Функции и роль банков в экономике

позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить

упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования;

предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение и

разработка возможностей по денежным вкладам как необходимая предпосылка для

обеспечения экономии платежных средств;

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводится из

уровня микроотношений банк — клиент с нарушением тех методологических

требований, которые рассматривались в предшествующем параграфе. Если нужно

выявить функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и

народным хозяйством;

• с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

• в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в

современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный

банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не

индивидуальную, а общественную окраску, где тип банка, его специализация

или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с

позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не

проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична,

она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку,

обладающему спецификой, не только к банку, не только к банку, но и к его

взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция –

специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с

внешней средой, направленное на сохранение банк как целостного образования

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом

методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные

функции банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о

таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление

возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание

денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для

клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и зарубежной

экономической литературе, расширяют горизонты в понимании банка как денежно-

кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы,

требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что

рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот

или иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен

не всей совокупности экономических институтов, а именно банку. Функция

банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других

экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других

предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как

его функции.

В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие,

как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от

того, совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно

банку, но это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного

экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не

в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени

отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их

ресурсов. Во всякой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие

между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в

доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей

средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество

их видов.

Различают прежде всего коммерческие и эмиссионные банки функции

которых будут рассмотрены далее. Кроме коммерческих и эмиссионных среди

банков также можно выделить специализированные финансовые учреждения

(сберегательные, ипотечные банки и др.) функциям которых не следует, по

моему мнению, уделять особого внимания поскольку данные организации

являются лишь узко специализированными. По сути они профилируются на

выполнении тех или иных функций коммерческих банков. Коммерческие банки же

являются универсальными.

2.1. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ.

Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции.

Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта

функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время

получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют значительную часть

образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные

учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По

текущим счетам процент не уплачивается, вместо этого банк бесплатно

выполняет для клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег.

Банк способствует выполнению функции кредита по превращению временно

свободных денежных капиталов и накоплений в ссудный капитал.

Здесь не следует забывать о том, что, например, различные

инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают деньги

для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты

собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно

отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично

уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в

кредите Функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем

перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе

кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность

посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным

критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их

использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по

горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве

банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских

структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отдельные и

полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения

заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых

ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного

развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью

уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без

посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери

денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их

перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о

платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных

средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие

банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в

соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации

своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на

банковские счета.

Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными

субъектами. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в

платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения,

и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их

поручению, как бы наделены посреднической миссией.

Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен

веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и

безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в

сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными

деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются

формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов

безналичных расчетов:

переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним

лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом,

выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы

денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю.

Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет

ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство

урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа

и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С

другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар,

имеет возможность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим

векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку

и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.

банковская тратта - это переводной вексель, где векселедателем и

плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ

расчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным деньгам.

Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в

провинции на его главную контору.

простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед

другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на

фиксированную дату его предъявителю;

чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет,

уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому

указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает

чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если

имеется договор об овердрафте). Чековое обращение порождает взаимные

претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или

расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банков

друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

. внутри одного банка;

. через местные расчетные палаты;

. через сеть банков-корреспондентов;

. через расчетную сеть центрального банка.

При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через

расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса

расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными

к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от других банков и

подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж

производится также безналичным путем - через центральный банк.

Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и

технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы

автоматизированных расчетов: "розничные" системы электронных расчетов и

межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется

четыре системы розничных платежей:

Автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но

бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный

для скоростной обработки на ЭВМ. АРП особенно эффективны при осуществлении

массовых, регулярно повторяющихся платежей.

Банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях

гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д. Автоматы

нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

. снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

. получение ссуды в пределах открытого лимита;

. депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной

квитанции;

. получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;

. перевод средств с одного счета на другой;

. обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка,

так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных

операций.

Терминалы в торговых точках. Пока не получили развития и находятся в

экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату

повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.

Банковское обслуживание на дому - еще один перспективный элемент расчетов.

Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации,

а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей

информации по телефонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента

персонального компьютера.

Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в

хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться

на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений

хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную

часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее

предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и

других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных

стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции

распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть

устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов

населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а

разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до

минимальной отметки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на

кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в

хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к

накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств

формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка

необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в

банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов

банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет

доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех

гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся

у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом

состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в

течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации

финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача

банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально

заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них

привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики,

развивающейся по законам рынка.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая

функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки

имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут

осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника;

инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного

фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют

посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по

поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Инвестиционный портфель банка строго структурируется законом. Это

означает, что государство устанавливает норму процента, согласно которой

определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг государства,

остальная - частных предприятий. Первичное размещение всех видов ценных

бумаг правительства происходит в порядке аукционной продажи, где в первую

очередь удовлетворяются заявки, предлагающие наивысшую цену (ставку).

Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке. Рынок создает группа

дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и продаже

государственных обязательств. В условиях экономического спада правительство

через центральный банк старается стимулировать хозяйственную активность и

покупает у дилеров государственные обязательства, увеличивая их резервные

счета. В условиях инфляционного бума государство продает дилерам свои

обязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные облигации в

гораздо большей степени, чем государственные подвержены риску неплатежа.

Банки покупают только высококлассные бумаги в соответствии с оценкой

кредитными агентствами связанного с ними риска. Различают два вида

инвестиционной политики банка: пассивная и агрессивная.

Пассивная стратегия характеризуется равномерным распределением

инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика банк распределяет

вложения в краткосрочные и долгосрочные обязательства равномерно, чтобы

обеспечить хорошую доходность и ликвидность.

Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки,

имеющие большой портфель инвестиционных бумаг и стремящиеся к получению

максимального дохода от этого портфеля. Этот метод требует значительных

средств, так как он связан с большой активностью на рынке ценных бумаг, при

которой необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы состояния

рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если кривая доходности

находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам повышаться, то

это обещает снижение курсов твердо процентных бумаг. Поэтому банк будет

покупать краткосрочные облигации, которые по мере роста процентных ставок

будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться в более доходные активы

(например, ссуды).

Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами,

через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность

совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование

денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных

средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и

обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно

сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса

операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-

кредитным институтом.

Консультации и предоставление экономической и финансовой информации.

Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового

характера, представляющие интерес для предприятий. Банки предоставляют

разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто конфиденциального

характера, в первую очередь предприятиям, связанным с ними общностью

интересов, финансовыми узами.

Американский экономист Дж. Катона, изучив практику крупных корпораций

в США, отмечал: «Многие банкиры считают обязанности консультанта одной из

самых важных своих функций… Отношения деловых фирм со своими банками

характеризуются долговременными связями и теснейшими контактами в периоды,

когда между ними не осуществляется каких-либо операций. В такие периоды

услуги банков заключаются в предоставлении рекомендаций и информации»[2]

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги

своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет

на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска

ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;

куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе

путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги

"цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и

покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени

и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от

изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет

акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда.

Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие

в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих

квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на

совершение операций с привлечением средств граждан.

2.2. ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе,

поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой

и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по

отношению к иностранным валютам: развитием и укреплением банковской системы

страны: обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

2.2.1. Задачи и функции центральных банков.

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач.

Центральный банк призван быть:

эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск

банкнот;

банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной

клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые

резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты

(кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая

необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной

кредитной системе;

банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные

Страницы: 1, 2, 3