Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

Потребительские кредиты в валюте за последнее время тоже подешевели. Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне 15-16% годовых, а сегодня - 12-12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается.

Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Поэтому банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Газпромбанке в прошлом году была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке - кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.

Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов "под паспорт" пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И Газпромбанк намерен развивать именно экспресс-кредитование.

Потребительское кредитование интересно сегодня практически всем банкам. Рынок достаточно объемный, велика потребность в кредитах и в регионах. Доходность в первом случае выше, а кредитные риски невысоки.

Перспективность рынка заставляет Газпромбанк выделять некоторые виды кредитования в отдельные направления. Так, Газпромбанк, например, поступил с автокредитованием.

А как только на рынке началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. И рынок автокредитования в ближайшее будет только расти. На сегодняшний доля выданных банком автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу года этот показатель увеличится до 40-50%. Интерес банкиров к автокредитованию понятен, ведь в планах на отдаленную перспективу банк исходит из предположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год".

Помимо традиционных видов кредитования Газпромбанк все активнее развивает карточные кредиты  - они удобны и для клиента, и для банка. По кредитной карте можно купить в кредит практически все. А оформление карты занимает гораздо меньше времени, чем традиционный кредит. К тому же банку легче отслеживать использование клиентом средств.

Уже сегодня клиенты могут выбирать карты с разными условиями обслуживания. В первый месяц кредита проценты за пользование им начисляются по льготной ставке в 0,1% годовых, причем и в валюте и в рублях.

Сейчас не только население, физические лица, заинтересованы в кредитах. Это также перспективно для крупных предприятий, для которых это сейчас очень хорошая перспектива для ростаи завоевания рынка, расширения своей деятельности, укрепления своих позиций.

Таким образом, выдвинутые варианты реализации стратегии Газпромбанка рассчитаны не на узкие круги людей, а на все население в целом, на потенциальных частных и корпоративных клиентов. Специфика стратегии также широка, Газпромбанк не сконцентрировал свои усилия на какой-либо одной услуги, а пытается охватить весь комплекс услуг, кредитных, в целом.

3.3. Выбор вариантов реализации стратегии

Газпромбанк определяет свою миссию как «Персональный подход к персональным запросам» и делает ставку на:

- качественный клиентский сервис;

- усиление взаимодействия банка с реальной экономикой.

Газпромбанк выбирает финансовую стратегию, которая будет сочетать в себе стратегию диверсификации, развития рынка и разработки новых услуг, направленную на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов.

Газпромбанк намерен развиваться как универсальный банк, сохраняя тесные связи с главным акционером. В качестве стратегических целей Банк ориентирован на преобразование в универсальный банк, развитие стратегического партнерства с ОАО "Газпром", внедрение современной системы корпоративного управления.

Диверсификация деятельности позволяет Банку сохранять устойчивость в условиях быстро меняющейся рыночной конъюнктуры. Бизнес Банка ориентирован главным образом на инновации и их внедрение в жизнь. Политика преемственности в работе с собственными и клиентскими активами позволяет сохранить и приумножить средства, которые клиенты доверили Банку.

Стимулирование развития инновационного сектора  -- приоритетное для On-Line банка направление бизнеса. Основа основ банковского дела -- расчетно-кассовое обслуживание по сети Интернет. РКО в On-Line банке соответствует самым высоким стандартам -- это скорость, помноженная на качество, высочайшая степень надежности и максимальное удобство для клиентов, которым предлагается широчайший спектр операций с наличными средствами, все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии).

Банк намерен расширять международную деятельность (в том числе увеличить объем иностранных заимствований - как прямых, так и в форме выпуска еврооблигаций), диверсифицировать клиентскую базу, развивать деятельность в российских регионах. Банк планирует диверсифицировать свою клиентскую базу, не снижая те объемы бизнеса, которые ему обеспечивает материнская компания. В сфере обслуживания корпоративных клиентов Газпромбанк будет развивать сотрудничество с экспортно-ориентированными предприятиями металлургии, энергетики, нефтехимической и оборонной промышленности. Банк предполагает расширить обслуживание страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. Новым клиентам будут предлагаться те же услуги, что и клиентам группы "Газпром". Одновременно Банк, опираясь на обширную филиальную сеть, намерен расширять обслуживание физических лиц в части как привлечения, так и размещения ресурсов. Важнейшей частью стратегии Банка является усиление позиций на крупнейшем в России розничном рынке Москвы, где пока присутствие Банка незначительно.

Одно из основных направлений деятельности On-Line банка -- инвестиционный бизнес в сфере инноваций и изобретений. Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса On-Line банка ведет собственные операции и предоставляет клиентам широкий спектр услуг во всех секторах финансового рынка -- фондовом, валютном, кредитно-денежном.

К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронная коммерция. Банк уделяет большое внимание реализации зарплатных проектов. Продолжается активная работа по привлечению предприятий торговли и сервиса на обслуживание с использованием пластиковых карт. Успешно развивается программа кредитования частных лиц.

