Диплом: Совершенствование деятельности Сбербанка РФ

под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день,

следующий за датой окончания основного срока хранения. В течение

пролонгированного срока хранения процентная ставка также не подлежит

изменению. По этому вкладу разрешено совершать любые операции,

предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения

расходной операции должен составлять не менее 10 руб. По суммам всех

операций, в том числе и по закрытию вклада до истечения срока хранения, доход

исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду

вкладов. Проценты по вкладу начисляются по окончании каждого трехмесячного

периода, определяемого с даты открытия счета.

· Рублевый вклад "Срочный пенсионный Сбербанка России".

Условия этого вклада следующие: вклады принимаются от лиц, получающих пенсии

от органов социальной защиты, министерств и ведомств, имеющих право назначать

пенсии, и от негосударственных пенсионных фондов. Договор по вкладу

заключается на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев. Минимальная сумма

первоначального и дополнительных взносов по вкладам на срок 3 месяца и один

день - 50 рублей, по вкладам на срок 6 месяцев - 300 руб. Периодичность

дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет: по

вкладам на срок 3 месяца и один день - 11% годовых, на срок 6 месяцев - 14%

годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению

в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Начисленные проценты

причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока

хранения. По вкладам на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев вкладчику

предоставлено право получать проценты за истекшие полные месяцы

текущего срока хранения, при этом начисление ежемесячного дохода производится

при обращении вкладчика в учреждение Сбербанка России за его получением. По

вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она

производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по

данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока

хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам на 3 месяца и один день не

ограничивается, договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на

новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения

процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора

доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6

месяцев доход за время хранения после окончания пролонгации исчисляется по

ставке вкладов до востребования.

· Рублевый вклад “Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России”.

Условия этого вклада такие же, как и по вкладу «Срочный пенсионный Сбербанка

России». Отличие существует, в сроке вклада – он открывается на 2 г., в

процентной ставке –18,5% и в условиях пролонгации – осуществляется один раз

под процентную ставку, действующую в банке на день пролонгации.

· Рублевый вклад “Особый номерной Сбербанка России”.

Условия вклада следующие: вклад принимается на срок 3 месяца и один день.

Одним из главных условий открытия и обслуживания счета по вкладу является

анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов

выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В

сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не

указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов

устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная

сумма первоначального взноса должна составлять не менее 30000 руб., а

дополнительных взносов - не менее 5000 руб. По вкладу могут совершаться

расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер

которого устанавливается территориальным

банком. Процентная ставка по вкладу составляет 11,5% годовых. Процентная

ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение

оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты

причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока

хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок

хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в

банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания

предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций не ограничивается.

В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае

досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до

востребования.

· Рублевый вклад "Юбилейный Сбербанка России"

Условия вклада: вклад принимается на срок 3 месяца и один день.

Минимальная сумма первоначального взноса 20 тыс. руб., размер дополнительных

взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый. Вкладчику предоставлено право

совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения

операции должен составлять не менее 20 тыс. руб. Процентная ставка - 11%

годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка

не подлежит изменению. Выплата дохода производится начиная с 16 числа каждого

месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца

включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она

производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по

данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока

хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В

течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется.

В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов

до востребования.

· Рублевый вклад "Сберегательный Сбербанка России"

Условия вклада: вклад принимается на сроки 1 месяц и один день, 2 месяца и один

день, 3 месяца и один день, 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса

- 300 руб., дополнительных взносов - 100 руб. Процентные ставки

составляют: на срок 1 месяц и один день- 8% годовых; на 2 месяца и

один день - 8% годовых; на 3 месяца и один день - 10% годовых; на срок 6

месяцев - 13% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не

подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Выплата

дохода по вкладу, внесенному на срок 1 месяц и один день, производится по

истечении оговоренного в договоре срока хранения, а по вкладам, вносимым на

другие сроки - начиная с 16 числа каждого месяца по тем взносам, которые на эту

дату хранились не менее одного месяца, а также по истечении оговоренного в

договоре срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый

срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку,

действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой

окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам

на срок на срок 1 месяц и один день, 2 месяца и один день и 3 месяца и один

день не ограничивается; договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован

на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения

процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора

доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6

месяцев доход за время хранения после второй пролонгации исчисляется по ставке

вкладов до востребования

· Рублевый вклад "Молодежный Сбербанка России"

Условия вклада: вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет. Срок

хранения вклада - 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального

взноса - 50 руб., дополнительного взноса - 10 руб. Периодичность

дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет 11%

годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению

в течение срока хранения, оговоренного в договоре. По вкладу предусмотрена

пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и

под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день,

следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Пролонгация

проводится до достижения вкладчиком 23-летнего возраста. В течение нового

срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного

расторжения договора, а также за время хранения после прекращения пролонгации

доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

В таблице №1 представлены обобщенные данные о видах рублевых вкладов и

условий их хранения. Таблица №1.

Виды и условия рублевых вкладов Сберегательного банка РФ (по состоянию на

конец 2001 г.)

№ п/п	Вид вклада	Срок хранения вклада	Минимальная сумма первоначального взноса, в руб.	% годовой
1	До востребования	Не ограничен	10	2
2	Пенсионный плюс	3 года	1	8
3	Зарплатный	5 лет	10	2
4	Срочный пенсионный	3 месяца и один день, 6 месяцев и один день	50 300	11 14
5	Особый номерной	3 месяца и один день	30000	11,5
6	Сберегательный	1 месяц и один день 2 месяца и один день 3 месяца и один день 6 месяцев и один день	300 300 300 300	8 8 10 13
7	Молодежный	3 месяца и один день	50	11
8	Юбилейный	3 месяца и один день	20000	11
9	Срочный пенсионный на 2 года	2 года	300	18,5

Рассмотрим структуру рублевых вкладов банка за 2000 – 2001 гг. Данные

представлены в таблице №2.

