Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

Рис. 2.1. Дерево целей для Газпромбанка

2.2 Возможные направления решения стратегических целевых задач и их содержание

Приоритетные направления развития бизнеса Банка на среднесрочную перспективу определены в утвержденных Советом директоров «Основных приоритетных направлениях развития АБ «Газпромбанк» (ЗАО) на 2007-2008 годы.

На основе анализа имеющихся возможностей, конкурентных преимуществ и возможных угроз в качестве основных стратегических задач банка определены: развитие стратегического партнерства с ОАО «Газпром, обеспечение роста стоимости бизнеса, удовлетворение растущего спроса российских предприятий динамично развивающихся отраслей экономики и государственного сектора на инвестиционные услуги и качественное банковское обслуживание.

Общими задачами развития являются обеспечение качественно новой роли Банка в стратегическом партнерстве с ОАО «Газпром за счет расширения спектра предоставляемых услуг, в том числе как финансового консультанта, управляющей компании, инструмента консолидации активов.

Остаются актуальными задачи расширения спектра предоставляемых банковских продуктов и услуг для корпоративных и розничных клиентов совершенствования системы корпоративного управления и инфраструктуры бизнеса, повышения капитализации Банка и сохранения высокой рентабельности.

Основой для реализации этих задач должна послужить работа по снижению кредитных рисков, диверсификации клиентской базы и продуктового ряда, расширению каналов продаж и географии присутствия Банка.

В работе с корпоративными клиентами усилия Банка будут сконцентрированы на привлечении клиентов из стратегических отраслей промышленности - атомной, нефтедобычи, газопереработки, нефтехимии, энергетики, машиностроения, черной и цветной металлургии, а также государственных предприятий и структур.

Совершенствование продуктовой линейки для корпоративных клиентов предусматривает создание продуктов по управлению активами, организации финансирования, увеличение его объемов при сохранении высокого качества кредитного портфеля. Особое внимание будет уделено кредитованию среднего бизнеса.

Поскольку в среднесрочной и долгосрочной перспективе розничный сегмент имеет наибольший потенциал развития, в Банке принята «Стратегия развития розничного бизнеса АБ «Газпромбанка» (ЗАО) на период до 2009 года».

В розничном сегменте Газпромбанк ориентируется на сбалансированный сценарий развития этого направления деятельности, которому отвечают умеренные капитальные вложения, сравнительно короткий срок окупаемости и контролируемые риски реализации. В первую очередь новые продукты и услуги планируется предоставить сотрудникам предприятий газовой отрасли и других корпоративных клиентов.

С целью более полного удовлетворения потребностей клиентов и снижения себестоимости розничных банковских продуктов Газпромбанк намерен продолжить активную работу по перенесению типовых банковских операций в автоматизированные офисы (комплексное обслуживание, совмещающее банкоматы, устройства cash-in, информационные терминалы и т.п.) и внедрению их в системы дистанционного обслуживания с использованием мобильных телефонов и Интернет.

С момента своего создания главной целью Газпромбанка является повышение эффективности финансового обслуживания ОАО «Газпром» - основным акционером и крупным клиентом Банка - было и остается важнейшим приоритетом политики руководства Банка, определяет пути развития бизнеса.

Банк ставит перед собой задачи совершенствовать систему комплексного банковского обслуживания ОАО «Газпром» путем стандартизации продуктового ряда и тарифов Банка для Общества и аффилированных структур, расширять каналы продаж и развивать сеть Банка в регионах присутствия предприятий Газпрома.

Для сотрудников Общества предусмотрено внедрение системы экспресс-кредитования на потребительские нужды на льготных условиях, в том числе с использованием кредитных карт, участие Банка в разработке и реализации жилищной политики ОАО «Газпром» в части ипотечного кредитования сотрудников, в том числе на первичном рынке жилья, реализация специальных дисконтных программ по приобретению автомобилей и автокредитованию в сотрудничестве с крупнейшими автодилерами, внедрение автоматизированных офисов самообслуживания на предприятиях Общества.

Газпромбанк уже сегодня способен предложить своему основному акционеру и стратегическому клиенту широкий продуктовый ряд в области финансового консультирования, организации финансирования на проектной основе, синдицирования крупных кредитов, торгового финансирования, хеджирования финансовых рисков и дальнейшего совершенствования управления денежными потоками.

Газпромбанк принимает участие в подготовке и реализации инвестиционной программы ОАО «Газпром» по целому ряду проектов:

- по реконструкции и расширению газотранспортной системы «Средняя Азия - Центр», что позволит обеспечить дополнительные поставки туркменского газа в объемах до 11 млрд. куб. м. в год;

- по новому проекту газовой отрасли на Украине - газопроводу «Богородчаны - Ужгород», реализуемому ООО «Международный консорциум по управлению и развитию газотранспортной системы Украины» (пропускная способность - до 20 млрд. куб. м газа в год).

