Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

2

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Позиционирование банка на рынке кредитных

услуг и перспектива его развития:

1.1. Анализ конкурентоспособности банка на рынке кредитных ресурсов

1.2. Перспектива развития рынка и изменение позиций банка по кредитному обслуживанию

2. Выдвижение стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

2.1. Перспективные задачи деятельности банка по кредитному обслуживанию

2.2. Возможные направления решения стратегических целевых задач и их содержание

3. Оценка и выбор стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

3.1. Методические положения по оценке стратегических решений

3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления

3.3. Выбор вариантов реализации стратегии

Заключение

Список литературы

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование сейчас пользуется все большей популярностью, как среди физических, так и среди юридических лиц. Задача любого банка - разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов.

Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию кредитной ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня валют, инфляции, что негативно сказывается на деятельности всех банков.

Объектом данной курсовой работы является Коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк». Он был образован предприятиями газовой отрасли России в июле 1991 года в качестве «отраслевого расчетного центра». Ныне банк входит в число крупнейших и наиболее перспективных финансово-кредитных организаций России, а также входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям. В целях обеспечения стабильности отраслевых финансовых потоков, надежного и своевременного банковского обслуживания предприятий газовой отрасли в условиях кризиса финансово-банковской системы, в 1998 году «Газпромбанку» был присвоен статус уполномоченного банка ОАО «Газпром».

За годы существования накоплен огромный опыт работы с крупными промышленными предприятиями, входящими в систему ТЭК. Для многих из них банк стал не просто расчетно-кассовым центром, а финансовым консультантом. Помимо расширения Ресурсной базы за счет проведения активной клиентской политики, Банк привлекает средства кредитных организаций и физических лиц.

Финансовые показатели Газпромбанка продолжают активно расти. Активы банка за 2006 год увеличись в 1,6 раза и достигли 83,4 млрд. руб. Доля работающих активов составила 65%. Клиентская часть кредитного портфеля выросла на 44%. Объем привлеченных средств вырос в 1,5 раза и достиг 64,8 млрд. руб. На 11% снизился объем заимствований от иностранных банков и финансовых компаний. Благодаря своей успешной деятельности, Банк сохраняет стабильное положение на рынке, высокий уровень в глазах всех своих клиентов и партнеров.

Задачами курсовой работы являются выявить позицию, занимаемую Газпромбанком на рынке кредитных услуг, перспективы его развития, оценить его финансовое положение, рассмотреть все финансовые отчетности, все финансовые показатели, предложить наиболее рациональное использование кредитных ресурсов Банка.

Цель данной курсовой работы - рассмотреть возможные варианты стратегий управления кредитными ресурсами Газпромбанка и выбрать наилучшую.

1 ПОЗИЦИОНИРОВАНИЕ БАНКА НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ И ПЕРСПЕКТИВА ЕГО РАЗВИТИЯ

1.1 Анализ конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг и перспектива его развития

Конкурентоспособность банка - это способность банков конкурировать со своими соперниками , предоставляющими на тех же рынках аналогичные услуги или стремящиеся проникнуть на рынки. В конкурентной борьбе за овладение рынками, привлечение покупателей компании используют рекламу, снижение процентных ставок, повышение качества и удобства предоставляемых услуг, удовлетворение запросам отдельных групп клиентов.

Основными показателями конкурентоспособности являются:

- экономический потенциал и эффективность деятельности (активы, основной капитал, собственный и заемный капитал, доля на рынке, прибыль);

- уровень управления (формы организации и опыт функционирования элементов хозяйственного механизма с позиции нововведений и ответственности);

- производственный и сбытовой потенциалы, указывающие на возможность предоставлять ту или иную услугу , либо производить товар в требуемые сроки (наличие сырьевой базы, производственные и сбытовые мощности, объемы и направления капиталовложений, определяющих производственную политику);

- научно-исследовательский потенциал (организация и направление научных исследований, ежегодные расходы на НИОКР, число патентов на изобретения, область патентоведения, оценка возможности занятия фирмой монопольного положения);

- финансовое положение (платежеспособность, кредитоспособность и условия кредитования, структура капитала - отношение собственного капитала к общей сумме активов);

- репутация фирмы, ее рыночная стратегия, инновационная деятельность;

- состояние и квалификация трудовых ресурсов.

