Совершенствование кредитования населения

Совершенствование кредитования населения

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

Томский государственный университет

Высшая школа бизнеса

Факультет Банковского дела

ОТЧЕТ

О прохождении преддипломной практики

АК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ (ОАО)

Исполнитель:

студент

Толстиков Ю.А.

Руководитель практики

от Сберегательного банка

Романенко В. К.

Руководитель практики от ТГУ

Спец. менеджер

Счастная Т. В.

Томск – 2003г.

Содержание.

Введение.-------------------------------------------------------------------

-------------------------3

Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России.----------------------------

-----------4

Раздел II. Законодательно–нормативная и информационная база

деятельности Сбербанка России. --------------------------------------------

----------------11

Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения

Сбербанком России.---------------------------------------------------------

-------------------15

Список литературы.----------------------------------------------------------

-------------------26

Введение.

Изучаемый объект: ОАО «Сберегательный Банк РФ»

Направление исследования: Кредитование населения СБ РФ

Цель практики: Закрепление полученных теоретических знаний и практических

навыков работы в области организации и осуществлении деятельности

кредитных предприятий.

Задачи:

. изучение экономической и нормативной документации;

. ознакомление с организацией и осуществлением деятельности кредитных

организаций, страховых организаций, предприятий, налоговых органов и

т.п.;

. сбор фактического материала, выполнение необходимых расчетов, заполнение

форм документации;

. написание и предоставление отчета о прохождении практики.

Основные результаты:

. Изучил законодательную и нормативную документацию;

. Ознакомился с работой таких управлений как:

. управление депозитных операций;

. управление планирования и развития банковских операций;

. управление кредитных операций;

. управление посреднических и других операций;

. управление организаций международных банковских операций;

. учетно-операционное управление.

Более подробно изучил работу отдела кредитования населения

. виды и условия кредитования;

. документы, предоставляемые заемщиком;

. платежеспособность заемщика и способы ее оценки;

. формы предоставления кредита;

. порядок погашения кредита и уплаты процентов;

. организация возврата кредита.

Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России.

Сберегательный Банк России создан в соответствии с законом РСФСР «О

банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным

акционером Сбербанка России является ЦБ. Его акционерами являются более 230

тыс. юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня

1991г. в ЦБ РФ. Сберегательный Банк Российской Федерации – старейший банк

страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР.

В целом примерную структуру СБ России можно представить следующим

образом.

Таблица 1. Структура Сберегательного Банка России

СОВЕТ БАНКА

Правление банка

Кредитный комитет Ревизионный комитет

Управление планирования и развития банковских операций

Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской

ликвидностью

Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов

Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка

Отдел маркетинга и связи с клиентурой

Управление депозитных операций

Отдел депозитных операций

Фондовый отдел

Управление кредитных операций

Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов

Отдел кредитования населения

Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

Управление посреднических и других операций

Отдел гарантийных операций и операций по доверенности

Отдел банковских услуг

Отдел операций с ценными бумагами

Управление организации международных банковских операций

Отдел валютных и кредитных операций

Отдел международных расчетов

Учетно-операционное управление

Операционный отдел

Отдел кассовых операций

Расчетный отдел

Службы

Административно-хозяйственный отдел

Юридический отдел

Отдел кадров

Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ

Ревизионный отдел

Основные блоки управления:

1. Совет банка.

2. Правление.

3. Общие вопросы управления.

4. Коммерческая деятельность.

5. Финансы.

6. Автоматизация.

7. Администрация.

В первый блок – Совет банка, как правило, входят его учредители. Их

число может быть самым разнообразным, от одного-двух до нескольких

десятков. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные

собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в

решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Второй блок – Правление (Совет директоров) банка отвечает за общее

руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности.

В состав Правления входят высшие руководители банка: председатель

(президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших

подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых

владельцами банка для организации работы.

В третий блок – блок общих вопросов управления входит организация

планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии,

безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том,

чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед

ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами

выполнение требований Центрального банка РФ по основным направлениям

деятельности.

Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово – экономического

управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей

деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность), формировании

уставного капитала, планировании деятельности головного подразделения банка

и филиалов, методическом обеспечении.

Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организацию

различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные,

трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с

обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является

центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят:

кредитное управление, операционное управление, управление операциями с

ценными бумагами, валютными операциями и др.

Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного

портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю

кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их

методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного

портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу

контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния

заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в

кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд,

изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анализируется

состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры

кредитного портфеля.

В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и

подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению

ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся

процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов.

Проводится систематический анализ финансового положения заемщика,

разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной

задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и

уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по

оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы

кредитования клиентов.

В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление

договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за

состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату

длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию

безнадежных долгов, совершенствованию, механизма погашения просроченных

ссуд.

Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка осуществляет

надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов,

рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит

анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения

по ее совершенствованию.

