Экономическая сущность и правовое обеспечение страхования на примере компании "Ренессанс"

Страховщик не будет производить страховые выплаты Застрахованному лицу по страховым случаям, которые имеют страховое обеспечение в соответствии с условиями любого другого договора страхования, по которому застрахованы аналогичные риски.

Застрахованное лицо не имеет права на возмещение расходов, понесенных им лично или любым лицом, действующим от его имени, если эти расходы превысят определенный Страховщиком размер, без предварительного согласия Страховщика или его представителя.

Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицу любого вида услуг, в следующих случаях:

- имела место любая эвакуация или транспортировка из одного лечебного учреждения в другое, не согласованная со Страховщиком и не организованная Сервисной Компанией;

- страховой случай произошел в результате участия Застрахованного лица в народных волнениях, восстаниях, бунтах, войнах, действительной службы в любых вооруженных силах или формированиях;

- страховой случай произошел при выполнении Застрахованным лицом любого вида работы, определяемой трудовыми или гражданско-правовыми документами (инструкциями) и это не оговорено в договоре страхования;

- страховой случай произошел в результате совершения Застрахованным лицом противоправных действий;

- расходы, связанные со страховым случаем, имели место до даты начала действия страхового полиса или после даты истечения срока его действия и / или после возвращения Застрахованного лица на территорию регистрации и проживания;

- расходы связаны с возмещением морального ущерба.

Страховщик имеет право применять к тарифным ставкам повышающие от 1,0 до 2,5 или понижающие от 0,25 до 0,9 коэффициенты, исходя из размера страховых сумм, длительности поездки, возраста и вида занятий и деятельности Застрахованного, территории страхования, обстановки в стране выезда и других факторов, влияющих на степень риска.

Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицо услуг экстренной медицинской помощи, предусмотренных настоящими условиями, в следующих случаях:

- поездка была предпринята с намерением получить лечение и это не оговорено в договоре страхования;

- страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;

- расходы, связанные с заболеваниями, которые последние 6 месяцев перед датой начала поездки требовали лечения или стоматологической помощи (ограничение не применяется, если медицинская помощь была связана со спасением жизни, острой болью или обязательным медицинским вмешательством для предотвращения длительной нетрудоспособности);

- расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжающемся во время действия Договора страхования, или если указанная поездка была предпринята, несмотря на существование медицинских противопоказаний квалифицированного врача для поездки;

- была организована эвакуация Застрахованного лица в случае незначительных болезней или травм, которые поддаются местному лечению и не препятствуют продолжению путешествия;

- расходы связаны с беременностью сроком более 28 недель, абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием ситуации угрожающей жизни и здоровью женщины) или родами, если иное не оговорено в договоре страхования;

- расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями, последствиями врожденных аномалий и психической заторможенностью, релаксией и состояниями, которые еще не стабилизировались и подвергались лечению вплоть до даты отъезда, и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;

- расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

- страховой случай произошел во время управления Застрахованным лицом летательным аппаратом;

- расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;

- расходы на медицинские осмотры и медицинский уход не связаны с внезапным заболеванием или травмой;

- расходы связаны с восстановительной, лечебной физкультурой или физиотерапией;

- расходы связаны с косметической или пластической хирургией, если только это не обусловлено травмой, полученной в результате несчастного случая в период действия страхового полиса;

- расходы связаны с услугами, предоставляемыми больницей, врачом или медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики и лечения;

- расходы связаны с услугами, по диагностике заболеваний без направления врача, оказывающего медицинскую помощь при страховом случае;

- расходы связаны с проведением профилактических вакцинаций, дезинфекции, врачебной экспертизы;

- лечение осуществлялось родственниками Застрахованного лица;

- расходы связаны с закупкой и ремонтом средств медицинской помощи;

- расходы связаны с пребыванием в санаториях и домах отдыха.

В соответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает ущерб, понесенный Застрахованным лицом, в пределах объема страховой защиты, установленной при заключении договора страхования страховой суммы и лимитов ответственности в соответствии со Страховыми программами по отдельным рискам, которые являются неотъемлемой частью Страхового полиса.

Страховая сумма и лимиты ответственности Страховщика устанавливаются Страхователем в договоре страхования в соответствии с общепринятыми в международной практике страхования размерами.

Общая сумма выплат по договору страхования не может превышать размер страховой суммы и/или лимитов ответственности, который устанавливается Страховщиком и Страхователем при заключении договора страхования.

