Функции и роль банков в экономике

экономические программы и размещать государственные ценные бумаги;

предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства,

хранить (официальные) золотовалютные резервы;

главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими

банками страны при выполнении безналичных Расчетов, основанных на зачете

взаимных требований и обязательств (клирингов);

органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

В ряде стран эти задачи центральных банков закреплены

законодательством. Так, монополия на эмиссию национальной денежной единицы

дает возможность центральному банку держать под контролем ликвидность

кредитных институтов. В Германии же, например, несмотря на то, что в Законе

о Немецком федеральном банке не приводится механизм установления верхней

границы роста денежной массы, определяются инструменты регулирования уже

обращающихся денег.

В качестве банка банков центральный банк предоставляет кредитным

институтам возможность рефинансирования. При этом центральный банк вправе

по закону ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах.

Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными

институтами: покупка и продажа чеков и векселей (в том числе казначейских);

залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

Важную роль в функционировании банковской системы страны играет

характер осуществления надзора центральным банком. Однако в Великобритании

на протяжении десятилетий вплоть до 1979 г. контроль за деятельностью

второго уровня банковской системы со стороны Банка Англии не был закреплен

законодательно и являлся достаточно либеральным. Немецкий федеральный банк

способствует проведению надзора специальным федеральным органом банковского

контроля. Поскольку последний не располагает необходимой структурой

агентств, то он опирается на филиальную сеть центрального банка. Английский

национальный банк в отличие от Немецкого федерального банка данную функцию

выполняет лишь в ограниченном объеме (банковский контроль передан

министерству финансов); в проекте же нового закона предусматривается

передача ему значительной части прав по банковскому надзору.

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные

функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в

обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и

безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных

резервов, открытого рынка, валютной политики.

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция.

Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного

банка при проведении, например, политики минимальных резервов или

редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия

требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру

допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того,

сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов

экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская

функция, т. е. функция научно-исследовательского, ин-формационно-

статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в

законодательном порядке. Так, Немецкий федеральный банк обязан давать при

необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его

информацией о развитии кредитной системы.

В законе о национальном банке большое значение отводится информационно-

исследовательской функции банка: предполагается, что банк обязан

публиковать свои решения в специальном приложении к одной из центральных

газет. Например, Австрийский национальный банк наделен значительными

правами в плане доступа к информации. Он вправе требовать справки о

деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и форму

отчетности коммерческих банков. На базе этих данных центральный банк

проводит анонимный статистический анализ и при необходимости представляет

информацию в высшие инстанции государственной власти и международные

организации.

Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о

ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на

глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки

информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом.

Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным

управлением центрального банка основывается на соответствующем

экономическом анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости

дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

Информационно-исследовательская функция центрального банка

предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного

обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся

встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции

центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если

этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо

определенной задачи.

2.2.2. Функции Центрального банка Российской Федерации[3].

В соответствии с Федеральным законом “О Центральном банке Российской

Федерации” от 26 апреля 1995 г. Центральному банку РФ предписано выполнение

следующих функций:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и

проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную

на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их

обращение;

быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций,

организовывать систему рефинансирования;

устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета

и отчетности для банковской системы;

проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и

отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;

осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций;

регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с

федеральными законами;

выполнять самостоятельно или по поручению Правительства Российской

Федерации все виды банковских операций, необходимых для решения основных

задач Банка России;

регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже

иностранной валюты; определять порядок расчетов с иностранными

государствами;

организовывать и производить валютный контроль как непосредственно, так и

через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской

Федерации;

принимать участие в разработке прогноза платежного баланса Российской

Федерации и организовывать составление платежного баланса Российской

Федерации;

в целях осуществления перечисленных функций проводить анализ и

прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по

регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых

отношений; публиковать соответствующие материалы и статистические данные;

осуществлять иные функции в соответствии с федеральными законами.

Детальный перечень функций Центрального банка Российской Федерации не

противоречит международной практике работы центральных банков. Так же как и

центральные банки других стран, Центральный банк Российской Федерации

прежде всего выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и

эмиссионную функцию.

ГЛАВА III

РОЛЬ БАНКА

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью

банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает,

существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она

адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он

принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или

инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и

влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную

сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из

функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются

собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего

направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных

ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства

как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных

ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей

производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников

составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с

экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их

последующее перераспределение дают возможность не только поддержать

непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить

воспроизводственный процесс в целом.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними

банкирскими домами, к организации расчетов на базе современных электронных

сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить

хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми

атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно

представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических

лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только

вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и

экономичных форм платежей, но и посредством более рационального

использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в

банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по

вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по

поручению клиента работу по управлению денежными и материальными

средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они

совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как

их владельцам, так и кредитному учреждению.

