчетов является одним из основных

направлений деятельности Банка России. Цель – создание к началу следующего

столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей

преимущественно в режиме реального времени. Банком России предпринимаются

решительные меры для достижения этой цели в области нормативно-правового

регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и

рисками коммерческих банков, создания современной телекоммуникационной и

информационной среды.

Для более эффективного функционирования системы электронного обмена

информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и

кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к

системе электронного обмена информацией.

Результаты внедрения системы многогранны. Это:

- сокращение сроков прохождения платежей, то есть если банк плательщика

и банк получателя работают по новой технологии обмена информацией, то

время прохождения платежа от плательщика до получателя занимает от

одного до полутора часов;

- заинтересованность кредитных организаций во внедрении системы “клиент-

банк”, что в свою очередь повышает скорость и надежность прохождения

платежей в банковской системе;

- сокращение затрат ручного труда в расчетно-кассовых центрах и в

банковской системе в целом.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени означает

переход к такому уровню качества системно-технических решений в

осуществлении расчетов, когда время, необходимое по передаче банковской

информации между кредитными организациями и её проверки, будет измеряться

минутами, а то и секундами, время, когда момент списания средств со счета

плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет

получателя. Но это возможно только при полной автоматизации процесса при

наличии технической базы Банка России и кредитных организаций.

Переход к системе расчетов в режиме реального времени требует

технического оснащения не только учреждений Банка России, но и всех

кредитных организаций, совершенствование и унификации стандартов на

принимаемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения

безопасности.

Степень защиты информации (криптография) достаточно важна, так как защита

обеспечивает уровень доверия к проводимым операциям. Это одновременно и

защищенность банка от несанкционированного вмешательства и уверенность

корреспондентов в сохранности средств. В настоящее время почти во всех

системах межбанковских расчетов России криптографической основой является

технология называемая “шифрование с открытым ключом”.

Создание системы расчетов в режиме реального времени позволит в ближайшем

будущем отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к

работе с электронными документами.

В 2002 году все корреспондентские отношения г. Нижневартовска работают по

расчетам по каналам связи на безбумажной технологии. Главное управление по

Тюменской области Центрального банка России разработало нормативную базу

использования электронных документов при осуществлении расчетов, определили

порядок использования электронной подписи, обеспечили разработку

программных средств для решения задачи использовали электронно-цифровую

подпись, нашли методы решения проблем защиты электронных документов, вносят

предложения об ответственности за нарушение установленных правил обмена

информацией по каналам связи.

От кредитных организаций требуется максимум усилий для осуществления

расчетов в режиме реального времени, им необходимо укрепить свое финансовое

положение, повышать эффективность работы по размещению своих активов с тем,

чтобы являться полноправными участниками платежной системы.

В рамках своих исключительных полномочий по установлению правил

осуществления расчетов, в целях поддержания нормального и устойчивого

функционирования финансовых рынков Банк России считает необходимым

осуществление переводов отдельных видов платежей исключительно через свою

систему. Использование такой системы будет зависеть от суммы конкретной

операции, срочности платежа и уровня риска. К таким операциям будут

отнесены платежи, связанные с операциями на организованных финансовых

рынках, представляющие собой расчетные операции для обеспечения “механизма

поставки против платежа”, где безотзывность и окончательность расчета

являются условием ограничения риска, платежи, проводимые

специализированными расчетными учреждениями для своевременного завершения

расчетов (клиринговыми и расчетными палатами).

В нашей стране расчеты в режиме реального времени могут производиться

только в том случае, если они будут завершаться в одном центре. Поэтому

такой важной является идея создания в Москве Федерального расчетного центра

(ФРЦ), через который и будут перечисляться все платежи.

Предполагается, что создаваемая система расчетов в режиме реального

времени будет одноуровневой: счета кредитных организаций и клиентов Банка

России (казначейства и бюджетных организаций) будут сосредоточены в одном

ФРЦ.

Банк России для упорядочения ситуации на межбанковском рынке и проведению

ее в соответствие международным стандартам расчетов по заключительным

межбанковским финансовым сделкам, неотъемлемой частью которых является

введение унифицированной даты валютирования по межбанковским переводам.

