Совершенствование кредитования населения

застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных

бумаг), устанавливается Сбербанком России.

- в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник

выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему

условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов,

необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о

предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен

превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия

решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц –

по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета

заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный

работник составляет перечень принятых документов и производит проверку

предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и

анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный

размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика

на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также

данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного

бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете

платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные

в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному

поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по

соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: [pic]

где

Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех

обязательных платежей;

K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в

эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501

до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000

долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T – срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения

доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может

быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в

заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока

кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность

определяется следующим образом:[pic]

где

Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;

T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный

возраст заемщика;

Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным

минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального

подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный

возраст заемщика;

K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1

и Dr2.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично

платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от

величины Dr.

Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два

этапа:

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности

заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

[pic]

Откуда: [pic]

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:

предоставленного обеспечения возврата кредита; информации, предоставленной

в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее

полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную

величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство

предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство

учитывается только в пределах платежеспособности поручителя. Если по

совокупности обеспечения (O) – сумма платежеспособности поручителей и

залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика

(P), то максимальный размер кредита (SO) определяется на основе

соотношения:[pic]

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только

поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть

соблюдено следующее требование:

- сумм) – не менее четырех поручительств;

- по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (в рублевом

эквиваленте этих сумм) предоставляется не менее двух

поручительств;

- по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (в рублевом

эквиваленте этих сумм) – не менее трех поручительств;

- по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (в рублевом

эквиваленте этих кредиты свыше 10000 долларов США (в рублевом

эквиваленте этих сумм) при отсутствии залога имущества (включая

ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом

благонадежности заемщика.

Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности

выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия

предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное

руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка

прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе

самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных

документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение

возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

- При принятии положительного решения кредитный работник вносит

соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных

заемщиков и приступает к оформлению документов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го

числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода

действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста),

составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей

части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей

устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы

единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой

платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита), не

должна превышать величину Dr1 * K1 (см. гл. 2 п. 2.1);

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма

единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по

процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент

наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину

Dr2 * K2 (см. гл.2 п.2.1).

В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного

возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по

кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K

(см. гл.2 п.2.1). Не допускается составление графиков, в которых размер

любого единовременного платежа по кредиту, был бы меньше размера какого-

либо из платежей.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае

досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную

уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока

следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек,

производится наличными деньгами, через кассы учреждений Сбербанка России;

через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством

удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов,

неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на

корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств

со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается

с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и

заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не

включается в период, за который эта уплата производится.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не

поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца,

относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего

платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней

заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики

должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности

индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования,

рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику

необходимые коррективы.

Ниже приводится «таблица 4». Примерная методика балльной оценки

кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с

учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

Таблица 4. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента

Сбербанка

|Показатели |Баллы |Критериальный уровень |

| |Менее 10 |5 |

|1.Совокупный годовой |10 – 20 |15 |

|доход ( тыс. руб.) |20 – 40 |30 |

| |40 – 60 |45 |

| |более 60 |60 |

|1–а. В том числе | |Дифференцированно по |

|годовой доход на | |регионам |

|одного члена семьи | | |

|2. Ежемесячный платеж |Более 40% |0 |

|в погашение ссуды (в |30 – 40% |5 |

|%) |20 – 30% |20 |

| |10 – 20% |35 |

| |менее 10% |50 |

|3.Долги заемщика: |более 10% размера |- 10 |

|- прочим кредитным |ссуды |- 5 |

|институтам |менее 10% | |

|- налоговым органам | |- 10 |

| |более 10% размера |- 5 |

| |ссуды | |

| |менее 10% | |

| |До 1 года |0 |

|4. Период |1 – 2 года |5 |

|обслуживания в данном |2 – 3 года |10 |

|банке |3 – 5 лет |25 |

| |5 – 10 лет |40 |

| |10 и более лет |50 |

| |Любые нарушения в |- 10 |

|5. История кредитных |течение последних 3 |- 0 |

|отношений |лет |+30 |

| |нет сведений | |

| |Имеет счет до |30 |

|6. Наличие банковских |востребования |50 |

|счетов |Счета до востребования| |

| |и сберегательные |40 |

| |До востребования и |30 |

| |другие счета | |

| |Только счет | |

| |сберегательный | |

| | | |

|7. Владение |Нет |0 |

|пластиковыми картами |1 или более |30 |

|(кредитными, |нет ответа |0 |

|дебетовыми) | | |

| |До 50 лет |5 |

|8. Возраст заемщика |Свы[pic]ше 50 лет |25 |

| |Владелец квартиры / |50 |

|9. Статус резидента |дома |40 |

| |Приобретает квартиру |15 |

| |Арендатор |10 |

| |Проживает с родителями|5 |

| | | |

| |Другие варианты | |

|10. Срок проживания по|До 1 года |0 |

|последнему адресу |1 – 2 года |15 |

| |2 – 4 лет |35 |

| |более 4 лет |50 |

|11. Срок работы на |До 1 года |5 |

|одном предприятии |1 – 2 года |20 |

|(рабочем месте) |2 – 4 года |50 |

| |более 4 лет |70 |

| |пенсионер |70 |

| |безработный |5 |

|Итого |Выдача ссуды |Более 300 |

| |Экспертная оценка |200 – 300 |

| |Отказ в выдаче ссуды |менее 200 |

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый

интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения

показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с

учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.

Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи

кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на

этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя

экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным

заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных

факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия

кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические

факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие

факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики,

определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и

другие условия кредитования.

Исследование показало, что современная российская практика

кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего

совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так

и дифференциации условий предоставления ссуд.

Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня

сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения,

предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг,

увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные

взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и

преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире

использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это

указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования

кредитных связей коммерческих банков с населением.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков

требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время

выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и

организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того,

кредитование потребительских нужд населения многими организациями

препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование

потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В

кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты.

Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских

кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов

увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной

концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской

системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными

ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к

населению.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить

перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на

организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в

том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и

предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития

кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также:

- введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение,

строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого

имущества;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления

потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых

видах кредитных и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при

кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только

экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой

экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками

социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с

населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования,

совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной

экономикой.

Список литературы:

Официальные источники:

Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и

использования резерва на возможные потери по ссудам.»

Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ

операций по вкладам населения».

Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от

1997г № 229-р.

Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской

деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.

Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской

Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-

правовая система.

Книги:

Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -

М.: Логос, 2000. – 342с.

Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб.

и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.

Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа.

– М.: Инфоро – М, 2001. – 208с.

Периодические издания:

Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского

кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3.

Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25.

Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и

Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.

Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес

и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.

Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в

России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5.

Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование.

// Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8.

Интернет:

Концепция развития Сбербанка России до 2005года. //

http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm

-----------------------

[pic]

Страницы: 1, 2, 3