Таблица №2.

Структура рублевых вкладов Сбербанка за 2000 - 2001 гг.

N п/п	Вид вклада	Удельный вес на 01 января 2000г. г. (%)	Удельный вес на 01 января 2001г. г. (%)	Изменение (+)/(-)
1	До востребования	11	15	+4
2	Пенсионный плюс	26	29	+3
3	Зарплатный	5	7	+2
4	Срочный пенсионный	10	8	-2
5	Срочный пенсионный на 2 года	13	10	-3
6	Особый номерной	15	13,8	-1,2
7	Юбилейный	14	12	-2
8	Молодежный	6	5,2	-0,8
	ВСЕГО	100	100

Из данных таблицы N 2 видно, что в Сбербанке на 0,8% за 2001 г.

снизился остаток вкладов «Молодежный»; на 3% меньше вкладов «Срочный

пенсионный на 2 года», на 2% - «Срочного пенсионного», на 1,2% «Особого

номерного» и на 2% «Юбилейного», так как население, из-за нестабильной

экономики в стране старается вложить деньги на более короткий срок. В 2001

г. большую часть средств Сбербанку удалось привлечь по вкладам: «До

востребования», «Пенсионный плюс», и «Зарплатный», их удельный вес в общей

структуре вкладов на 01 января 2001 г. составил соответственно 4%, 3% и 2%.

Удельный вес вкладов населения в структуре пассивов составлял: в 1998 г. –

39%, в 1999 г. - 41%, в 2000 г. - 44%, в 2001 г. - 71,6 %.

Исчислим средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов в

качестве ресурсов кредитования и для более рационального использования

средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле :

CД = (Оср./ В) * Д,

где СД - средний срок хранения (в днях)

Оср. - средний остаток вкладов (в млрд. руб.)

В - оборот по выдаче вкладов (в млрд. руб.)

Д - количество дней в анализируемом периоде.

По Сбербанку средний срок хранения вклада составлял: в 2000 г. 184 дня, в

2001 г. 266 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: в 2000 г. 236 дней, в

2001 г. 368 дней. Количество дней в анализируемом периоде составляет 360

дней.

За 2000 г. СД = (184 /236) * 360 = 280 дня.

За 2001 г. СД =(266 / 368) * 360 = 260 дня.

Из расчетов видно, что в 2001 г. средний срок хранения вкладов снизился на 20

дней. Это говорит о том, что вклады в основном привлекались на короткий

срок, что не давало возможности Сбербанку размещать их в долгосрочное

кредитование и другие долгосрочные проекты. За 2001 г. удельный вес

безналичных перечислений в общем приходе вкладов составил 28%, что на 0, 2

% больше, чем в 2000 г. Увеличение этого показателя положительно, т. к.

безналичные перечисления являются самыми недорогими пассивами для

Сбербанка.

Только после принятия закона «О банках и банковской деятельности» от 02

декабря 1990 г. Сберегательный банк РФ постепенно обретает все признаки

крупного универсального банка. В 1992 г. после либерализации цен

произошло резкое обесценение вкладов граждан в Сбербанке, это в какой-то

мере подорвало доверие вкладчиков к Сберегательному банку.

Проследим динамику роста рублевых вкладов Сбербанка за последние пять

лет. Данные представлены в таблице №3.

Таблица №3.

Динамика роста рублевых вкладов в период 1997 - 2001 гг.

Годы	Остаток вкладов на начало года, млрд. руб.	Темп роста к предыдущему году, %
1997	94,9	--
1998	112,1	118
1999	122,1	109
2000	178,3	146
2001	184,2	103

Из данных таблицы №3 видно положительную динамику роста остатков вкладов.

Однако некоторое снижение темпов роста с период 1999 г. по 2000 г. (с 146 до

103%), из-за уменьшения остатков вкладов по срочным вкладам.

3.3. Анализ кредитных операций.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком

по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях

возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения

банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в

учреждениях СБ РФ г. Москвы.

· Кредит на неотложные нужды.

Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода.

предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих

предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских

услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского

характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте,

как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной

валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита

определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного

обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам

в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения

документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления

заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

-заявление;

-паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и

залогодателя(-ей) (предъявляются);

-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний

заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

-анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);

-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой

суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское

удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных

предприятий и организаций - клиентов банка;

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных

средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов

производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения

части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму

задолженности.

· Кредит на приобретение недвижимости.

Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие

приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж,

дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории

Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов

недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в

иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых,

по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу

кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета

документов.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или

совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и

предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной

стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком

собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.

Срок действия кредита – до 15 лет.

Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем

зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

-заявление;

-паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и

залогодателя(-ей) (предъявляются);

-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний

заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

-анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);

-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой

суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское

удостоверение (предъявляется);

-для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию

объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства

объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также

представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие:

покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи,

договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка

БТИ и т.п.);

-разрешение государственных органов на строительство и согласованную в

установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального

строительства объекта недвижимости);

-право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется)

строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального

строительства объекта недвижимости)

-наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости

объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных

вложениях заемщика в указанных размерах;

-другие документы при необходимости.

Обеспечение возврата кредита:

-залог приобретаемой недвижимости

-поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

-поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и

организаций - клиентов банка.

-залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств,

ценных бумаг,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8