Функции и роль банков в экономике

Функции и роль банков в экономике

МИИНСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ростовская государственная экономическая академия

Кафедра «Банковского дела»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

Деньги, Кредит, Банки

на тему: «Функции и роль банков в экономике»

Выполнил:

студент гр.522 Безряков

А.Ю.

Проверил асс. Балабекян

Е.Р.

Ростов-на-Дону

2000 г.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ БАНКОВ 5

1.1. СУЩНОСТЬ БАНКОВ С ПОЗИЦИИ ИХ ИСТОРИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ. 5

1.2. СОВРЕМЕННОЕ ПОНИМАНИЕ СУЩНОСТИ БАНКОВ. 9

ГЛАВА II. ФУНКЦИИ БАНКА 14

2.1. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ. 17

2.2. ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ 25

2.2.1. Задачи и функции центральных банков. 26

2.2.2. Функции Центрального банка Российской Федерации. 29

ГЛАВА III. РОЛЬ БАНКА 32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 38

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 41

ВВЕДЕНИЕ

Банки – одно из центральных звеньев в системе рыночного механизма.

Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного

механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования

банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении

функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные,

кредитные и другие операции банки выполняют общественно-необходимые

функции. Вместе с тем, как и работа других коммерческих предприятий,

банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно потому в

большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом

предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные

национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной

банковской системы.

Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность

экономики страны. Кризис ликвидности и банкротства многих банков в 1995 –

1996 годах означал в известной мере окончание первого этапа становления

рыночной банковской системы. На этом этапе возникла конкурентная среда в

сфере банковских услуг. Это происходило на фоне высоких темпов инфляции,

обеспечивающей без больших усилий получение существенных доходов от

банковской деятельности. Наступает более зрелый этап развития, когда

устойчивость банков может быть обеспечена лишь на основе использования

научных, проверенных международной практикой методов управления.

В строго юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ

«О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. есть

«кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в

совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных

средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от

своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».[1]

Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные

взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В

этих взаимоотношениях проявляется роль, которую банки выполняют в

экономике. Каковы же основные функции и роль банков в экономике? Прежде чем

ответить на этот вопрос необходимо уяснить сущность банков.

ГЛАВА I

СУЩНОСТЬ БАНКОВ

1 СУЩНОСТЬ БАНКОВ С ПОЗИЦИИ ИХ ИСТОРИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ.

История Древних веков не оставила достаточно полных сведений о том,

когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось

побудительной силой их развития. В настоящее время сохранились сведения о

первых деньгах (ракушках, мехах, золотых слитках, первобытных монетах), но

не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые

материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа

на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более

того, сам период возникновения банков не определен в экономической

литературе, не ясна их истинная природа.

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной

стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских

городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый

институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных

отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период,

когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное

обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции.

Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его

широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических

предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление

капиталистического хозяйства.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний

период – при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном

хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в

платежах.

Итак, бытующее представление о периоде появления банков расходятся не

на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть

вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической

даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же

считать банком.

К сожалению, само слово "банк" нам не только не проясняет его

сущность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений

и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово "банк" происходит от

итальянского "banco", что означает "стол". Эти "банко-столы"

устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами.

Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как

государствами, так и городами и даже отдельными лицами. При покупке-продаже

встречались монеты различной формы, разного достоинства. В этих условиях

потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве

обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти

специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на

торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в Х в. Италия

являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных

стран, то станет понятным, что банкиры стали непременными участниками в

торговых операциях, а их "банко-столы" получали все большее

распространение.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с

менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались

трапезидами. Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали

менсарии, занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными

операциями. Получается, что первые банки возникали как бы на основе

"меняльного дела" – обмена денег различных городов и стран.

Подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену

валюты вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и

естественно не может лежать в основе наших представлений о его сути. Сама

по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет

еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в

деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто

семантическое толкование слова "банк" приводит нас к выводу о том, что

происхождение банка относится не только к такому периоду развития

хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что

на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке,

банки еще не существовали. Вместе с тем, известно, что сохранная операция,

ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней, и именно

она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных

учреждений.

По мнению историков банки как коммерческие предприятия возникли в

связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и

торгового капитала. Хотя выполнение отдельных банковских функций восходит к

глубокой древности - в Вавилоне (VIII-V вв. до н.э.) практиковалась выдача

денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая.

Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и

пускали их в оборот. Распространенными были также ссуды под недвижимость.

Переход к феодализму сопровождался упадком товарно-денежных отношений и

кредитных операций. Лишь в XIII-XIV вв. н.э. банковское дело вновь

возрождается, что связано с расширением торговли, посредничеством в

платежах. Центрами банковского дела в средние века стали итальянские,

некоторые германские государства, Нидерланды, а затем - Англия.

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили

развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с

помощью так называемого «трансферта», т.е. переноса денежных средств с

одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу

с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть,

сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было

лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у

которого находился вклад и таблица. Денежные средства с таблицы одного

вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы

безналичных расчетов.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых

людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь

пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между

клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения

расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu-«гуду»),

которые обращались наравне с полноценными деньгами.

Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о

том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма

в форме банкирских домов.

Конечно, было бы несправедливым считать, что операции древнего товарно-

денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Наличие

кредитора и заемщика это далеко еще не зарождение банка, а только его

предпосылка. Превращение кредитора в банк становится возможным в условиях,

когда ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции,

выполняемые им (в их совокупности), превращаются в систему. Кредит, исходя

из своего функционального назначения, перестает удовлетворять чисто

потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных

операций. Банк, следовательно, - это такая ступень развития денежного

хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их

совокупности концентрироваться в едином центре.

2 СОВРЕМЕННОЕ ПОНИМАНИЕ СУЩНОСТИ БАНКОВ.

Рассмотренные замечания о происхождении банка, бесспорно, имеют для

анализа существенное значение, они как бы приближают к раскрытию сути

банка, однако не все еще ясно, сущность банка пока остается загадкой.

В народном обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное

или подобное ему толкование банка не только не раскрывает его сути, но и

скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном

обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только

организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется

финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в

некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные

учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и

народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные

предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути

банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут

выполнять и другие учреждения.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его

определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и

организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в

научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве,

банковских документах и печати. Слово «организация» отсылает не к сущности

явления, а к определенной совокупности людей.

Организация (от франц. organization) - совокупность людей, групп,

объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой какой-либо

задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе

определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается

в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как

учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация

оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация»,

«общественная организация». Хотя банк и выполняет общественную миссию, он,

тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления.

Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки

из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда

существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с

государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за

деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных

недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали

оттенок их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как

элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания

централизованного управления, сращивания государственного аппарата с

банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку.

Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного

распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями

носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал

основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом

к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка

его сути как аппарата управления (или части государственного аппарата

управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация.

Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у

одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом

состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает

при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее

другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с

интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в

данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов

случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник,

обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и

предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане»

банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк

может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить

выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает

в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух

субъектов - кредитора и заемщика.

В каком же смысле банк становится посредником? Между кем посредником?

Посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, например,

- это, также посредник, ибо она находится между потребностями

производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий) и

потребителей (населения, других предприятий), желающих приобрести продукт

другого производителя. Торговля выступает своеобразным посредником между

продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой

деятельности могут на себя брать самые различные службы (юридические,

комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками.

Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической

деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.

Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это

посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей

повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо

ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике

посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном

случае кредитором, в другом - заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо

здесь полнее обозначалась бы специфика его деятельности в отличие от

деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик,

как посредник между ними, тем не менее, с позиции своей сущности не

является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как

заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом

смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его

положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо

может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять

посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но

от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк - это и кредитор,

и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах: тем не

менее, и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть.

Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем

как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что

банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно

организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными

бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в

часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились

задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно

при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских

операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными

бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела,

она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка

со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным

центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие.

Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит -

это не парные понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу

возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях,

следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной

кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в

определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое

специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из

сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве

кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно

взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве

кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само

отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке

одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и

кредитом состоит и в том, что кредит — это отношение, как в денежной, так и

в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в

денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их

исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то

время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях.

Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по

отношению к банку его фундаментом.

ГЛАВА II

ФУНКЦИИ БАНКА

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Как

и в вопросе о сущности здесь немало заблуждений, спорного и неясного.

Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как

понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов

деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые

операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне

функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота,

держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка

и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и

др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не

только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с

Страницы: 1, 2, 3