Среди перспективных направлений рассматриваются также:

- строительство объектов и расширение газотранспортных мощностей на территории Болгарии для увеличения поставок газа В Грецию и Македонию;

- участие в финансировании 3-й фазы работ по расширению газотранспортных мощностей украинского участка Трансбалканского газопровода.

Банк в интересах газовой отрасли активно внедряет методы проектного финансирования и финансовое консультирование. За отчетный год были разработаны схемы финансирования многих проектов, среди них:

- завершение строительства Ново - Уренгойского газохимического комплекса;

- строительство газотурбинной электростанции на севере Западной Сибири.

Работа по всем проектам проводилась в тесном контакте с подразделениями ОАО «Газпром», его дочерними структурами и другими профильными организациями.

Для повышения капитализации Банк реализовал и сопровождает ряд проектов, направленных на расширение объемов торговли акциями Общества, в частности, создает необходимые условия для торговли акциями на Фондовой бирже. Торговые операции акциями ОАО «Газпром» поддерживаются всей инфраструктурой Банка и прежде всего его уникальной депозитарной сетью. Совершенствование существующих и внедрение новых технологий проведения дилерских и брокерских операций позволило повысить ликвидность и привлекательность регионального рынка акций ОАО «Газпром».

 3 ОЦЕНКА И ВЫБОР СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

3.1 Методические положения по оценке стратегических решений

Эволюция финансовых рынков, новые технологии, растущая рыночная конкуренция и высокие темпы развития экономики во многих странах мира расширили сферу маркетинга банковской деятельности. Чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками, необходимо определить целевые рынки, финансовые операции клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности. Таким образом необходимо выработать стратегию банка, обеспечивающую основу для всех управленческих решений.

По сути, стратегия - это модель возможностей, целей, задач, политики, и планов компании по достижению этих целей, которые определяют , что компания есть на самом деле и чем она хочет быть в будущем. Данное определение стратегии как процесса формирования долгосрочных планов и целей с учетом имеющихся возможностей представляется оправданным и позволяет наиболее точно отразить и понять сущность понятия «стратегия». Применительно к банку это понятие звучит немного по другому. Стратегия банка - это план или программа действий банка, обеспечивающая нормальную жизнедеятельность, его развитие при любых экономических условиях и в долгосрочной перспективе приводящая к намеченной цели. Процесс выбора стратегии , логически следуя за процессом определения целей, сводит воедино представления об имеющихся и предполагаемых возможностях, ее сильных и слабых сторонах, потенциале и так далее.

На современном этапе особый упор при выработке банковской стратегии делается на разработку и создание ряда новых банковских продуктов. Это расценивается как непременное средство стабилизации своего функционирования, сохранения и упрочнения конкурентных позиций банка и приводит к экономическому росту.

Успех реализации стратегии банка зависит от анализа факторов внешней среды, как позитивных, так и негативных. Данные факторы никогда не находятся в состоянии покоя и усиливают свое влияние на банковскую сферу деятельности из-за своих динамических изменений, которые должен принять банк при разработке стратегии. Основными составляющими внешних условий деятельности коммерческого банка являются:

- микроокружение (непосредственное окружение);

- макроокружение.

Внутренняя среда банка не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая включает в себя совокупность нескольких компонент, ее образующих:

- организационная компонента (внутренняя нормативная база банка, организационная структура, иерархия подчинения, прав и ответственности);

- финансовая компонента (структура финансовых потоков, ресурсная и инвестиционная база);

- кадровая компонента (организация труда, стимулирование, структура взаимоотношений внутри коллектива);

- производственная компонента (производственные и хозяйственные структуры банка).

Микроокружение, или как его еще именуют, непосредственное окружение - область прямого и постоянного контакта внутренней среды банка, которая включает в себя потребителей банковских продуктов, партнеров, конкурентов, рынок рабочей силы. Структура взаимоотношений этих субъектов, находящаяся под влиянием географических, демографических и социально-психологических факторов, непосредственно определяет наличие или отсутствие у банка дополнительных возможностей развития и является полигоном для осуществления его деятельности.

Макроокружение банка формирует общие условия функционирования банка и его взаимодействия с внешней средой. Ее составляющие представляют собой факторы, определяющие позиционирование кредитной организации на рынка, продуктовую направленность, прочие возможности для ведения бизнеса. При анализе этой составляющей рассматриваются следующие срезы общественных отношений: общеэкономический, общеполитический, нормативно-правовой, социальный, технологический.

Наглядно элементы макросреды и микросреды организации представлены ниже на рис. 3.1.

2

Рис. 3.1. Макро- и микросреда организации

При изучении макросреды кредитной организации анализируют следующие группы основных факторов:

- экономические - темпы инфляции, экономического роста, уровень процентной ставки, стоимость основных ресурсов;

- социально-демографические - численность населения, уровень доходов, уровень образования, традиции, обычаи;

- политические - принципы и основные направления государственного регулирования в экономике, охране окружающей среды;

- научно-технические - рассматриваются основные направления научно-технического прогресса, объемы финансирования отдельных направлений, сроки выведения на рынок новых технологий;

- институциональные - обеспеченность развития коммуникации, транспорта.

