Диплом: Совершенствование деятельности Сбербанка РФ

Сбербанк России в полной мере выполнил принятую в 1996 году концепцию

развития и стал универсальным коммерческим банком. За прошедшие пять лет банк

достиг самых высоких результатов среди российских финансовых институтов.

Принятие акционерным собранием концепции развития Сбербанка России до 2005 г.

стало одним из главных событий в 2000 г. Поставленные новой концепцией задачи

потребовали серьезной перестройки системы управления банком, расширения

полномочий низовых звеньев при одновременном усилении централизации

управления вопросами стратегического развития, структурной политики

управления рисками. Крупномасштабная реорганизация всей системы управления

была проведена в кратчайшие сроки без ущерба для интересов клиентов.

Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных

банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной

ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических

регионов.

Основные итоги года подтверждают правильность принятой концепции и

проведенной перестройки управления. Чистая прибыль в истекшем году возросла в

полтора раза. Весомым свидетельством является и увеличение доли корпоративных

клиентов в структуре баланса до 23%.

Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального

сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского

экономического роста. Кредитный портфель банка составил более 300 млрд. руб.,

в том числе объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком России,

превысил 70 млрд. руб., что сопоставимо с размером иностранных инвестиций в

Россию за последние 5 лет. В 2000 г. Сбербанк России впервые получил от

кредитных операций больше доходов, чем от других видов деятельности, в том

числе и от операций с ценными бумагами.

Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации —крупнейший

банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала

банковской системы страны.

Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты

баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам

инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных

рынках.

Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов

юридических лиц.

Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деятельности:

• по привлечению вкладов населения — до 75%;

• по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов — до 16%%;

• по кредитованию юридических лиц — до 33%;

• по кредитованию физических лиц — до 42%.

Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России

принадлежит Банку России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи

физических и юридических лиц.

Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2001 г.

представлена на рисунке №1.

Рисунок №1. Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января

2001 г.

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги:

· размещение денежных средств во вклады;

· операции с ценными бумагами;

· кредитование;

· покупка и продажа иностранной валюты;

· предоставление в аренду индивидуальных сейфов для

хранения документов и ценностей;

· выдача и обслуживание международных банковских карт;

· прием коммунальных платежей;

· осуществление денежных переводов;

· выдача заработной платы и пенсий;

· операции с золотыми мерными слитками и монетами из

драгоценных металлов.

2.3. Основные стратегические цели и задачи.

Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания

клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного

крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы,

устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем

оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями

деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и

государством.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

· внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании

стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;

· обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и

повышение качества их обслуживания;

· сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю

на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования

физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;

· усилить работу с корпоративными клиентами;

· привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное

количество первоклассных клиентов;

· увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных

средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных

клиентов в активах нетто до 45%;

· обеспечить максимальную помощь государству в реализации

государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного

экспорта;

· опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное

состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы

управления ими;

· диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя

внешнее фондирование;

· повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов

банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю

комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;

· достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в

экономику России;

· обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;

· внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;

· создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему

управления банком, основанную на экономических рычагах управления и

оптимальной системе распределения полномочий.

· Повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности

территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

· оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так

и социальных факторов.

2.4. Правовые аспекты деятельности банка.

Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и

обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором,

сдерживающим развитие банковской системы России. Сбербанк России действует в

едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден учитывать

высокий правовой риск в текущей работе.