В составе кредитного управления может функционировать отдел методологии

и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов,

регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и

годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка,

динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию

структуры кредитных вложений и процентных ставок.

Сберегательный Банк, однако, зарабатывает не только на выдаче кредита и

получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг

заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк

получает комиссию.

Организует работу банка в сфере безналичных расчетов операционное

управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим

и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам.

Основной функцией операционных работников является обслуживание

клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов,

обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов

денежных средств; приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении

по ним денег на счета клиентов; проведении операций по аккредитивам,

консультировании клиентов по вопросам правильного заполнения платежных

документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления или

списания средств.

В составе коммерческого банка находится и управление по операциям банка

с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет

ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное

комиссионное вознаграждение.

В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает

управление валютных операций.

Пятый блок – финансы, призван обеспечить учет внутрибанковских

расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого

предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел

внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса. В некоторых

случаях к данному блоку относят и отдел инкассации.

Шестой блок – блок автоматизации также является обязательным элементом

структуры Сберегательного Банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и

прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно

обработать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин.

Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную

обработку данных.

Седьмой блок получил название административного блока. В его состав,

прежде всего, входит отдел кадров (управление персоналом) банка, который

обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке

на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного

учреждения, прием, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях

межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является

неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия.

К данному блоку относятся и такие подразделения банка, как секретариат,

канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществляющие

обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др.

В структуре СБ России, помимо управлений и отделов, функционируют также

ревизионная комиссия и различные комитеты, в том числе кредитный комитет.

Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение

сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений).

Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением. Комитет

создан для повышения уровня и улучшения качества управленческих решений,

определения стратегии в сфере кредитных операций, координации в реализации

кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В своей

деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи

развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно -

методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает

решение о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, о выдаче крупных

кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и

т.д.

Многие полагают, что банки играют в экономике всего одно и достаточно

ограниченную роль – принимают вклады на депозиты и выдают кредиты, однако

любой современный банк для сохранения своей конкурентоспособности и

удовлетворения общественных потребностей вынужден осваивать новые роли.

Основные из них сегодня таковы:

Роль посредника. Трансформация сбережений, принимаемых главным образом

от частных лиц, в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые

инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие

средства производства.

Роль в осуществлении платежей. Осуществление платежей за товары и

услуги по поручению клиентов банка.

Роль гаранта. Поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их

долгов, когда клиенты не могут погасить их сами.

Роль организации, предоставляющей агентские услуги. Управление

собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по

поручению последнего (обычно осуществляется через трастовый отдел банка).

Политическая роль. Выполнение функции проводника политики государства,

направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных

целей.

Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов

требовали серьезных изменений в работе Сберегательного Банка России,

быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых

лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности

системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и

вкладов населения, создания для обслуживания клиентов. Решение этих задач

стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления

Банком.

К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в

стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система

Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную

ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком

встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в

1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000

года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в

частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с

сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция

подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня

общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития

отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах,

имеющих важное социальное значение.

Правильность определенного Концепцией направления развития была

подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году.

Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка

страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ

банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя

принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои

позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил

лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объеме

рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных

доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно

развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов,

полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более

20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных

клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона

юридических лиц – клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно

работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств,

корпоративных ценных бумаг. Наращивая присутствие на приоритетных сегментах

финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение

собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру

активов, повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000

года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном,

обеспечивался чистой прибылью Банка, которая только в 1999 году составила

8,4 млрд. рублей. Существенно изменилась структура привлеченных средств. С

1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных средствах увеличилась

более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура активов Банка.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в

реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного

портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных

средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги.

Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим

лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на

текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления

краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в

сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем

инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5

млрд. рублей и 320 млн. долларов.

Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал

значительного расширения набора банковских продуктов и услуг,

предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло

существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке – более 20%),

количество эмитированных карточек превысил 1,5 миллиона, динамично

развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с

драгоценными металлами (доля на первичном рынке – 20%), которые включают

кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов

населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках.

Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая

сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей.

Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и

фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая

процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует

централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления

финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно

совершенствуется современная методическая и регламентная база операций

Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система

нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в

сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе

ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка,

оптимизации филиальной сети.

Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая

с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной

базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с

крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке

банковских операций и услуг. Цели поставленные в 1996 году Концепцией

развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические

задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития.

Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране

дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики

и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах

финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и

кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на

среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач

Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет.

Раздел II. Законодательно-нормативная и информационная

база деятельности Сбербанка России.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только

во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской

инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая

совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и

внешний. Первый обеспечивается стабильностью банка изнутри, второй – в его

взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

. законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения,

перечень выполняемых им операций;

. внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение

Страницы: 1, 2, 3