В целях улучшения организации межбанковских расчетов и документооборота

необходимо расширить круг санкций за нарушение установленных правил

расчетов, взыскивать в пользу потерпевшей стороны не только штраф, но и

упущенную выгоду за этот период.

Деятельность клиринговых палат осуществляется на основе лицензий,

выданных Банком России. Учитывая, что системы клиринга связаны, с одной

стороны, с рисками ликвидности, а с другой – через эффект с техническими и

информационными рисками, совокупность этих рисков может привести к

системным рискам. В отношении этих систем устанавливаются более жесткие

экономические нормативы для осуществления банковского надзора за их

деятельностью. В целях сокращения риска Банк России устанавливает

объективные критерии допуска каждой кредитной организации к участию в

многостороннем клиринге.

Платежи между банками, между их клиентами должны проводиться через

взаимные корреспондентские счета на основе четко регламентированных

договорных отношений между коммерческими банками, а также банков с их

клиентами. Это все позволит сократить сроки расчетов, более эффективно

управлять ресурсами, снизить финансовые издержки, минимизировать риски.

Создание телекоммуникационной среды, внедрение надежных систем защиты и

безопасности передачи и обработки банковской информации позволило ускорить

построение электронной системы межбанковских расчетов и расширить

эксперимент по внедрению межрегиональных и внутрирегиональных электронных

платежей.

Расширение межрегиональных электронных платежей позволит сократить время

на завершение операции по проведенным сделкам и создать основу для развития

новых инструментов денежного рынка. Это относится к развитию рынка ценных

бумаг, включая прежде всего рынок ГКО.

Политика Центрального Банка в области расчетов направлена на создание

быстродействующей платежной системы, в которой бы неисправность одного из

звеньев расчетов не дестабилизирована всю систему.

Эффективное проведение денежно-кредитной политики зависит от

быстродействия и надежности платежной системы, в том числе создания

совершенной банковской технологии и инструмента перевода денежных средств.

Хорошая работающая платежная система способствует сокращению избыточных

ресурсов в виде остатков средств банков на корреспондентских счетах в Банке

России.

Система валовых расчетов в режиме реального времени обеспечивает

оперативное зачисление поступающих средств на счета клиентов и кредитных

организаций. Это позволит немедленно использовать зачисления денежных

средств, снизить средства в расчетах и системные риски в расчетной системе.

Коммерческие банки в этом случае получают большие возможности по

управлению внутридневной ликвидностью, повышается эффективность

внутрибанковских расчетов, а также расчетов на основе корреспондентских

отношений.

В условиях становления в России двухуровневой банковской системы и

конкуренции в банковском деле коммерческие банки, использую богатый опыт

зарубежных банков, применяют в своей деятельности новые формы расчетов и

методов обслуживания клиентуры.

В целях улучшения организации межбанковских расчетов и документооборота

необходимо расширить круг санкций за нарушение установленных правил

расчетов, в частности взыскивать в пользу потерпевшей стороны не только

штраф, но и сумму неполученной прибыли или упущенной выгоды за этот период.

Важную роль в развитии безналичных расчетов могут играть

негосударственные расчетные и клиринговые организации, система прямых

расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета,

которые Центральный Банк РФ намерен стимулировать и поддерживать их

развитие.

Политика Центрального Банка РФ в области расчетов направлена на создание

быстродействующей платежной системы, безбумажной системы расчетов, в

которой бы сбой в одном из звеньев расчетов не дестабилизировал всю

систему.

Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает в

ближайшем будущем отказаться от использования в работе Центрального Банка

России и кредитных организаций бумажных носителей первичной информации и

перейти к работе с электронными документами.

Переход к работе в режиме реального времени осуществляется постепенно.

Важно, что действующая расчетная система позволяет равномерно распределить

общий объем платежей и, следовательно, нагрузку на каждый уровень по таким

признакам, как сумма платежа количество платежей текущего дня и другим. Это

позволяет снизить операционные расходы, технологические риски и риск,

связанный с разницей во времени в различных часовых поясах.

Валовые расчеты в режиме реального времени смогут обеспечить консолидацию

ресурсов кредитных организаций для проведения расчетов, в том числе и

межбанковских, ускорение оборачиваемости денежных средств, что позволит

реализовывать меры денежно-кредитной политики Банка России.