Конкурентоспособность чаще всего измеряется количественно, например такими показателями, как рентабельность, прибыль. Для того, чтобы оценить конкурентоспособность любого банка, фирмы, предприятия, необходимо изучить, проанализировать финансовые отчеты, данные о предприятии.

В начале 2007 года международное агентство Standard&Poors повысило долгосрочный кредитный рейтинг Газпромбанку до инвестиционного (ВВВ-). Теперь все его долгосрочные рейтинги достигли этого уровня. Еще в 2005 году банк получил инвестиционный уровень (Baa2) от агентства Moodys Investors Service Инвестиционными являются также его рейтинги долговых заимствований (BBB по версии S&P и A3 - Moodys). S&P подняло планку и рейтинга коротких заимствований банка до Аа3, что является наивысшим для российских кредитных организаций.

Газпромбанк вышел на ведущие позиции не только в Восточной, но и в Центральной Европе благодаря своей положительной кредитной истории и узнаваемому бренду, а также стратегическому партнерству с ОАО «Газпром». В 2007 году капитал банка достиг 89 млрд. руб., активы превысили 724 млрд. руб., чистая прибыль составила 13,7 млрд. руб. По словам первого вице-президента - начальника финансово-экономического департамента достигнутые параметры вызывают благосклонность инвесторов к инициативам банка на рынке заемного капитала.

Перечень новых продуктов и услуг, который Банк успешно внедрил в прошлом году для промышленных гигантов и предприятий малого и среднего бизнеса, составляют: программы средне- и краткосрочного финансирования , сделки с ценными бумагами, депозитные и конверсионные операции, операция «бивалютного депозита», новая торговая система «ГПБ-Диллинг»,корпоративное финансирование, в том числе, организация финансирования для клиентов на рынке долгового капитала.

Заметное увеличение рейтинга Газпромбанка связано с укреплением позиций акционера и основного клиента банка - ОАО «Газпром», которые проявляются в положительной динамике клиентской и ресурсной базы, а также капитала банка, Приводит к снижению себестоимости ресурсов, положительным изменениям в качестве активов.

Кроме того, наблюдается положительная динамика изменения в управлении и кадровой политике. Банк активизирует развитие новых направлений бизнеса, что позволяет диверсифицировать рыночные позиции. Банк существенно снизил концентрацию кредитного риска в портфеле благодаря продаже крупнейшего кредитного риска, что положительно, хотя и не кардинально повлияло на оценку качества активов. Подробная информация о Финансовых достижениях Газпромбанка и их краткосрочных планах представлена в приложении 1.

Сейчас конкуренция в банковском секторе высока. Крупнейшие банка страны контролируют 2/3 рынка розничных депозитов и розничных кредитов. К тому же на рынок активно выходят иностранные банки с высококонкурентными продуктами, с хорошо отлаженными процессами, лучшими технологиями, высоким уровнем обслуживания.

Газпромбанк намерен играть ключевую роль на российском рынке банковских услуг, опираясь на:

- глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов;

- значительный опыт ведения бизнеса на передовом рынке России и международный опыт;

- создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе привлечение специализированных международных компаний в свои дочерние предприятия.

Использование этих трех преимуществ позволит банку эффективно соперничать как с российскими, так и с международными финансовыми институтами. Управление Газпромбанка планирует: расширить продуктовую линейку, модернизировать ИТ-систему, унифицировать бизнес - процессы и условия обслуживания розничных клиентов по всем сетевым единицам, поддерживать высокие стандарты БТА по качеству обслуживания, развивать эффективную скоринговую систему, расширять региональную сеть, сеть банкоматов и терминалов, системы дистанционного обслуживания. Для предпринимателей Банк поддерживает и развивает адаптированные бизнес - процессы и конкурентоспособные продукты и услуги.

1.2 Перспектива развития рынка и изменение позиций банка по кредитному обслуживанию

Резкие колебания валютных курсов заставляют российские банки пересмотреть стратегию развития кредитного бизнеса. Некоторые банки в связи с этим приостанавливают кредитование физических лиц в иностранной валюте, в том числе и Газпромбанк. Резкое укрепление курса рубля привело к сокращению доходности кредитования в иностранной валюте. К тому же российские власти активно популяризуют национальную валюту.

