Страхование в гражданском праве

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховое законодательство предусматривает суброгацию, т.е. переход к страховщику права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, виновному в причинении ему вреда, в сумме выплаченного страховщиком в соответствии с условиями договора страхового возмещения. При суброгации происходит перемена кредитора в рамках уже существующего обязательства по договору страхования (ст. 965 ГК РФ). В отличие от суброгации при регрессе возникает новое обязательство и регрессное требование реализуется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству

В ч. 1 ст. 965 ГК РФ указывается, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Эта норма корреспондирует со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.

Для осуществления перешедшего к страховой организации права требования страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы, доказательства и сообщить все необходимые для этого сведения (ч. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные ему убытки, которые возмещены в пределах страховой суммы страховщиком (ч. 2 ст. 965 ГК РФ). Эти правила касаются срока исковой давности, определяемого ст. 966 ГК РФ, порядка осуществления права требования страховщиком возврата выплаченной им по страховому случаю суммы и права на предъявление иска.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, выполнения обязанностей, лежащих на страхователе, но не выполненных им. Среди таких обязанностей могут быть:

уплата страховой премии, неуплаченных полностью сумм страховых взносов;

уведомление страховщика в период действия договора страхования о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска;

передача страховщику всех документов, доказательств и сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации);

уведомление страховщика незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования, о наступлении страхового случая.

Наряду с этим выгодоприобретатель не должен отказываться от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные выгодоприобретателю страховщиком. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).

В случае страхования одного и того же объекта имущества (предпринимательского риска) от одного и того же состава страховых рисков по договорам у двух или нескольких страховщиков и превышении общей страховой суммы по договорам над страховой стоимостью страховое возмещение при страховом случае выплачивается страховщиками в величинах, общая сумма которых должна равняться страховой сумме, равной страховой стоимости. Договоры страхования являются ничтожными в части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 1 и 4 ст. 951, ст. 952 ГК РФ).

Правовые нормы гл. 48 ГК РФ предусматривают защиту имущественных интересов сторон договора страхования в связи с определенными обстоятельствами в процессе исполнения основного обязательства. В соответствии со ст. 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (Приложение 3). Это положение касается как страхователей (выгодоприобретателей), так и страховщиков.

Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения (в том числе в судебном порядке) является строгое (вплоть до мелочей) соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая. Несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, привело к отказу в иске о выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не смог доказать, что повреждение судна произошло вследствие события, которое должно быть отнесено к страховому случаю.

В качестве примера приведем следующую ситуацию. В связи с наступившим страховым случаем Компания "Силвелла Шиппинг СА" (судовладелец) в лице агента ЗАО "Дончарт" обратилась к ООО "Страховая компания "Инвестфлот" за выплатой страхового возмещения. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, не усмотрев для этого оснований.

Арбитражный суд Самарской области в иске к страховой компании также отказал. Апелляционная и кассационная инстанции согласились с выводами Арбитражного суда Самарской области, оставив его решение об отказе в иске без изменения.

Как видно из комментируемого Постановления, во время следования из порта Ростов в Керченский пролив в условиях ледовой обстановки судно получило повреждения, расходы на устранение которых были оценены истцом в сумме 18 706 долларов США.

Важным обстоятельством, которое необходимо учитывать страхователям, является то, что событие, являющееся, по мнению страхователя, основанием для страховых выплат, должно максимально точно соответствовать описанию страхового случая, содержащемуся в договоре (правилах) страхования.

Кроме того, в силу принципа свободы договора (статья 421 ГК РФ) участники страховых правоотношений могут договориться также об определенных обстоятельствах, относящихся к страховому риску, которые исключают возможность получения страхователем страхового возмещения.

Представляется, что в комментируемом случае названные принципы страхователем были нарушены, что и повлекло сначала отказ в выплате страхового возмещения, а затем и отказ в иске.