Изучение микросреды кредитной организации необходимо для выявления важнейших параметров отрасли и анализа конкуренции.

Кредитная стратегия банка предполагает:

- анализ направлений улучшения инвестиционной привлекательности;

- Оценка необходимого совокупного объема финансирования;

- определение объемов собственных финансовых источников;

- обобщение кредитных альтернатив финансового рынка;

- осуществление заимствований.

Данная стратегия описывает принципы направления привлечения ресурсов и их размещение.

В зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие стратегические подходы.

Стратегия проникновения на рынок основана на том, что банк осваивает уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент. Подобная стратегия характерна для нашей страны в силу стремительного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые годы развития банковской системы России, стремлением вновь создаваемых банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освоением этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко используются другими банками. Такая стратегия имеет место в условиях роста или не насыщенности целевого рынка такими услугами. Однако в данном случае следует быть готовым к усиленной конкуренции на рынке.

Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.

Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще -модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу на новые для них рынки, и для этого банки вводят в свой ассортимент новые виды услуг. Именно эта стратегия привела к универсализации банковской деятельности.

Интеграционная стратегия предполагает создание совместно с другими субъектами рынка новых финансовых услуг либо модернизацию существующих. В рамках данной стратегии может проводиться создание синдикатов банка для осуществления кон-кретной программы или кредитования крупного проекта. Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банковских учреж-дений.

Газпромбанк определил для себя финансовую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов (сочетание стратегии диверсификации, разработки новых услуг и развития рынка).

Таким образом, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.

Процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих реше-ний, новых стратегических решений и применение их на практике. От эффективности разработки этих решений в значительной степени зави-сит успех дела. И прежде чем начинать какое-либо дело, необходимо определить цель своих действий.

В процессе производства руководителям предприятия очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, на сколько оптимально принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат дея-тельности предприятия.

Потребность в решении возникает только при на-личии проблемы, которая в общем виде характеризу-ется двумя состояниями - заданным (желаемым) и фак-тическим (прогнозируемым), и именно планирование будет отправной точкой в процессе принятия стратегического решения. Рассогласование между этими состоя-ниями предопределяет необходимость выработки стратегического решения и контроля за его реализацией.

В настоящее время пристальное внимание привлекает проблема планиро-вания банковских ресурсов. Практика показала, что банки не должны ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных порт-фелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, явля-ются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.

Планирование банковских ресурсов осуществляется в несколько этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней среды.

На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов.

Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.

Можно сделать вывод, что в основе стратегии любого банка лежит план. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения - способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ - цели - тактика - планирование - выбор - оценка - выполнение.

3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления

В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.

Существуют следующие методы, которыми необходимо пользоваться.

Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.

Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.

Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).

Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.

Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.

Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.

Последние несколько лет доходы россиян растут. У россиян появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Газпромбанка, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.

В Газпромбанке за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2007, год в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.

В целях максимального использования ключевых преимуществ Газпромбанка, как одного из крупнейших российских финансовых институтов, имеющих широкую клиентскую базу, значительные финансовые ресурсы и лидирующие позиции по ряду направлений банковской деятельности, Банк планирует приступить к развитию инвестиционно - банковского направления - организации финансирования для клиентов на рынке долгового капитала. Данная часть стратегии является для банка целесообразной, так как необходимо закрепить позицию Банка как ведущего андеррайтера рублевых облигационных займов с рыночной долей не менее 10% от общего объема выпусков и войти в пятерку ведущих андеррайтеров российского рынка заемного капитала. Тем более у банка уже есть предпосылки к этому.

Существенным шагом на пути развития данного направления деятельности будет являться организация обслуживания филиалами Банка региональных клиентов на ведущих российских биржевых площадках с использованием технологии Интернет - трейдинга. Уже большая часть филиалов задействована в реализации брокерских операций с использованием информационно - торговой системы GPB-i-trade. Филиалами уже заключено более 120 договоров о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг. Оборот по этим операциям филиалов составил около 500 млн. руб. Продвижение брокерских продуктов Газпромбанка на региональный рынок планируется и в дальнейшем, в том числе и через филиальную сеть Банка с использованием системы Интернет - трейдинга. Планируется также сохранить динамичный рост объема брокерских операций и клиентской базы. Для расширения спектра брокерских услуг как для корпоративных, так и частных клиентов планируется создание эксклюзивного банковского продукта на основе «Системы комплексного управления клиентами своими финансовыми потоками - ГПБ-Дилинг» и дальнейшее развитие «Информационно - торговой системы Интернет - трейдинг - GPB-i-trade».

Страницы: 1, 2, 3