При исчислении продолжительности поездки дни отъезда и дни приезда считаются как отдельные полные дни.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться Страховым полисом (сертификатом, свидетельством).

В соответствии со статьей 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страховой полис может быть удостоверен факсимильной подписью Страховщика.

Согласие Страхователя с условиями договора страхования и факсимильной подписью Страховщика удостоверяется подписью Страхователя в Страховом полисе.

Застрахованному лицу запрещается передавать Страховой полис другим лицам с целью получения ими услуг по договору страхования.

Если условиями договора не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу:

а) при уплате страховой премии наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем, когда была уплачена страховая премия;

б) при уплате страховая премия путем безналичных расчетов - с 00 часов дня, следующего за днем, когда страховая премия была зачислена на расчетный счет Страховщика.

Договор страхования заключается на срок не более одного года и не менее чем на длительность пребывания в поездке.

Ответственность Страховщика наступает с момента пересечения Застрахованным лицом административной границы территории регистрации при выезде в поездку и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении. При поездках по России ответственность Страховщика наступает в день начала страхования и заканчивается в последний день действия договора страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любое время. В этом случае страховая премия возврату Страхователю не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховщик возмещает предусмотренные расходы при условии признания случая страховым и добросовестном выполнении Страхователем и Застрахованным лицом своих обязанностей по договору страхования на следующих условиях: по риску расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем: расходы по экстренной медицинской помощи; расходы на стоматологическую помощь (острая зубная боль); расходы на приобретение медикаментов (предписанные врачом); расходы по предоставлению медицинского оборудования (например, инвалидные коляски по предписанию врача); расходы по медицинской транспортировке (перевозка, эвакуация); расходы по срочному визиту третьего лица (его перелет); расходы на эвакуацию детей; расходы по перевозке останков в случае смерти; расходы, связанные с причинением вреда здоровью; расходы на долечивание после репатриации; расходы по неожиданному возвращению в страну проживания; расходы в связи с невозможностью совершить запланированную поездку; расходы, связанные с задержкой поездки; расходы в связи с утратой или задержкой багажа (более 24 часа); расходы по утрате или повреждению транспортного средства за рубежом; расходы при хищении документов; расходы на юридическую помощь;

Страховая выплата осуществляется:

а) непосредственно Застрахованному лицу в случае, если оно после предварительного согласования со Страховщиком или Сервисной компанией оплатит расходы самостоятельно.

б) непосредственно исполнителю услуги через Сервисную компанию, с которой Страховщик имеет договорные отношения

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

Все споры, возникающие по Договору страхования, разрешаются путем переговоров. При отсутствии согласия спор передается на рассмотрение суда или арбитражного суда.

Начальник управления комплексного страхования в туризме группы "Ренессанс Страхование" Елена Скуратова привела следующие данные: "Из 1845 зарегистрированных в реестре туроператоров застраховали свою ответственность перед клиентами 1790, то есть 97% списка".

Экспертная оценка итогового объема сборов на рынке страхования ответственности туроператоров в РФ, приведенная Е.Скуратовой из "Ренессанс Страхования", составляет примерно 250-350 млн рублей. "По нашим оценкам, убыточность будет в пределах 40-50%", - сказала специалист. Примерно такие же прогнозные оценки уровня убыточности приводит представитель СК "НАСТА" - 35-50%.

Тем не менее, в соответствии с законом "Об основах туристской деятельности» к существенным нарушениям договора о реализации туристского продукта относится, например, неисполнение обязательств по оказанию выгодоприобретателю входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению туриста. К значимым нарушениям относятся существенные недостатки в наборе услуг, в том числе нарушающие требования законодательства к качеству и безопасности туриста. Дополнительное появление формулировки о "существенном недостатке" дела не проясняет, скорее, еще больше путает. Такое положение может весьма широко и произвольно трактоваться на практике.

В то же время представитель СК "Ренессанс Страхование", трактует, что ответственность туроператора распространяется на весь предусмотренный договором комплекс услуг по перемещению и размещению туристов вне зависимости от того, произошел страховой случай по вине туроператора или по вине подрядчика. "Если, допустим, чартерный рейс задержан по вине аэропорта или перевозчика на срок более 3 часов, туроператор все равно несет ответственность, и это может считаться страховым случаем", - полагает представитель СК "Ренессанс Страхование". "А вот терроризм и другие чрезвычайные события - войны, гражданские волнения, забастовки - перечислены в списке исключений из страхового покрытия", - пояснила специалист.