В статистических сборниках содержится особая информация о работе

банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм

расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д.

Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской

деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы

банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но

и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена,

не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства,

воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно

представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как

банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было

бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только

массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микро уровнях. Размер

выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком

операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и

обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика

банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли

можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере,

две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной

единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока

денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в

платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в

обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая

задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий.

Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции

и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами)

отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило

к приостановке производства, свертыванию производства определенных

промышленных продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям

народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной

денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько

деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и

работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как

такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления

общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом

уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его

воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает

не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на

примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой

деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период

экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает.

Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные

неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение

правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников

и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение

потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное

удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных

средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических

кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов ни только не

сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный

рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных

операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на

значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных

операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и

сокращением объема кредитных вложений.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки

тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как

само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном

движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения

между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли

кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции

между кредитами и депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании

неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской

деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством

проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность

производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из

того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном

счете, и определяется результат — выполнял ли он свое назначение в

экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк

с позиции собственности представляет собой неоднородный институт.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства.

Осуществляя свою деятельность на макро уровне, он выступает как

общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или

иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или

предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом

как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей

получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы – коммерческие

банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные,

частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в

том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде

всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли

вследствие определенного общественного интереса — заинтересованности

хозяйства в функционировании особого института, удовлетворяющего

потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов. Рожденные

интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять

деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить

политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда

приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении

государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью

которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который определяет

общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов

производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором

он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольно или невольно

всегда проявляется в его деятельности.

Большое воздействие на данный процесс оказывает сложившийся

менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем

быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности,

направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей

степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при

этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое

предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью,

деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки

несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как

общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной

поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как

предприятия-заемщика, так и себя самого.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур

рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения

исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,

выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно

повышают общую эффективность производства.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную

структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной

системы:

центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,

сберегательные).

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой

категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников.

Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства,

высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их

во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в

дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства,

которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады

клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а

выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых

обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта

трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей

и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,

их сроков, доходности, и т.д.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для

их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент

структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем

перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования

инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и

развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять

денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы,

регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную

функцию регулирования денежного обращения.

В банковской системе центральный (эмиссионный) банк определён как

главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в

государственной собственности и на него возложены функции общего

регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой

денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их

деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает

ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со

стороны центрального банка используются в первую очередь экономические

методы управления и только в отдельных случаях административные.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в

экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей

банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения,

сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой

квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих

банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют

специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе

банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую

банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность.

Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков,

увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно

переходить к оздоровлению всей экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и

дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

2. Фудеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» //Деньги и

кредит. – 1995. - №5. – С.3-13.

3. Банки и банковские операции: Учеб. Для вузов по спец. «Финансы и кредит»

/ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; Изд. об-ние «ЮНИТИ», 1997.

4. Банковское дело / Под ред О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика,

1998.

5. Банковское дело: Учеб. Пособ. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой

Л.П. – 4-е изд. Перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1998.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова,

А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи,

ЮНИТИ,1999.

7. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под ред. Л.Н.

Красавиной. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1989.

- С.71.

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы

и статистика, 1998.

9. Бондаренко И. Банк как элемент экономической системы.//Мировая эконмика

и международные экономические отношения. – 1997. - №4. – С.!31-133.

10. Елизарова Е. Страницы истории банковского дела//ЭКО.–1998.–С.160-178.

11. Порамарчук А. Законодательство о банках и банковсой деятельности.

//Законность. – 2000. - №1. – С.16.

12. Селезнев А. Банковская система – ядро инфраструктуры финансового рынка.

// Экономист. – 1997. - №7. – С.26-38.

13. Токарев А. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. –

1999. - №5. – С.29-30.

14. Юровецкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег.

//Банковское дело. – 1995. - №3. – С.12-17.

15. Юровецкий В. Банки и в среде электронных денег. //Банковское дело. –

1995. - №5. – С.16-21.

-----------------------

[1] Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и

дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

[2] Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под ред. Л.Н.

Красавиной. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1989. -

С.71

[3] Фудеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации»

//Деньги и кредит. – 1995. - №5. – С.3-13.

Страницы: 1, 2, 3