соответствующий пункт включен в текст договора гарантии). В этом последнем

случае банки могут руководствоваться письмом Высшего арбитражного суда РФ от 20

мая 1993 г. № С-13\ОП-167. Вообще следует иметь в виду, что практика

выдачи и приема гарантий (поручительств) требует высокой юридической

грамотности, знания многих нюансов. Из-за незнания азов и тонкостей

соответствующего законодательства стороны порой несут ощутимые убытки. В этой

связи нелишними будут нижеследующие разъяснения. Основание отказа

страховщика в выплате страхового возмещения банку могут быть различные причины.

Так, С.-Петербургский арбитражный суд прекратил производство по иску городского

сбербанка к одной из местных страховых фирм: истец не является юридическим

лицом. Одним из условий договора между банком, клиентом и страховой компанией

может быть записано и такое: клиент обязуется сообщить страховой компании о не

возврате кредита. Нарушение этого пункта клиентом также может привести к отказу

выплачивать страховое возмещение, даже если страховой случай наступил.

Основанием отказа в иске банком к страховым компаниям может быть и просрочка

иска. Распространенной является и следующая ошибка кредиторов.

Предъявляется иск только к гаранту, они часто забывают привлекать к

ответственности своих непосредственных должников. По разным причинам гаранты

доказывают, что они не обязаны платить. И если в иске отказано, то кредиторы,

чтобы взыскать деньги со своего должника, должны опять подавать дело в суд и

платить еще раз госпошлину (10% от сумму иска). И ждать, когда суд рассмотрит

их дело. Функция поручительства заключается в том, что оно создает для

кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к

должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения

этого обязательства. Большая вероятность достигается благодаря тому, что при

поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще

другое лицо – поручитель. Кроме того, могут иметь место обстоятельства,

увеличивающие такую вероятность (например, большая платежеспособность

поручителя по сравнению с должником). В качестве специального случая

поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль).

Поручительство является договором и возникает в результате соглашения между

кредиторами должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор

поручительства является односторонним, безвозмездным и консенсуальным, носит

безотзывный характер. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне

отказаться от поручительства или изменить его условия. Заключение

договора поручительства рождает гражданско-правовые отношения не только между

кредитором и поручителем, но и между этим последним и должником. У поручителя и

должника возникают по отношению друг к другу взаимные права и обязанности.

Обязанность поручителя «отвечать за исполнение обязательства должником» не

означает, что поручитель принимает на себя обязанность исполнить обязательство

вместо неисправного должника. Как правило, поручитель не располагает такой

возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве. Есть ряд

обязательств, которые вообще не могут быть исполнены без личного участия

должника. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в

денежной форме неисполненное должником и само поручительство применяется

почти исключительно как способ обеспечения денежных обязательств. В случае

неисполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед кредитором как

солидарные должники, если иное не установлено договором поручительства.

Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности за уплату

процентов за возмещение убытков, за уплату неустойки, если иное не установлено

договором. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором

солидарно, если иное не установлено договором. Солидарность не является

признаком договора поручительства. В договоре может быть установлено, что

поручитель несет субсидиарную («запасную») ответственность за должника: в таком

случае до обращения с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для

получения долга от главного должника. Если условие о субсидиарной

ответственности в договор не включено, поручитель отвечает солидарно с

должником. В самом определении договора предусмотрена возможность установления

поручительства за исполнение должником обязательства либо полностью, либо в

определенной части. Но поручительство не может предполагать ответственность за

часть долга: это условие должно быть прямо выражено в договоре. Если к

поручителю предъявлен иск он обязан привлечь должника к участию в деле. В

противном случае должник имеет право выдвинуть против обратного требования

поручителя все возражения, которые он имел против кредитора. Поручитель вправе

выдвигать против требования кредитора все возражения, которые мог бы

представить должник. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том

случае, если должник от них отказался или признал свое обязательство.

Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле есть обязанность не

процессуальная, а материально-правовая. Она должна быть реализована в форме

извещения должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту

обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего

ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к

участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором. К поручителю,

исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому

обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить

поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права,

обеспечивающие это требование. Это означает, что поручитель становится на место

кредитора по главному обязательству. По сути дела, поручителю предоставляется

право регресса и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, как

если бы он получил требование в порядке уступки.