Следует отметить, что большинство собеседников агентства безоговорочно относят к исключениям из страхового покрытия и отказ в выдаче визы туристу. Так написано в правилах страхования ответственности туроператоров. Но и здесь Е.Скуратова из "Ренессанс Страхование" отмечает, что этот вопрос может оказаться дискуссионным. "Если участие в процедуре получения визы зафиксировано в договоре между туроператором и клиентом, и в отказе есть вина туроператора (не вовремя были поданы документы, не был должным образом оформлен ваучер из гостиницы, другие подобные проблемы), то это будет являться страховым случаем. Если же клиент сам виноват - предоставил неполные или недостоверные данные, не пришел на собеседование в установленное время, такой риск не будет покрываться страховкой, ведь ответственности туроператора в данном случае не возникает", - уточнила собеседница.

В процессе подготовки поправок к закону о туризме участвовало только пять компаний, призналась представитель группы "Ренессанс Страхование". "Во-первых, рынок изначально был ограничен теми, у кого есть лицензия на страхование договорной ответственности. Во-вторых, на этот сегмент были нацелены только лидеры рынка страхования выезжающих за рубеж", - пояснила Е.Скуратова. По данным компании, по итогам первого этапа на 1 июля было заключено 262 договора страхования ответственности туроператоров. Общая собранная страховая премия составляет 14,4 млн рублей. "Основной поток продаж прошел до 1 июня. Новый всплеск возможен в связи с сезонными продажами на зимний период. Мы предполагаем, что приток новых клиентов будет составлять 10-15% в год", - полагает Е.Скуратова.

Компании, имеющие большой опыт в страховании выезжающих за рубеж, и прежде сталкивались с мошенничеством так называемых "профессиональных туристов" - людей, стремящихся любыми средствами отбить стоимость тура, призналась Е.Скуратова. Она допускает, что атаки на страховщиков и туроператоров участятся, но вряд ли это создаст особые проблемы страховым компаниям. "Службы безопасности крупных компаний и, в частности, "Ренессанс Страхования" располагают развитыми технологиями выявления и пресечения попыток мошенничества со стороны "профессиональных туристов", - сказала специалист.

2.4 Общие правила страхования жизни (утверждены 22.06.2000)

Страховщик- страховая компания “ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ”, созданная и действующая по российскому законодательству. Страхователь- физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договоре физических лиц (далее- Застрахованных). Страхователь - физическое лицо может заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.

Застрахованный- физические лица в возрасте от 16 до 70 лет, причем на момент истечения срока действия договора их возраст не должен превышать 100 лет. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица, то он одновременно является и Застрахованным.

В общем и целом, названные выше правила данной компании оперируют общепринятыми формулировками данного вида страхования.

В соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством РФ Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с дееспособными физическими или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями.

По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя или других указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем Застрахованными.

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, являющиеся инвалидами I или II группы, а также лица, страдающие психическими заболеваниями.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю.

Страховыми случаями признаются следующие события:

- смерть Застрахованного в период действия договора страхования;

- дожитие Застрахованного до конца срока страхования;

- смерть в результате несчастного случая;

- телесные повреждения в результате несчастного случая;

- временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая;

- инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая.

Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким событиям и может содержать один или несколько из следующих вариантов страхования:

- страхование на срок. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

- страхования на дожитие. Страховой случай - дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

- пожизненное страхование. Страховые случаи - смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного до столетнего возраста. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

- страхование к сроку. Страховые случаи - смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы, причем выплата страхового обеспечения по смерти Застрахованного отложена до конца срока страхования;

- страхование семейного дохода. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается рента, начиная с даты смерти и до истечения срока страхования, причем сумма рентных выплат в течение одного года (годовая рента) равна страховой сумме;

- кредитное страхование. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается текущая задолженность по кредитному договору, рассчитанная при условии возврата кредита и процентов по нему периодическими равными платежами. При этом страховой суммой является сумма задолженности на дату начала срока действия договора страхования.

В дополнение к вышеуказанным вариантам страхования Страхователь вправе выбрать Дополнительное страхование:

- страхование от несчастного случая (смерть Застрахованного от НС, телесные повреждения от НС, временная утрата трудоспособности от НС и инвалидность от НС). Страховое обеспечение предоставляется единовременно, а его величина зависит от конкретного страхового случая;

- дополнительное страхование на срок (смерть Застрахованного). При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере суммы уплаченных по договору страхования взносов.