Новая система упрощает понимание расчетов, на основе которых строится сумма комиссии, взимаемая банком. О переходе на исчисление тарифов для юридических лиц в рублях заявляют постоянно все больше банков. Изменения затрагивают все тарифы банка в Москве и других городах России, за исключением взимаемых за операции с аккредитивами в иностранной валюте. При пересчете тарифов в рублевый эквивалент тарифные ставки не меняются.

Взимание тарифов в рублях сделает систему ценообразования более прозрачной и прогнозируемой для клиентов. Новая система упростит понимание расчетов, на основе которых строится сумма комиссии, взимаемая банком. На аналогичный шаг решился и Газпромбанк.

Сейчас давать кредиты в долларах банкам не так выгодно, как раньше. Резкое укрепление курса рубля привело к сокращению доходности кредитования в иностранной валюте. В конце 2005 года за доллар давали 28 руб., еще через год доллар упал до 26 рублей. Сейчас доллар стоит

В обозримом будущем тенденция падения доллара продолжится. Так уверяют все экономисты. На торгах в Азии американская валюта опустилась до минимума за две с половиной недели по отношению к японской Йене. Котировка доллара по отношению к йене составляли 114,35/4,38 йены за доллар. За евро трейдеры давали 1,2765/70 доллара.

Поводом для очередного падения котировок стала негативная макроэкономическая статистика. По подсчетам министерства экономики США, темпы роста американского ВВП в первом квартале 2007 года составили 2,5%. По итогам. По итогам конца 2006 года оборот составлял 5,6%. Эксперты прогнозировали, что экономика США вырастет на 3% ЗА 2006 год, однако этого не произошло.

Снижение темпов роста ВВП заставит Федеральную резервную систему приостановить цикл повышения ставки рефинансирования. От величины процентной ставки полностью зависит стоимость доллара, поэтому это постоянно обсуждается на заседаниях ФРС, и до сих пор на таких собраниях это остается главным вопросом. Трудно покупать доллар, если вероятность того, что ФРС повысит ставки, снижается. Так в основном и рассуждают управляющие лидирующих банков.

В свою очередь Америке невыгодно поддерживать высокие котировки доллара из за огромного торгового дефицита. США покупают гораздо больше за рубежом , чем продают. Ослабление национальной валюты поможет американским компаниям-экспортерам.

По подсчетам международного валютного фонда, доллар сейчас переоценен на 15-35%. Реальный обменный курс значительно переоценен, особенно учитывая прогнозируемый рост внешней задолженности США.

Но не все банки разделяют позицию банков, которые решили сокращают кредитование физических и юридических лиц в иностранной валюте. Эти банки считают для себя целесообразным продолжать политику валютного кредитования: пока у потребителей есть спрос на валютные кредиты, они будут удовлетворять этот спрос по мере своих возможностей. Сегодня эти банки предлагают гражданам как рублевые, так и валютные программы кредитования (ипотека, автокредитование, пластиковые карты). Кроме того, некоторые акционеры этих банков являются корпорациями, и выделяют банкам средства на финансирование ипотечной программы в крупных суммах, поэтому в перспективе банки не собираются отказываться от валютного кредитования.

Таким образом, позиции банков по кредитному обслуживанию в большой степени зависят от перспектив развития данного рынка. в данном случае, из вышесказанного можно сделать вывод, что кредитная политика банков во многом определяется валютными курсами. Если иностранная валюта становится ненадежной для деятельности банка, необходимо свести к минимуму использование этой валюты, внедряя постепенно рублевую валюту. Но, прежде всего, выбор стоит за управляющим банка, идти ли на такой шаг или нет.