подчеркнуть большое практическое значение темы данной дипломной работы.

Проблема неплатежей в стране во многом связана с недооценкой моментов кредитных

рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений

к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения

потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести

огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать,

анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую

эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство

предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости,

конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться

процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и

превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной

экономике. Принципы прямого государственного управления банковской

системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно

создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского

дела. Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят

перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без

выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и

происходит со многими банками в России. На конкурентном рынке банки

нуждаются в автономии для определения своей роли и стратегии и независимости в

своей кредитной и управленческой политике. Управление часто определяют

как искусство, не подающееся определению и воплощенному в практике. Банковские

аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за

признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным

критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности

контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Управленческие системы, в особенности степень их формализации и

децентрализации, определяются множеством факторов, включая размеры и структуру

банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По

мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на

неличностные системы управления. Хотя очень трудно дать точное

определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые

позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется

лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке

политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не

являются исключением. Цель управления рисками заключается в том, чтобы

максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется

прибыльностью и степенью риска. Управление рисками часто связывают с

управлением финансами. Хотя функция управления финансами не отвечает

исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в

определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного

управления рисков. Решения, принимаемые в процессе планирования управления

финансами существенно влияют на финансовые риски, в которых можно выделить

несколько компонентов на которые необходимо обратить внимание:

Достаточность капитала - поддержание достаточного уровня капитала для решения

стратегических задач и выполнения требований регулятивных органов;

Качество активов - минимизация убытков, возникающих в результате инвестиционной

или кредитной деятельности; Ликвидность-доступность недорогих средств

для удовлетворения текущих потребностей бизнеса; Чувствительность к

изменениям процентной ставки и валютных курсов - управление балансовой и

забалансовой деятельностью и для удержания риска в границах общей политики и

т.д. Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики

параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка.

Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение,

этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно,

поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут увеличить

другие. Цели и задачи стратегии управления рисками в большой степени

определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой

приходится работать банку. Основными признаками изменения внешней среды в

банковском деле России в последние годы являются :нарастание инфляции, рост

количества банков и их филиалов; регулирование условий конкуренции между

банками со стороны Центрального банка и других государственных органов;

перераспределение рисков между банками при участии Центрального банка;

расширение денежного и кредитного рынков; появление новых(нетрадиционных) видов

банковских услуг; усиление конкуренции между банками, случаи поглощения

крупными банками мелких конкурентов; увеличение потребности в кредитных

ресурсах в результате изменения технологий; роста потребности предприятий в

оборотном капитале и изменения структуры финансирования в сторону уменьшения

банковской доли собственного капитала клиентов банка; учащение банкротств в

сфере мелкого и среднего бизнеса с одновременным отклонением от исполнения

требований кредиторов; отсутствие действенных гарантий по возврату кредита.

В данной работе был проведен анализ теорий банковских рисков, их классификации,

были выделены различные методы управления рисками, возможность применения этих

методов в банковской системе России. Я постаралась выявить проблемы управления

рисками, методы совершенствования банковских методик, определить перспективы

банковского менеджмента в управлении рисками. Управление кредитным риском

предполагает создание механизма идентификации факторов риска, анализа и расчета

их величины, мониторинга текущего состояния заемщиков и контроля сделки. Этот

механизм основан на распределении полномочий и ответсвенности между

подразделениями и коллегиальными органами управления банка. Клиентские и

кредитные подразделения, целью деятельности которых является получение доходов

от различных видов кредитования, идентифицирует факторы риска, обусловленные

финансовым состоянием заемщика и предполагаемую сделку в соответствии с

определенной методикой, готовят предложения по установлению размера и срока

лимита кредитного риска на заемщика, а также по страхованию или хеджированию

сделки. Клиентские и кредитные подразделения обязаны осуществлять мониторинг

прямого кредитного риска, т.е. осуществлять текущий анализ финансового

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10