Роль банковской системы в условиях перехода к рынку

Роль банковской системы в условиях перехода к рынку

НИЖЕГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. Н.И. ЛОБАЧЕВСКОГО

ФИНАНСОВЫЙ ФАКУЛЬТЕТ

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Экономическая теория»

на тему: «Место банковской системы

в условиях перехода к рынку»

Выполнил:

г. Нижний Новгород

1999г.

Содержание.

|Содержание |2 |

|Введение |3 |

|Принципы организации банковской системы |4 |

| Виды банковских систем |4 |

| Современная банковская система РФ |4 |

| Структура банковской системы современной России |5 |

| Отличия банков от небанковских кредитных учреждений |6 |

| Принципы формирования двухуровневой банковской системы |7 |

| Сложность формирования системы во время кризиса |8 |

|Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и характер | |

|взаимодействия в современных условиях |12 |

| "Портрет" Центрального банка |12 |

| Функции Центрального банка |14 |

| Коммерческие банки и их функции |16 |

| "Теневые" операции коммерческих банков |18 |

| Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка |18 |

|Денежно-кредитная политика России |22 |

|Заключение |24 |

|Приложение |25 |

|Список литературы |28 |

I. ВВЕДЕНИЕ.

Прежде чем говорить о банковской системе в условиях перехода к рынку,

нужно охарактеризовать эти условия, то есть экономику переходного периода.

Процесс формирования и функционирования экономической системы

включает в себя три этапа: становление, зрелость и умирание. Именно

дифференцированный во времени характер экономической системы и объясняет

наличие переходных состояний.

В 90-е годы сформировалась особая группа стран (бывших

социалистических), стартом переходных процессов в которых стал уход от

плановой экономики. К числу этих стран относится и Россия. Перечислим

основные особенности переходного процесса в России:

- исходное состояние, предшествующее переходному процессу - плановая

экономика;

- переходные процессы неизбежно связаны с глубокими качественными

преобразованиями экономики, сломом прежних отношений;

- значительные социально-экономические издержки в процессе этих

преобразований;

- особенности переходного процесса в России во многом обусловлены

разрывом хозяйственных связей, связанным с распадом СССР;

- в России, по сравнению с остальными странами бывшего

«социалистического лагеря», особенно долго существовала социалистическая

плановая экономика.

Рассмотрим кратко, что представляла собой банковская система бывшего

СССР. Это была централизованная монобанковская система, которая

складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк и

Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Монополия трех государственных

банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли функцию второго

бюджета, что не позволяло использовать эффективный потенциал кредитного

механизма. Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания

качественно новой системы банков, что и начало происходить в середине 80-х

годов. В результате банковской реформы были организованы крупные отраслевые

специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк,

Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Однако, в результате реформы

монополия трех государственных банков была заменена монополией

реорганизованных специализированных банков. Именно в этой ситуации в

августе 1988г. были созданы первые коммерческие банки.

II. Принципы организации банковской системы.

II.1. Виды банковских систем.

В истории развития банковских систем различных стран известно

несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк (ЦБ) и система

коммерческих банков (КБ));

- централизованная монобанковская система, описанная выше;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная

резервная система США.

Рассмотрим структуру двухуровневой системы, установившейся в

большинстве стран с рыночной экономикой.

Первый уровень банковской системы образует ЦБ страны. Он выполняет

следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их

обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения

расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых

учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые

операции;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью

традиционных для ЦБ методов воздействия на КБ: проведение политики учетной

ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и

регулирование норматива обязательных резервов КБ.

II.2. Современная банковская система РФ.

«Современной» будем называть банковскую систему, формирующуюся на

территории Российской Федерации с августа 1988г. (именно тогда был принят

закон СССР «О кооперации», в котором объединениям кооперативов было

предоставлено право создавать кооперативные банки).

На сегодняшний день правовой основой функционирования российской

банковской системы являются следующие нормативные акты: Закон РСФСР «О

банках и банковской деятельности», Закон «О центральном банке РСФСР (Банке

России)» и новая редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности»,

принятая в июле 1995г.

Современная банковская система России представляет собой

двухуровневую систему.

Первый уровень системы - Центральный банк РФ (Банк России), на втором

уровне находятся банки и небанковские кредитные организации.

