Страхование в гражданском праве

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой его величины, равной 30 млн. руб.

Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 4 ст. 26 Закона). Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ч. 4 ст. 26 Закона). Средства страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Российской Федерации.

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляется государственный надзор Федеральной службой страхового надзора - ФССН (ст. 30-35 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 55 С. 241

Поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений.

Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, федеральным законом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», дано в ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Под «страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором». Здесь нет упоминания о страховых взносах, т.е. частях страховой премии по договору в целом, когда ее уплата предусмотрена в рассрочку. В редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 10.12.03 г. уже нет определения страховой премии (страхового взноса). В ч. 1 ст. 11 Закона законодатель уведомляет лишь, что «страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле». 41

Страховой тариф - это ставка страховой премии в процентах от величины страховой суммы за услугу страховщика по страхованию либо в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования.

Срок страхования - календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб - это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества юридического, физического лица, убытков от предпринимательской деятельности страхователей или расходов, обусловленных их гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам, а также возникшей необходимостью компенсации страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

Определение понятия «страховая выплата» дано в ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).

Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного специалистами (при необходимости на основании использования заключений экспертов) и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования.

1.2 Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляются, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются: предмет и объект страхования - имущественные интересы страхователя, страховой риск (страховой случай). Субъекты страхования, их права и обязанности, определяются правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты интересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса. 58

B.C. Белых и И.В. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероприятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Подчеркивают также, что судебная защита участника игр осуществляется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша). 33

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием действительно имеются. Можно согласиться с авторами, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК. РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного договором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительных видах страхования результатом наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный интерес в страховой защите материального уровня и качества жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей, заключается в совершенно иной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. 58 В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручился. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору должника, который не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обязательство перед кредитором вследствие события случайного, непредвиденного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществления страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью. 57

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки. 33

При заключении и исполнении договора страхования устанавливаются и реализуются основное обязательство по страховой выплате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по нашему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и определенной части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица)1. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику. В-четвертых, размер доходности при накопительных видах страхования и эффективной инвестиционной политике страховщиков (в том числе за счет большей свободы маневрирования в размещении средств страховых резервов) может быть существенно выше, чем при банковских вкладах. В-пятых, по заключенному договору страхования может наряду с накоплением средств предусматриваться и страховая защита от несчастных случаев, что не имеет места в договорах банковских вкладов. Кроме того, опираясь на опыт страхования жизни в развитых странах, российские страховщики могут предлагать семейные полисы, например, пенсионного страхования, когда в случае смерти одного из супругов пенсию может получать другой супруг.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании -в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РФ.

1.3 Классификация страхования

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования. 46 С. 29

Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929 934, 942 и др.).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:

различные виды имущества (в том числе деньги наличные и насчетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);

результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;

подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других юридических, физических лиц (в томчисле нарушением договора) либо окружающей природной среде,в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими, как:

1) жизнь и здоровье людей;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих материальный уровень и качество жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (оплата профессионального образования) или на поддержание материального и качественного уровня жизни, например, при достижении пенсионного возраста или наступлении инвалидности. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) на поверхности страховых отношений выступает доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья, которое обеспечивает организацию и оплату страховщиком медицинских услуг. Здесь предметом страхования является здоровье физического лица. 49

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 10.12.03 г.) выделяется две отрасли страхования: личное и имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным, так как Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, относя страхование ответственности к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена гражданская ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределения и использования страховых фондов (резервов).

Однако отрасль страхования не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7