Так, суд установил, что расследование обстоятельств причинения повреждений судну было проведено с нарушением порядка, установленного нормативными документами (Положением о порядке классификации, расследования и учета аварийных случаев с судами (ПРАС-90), утвержденным Приказом Министерства морского флота СССР от 29.12.1989 N 118 (с изменениями и дополнениями, внесенными Приказами ДМТ МТ РФ от 30.03.1992 N 15 и от 19.05.1994 N 38). В частности, акт расследования не был подписан капитаном порта Ростов. Данное обстоятельство позволило страховой компании поставить под сомнение фактические обстоятельства, связанные с причинением ущерба. Во-вторых, в подтверждение суммы причиненного ущерба истец не представил страховщику (и суду) надлежащий документ (в соответствии с ПРАС-90 стоимость повреждений должна подтверждаться сметной калькуляцией, вместо которой истец представил акт дефектации, составленный на Херсонском судоремонтном заводе).

Правилами страхования было установлено, что страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел при эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом. Поскольку классификационное свидетельство судна не содержало никаких сведений о наличии у него ледового класса, страховая компания и судебные инстанции пришли к выводу, что сами по себе ледовые повреждения судна уже свидетельствуют о нарушении условий его эксплуатации. Данный вывод суд подкрепил ссылкой на то, что доказательств эксплуатации судна в условиях ледокольной проводки истец не представил. Однако с данным выводом можно поспорить (чего истец, судя по всему, не сделал). Дело в том, что любое судно может быть выпущено из порта только в том случае, если метеорологическая и ледовая обстановка обеспечивают его безопасную эксплуатацию. Поэтому, скорее всего, условия, в которых судно эксплуатировалось, соответствовали его регистровым характеристикам. Однако истец этого доказать не смог, в том числе не представил документов, подтверждающих, что в момент повреждения осуществлялась ледокольная проводка судна.

Таким образом, истец не смог (или не имел возможности) представить надлежаще оформленные документы в необходимом объеме, что и предопределило неудачный для него исход судебного процесса.

2.3 Правовое регулирование реализации страховых правоотношений при личном страховании

2.3.1 Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая

Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при личном страховании, но и их реализацию в процессе действия (исполнения) договора страхования.

Договор личного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страховая защита (действие страхования) распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора личного страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). С момента вступления договора личного страхования в силу обеспечивается исполнение не только основного страхового правоотношения, но и реализация других прав и обязанностей сторон, предусмотренных законодательством и договором (правилами) страхования.

После заключения договора личного страхования, вступления его в силу нередко обнаруживаются нарушения интересов страхователя или страховщика другой стороной договора. Гражданский кодекс РФ содержит для таких случаев правовые нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора страхования. В частности, если договор личного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний впоследствии не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что обстоятельства, определяющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора личного страхования будет установлено, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (абз. 1 ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако страховщик не вправе требовать признания договора личного страхования недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, уже отпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если сообщенные при заключении договора личного страхования страхователем страховщику обстоятельства значительно изменились в период действия договора и обусловили существенное увеличение страхового риска, то последствия неизвещения страховщика о таких изменениях или отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии по требованию страховщика согласно ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ могут наступить только в случае, если они предусмотрены в договоре личного страхования (ч. 5 ст. 959 ГК РФ). Указанные последствия для страхователя (выгодоприобретателя) рассматриваются и применительно к имущественному страхованию. Они применимы при соблюдении указанного требования и при личном страховании.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования, если обстоятельства, обусловившие увеличение риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Правовые нормы ст. 937 ГК РФ определяют права застрахованного лица и ответственность страхователя за нарушение им условий обязательного (в том числе личного) страхования, предусмотренных законом. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (ч. 1 ст. 937 ГК РФ). Данная норма должна применяться до наступления страхового случая с лицом, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного личного страхования.

Если страхователь не осуществил обязательное страхование или заключил договор обязательного личного страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя (застрахованного лица) по сравнению с условиями, установленными законом, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем (застрахованным лицом) на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата при надлежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

Ответственность страхователя за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязанностей по обязательному страхованию не ограничивается санкцией, установленной ч. 2 ст. 937 ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 937 суммы, неосновательно сбереженные денежные средства лицом, на которое возложена обязанность страхования, за счет того, что оно не выполнило эту обязанность или выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органом страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое законодательство определяет условия, при которых страхователь может заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя в договоре личного страхования. Например, нормой ч. 2 ст. 955 ГК РФ определяется право страхователя заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим лицом, но лишь с письменного согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменять выгодоприобретателя, названного в договоре добровольного личного страхования, другим лицом при наличии письменного согласия на такую замену застрахованного лица. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о замене выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956). Как и при имущественном страховании, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору личного страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) - ч. 2 ст. 956 ГК.