Предусмотренная Гражданским Кодексом Российской Федерации (ГК РФ) обязанность

банка вернуть средства вкладчику по первому требованию независимо от срока и

условий вклада фактически приравнивает любой банковский вклад к онкольному и

существенно ограничивает инвестиционные возможности банка. Концептуальные

основы и механизм реализации государственной гарантии по вкладам населения не

разработаны. До настоящего времени не введены в действие глава 17 ГК РФ

“Право собственности и другие вещные права на землю”, часть третья ГК РФ,

регулирующая правоотношения в сферах интеллектуальной собственности и

наследования. Отсутствует единая федеральная система регистрации юридических

лиц, нет и закона о регистрации юридических лиц. Не нашел отражения в

законодательной базе ряд традиционных банковских операций (деривативы, сделки

репо). Нормативная база по трастовым операциям фактически блокирует

возможности их проведения. Складывающаяся судебная практика по ряду операций

(срочный рынок) фактически исключает возможность использования этих

инструментов. Крайне противоречива законодательная база по ипотечному

кредитованию, что является значительным ограничением для развития банковской

деятельности в этом направлении. Окончательно не сформирована единая

государственная система регистрации залогов. Не всегда эффективна действующая

система судопроизводства и исполнения судебных решений, законодательство об

исполнительном производстве имеет много неоднозначных толкований. Серьезно

сдерживает развитие банковской системы отставание налогового законодательства

и правовой вакуум по ряду вопросов налоговой практики. В результате банк

вынужден платить налоги с убыточных операций, нести дополнительные налоговые

издержки по инвестициям в реальный сектор экономики. Широко распространена

практика местного законотворчества, противоречащая федеральным законам. В

целом ряде регионов ставки арендной платы для банков в несколько раз выше,

чем для предприятий других отраслей народного хозяйства и приравнены к

ставкам арендной платы для казино. Для снижения величины издержек и стоимости

предоставляемых услуг Сбербанк России вынужден отказываться от аренды и

увеличивать долю собственных помещений.

Несовершенство ведомственной нормативной базы сдерживает развитие банковских

продуктов, не затрагивает операций с рядом обращающихся на рынке финансовых

инструментов. Процесс нормотворчества отстает от действующей практики и не

стимулирует освоение банком новых операций. Нормативы регулирования

деятельности кредитных организаций не в полной мере учитывают качество

системы управления, инвестиционной политики и реалий работы коммерческих

банков. Установленные критерии оценки риска кредитов не всегда объективны и в

ряде случаев сдерживают инвестиционную деятельность банка. Не отработаны

многие вопросы обращения векселей, других корпоративных ценных бумаг. В ряде

случаев требования нормативных документов вынуждают банк нести излишние

затраты, исполнять несвойственные функции, держать дополнительный штат для

формирования дублирующей и избыточной отчетности.

Опираясь на накопленный опыт и текущую практику работы, используя

определенную Законом “О Центральном банке Российской Федерации” и Уставом

Сбербанка России роль государства как главного акционера, банк имеет

возможности для формирования законодательных инициатив, внесения предложений

по совершенствованию нормативной базы. Активная работа в этом направлении

может существенно снизить правовые риски в работе не только Сбербанка России,

но и всех кредитных организаций, создать дополнительные стимулы участия

банковского капитала в развитии экономики России.

2.5.Организационная структура банка.

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами

(территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными

подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По

состоянию на 24 января 2001г. сеть Сбербанка России состояла из 17

территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных

подразделений.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на

основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс,

который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке №2.

Сбербанк России

Управление Сбербанка России

	Региональные банки

Территориальные банки

Отделения Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карточек

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

Филиалы Сбербанка России

Рисунок №2. Структура Сбербанка России.

3. Анализ деятельности Сбербанка РФ.

3.1. Анализ основных показателей деятельности банка.

Выполняя поставленные концепцией развития банка на период с 2001 г. до 2005

г. стратегические задачи, банк в прошедшем году упрочил лидирующее положение

на основных сегментах рынка и существенно продвинулся к достижению

установленных пятилетних ориентиров.

Значительно превышен определенный концепцией контрольный показатель

рентабельности капитала (20%), который по итогам года достиг 35,1%. Возросла

востребованность предоставляемых банком услуг. Банк остается признанным

лидером отечественной банковской системы в области расчетно-кассового

обслуживания, банковских карт, операций с государственным ценными бумагами,

валютно-обменных и конверсионных операций.

Проведенная во втором полугодии 2000 г. перестройка системы управления и

организационной структуры, не помешала банку достичь по итогам года весомых

финансовых результатов, добиться качественного изменения основных

составляющих экономического роста. Валюта баланса банка возросла в полтора

раза и достигла 1,6 трлн. руб., чистые активы 2 выросли на 46%, достигнув 572

млрд. руб.

Динамика валюты баланса отражена на рисунке №3.

Рисунок №3. Динамика валюты баланса Сберегательного банка РФ за 1996 – 2000

гг. (в млрд. руб.).

Значительно изменилась структура доходов банка. В 1,7 раза возросли доходы от

кредитных операций, а их доля в структуре доходов возросла с 27 до 48%.

Весомыми остаются доходы от операций с ценными бумагами, на долю которых

приходится 35% всех доходов банка. Опережающие темпы развития комиссионных

операций обеспечили увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре

доходов до 8,3%.

Почти в 6 раз, до уровня 4%, снизился по сравнению с 1999 г., удельный вес

доходов от переоценки счетов в иностранной валюте в доходах банка, что

говорит о значительном снижении влияния конъюнктуры валютного рынка на

финансовый результат работы банка.

Основной статьей расходов банка является выплата процентов по вкладам и

депозитам населения, общая сумма выплат на указанные цели в 2000 г. составила

40,7 млрд. руб. Повышение сметной дисциплины, совершенствование банковских

технологий обеспечили снижение с 12,0 до 9,7% административно-хозяйственных и

операционных расходов в общей стоимости расходов.

