Экономическая сущность и правовое обеспечение страхования на примере компании "Ренессанс"

- по требованию (инициативе) Страхователя- в случае нарушения Страховщиком обязанностей;

- по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

- смерти Застрахованного по договорам страхования с ответственностью по страховому событию смерть Застрахованного;

- смерти Страхователя - физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (Застрахованного), если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования;

- ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

В случаях досрочного прекращения действия договора, за исключением случаев расторжения договора страхования в связи со смертью Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю размер страховых взносов за неистекший период страхования за вычетом расходов Страховщика.

Выплата по случаям временная утрата трудоспособности, осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с 10-го дня, если иное не оговорено в договоре страхования, но не более, чем за 50 (пятьдесят) календарных дней в течение 1 (одного) года с момента наступления несчастного случая.

Если Выгодоприобретатель или наследник признан судом виновным в смерти Страхователя (Застрахованного), страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю или наследнику. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.

Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, а также любых иных письменных документов, могущих быть запрошенных Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.

Страховая выплата производится в рублях или валюте, наличными или на банковский счет Страхователя (Застрахованного), Выгодоприобретателя согласно действующему законодательству Российской Федерации.

Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) лет со дня наступления страхового случая.

Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы:

Страхователем (Застрахованным):

- страховой полис, заявление по установленной форме, документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК, а также любые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события и его степень, документ, удостоверяющий личность;

- в связи с досрочным прекращением договора страхования - полис, заявление по установленной форме и документ, удостоверяющий личность.

Выгодоприобретателем:

- страховой полис, заявление по установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию, распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя страховой выплаты, если оно было составлено отдельно от страхового полиса, документ, удостоверяющий личность.

При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик вправе задержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождается от их выполнения.

Расчет страхового обеспечения: в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы по смерти; при установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается: за I группу -- 100% страховой суммы; за II группу -- 75% страховой суммы; за III группу -- 50% страховой суммы. В случае травмы страховое обеспечение рассчитывается по «Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая» в зависимости от тяжести травмы.

Коробочные продукты по несчастным случаям (далее- НС): основной смысл коробочных продуктов -- это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценки рисков экспертами страховщика).

Плюсы коробочных продуктов: быстрое оформление, идеально подходят для тех, кому надо предоставить полис «для галочки» (участие в соревнованиях по бальным танцам, конному спорту и т.п.). Минусы коробочных продуктов: нельзя выбрать именно те риски, которые нужны, низкие страховые суммы (не покрывающие реальные расходы).

Кому нужно страхование от НС? Продукт предназначен для людей имеющих постоянный средний/высокий доход. В случае смерти застрахованного в результате НС, родственники или близкие люди получают заранее оговоренную сумму, позволяющую на протяжении долгого времени поддерживать имеющийся уровень жизни (страховая сумма, как правило, устанавливается в четырехкратном размере от годового дохода). Стоимость полиса всегда разная (устанавливается андеррайтерами страховой компании по заявлению страхователя).

Риски «Травма», «Временная нетрудоспособность»: продукт предназначен для людей со средним и невысоким доходом. В случае наступления травмы позволяет справиться с последствиями без катастрофических потерь для семейного бюджета. Для получения приемлемого страхового возмещения, необходимо страховаться на достаточные страховые суммы.

2.2 Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Настоящие Правила приняты в соответствии с действующим законодательством РФ о страховании и содержат в себе стандартные условия, на которых Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», в дальнейшем именуемое Страховщик, заключает договоры страхования транспортных средств и/или страхования иных имущественных интересов, связанных с использованием транспортных средств (далее - ТС) с юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предпринимателями без образования юридического лица, дееспособными физическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми Страхователями.

При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее- обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Договор страхования, в соответствии с настоящими Правилами, считается краткосрочным, если он заключен на срок менее одного года.

На основании настоящих Правил, и в соответствии с заявлением Страхователя, могут быть застрахованы следующие риски:

«УЩЕРБ» - имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные повреждением или уничтожением (полной гибелью) ТС (его отдельных частей), агрегатов и узлов, установленных на ТС, в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ТС предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищения отдельных элементов, узлов и агрегатов ТС, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.

«УГОН/ХИЩЕНИЕ» - имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные утратой ТС в результате угона, кражи, разбоя, грабежа (в трактовке этих понятий уголовным законодательством РФ).

«ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» - имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные хищением, повреждением или уничтожением (полной гибелью) ДО (механизмов, установок, приспособлений, приборов, иного оборудования, снаряжения и принадлежностей, стационарно установленных на ТС и не входящих в комплект поставки ТС в соответствии с документацией завода-изготовителя, в том числе: специальной покраски; автомобильной теле-, радио- и аудиоаппаратуры; декоративной отделки и оборудования салона, кузова; приборов; светового, сигнального и другого оборудования, установленного на ТС; колес в сборе, не входящих в комплектацию завода-изготовителя) в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ДО предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищения установленных на ТС отдельных элементов, узлов и агрегатов, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.

Риск «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» принимается на страхование только при условии страхования ТС по риску «УЩЕРБ».

«ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» - ответственность Страхователя (лиц, допущенных к управлению ТС) в случае причинения в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие управления застрахованным ТС лицами, допущенными к управлению им, и указанными в договоре страхования, исключая ответственность перед пассажирами застрахованного ТС.

«НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» - смерть или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) Застрахованных лиц (пассажиров и/или водителя), находящихся в застрахованном ТС, в результате телесных повреждений, полученных вследствие пожара (возгорания) ТС или ДТП.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяемая соглашением между Страхователем и Страховщиком.

Страховая сумма по страхованию ТС и/или ДО не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Действительной стоимостью (страховой стоимостью) считается стоимость ТС и/или ДО в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В страховую сумму ДО входят затраты на его установку, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая сумма по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» устанавливается по соглашению, достигнутому между Страхователем и Страховщиком. Договором страхования в пределах страховой суммы может быть установлен лимит возмещения Страховщика по каждому страховому случаю.

При страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма устанавливается по соглашению сторон: на условиях страхования по «паушальной системе» устанавливается общая страховая сумма на все посадочные места в ТС, предусмотренные заводом-изготовителем ТС, с установлением лимитов возмещения Страховщика по каждому Застрахованному лицу; на условиях страхования по «системе мест», устанавливается страховая сумма на каждое посадочное место в ТС; при страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест в ТС, предусмотренных заводом-изготовителем.

Страховые суммы по рискам «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» и «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ»,согласованные Сторонами при заключении договора страхования, могут быть впоследствии увеличены за дополнительную страховую премию (страховой взнос). Увеличение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением Сторон.

Договором страхования может быть установлена страховая сумма для ТС ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). С наступлением страхового случая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба, понесенного последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но в любом случае он не может превышать страховую стоимость ТС и/или ДО.

В договоре страхования Стороны могут предусмотреть и указать размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизу. Если иное не предусмотрено договором страхования, франшиза может быть условной, безусловной или условно-безусловной и устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы ТС или суммы страхового возмещения, а также в абсолютной величине: при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера установленной договором страхования суммы франшизы; при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА), на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика; при установлении условно-безусловной франшизы, франшиза не применяется, если третье лицо, виновное в причинении вреда ТС и/или ДО, установлено и Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все обязанности, для обеспечения перехода к Страховщику соответствующего права требования (суброгации); во всех остальных случаях франшиза считается безусловной, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет СТОА, на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика.

Если договором страхования по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» не предусмотрено иное, то считается, что договором страхования установлена безусловная франшиза по каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью и имуществу Потерпевших лиц в размере соответствующих страховых сумм, установленных на момент заключения договора страхования Федеральным Законом РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или иным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

После выплаты страхового возмещения: по рискам «УЩЕРБ» и «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» страховая сумма по договору страхования не уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по указанным рискам (неагрегатная страховая сумма), если иного не предусмотрено договором страхования; по рискам «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» и «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по указанным рискам (агрегатная страховая сумма). Страхователь имеет право восстановить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся период страхования с оплатой соответствующей части страховой премии.

Если страховая сумма по ТС и/или ДО, определенная в договоре страхования, превышает их действительную стоимость (страховую стоимость), договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость ТС и/или ДО на дату заключения договора страхования. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.

Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения РФ, утвержденными постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.

Отзывы клиентов об обслуживании данной компании бывают нелицеприятны: жалуются, что ремонтировать отправляют не к дилеру, а в другие компании, на что представитель сообщает, что они рекомендуют выбирать вариант возмещения в виде оплачиваемого ремонта на СТО (только у дилера- за дополнительные денежные средства)-- тогда все проблемы, связанные с колебанием стоимости ремонта они берут на себя.

2.3 Правила страхования граждан во время деловых, частных и туристических поездок

На основании настоящих Правил ООО «Группа Ренессанс Страхование», именуемое далее в тексте «Страховщик», заключает договоры добровольного страхования граждан, на условиях, предусмотренных этими договорами.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с оплатой следующих категорий непредвиденных расходов, возникающих у Застрахованного лица во время его пребывания в деловых, частных и туристических поездках в период действия договора страхования:

- расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем;

- расходов, возникших вследствие несчастного случая, острого заболевания, обострения хронического заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного в поездке, и принадлежащего ему имущества);

- расходов по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти, острого заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;

- убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа и личных вещей;

- расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба);

- расходов по получению юридической помощи;

По настоящим Правилам страховым случаем признается необходимость возместить расходы, понесенные Застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах объема страховой защиты, не превышающие лимит ответственности Страховщика.

Cтраховыми случаями по настоящим Правилам являются:

По риску расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем:

- расходы по экстренной медицинской помощи;

- расходы на стоматологическую помощь;

- расходы на приобретение медикаментов, необходимых для лечения.

По риску расходов, возникших вследствие несчастного случая, острого заболевания, обострения хронического заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного в поездке, и принадлежащего ему имущества):

- расходы по представлению медицинского оборудования;

- расходы по медицинской транспортировке;

- расходы по срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации;

- расходы по перевозке останков в случае смерти;

- расходы по эвакуации детей;

- расходы, связанные с ущербом здоровью;

- расходы на долечивание после репатриации.

По риску расходов на компенсацию убытков туристской организации вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти, острого заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного:

- расходы, связанные с неожиданным возвращением в РФ;

- расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж;

- расходы, связанные с задержкой поездки.

По риску убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа и личных вещей:

- расходы, связанные с утратой или задержкой багажа;

По риску расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба);

- расходы, связанные с утратой или повреждением транспортного средства;

По риску расходов на получение юридической помощи:

- расходы на юридическую помощь;

Страницы: 1, 2, 3, 4