В целом банковская система России будет в будущем расти и активно развиваться. Активы банковского сектора России к ВВП составляют уже 44%. Это намного ниже аналогичных показателей многих стран Европы. Потенциал роста значителен. Эксперты прогнозируют рост банковских активов по отношению к ВВП к 2015 году до 73%, а их абсолютного значения - до 1700 трлн. долларов. На российский рынок активно выходят иностранные банки, усиливая конкуренцию и часто консолидируя собственные активы. Многие частные банки привлекают внешних инвесторов к участию в их капитале, число стратегических инвесторов в течение 2007 года резко увеличилось. Наблюдается усиление процессов укрупнения банков за счет объединительных и поглощающих процессов. Однако нередко они сдерживаются не столько нехваткой капитала, сколько неготовностью, в том числе, как ни странно, ментальной, более мелких игроков к таким процессам. Кроме того, существенно возросла способность крупных участников рынка к проведению тщательного отбора и оценки готовности более мелких к вовлечению в более масштабную банковскую деятельность. Одновременно возможности создания банковского бизнеса с «нуля» стремительно уменьшаются.

Модель развития банков постепенно изменяется. Банковский бизнес уже ориентируется не только на обслуживание крупных компаний, но все чаще и на удовлетворение запросов физических лиц, малого и среднего бизнеса. Именно последний фактически стал быстрорастущим и наиболее жестким с точки зрения конкуренции сегментом рынка.

Российские банки стали более четко оценивать реальные потребности рынка. Пока по уровню развития этих услуг Россия значительно отстает от банковских секторов стран Восточной Европы и Азии. Ужесточились требования к издержкам, практически исчерпало себя стремление развивать региональную сеть только лишь потому, что хочется расти вширь и надо не отстать от конкурентов. Серьезно и сильно выросшая счетно - аналитическая составляющая проникает в те сегменты банковской структуры, которые нередко удостаивались этой чести по остаточному принципу.

Логика развития банковского сектора России позволяет предположить совершенствование банковского и налогового законодательства, рационализацию контрольно - надзорных функций, развитие банковской инфраструктуры, усиление конкуренции, консолидацию рынка рост доверия населения к банкам, опережающие темпы роста обслуживания населения и предпринимателей из сферы малого и среднего бизнеса.

Также наблюдается рост потребностей населения в кредитах, и повышение кредитоспособности граждан, в связи с ростом их доходов.

Все это только благоприятствует развитию кредитной деятельности Газпромбанка. Поэтому в дальнейшей перспективе банк будет успешно развиваться и повышать также свою конкурентоспособность.

При определении целевых ориентиров развития на 2008 год Банк исходит из анализа развития российской экономики за предшествующие периоды, обобщения прогнозов и сценариев функционирования и развития экономики и рынков в будущем.

В будущем Банк планирует по-прежнему продолжать придерживаться стратегии «внутренней экспансии», что подразумевает увеличение объемов кредитования российских компаний за счет аккумулирования ресурсов на внутреннем российском рынке, а также привлечение новых клиентов в лице зарубежных компаний, наряду с российскими.

Приоритетными направлениями Банка в ближайший год будет являться реализация и совершенствование персональных схем обслуживания клиентов, которые позволят обеспечить комплексное и качественное обслуживание корпоративных клиентов на всех этапах их бизнеса. Продолжится практика постоянных взаимоотношений с клиентурой для лучшего понимания рынка и адаптации банковских продуктов к потребностям клиентуры. Ориентация на индивидуальные потребности компаний позволит и далее рассчитывать на расширение круга клиентов, увеличение остатков и оборотов по их счетам, более частое пользование кредитными услугами Банка.

Кредитная стратегия Банка будет направлена на достижение следующих задач:

- формирование постоянного круга надежных и рентабельных клиентов - заемщиков, активно использующих весь спектр предоставляемых услуг;

- наращивание сбалансированного по рискам кредитного портфеля, обеспечивающего максимальную доходность активов Банка.

Важнейший принцип кредитной работы - индивидуальный подход к построению каждого кредитного проекта для нахождения экономически обоснованной и взаимовыгодной схемы кредитования. При выборе заемщика соображения возвратности преобладают над соображениями доходности.

Банком будет проводиться дальнейшее совершенствование системы расчетов с использованием системы Банк-Клиент, возможен перевод системы на Интернет-технологии.

Проведение операций на межбанковском кредитном рынке рассматривается с точки зрения активного управления ликвидностью Банка, а не только как источник дохода. Работа на межбанковском рынке в 2008 году будет проводиться в основном с постоянным кругом надежных банков-контрагентов, с поддержанием уже имеющихся и открытием новых непокрытых и покрытых кредитных линий на Банк.