2.3.2 Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая

Исполнение основного обязательства по договору личного страхования неразрывно связано с выполнением сторонами договора и третьими лицами ряда условий, действий, дополнительных обязанностей, предусмотренных законом и (или) договором. Выполнение (невыполнение) тех или иных из них влечет возникновение установленных законодательством или договором прав, обязанностей и ответственности.

Например, согласно норме ч. 3 ст. 961 ГК РФ при личном страховании, когда в договоре страхования страховыми случаями является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, на страхователя, а также на выгодоприобретателя, которому известно о заключенном договоре личного страхования в его пользу и который намерен воспользоваться вытекающим из этого обстоятельства правом, возлагается определенная обязанность при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, как только страхователю (выгодоприобретателю) станет о нем известно. Если договором личного страхования установлен срок и указан способ уведомления страховщика, оно должно быть сделано соответствующим способом и в срок, который не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) возложенной законом на него обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (страховой суммы), если не будет доказано Бремя доказывания ложится в этом случае на страхователя (выгодоприобретателя)., что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (из электронных СМИ, оповещения населения о возможных стихийных бедствиях и т.п.) либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

В данном случае право страховщика на отказ в страховой выплате страхователю (выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью последнего) вытекает не из основного или иного обязательства договора личного страхования, а из закона, т.е. правовых норм ч. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ. Эта норма, как указывается в 7.3.3, корреспондирует с общей нормой обязательственного права, предусмотренной ст. 310 ГК РФ. Нормой ст. 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, предусмотренных законом.

В правилах (договорах) страхования страховыми организациями записываются условия, которые служат страховщикам основанием для отказа в выплате страхового обеспечения (страховой суммы) частично или полностью в случае невыполнения этих условий страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями).

Например, в правилах (договорах) страхования предусматриваются следующие основания для отказа в страховой выплате (частично или полностью):

страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в установленный договором личного страхования срок и предусмотренным договором способом;

страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не сообщил в соответствующие компетентные органы о наступлении страхового случая (в милицию, органы пожарной безопасности, санинспекцию, аварийно-спасательную службу, трудовую инспекцию и др.);

страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не представил страховщику необходимые документы (доказательства), подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющиеся основанием для принятия решения страховщиком о выплате страхового обеспечения;

страхователь (застрахованный) не предоставил врачу страховщика возможность свободного доступа к пострадавшему в результате страхового случая для обследования состояния его здоровья.

В ст. 963 и 964 ГК РФ представлены правовые нормы, определяющие события и их последствия, при которых страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). Последствиями страхового события для застрахованного лица по договору личного страхования (страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти) являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности. Если эти последствия совершившегося опасного события наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, то страховщик согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). Такие события и их последствия являются нестраховыми случаями.

Норма ч. 3 ст. 963 ГК РФ устанавливает исключение из общего правила нормы абз. 1 ч. 1 ст. 963: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

Норма абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя). На личное страхование эта норма ГК РФ непосредственно не распространяется. Однако, при причинении вреда жизни или здоровью застрахованного по договору личного страхования лица вследствие его грубой неосторожности и отсутствии вины причинителя вреда - владельца источника повышенной опасности - такое событие может признаваться страховым случаем, если это предусмотрено договором (правилами) личного страхования. В этом случае страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (страховую сумму).

Наряду с рассматриваемыми здесь нестраховыми случаями с застрахованным лицом, при наступлении которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму), в правила (договоры) личного страхования страховые организации включают и другие опасные события и (или) их последствия, не являющиеся страховыми случаями.

Например, в правила страхования от несчастных случаев Ингосстраха включены как нестраховые случаи повреждение здоровья, болезнь, утрата трудоспособности и смерть застрахованного, если они наступили в результате:

нарушения застрахованным лицом правил техники безопасности;

алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица;

совершения застрахованным лицом противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с причиненным вредом его жизни или здоровью;

самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованный доведен до та кого состояния третьими лицами, что должно быть подтверждено вступившим в силу приговором суда;

передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством",

участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях.

В ст. 10 Закона РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:

с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;

с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного лица - выплачивается страховое возмещение (компенсация) вреда (в том числе в размере страховой суммы). (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7