Экономическая сущность и правовое обеспечение страхования на примере компании "Ренессанс"

- дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

Лица, подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:

1. Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

- физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

2. Действие Федерального закона распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.

Право на обеспечение по страхованию:

1. Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления;

2. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:

- нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

- ребенок умершего, родившийся после его смерти;

- один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

- лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.

В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств.

3. Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются:

- несовершеннолетним - до достижения ими возраста 18 лет;

- учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

- женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, - пожизненно;

- инвалидам - на срок инвалидности;

- одному из родителей, супругу (супруге) либо другому члену семьи, неработающему и занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, - до достижения ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья.

4. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, в том случае, когда часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.

5. Лица, чье право на получение возмещения вреда ранее было установлено в соответствии с законодательством Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей, получают право на обеспечение по страхованию.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и другие.

Необходимо также иметь в виду, что лица заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия- важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению, такие как взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье- важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают период выздоровления;

- увеличивают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст- риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Тарификация - это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.п.

Страховые выплаты:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгоду приобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть еже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то она учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая (неизлечимая неполноценность, возмещение 100% страховой суммы) и частичная (процентное соотношение от суммы).

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии - это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

? на госпитализацию,

? на лечение,

? на клиническое исследование,

? на перевозку больного специальным автотранспортом,

? на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

? на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

? на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

? на лекарства,

? на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

? нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

? вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);

? повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

? мятежи, народные восстания и терроризм;

? действия вооруженных сил в мирное время;

? наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

? падение метеоритов;

? ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;

? травмы вследствие хирургического вмешательства;

? инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

2. Страхование компанией «Ренессанс»

Залицензированные компанией Ренессанс виды страхования:

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование грузов;

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование финансовых рисков;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- пенсионное страхование;

- медицинское страхование.

В настоящей работе рассмотрим лишь некоторые из предоставляемых «Ренессанс» видов страхования, их правила и условия.

2.1 Общие положения добровольного страхования от несчастных случаев

В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденными Решением Правления ООО “Группа Ренессанс Страхование”01 декабря 1997 г. с изменениями и дополнениями от 31 мая 1998г. и действующим законодательством РФ, Страховщик заключает договоры добровольного страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами любой формы собственности (Страхователем).

Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу либо в пользу третьего лица (Застрахованный- от 3-х до 75 лет по возрасту), а также назначить для получения страхового обеспечения иное лицо, не являющееся Страхователем и/или Застрахованным по договору (Выгодоприобретатель).

Объект страхования - имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем и покрываемые в соответствии с условиями, содержащимися в настоящих Правилах и/или договоре страхования. Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, требующие постоянного ухода, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами. Действие страхового покрытия прекращается, как только имущественные интересы Застрахованного прекращают быть объектом страхования.

Страховыми случаями признаются следующие события:

1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования (выплачивается единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы);

2. телесное повреждение Застрахованного, в результате несчастного случая (выплачивается единовременное страховое обеспечение);

3. временная утрата трудоспособности Застрахованного, в результате несчастного случая (за каждый день нетрудоспособности выплачивается оговоренный в договоре процент страховой суммы);

4. инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая (далее - инвалидность Застрахованного) (100% от страховой суммы по 1-ой группе инвалидности; 75% от страховой суммы по 2-ой группе инвалидности; 50% от страховой суммы по 3-ей группе инвалидности).

Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким указанным событиям.

События, предусмотренные выше, признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими), а также, если они наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая.

Исключения непокрытия страховых случаев- такие же, как названы выше по теории (войны, умышленные действия, убийства, самоубийства, состояние алкогольного опьянения).

Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. По соглашению сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы, срока страхования, периодичности уплаты взносов и т. д. Все изменения оформляются по усмотрению Страховщика в виде Дополнений или Изменений к договору страхования либо в порядке составления нового документа в письменном виде.

Размер страховых взносов вычисляется в зависимости от периодичности их уплаты, размера установленной страховой суммы и срока действия договора страхования. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем в обозначенные дни единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования.