Пока не будем подробно останавливаться на функциях Банка России,

коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, а рассмотрим

структуру современной российской банковской системы и основные различия

между банками и небанковскими кредитными организациями.

II.2.1. Структура банковской системы

современной России.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий

вид:

- Центральный банк РФ (Банк России);

- Сберегательный банк;

- коммерческие банки;

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

- союзы и ассоциации банков;

- иные кредитные учреждения.

Более общее представление о структуре российской банковской системы

дает следующая таблица:

|Критерий | | |

|классификации |Виды банков |Примечания |

|Форма |Государственные | |

|собственности |Частные | |

| |Кооперативные | |

| |Смешанные |Представляющие разные формы |

| | |собственности |

|Страновая |Российские | |

|принадлежность |Иностранные | |

|капитала |Совместные |С участием отечественного и |

| | |иностранного капитала |

|Организационно-п|Паевые (ООО) | |

|равовая форма |Акционерные (ЗАО, ОАО)| |

|Территориальный |Региональные | |

|признак |Межрегиональные | |

| |Национальные | |

| |Международные | |

| |Заграничные |Российские банки за границей |

|Степень |Самостоятельные | |

|независимости |Дочерние | |

| |Сателлиты |Полностью зависимые |

| |Уполномоченные |Банки-агенты |

| |Связанные |Участвующие в капитале друг друга|

|Характер |Универсальные | |

|деятельности |Специализированные | |

|Отраслевая |Промышленные | |

|специализация |Сельскохозяйственные | |

| |Транспортные | |

| |Строительные | |

| |Торговые | |

| |и др. | |

|Функциональная |Инновационные | |

|специализация |Инвестиционные | |

| |Сберегательные | |

| |Ипотечные | |

| |Биржевые | |

| |Страховые | |

| |и др. | |

|Способ |Старые |Возникли на базе бывших |

|происхождения | |спецбанков и отраслевых |

| | |министерств |

| |Новые | |

|Масштаб |Крупные | |

|деятельности |Средние | |

| |Мелкие | |

|Наличие |С филиалами | |

|филиалов |Бесфилиальные | |

|Диверсификация |Однопрофильные |Занимающиеся только банковскими |

|капитала | |операциями |

| |Многопрофильные |Участвующие в капиталах |

| | |небанковских организаций и |

| | |предприятий |

II.2.2. Отличия банков от небанковских кредитных

учреждений.

Существует как минимум два признака, отличающих банки от кредитных

учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным

звеном в сфере финансового рынка, то есть характер деятельности банков в

решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений.

Что же обособливает банки по сравнению с остальными кредитными

учреждениями? А это способность банков и только банков, начиная с

центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.

Во-вторых, банки - это основное звено финансового рынка. Под этим

следует понимать то, что банки - единственные организации, реализующие в

своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный

для данной страны в данный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких операций:

- прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;

- выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной

валюты (наличной или на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или

распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает

уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию

денег (кредитных), поэтому здесь нужна жесткая дисциплина и порядок.

Рассмотрим и еще один момент, касающийся первых двух операций и

могущий показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих клиентов и

выдачей ссуд занимается и многие кредитные учреждения. Не означает ли это,

что банки лишаются своего отличительного признака? Нет.

Дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными

в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют

право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само

кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а

кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными

учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых -

кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться

деньгами без образования новых денег).

II.3. Принципы формирования двухуровневой

банковской системы.

Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития

банковской системы должен идти под сознательным контролем общества,

государства, самого банковского сообщества.

Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупности банков,

кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской

системы, ее последующее развитие следует направлять путем постепенного

совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем

постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров,

традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных

изменений, основательного освоения новых операций, технологий, достижения

нового качества работы, новых отношений между элементами системы и

клиентами, без "прыжков" через закономерные ступени развития.

Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый

ее элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их

действительности.

Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости достижения и

поддержания соответствия между элементами самой банковской системы. Особое

место имеет здесь единство или совместимость применяемых технологий, без

чего банковская система или не может сформироваться, или обречена

разделиться на "разноязычные" локальные части. При этом должна

обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами других

стран.

Принцип функциональной полноты. Система может нормально

функционировать и развиваться только в том случае, когда она содержит все

необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки,

кредитные учреждения, вспомогательные организации).

Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью

к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов

реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных

явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается

необходимым:

1. свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности

(снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при

регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных

подразделений, реорганизации и ликвидации элементов банковской

системы);

2. развития разнообразных форм цивилизованного отношения между

элементами банковской системы;

3. информационной прозрачности действий всех участников рынка

банковских услуг, включая Центральный банк;

4. развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил

проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на

соответствующие решения государственных органов управления.

Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные

учреждения и вспомогательные организации являются организациями

коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот

принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии

с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только

для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также

деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном

плане.

Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков

касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому

нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

5. адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным

процессам в экономике и обществе;

6. полнота охвата этих процессов нормами права;

7. внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой

базы банковской деятельности.

II.4. Сложность формирования системы во время

кризиса.

Ошибочно было бы связывать понятие "кризис" с тем, что произошло в

нашей экономике 17 августа прошлого года. С самого начала рыночных реформ

Россия стала страной постоянных кризисных явлений. И банковская система

России изначально формировалась в условиях кризиса.

Двухуровневая организация банковской системы начала намечаться в РФ

всего девять лет назад, поэтому она не может не быть неразвитой.

Еще два-три года назад экономисты восхищались быстротой развития

российской банковской системы (около 2500 банков за шесть лет, множество

кредитных организаций). Журнал "КоммерсантЪъ - Деньги" тогда писал о

гигантах банковской империи: "Инкомбанке", "Мост-Банке", "СБС-Агро" – и где

они сейчас? Последний кризис ГКО привел к тому, что доверие как частных

вкладчиков, так и корпоративных клиентов к большинству коммерческих банков

серьезно уменьшилось, все снова идут в Сбербанк.

Корни всех этих явлений – в недостаточной развитости нашей банковской

системы, а детально рассмотреть эту недостаточную развитость можно, если по

пунктам проанализировать основные принципы построения двухуровневой

банковской системы, изложенные в предыдущей главе.

Первый принцип – принцип управляемости. Можно ли считать процесс

становления, функционирования и развития отечественной банковской системы

сознательно управляемым? Скорее нет, чем да.

Возникновение первых отечественных коммерческих банков в конце 80-х

годов происходило как почти неуправляемый процесс. В дальнейшем, с

появлением двух союзных и двух российских банковских законов, этот процесс

в определенной мере был урегулирован, но только по отношению к каждому

отдельно взятому банку (возникли требования к его учреждению и последующему

функционированию), но не ко всей системе. Такая ситуация сохраняется и по

сей день.

Отсутствие концепции создания банковской системы означает:

8. исключение сколько-нибудь ясного представления о том, какую

банковскую систему необходимо и можно иметь в перспективе;

9. стихийный, неуправляемый характер процесса;

10. отсутствие сознательно выбранных и отработанных инструментов

воздействия на процесс, включая неопределенность в отношении того,

к каким точкам системы следует применять такие инструменты;

11. отсутствие критериев прогрессивного развития системы, прохождения

ею тех или иных качественно различных ступеней;

12. высочайшую рискованность для всех звеньев и участников системы.

Принцип эволюционности в основном соблюдается в отношении отдельно

взятого банковского учреждения. Этому способствует необходимость соизмерять

затраты на те или иные новации с ожидаемыми результатами (принцип

эффективности). Однако в отношении системы в целом этот принцип не

применяется.

Очень слабо пока работает принцип адекватности. Конечно, вся

экономика, включая банковский сектор, одинаково страдает от переживаемого

страной кризиса, в том числе кризиса государственности, от обесценения

денежной единицы, массовых неплатежей, инвестиционного голода. Тем не

менее, эти общие для всех негативные обстоятельства объективно воздвигают

барьер между банковским сектором и реальной экономикой, разводят их

интересы, принуждают в значительной мере работать автономно друг от друга.

В частности, ходом кризисных событий банки все более вынуждаются не

направлять свои капиталы в реальное производство – основу существования и

благополучия банковского капитала, а сосредотачивать практически все

операции на ограниченном пространстве собственно денежного рынка или, что

еще хуже, его отдельных сегментах (игра на валютном курсе, перекачивание

Страницы: 1, 2, 3