Собственный капитал Сбербанка России увеличился за год на 44% и достиг 42,7

млрд. руб. Существенно снизилась иммобилизация и выросла защищенность

капитала, 97% прироста капитала обеспечено за счет прибыли банка.

Возросли показатели работы банка и с учетом инфляционной составляющей:

прирост капитала —20,2%, прирост чистой прибыли —26,4%, прирост активов

—21,6%. Улучшились показатели работы банка и в валютном эквиваленте: прирост

капитала —38,5%, прирост чистой прибыли —45,6%, прирост активов – 40,1%.

Динамика собственного капитала Сберегательного банка представлена на рисунке

№4.

Рисунок №4. Динамика собственного капитала Сберегательного банка за 1996 –

2000 гг.

Рентабельность активов составила 2,64%, прибыль на одного работника возросла

с 69,9 тыс. до 83,5 тыс. руб.

Достигнутые финансовые результаты были обеспечены качественными изменениями в

структуре баланса банка. Темпы роста работающих активов (50,3%) опережали как

темпы роста активов в целом (46,2%), так и темпы прироста платных пассивов

(48,6%). Структура работающих активов Сберегательного банка представлена на

рисунке №5.

Рисунок №5. Структура работающих активов Сберегательного банка РФ в 2000 г.

Значительно изменилась и структура пассивов банка. При росте остатков средств

во вкладах за год в 1,5 раза более чем в 4 раза увеличена доля долгосрочных

вкладов. Опережающими темпами росли остатки средств на счетах юридических

лиц: доля средств корпоративных клиентов в привлеченных ресурсах банка

изменилась с 28,1% до 29,1%.

В условиях высоких темпов роста объема кредитного портфеля банк усилил

централизованную систему лимитирования, контроля и управления кредитными

рисками, принял дополнительные меры по регулированию уровня крупных кредитных

рисков и их концентрации, повысил требования к качеству залогов, по

диверсификации кредитных рисков, ввел отраслевую специализацию кредитной

работы. В результате банк добился существенного улучшения качества кредитного

портфеля: доля кредитов первой группы риска возросла до 91,7%, объем

просроченной задолженности снизился в абсолютном выражении на 482 млн.

рублей, а её удельный вес уменьшился за год с 4,25 до 2,3%.

3.2. Анализ вкладных операций.

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных

лиц, на счетах которых в филиалах банка на 01 января 2001 г. сосредоточено

87,3% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках

страны. Динамика остатков рублевых вкладов представлена на рисунке №6.

Рисунок №6. Динамика остатков рублевых вкладов за 1996 – 2000 гг. (в млрд.

руб.).

На 01 января 2001 г. в Сбербанке размещалось рублевых вкладов населения 105

тыс. счетов физических лиц с остатком вкладов 260,3 млрд. руб. На 01

января 2000 г. было 112 тыс. счетов на сумму 178,3 млрд. руб. Отсюда

видно, что количество счетов уменьшилось, но остаток вкладов увеличился,

прирост составил 82 млрд. рублей, т. е. 68,5%.

Рассмотрим некоторые виды вкладов, открываемые в Сбербанке.

· Рублевый вклад "До востребования Сбербанка России".

Условия этого вклада следующие:

срок хранения не ограничен, минимальная сумма первоначального взноса составляет

10 руб., годовая процентная ставка по вкладу - 2%. Вкладчик может в

любое время пополнить вклад, получить часть или весь вклад, а также произвести

безналичные расчеты за счет суммы вклада.

· Рублевый вклад “Пенсионный плюс Сбербанка России”.

Условия этого вклада таковы: срок хранения вклада 3 г. Минимальная сумма

первоначального взноса – 1 руб., процентная ставка – 8% годовых. Процентная

ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение

оговоренного в договоре срока хранения вклада. Вклады принимаются от лиц,

получающих пенсии, назначаемые органами социальной защиты, министерствами и

ведомствами, имеющими право назначать пенсии, и из негосударственных

пенсионных фондов. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок

хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в

банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного

срока хранения. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка

также не подлежит изменению. По этому вкладу разрешено совершать любые

операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после

совершения расходной операции должен составлять не менее 1 руб. По суммам

всех операций, в том числе и по закрытию вклада до истечения срока хранения,

доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду

вкладов. Проценты по вкладу начисляются по окончании каждого трехмесячного

периода, определяемого с даты открытия счета.

· Рублевый вклад “Зарплатный Сбербанка России”.

Условия вклада следующие: срок хранения вклада 5 лет, минимальная сумма

первоначального взноса – 10 руб., процентная ставка – 2% годовых. Процентная

ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение

оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена

пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8