Развитие филиальной сети Банка предполагает консолидацию отдельных дочерних банков с их возможным преобразованием в филиалы Газпромбанка, а также открытие дополнительных офисов, в том числе в Москве для расширения обслуживания физических лиц. В 2004 году Банк принял решение о закрытии в будущем московского филиала как отдельного структурного подразделения и организации на его базе дополнительных офисов головного банка. Предпосылкой для реализации этих планов Банк считает создание системы управления, соответствующей масштабам бизнеса и удовлетворяющей международным требованиям, а также совершенствование корпоративного управления, внутреннего контроля и управления рисками и переход к отчетности по МСФО. В перспективе возможно привлечение в Банк сторонних инвесторов и некоторое снижение доли Газпрома в капитале Банка с сохранением за компанией контрольного пакета.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

По видимому, российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Вот и Газпромбанк, даже имея стабильное положение на рыке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, не перестает совершенствоваться и разрабатывать новые стратегии развития, прилагает все усилия к реализации этих стратегий.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы: Учебно-методичес-
кое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 200 с.

2. Афитов Э.А. Планирование на предприятии: Учебное пособие.-Мн.: Высш.шк., 2006 - 340 с.

3. Балабанов И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2004. - 220 с.

4. Басовский А. В. Прогнозирование и планирование в условиях рынка: Учебное пособие. М.: ИНФРА - М, 2006 - 150 с.

5. Бухалков М.И. Внутрифирменное планирование: Учебник.-2-е изд., испр. и доп.-М.: ИНФРА-М,2005 - 400 с .

6. Вил Р.В., Палий В.Ф. Управленческий учет. - М.:ИНФРА-М, 2005. -200с.

7 . Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2004.- № 4.

8. Гамбаров В. В. Статистическое моделирование и прогнозирование. Учебник. - М.: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004 - 200 с.

9. Гнездилова Л.И., Леонов А.Е., Стародубцева О.А. Основы планирования: Учеб. пособие / Под ред. Л.И. Гнездиловой. - Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2006. - 165 с .

10. Горбунова Н. Н. Финансовое право. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2006.-560 с.

11. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р., Богомолов А.Ю. Планирование на предприятии. Учебник.-М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. - 430 с.

12. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия - М.: ЮНИТИ, 2006. - 200 с.

13. Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам - 2005 - №4.

14. Дадашев А. З., Черник Д. Г. Финансовая система России: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2006 - 342 с.

15. Дмитриев О. В. Российские банка: на исходе золотого века. Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 200 с.

16. Долан Г. Д. Деньги.ю банковское дело и денежно - кредитная политика. Учебник. - М.: Питер, 2006. - 400 с.

17. Друри Колин. Введение в управленческий и производственный учет: Пер. с англ. / Под ред. С.А. Табалиной. - М.: Аудит; ЮНИТИ, 2006.-560 с.

18. Евстигнеев Е.Н. Основы налогового планирования. - СПб.: Питер, 2006

19. Ильин А.И., Синицына Л.М. Планирование на предприятии: Учебное пособие. В 2 ч. Ч2 тактическое планирование/ Под общей ред. А.И. Ильина. -Мн. ООО «Новое знание», 2005. - 280 с.

20. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. учебное пособие для вузов - М.: Новое знание, 2004

21. Карпова Т.П. Управленческий учет: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004 -460с.

22. Кондраков Н.П. Бухгалтерский учет: Учеб. пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 200 с.

23. Красавина А. Н. Международные, валютные, кредитные и финансовые отношения. Учебное пособие - М.: ИНФРА - М, 2006 - 270 с.

24. Крутик Г. В. Основы финансовой деятельности предприятия. Учебник. - М.: ЮНИТИ, 2006.-300с

25. Любимов О. Г. Основы экономических знаний. Учебник для вузов. - М.:ЮНИТИ,2006-250с.

26. Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2006.

27. Пансков В.Г. Налоги и налогообложение в Российской Федерации: Учебник. - М.: МЦФЭР, 2005. - 31 с.

28. Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. - М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. - 430 с.

29. Романовский М.В. Финансы: Учебник - М.: Издательство «Перспектива»,Издательство«Юрайт»,2005.-190с.

30. Царев В.В. Внутрифирменное планирование. СПб.: Питер, 2004. - 400 с.

31. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия - М.: ЮНИТИ, 2005. - 200 с.

32. Годовой отчет, 2006 г.

33. История развития Газпромбанка и его филиалов, 2006 г.

34. Общая характеристика деятельности Газпромбанка, 2006 г

35. Консолидированная финансовая отчетность, 2006 г.

36. Корпоративная презентация (на основе финансовой отчетности

группы Газпромбанка по МСФО по состоянию на 31 марта 2007 года)

37. Корпоративная презентация, 2006 г.

38. План развития филиала на 2007 год

Приложение 1

Табл. 1.1

Основные технико-экономические показатели за 2005-2007 гг.

Табл. 1.2

Работающие активы

Табл. 1.3

Пассивные операции

Табл. 1.4

Планируемая структура работающих активов в 2008 году на 1 квартал

Продолжение табл. 1.4

Табл. 1.5

Планируемая структура привлеченных средств в 2008 году в 1 квартале

Табл. 1.6

Доходы филиала в Тюмени

Страницы: 1, 2, 3