Договором страхования может быть предусмотрено предоставление Страхователю льготного срока для уплаты очередного взноса, который в зависимости от порядка и периодичности уплаты страховых взносов может колебаться от одного до двух месяцев.

Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, то Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования. При этом, если в период просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, Страховщик имеет право либо отказать в выплате, либо предоставить страховое обеспечение за вычетом причитающихся Страховщику задолженностей Страхователя по не уплаченной части страховых взносов.

При страховании в валютном эквиваленте величина страховых взносов определяется по курсу валюты, установленному ЦБ РФ на момент уплаты страхового взноса Договором страхования (полисом) может быть установлен упрощенный порядок определения курса валюты, а именно, может использоваться курс валюты на первое число месяца, в котором произошел страховой случай.

Индексационная оговорка: с тем, чтобы страховая сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность перед Страхователем (Застрахованным), сохранила свое реальное денежное выражение и не подвергалась обесценению, Страховщик, в случае наличия соответствующего соглашения сторон в договоре страхования, обязуется производить перерасчет страховой суммы и, соответственно, страховых взносов, подлежащих уплате, с периодичностью, указанной в договоре, исходя из эквивалента этой суммы в долларах США. Пересчитанная сумма рассчитывается как сумма страхового обеспечения, указанная в договоре страхования, умноженная на коэффициент изменения курса доллара США. Коэффициент изменения курса доллара США рассчитывается как отношение курсов обмена рубля РФ по отношению к доллару США на момент заключения договора страхования и день перерасчета страховой суммы. Обменный курс устанавливается ЦБ РФ.

Договор страхования заключается на годовой основе на любое количество лет, однако, по желанию Страхователя может быть заключен договор краткосрочного страхования (сроком до 1 (одного) года). Период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанными в договоре.

В качестве подтверждения согласованных страховых правоотношений Страхователю выдается договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения. Договор страхования, заключенный со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных.

Договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения, вручается Страхователю в течение 14 (четырнадцати) дней после уплаты первого или единовременного страхового взноса, если иное не предусмотрено в условиях договора страхования.

В случае утери договора страхования (полиса) Страхователем (Застрахованным), Страховщик на основании личного заявления Страхователя выдает дубликат документа, после чего утраченный договор (полис) считается недействительным с момента подачи заявления Страхователя и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате договора (полиса) Страховщик взыскивает со Страхователя стоимость оформления договора (полиса).

Договор страхования заключается на основе следующей информации: данные, сообщенные Страхователем (Застрахованным) в анкете-заявлении установленной Страховщиком формы; данные, которые могут быть сообщены Страхователем (Застрахованным) дополнительно Страховщику или его представителю в любой форме; при этом все данные о Страхователе (Застрахованном), Выгодоприобретателе, которые стали известны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением и прекращением (расторжением) договора страхования, являются конфиденциальными. Такие данные могут быть использованы исключительно в целях договора страхования и не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации; страхователь (Застрахованный) осведомлены о том, что сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного в договоре, является основанием для отказа в выплате страхового обеспечения по договору страхования. Если такое обстоятельство будет установлено до даты вступления договора страхования в силу, договор будет считаться недействительным с момента его заключения. Возврат страховых взносов, уплаченных Страхователем, в этом случае не производится.

По договору страхования Страхователь вправе заранее назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты - Выгодоприобретателя - и впоследствии заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя по договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия последнего; если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти Застрахованного получателем страховой выплаты будут являться его наследники по закону. Страховая выплата не включается в состав наследуемого имущества.

Договор страхования считается заключенным в момент его подписания Страхователем и Страховщиком или его представителем, если Страхователь - физическое лицо, и если он подписан и скреплен печатями сторон, в случае, если Страхователем является юридическое лицо.

Договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого либо единовременного страхового взноса. При безналичных расчетах днем уплаты считается день, следующий за днем зачисления платежа на расчетный счет Страховщика.

В любом случае договор не вступает в силу до момента уплаты первого либо единовременного страхового взноса.

В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается не действительным и поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю.

Действие договора страхования прекращается в случае:

- истечения срока действия договора;

- выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

Страницы: 1, 2, 3, 4