События, предусмотренные выше настоящими Правилами, и явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного) года с даты наступления несчастного случая. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора, также признается страховым случаем в течение 4-х месяцев с даты наступления несчастного случая, за исключением признания их умышленности в пользу застрахованного, либо выгодоприобретателия, а также форс-мажоров.

Страховая сумма по договорам страхования устанавливается по соглашению сторон.

Страховое обеспечение предоставляется:

в размере страховой суммы;

в виде ежемесячной ренты, выплачиваемой в конце месяца (рента постнумерандо), начиная с месяца, в котором наступила смерть Застрахованного, и до конца срока страхования. Годовая рента равна страховой сумме по варианту страхования;

в размере суммы задолженности по кредитному договору, рассчитанной при условии возврата кредита и процентов по нему периодическими равными платежами;

не более страховой суммы по дополнительному страхованию от несчастного случая, однако в зависимости от вида страхового покрытия: смерть от НС- в размере страховой суммы; телесные повреждения от НС в процентах от страховой суммы согласно Таблице размеров страхового обеспечения, указанной в договоре страхования; временная утрата трудоспособности от НС - в размере двух десятых (0,2) процента страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или другого, указанного в договоре дня нетрудоспособности, (но не более, чем за девяносто (90) дней нетрудоспособности); инвалидность - в размере ста (100) процентов от страховой суммы по инвалидности 1-ой группы; семидесяти пяти (75) процентов от страховой суммы по инвалидности 2-ой группы; пятидесяти (50) процентов от страховой суммы по инвалидности 3-ей группы; в размере суммы фактически уплаченных по договору страхования взносов.

Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования. Страховые взносы уплачиваются в установленные дни, указанные в договоре страхования.

Продолжительность льготного периода оплаты устанавливается в договоре страхования.

Договор страхования заключается на срок не менее 1 года.

Договор страхования прекращается по истечении срока страхования, указанного в договоре.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления (анкета по форме). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа - договора страхования, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

Договор страхования, заключенный со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных. При этом по желанию Страхователя Страховщик выдает страховые полисы или сертификаты на каждого Застрахованного для вручения их Застрахованным.

Договор страхования заключается на основе следующей информации:

данных о заявителе и его медицинского обследования, данных о выгодоприобретателе.

Страховое обеспечение выплачивается при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования в размере, определяемом в зависимости от включенных в договор страхования вариантов страхования, согласно настоящим Правилам, и страховых сумм, согласованных сторонами по каждому из вариантов.

Общая сумма выплат по страхованию от несчастного случая не может превышать страховую сумму, установленную по данному варианту страхования. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.

Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в пункте настоящих Правил, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.

Таким образом, принципиально положения и правила страхования у рассматриваемой компании, со сравнению с общепринятыми, отличаются по условиям порядка и срокам урегулирования убытков, набору рисков. Надо отметить, что «Ренессанс» предоставляет довольно- таки обширный перечень указанных элементов, а главная возможность получения выплат, как всегда, неукоснительное соблюдение требований к документальному оформлению всех подтверждений страховых случаев.

Заключение

Страхование- довольно молодая сфера деятельности, где объектом правоотношений выступает как имущество в различных его видах, так и нематериальные объекты нашего мира; его экономическое назначение -- страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть объект, как являющийся собственностью страхователя, так и находящийся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества или нематериального блага, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

То есть, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. Вместе с тем, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. С постепенным развитием рыночных отношений в стране обещает получить еще более широкое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего из растущей потребности в страховании, тогда как подсистема профессиональных услуг отстает в развитии и не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Именно поэтому основная задача для страхования сегодня- ориентация на спрос конкретного гражданина (или юридического лица), добросовестная забота о его интересах и выполнений в полном объеме принятых обязательств.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002;

2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями и дополнениями);

3. Страхование. Учебник под редакций В.В. Шахова. М: АНКИЛ, 2002 - 480 с.;

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2004 -312 с.;

5. Ахвледиани Ю.Т.,Шахов В.В. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2006 - 511 с.;

6. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996;

7. Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учебное пособие / Под ред. Кругляка. -М.: издательский дом Русанова, 1996;

8. Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г.;

9. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов и вузов, С.В. Березина - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007. - 511с.;

10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник - 2-е изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 320с.;

Страницы: 1, 2, 3, 4