Банком России ведется работа по совершенствованию безналичных расчетов в

направлении унификации действующих правил расчетов, осуществляемых как

кредитными организациями, так и их клиентами.

Развитие технологии электронных расчетов, передача и обработка информации

позволяет централизовать функции проведения расчетных операций.

Электронный вид платежа можно считать более перспективным. Он является

звеном создания новой системы расчетов.

Таким образом, реформирование платежной системы России, начинавшееся с

1992 года, явилось многоплановой, правовой, методологической,

организационной и технической работой. За прошедший период платежная

система развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования

банковских технологий. На смену платежным требованиям пришли платежные

поручения, электронные документы стали вытеснять традиционно

использовавшиеся ранее документы на бумажных носителях. В связи с этим

стали внедряться новые формы передачи информации в учреждениях Банк России;

началось осуществление экспериментального проекта по электронным платежам.

Огромное развитие в межбанковском обороте получили межбанковские системы

электронного перевода средств. Они позволяют повысить эффективность работы,

быстроту и качество выполняемых операций, способствуют повышению

прибыльности и снижению издержек.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени является

ключевым моментом в развитии банковской платежной системы России, приведет

к существенному уровню оборачиваемости денежных средств, расширению

временных рамок платежной системы.

Все уровни расчетной системы, каждый в своей нише, имеют объективные

возможности существования и полноправного функционирования.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 3.02.96. г. №17-Ф.З "О банках и

банковской деятельности" изменениями и дополнениями от; 31.07.98.г.

№ 151 - Ф.З, 05.07.99.г. № 126-Ф.З, 08.07.99.г. № 136-Ф.З,

08.07.99.г. № 137-Ф.З.

2. Положение Банка России от 12.04.2001 №2-П "О безналичных расчетах в

РФ".

3. Положение ЦБ РФ от 12.03.1998г. № 20-П "О правилах

обмена электронными документами между Банком России, кредитными

организациями и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через

расчетную сеть БР".

4. Федеральный закон от 20.02.95.г. № 24-Ф.З. "Об информации,

информатизации и защите информации"

5. Положение ЦБР от 23.06.98.г. № 36-П "О межрегиональных расчетах,

осуществляемых через расчетную сеть Банка России".

6. Временное положение о совершение ВЭП в системе Главного Управления

Центрального Банка Российской Федерации по Тюменской области от 24.04.99г.

7. Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном Банке Российской

Федерации № 66 от 18 сентября 97г.

8 Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ

практики. М: Консалтбанкир, 1997г.

9. "Автоматизированные информационные технологии в банковской

деятельности" Учебное пособие (под редакцией проф. Г.Л. Титоренко) - М:

Финстатинформ 1997г.

10. "Банковская система России". Настольная книга банкира М:

ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "Дека", 1995г. - Кн. 2; Кн. 3.

11. Электронный справочник банковских идентификационных кодов (Справочник

БИК) БР, 1995-1999 гг.

Приложения

-----------------------

Банк продавца

30109 40702

Банк покупателя

30110 40702

Продавец

(получатель денежных средств)

Покупатель

(плательщик)

Расчетно-кассовый Центр (РКЦ)

Банк продавца

30102 40702

Банк покупателя

40702 30102

Продавец

(получатель денежных средств)

Покупатель

(плательщик)

Банк плательщика

Банк получателя

Расчетно-кассовый Центр (РКЦ) 1

Расчетно-кассовый Центр (РКЦ) 2

Плательщик

Получатель средств (поставщик)

Продавец (получатель денежных средств)

Покупатель

(плательщик)

Банк продавца

30102 40702

13

[pic]

Расчетно-кассовый центр (РКЦ)

30101 30205 30105

6

11

Продавец

(получатель денежных средств)

Покупатель

(плательщик)

Банк продавца

30109 40702

10

Банк покупателя

30110 40702

8

90901 99999

3

6

6

Клиент Б

(получатель)

Клиент А

(плательщик)

Банк Б

Банк А

Небанковские учреждения,

включая клиринговые палаты

Кредитные организации

Центральный банк

Основные участники

платежной системы

Расчетная палата

(клиринговая палата)

Центральный банк

Российской Федерации

Клиент А

(плательщик)

Банк Б

Банк А

Прямые корреспондентские

отношения

Клиент Б

(получатель)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11