Конверсионные операции рубль/доллар и рубль/евро рассматриваются не как источник основного дохода, а как возможность поддержания ликвидности в резерве валют, и хеджирования собственных валютных рисков. Операции по другим валютам предполагается проводить в рамках потребностей клиентуры.

Недостаток надежных объектов для вложения средств, снижение доходности финансовых инструментов и сравнительной привлекательности валютных активов, привели к снижению доходности банковского бизнеса. Одновременно отмечается рост издержек на поддержание текущей деятельности Банка в связи с инфляцией, изменениями в законодательстве и другими факторами. Это заставляет искать пути повышения рентабельности и конкурентоспособности банка в целом.

В качестве первоочередных целей по повышению эффективности своей деятельности на 2008 год Газпромбанк ставит:

- повышение узнаваемости бренда путем проведения разработанной маркетинговой политики;

- совершенствование системы профит - центров с целью оптимизации затрат. Внедрение механизмов финансовой диагностики и оперативного мониторинга рентабельности продуктов, подразделений и клиентов. Создание нормативной базы для саморазвивающейся бизнес - среды;

- повышение профессионального уровня сотрудников Банка;

- проведение мероприятий по переходу на бухгалтерский учет в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

- налаживание механизма модификации существующих и разработки новых банковских продуктов, увеличение объемов их продаж.

С целью более полного удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, привлечения новых и снижения себестоимости розничных банковских продуктов, Газпромбанк намерен продолжить активную работу по перенесению типовых банковских операций в автоматизированные офисы (комплексное обслуживание, совмещающее все большее количество банкоматов, устройства cash-in, информационные терминалы и многое другое) и внедрению их в системы дистанционного обслуживания с использованием мобильных телефонов и Интернет.

2 ВЫДВИЖЕНИЕ СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

2.1. Перспективные задачи деятельности банка по кредитному обслуживанию

Кредитная политика Газпромбанка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования, как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Основными приоритетами кредитной политики являются:

- кредитование предприятий и организаций, входящих в структуру ОАО «Газпром»;

- кредитование компаний - партнеров газовой отрасли;

- кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

- кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.

Сейчас «Газпромбанк» занимает лидирующие позиции практически по всем показателям. Его доходы с каждым годом только увеличиваются. Упрочнению завоеванных конкурентных позиций способствует последовательное развитие продуктового ряда, его адаптация к потребностям отдельных клиентных групп, применение самых современных банковских технологий и стандартизация продуктов и услуг в рамках региональной сети Банка.

Планом стратегического развития Газпромбанка на 2007-2015 года, принятым Советом директоров, предусматривается увеличение совокупных активов банка к 2010 году до 40 млрд. долларов, а к 2015 году - до 80 млрд. долларов. Банк планирует занимать лидирующие позиции во всех регионах России, а также заметно продвинуть свои позиции за пределами страны в таких сегментах, как малый и средний бизнес и корпоративный бизнес, постоянно совершенствуя и укрепляя свою кредитную политику.

Цель Газпромбанка - довести долю своего присутствия на банковском рынке Российской Федерации до 40%, а в других странах СНГ - до 20%.

Не последнюю роль в достижении этих показателей будут играть региональные дочерние банки и компании. Их динамичный и адаптированный к условиям страны присутствия экспорт апробированных и успешно работающих В России продуктовых линеек и технологических решений, технологическая модернизация, соответствующие структурные перемены, прежде всего в плане выделения розничного направления в отдельный бизнес, и, как результат, формирование системы, способной вырабатывать и поддерживать в эффективной форме предложения, упреждающие клиентские потребности, - вот основные слагаемые выполнения данной задачи. Активы банка предполагается консолидировать в единую систему банковского холдинга, способного на единых организационных и технологических началах обеспечивать развитие бизнеса и расширение его географии. Естественно, сто, анализируя «плацдарм» для расширения экспансии, банк в первую очередь определяет свои намерения на самом обширном рынке - рынке России.

Газпромбанк ставит перед собой задачи и цели, которые он намерен достичь уже к середине 2009 года.

Страницы: 1, 2, 3