Современные тенденции развития банковской системы в России

банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения,

связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в

промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков,

выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу

клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков

стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения

работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой

корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие

годы.

2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике

российской банковской системы.

В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение

коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет

применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям

относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения.

Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля

доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в

Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.

Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при

переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть

лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских

помещений и другого имущества для их использования арендатором в

производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности

до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых

операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались

коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская

ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16

компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или

совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг

(учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг).

Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в

России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в

промышленности и сельском хозяйстве.

В меньшей степени получили распространение факторинговые операции.

Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м

годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии.

Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы,

с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга.

Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного

распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и

риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала

факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк

“Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое

обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской

задолженностью клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок,

вторая - защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный

характер развитию любого бизнеса, третья - учет текущего состояния

дебиторской задолженности. Специалисты “Российского кредита” полностью

берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом

товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине

дебиторов, ожидаемых платежах.

Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с

покупателей денег за поставляемые товары.

Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и

форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в

России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так

как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций.

Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку

производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до

80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на

крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В

связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться

тенденция инвестиционного оживления.

Таким образом, применение новых форм обслуживания в России

осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг

будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности

банковской системы в условиях рыночной экономики.

На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы

встает такая проблема, как защита вкладов населения.

Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке

межбанковских кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) ,

в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов

населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой

политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных

банков, их отделений и филиалов до 1131.

В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило,

гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная

страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков

в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету.

Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по

крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие

решения и поручения. Тем не менее проект закона “Об обязательном

страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24

ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года

был отклонен и возвращен в Государственную Думу.

Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную

проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся

без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его

признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов.

И возник новый рынок - рынок программных средств финансового анализа и

прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов,

опробованных российскими финансистами, на нашем “поле” прижились около

десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут

классического брокера - пакет Meta Stock) стал нейросетевой[1] пакет Brain

Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена

1550 долларов).

Примером использования данного пакет может служить аналитическое

приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов

применения нейтронных сетей в России.

Одной из причин применения такого малого количества программных

систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема

налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли

на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.

Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских

технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного

операционного места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного

банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ,

клиринговых центров и так далее.

Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области

разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или

кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая

будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития.

Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут

зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на

которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени

формировать свое будущее.

В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется

достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и

поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во

всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской

деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов,

отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита,

отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций,

неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным

платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся

фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с

расширением существующих и освоением новых областей банковской

деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных

банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и

располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений.

Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента

банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет

стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного

центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с

недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять

разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за

счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем

или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс

будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру

и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения

валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по

привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле

можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно

сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и

сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка,

хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще

долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные

депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее

зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств

средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого

существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег.

Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и

коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих

банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен

рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением

обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому

организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку

достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов,

но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения

оборудования помещений, технического оснащения, тренированности

обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то

коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных

инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая

необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно

подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно

несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме

банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном

инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими

особенностями:

1. Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в

непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные

участки, другие объекты недвижимости;

1. Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами

инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на

экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и

быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения,

например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству

строительных материалов;

1. Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки

смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно

небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о

более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки

будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово-

промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной

крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие

структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ,

видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ

будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне

Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий

момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа

состояния, поскольку банковская система России функционирует на

определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим

пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы

рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет

существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных

систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется

актуальным.

Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их

поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и

передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие

целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только

важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня

эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих

из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть

обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков

образованные тремя путями:

19. Реорганизованные из отделений бывших государственных банков;

20. Созданные самими коммерческими банками;

21. Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие

конкурентной борьбы.

Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2

комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков -

всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-

15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя

ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России.

Анализ данных о состоянии региональной банковской системы позволяет

сделать следующие выводы: согласно данным статистической отчетности

Главного Управления Центрального банка Российской Федерации по

Волгоградской области, на 1 апреля 1997 года банковская сеть Волгоградской

области представлена 16 коммерческими банками с 65 филиалами и 15

действующими филиалами иногородних банков. В нее также входят 10

операционных касс этих банков и филиалов.

В области имеется сеть Сбербанка РФ, 28 отделений и 668 их структурных

подразделений.

С учетом статистических данных о населении Волгоградской области на

1995 год - плотность банковской сети по Волгоградской области составила 2,9

банковских институтов на 100 тыс. Населения.

Таким образом, можно говорить о том, что банковская система

Волгоградского региона представлена достаточно широкой сетью банковских

институтов.

Число банков, которых можно отнести по формальным признакам (наличие

собственного капитала, положительного финансового результата за год,

отсутствие убытков прошлых лет отнести к относительно устойчивым, резко

снизилась: из 17 осталось только 9.

| |Прибыль |Уставной |Собственн|Собственн|Прибыль /|Прибыль /|

| | |капитал |ые |ые | | |

| | | |средства |средства |Уставной |Собственн|

| | | | |/ |капитал |ые |

| | | | |Уставной | |средства |

| | | | |капитал | | |

| |Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|

| |руб |о |руб |о |руб |о |руб |о |руб |о |руб |о |

|Волгопромба|6003|I |1500|I-II|7655|I |5.1 |I |4.00|I |0.78|IV |

|нк |1 | |0 | |6 | | | | | | | |

|Волго -Дон |1953|II |5619|IV |2477|III |4.41|II |3.48|II |0.79|III |

|- банк |5 | | | |9 | | | | | | | |

|Русюгбанк |1260|III |4600|VI |1154|V |2.51|IV |2.74|III |1.09|II |

| |9 | | | |9 | | | | | | | |

|“Кор” |1090|IV |7021|III |2582|II |3.68|III |1.55|V |0.42|V |

| |8 | | | |6 | | | | | | | |

|“ГермесПово|7852|V |1500|I-II|2456|IV |1.54|VII |0.52|VI |0.34|VI |

|лжье” | | |0 | | | | | | | | | |

|Волгокредоб|5653|VI |3225|VII |4448|VII |1.38|VIII|1.75|IV |1.27|I |

|анк | | | | | | | | | | | | |

|Акобанк - |455 |VII |5000|V |5494|VI |1.1 |IX |0.09|IX |0.08|IX |

|Волга | | | | | | | | | | | | |

|“Сава” |362 |VIII|1501|VIII|3229|VIII|2.15|V |0.24|VIII|0.11|VIII|

|“Ространсба|257 |IX |500 |IX |962 |IX |1.92|VI |0.51|VII |0.27|VII |

|нк” | | | | | | | | | | | | |

В этой связи представляется интересным проанализировать кредитные

операции коммерческих банков Волгоградского региона и выявить современные

тенденции их осуществления.

Анализ кредитования предприятий в коммерческих банках Волгоградской

области показывает, что преимущественной формой кредитования является

краткосрочное кредитование.

На 1 января 1996 года из доля в общем объеме вложений составила 90%,

в то время, как удельный вес долгосрочных кредитов был равен 10%.

Справедливо заметить, что проблема невозможности долгосрочного

кредитования коммерческими банками выходит за рамки отдельного региона. В

масштабах экономики страны невовлечение денежного оборота в

производственный процесс грозит дальнейшим ростом денежной массы,

необеспеченной реальными товарами и услугами. Думается, что решение этой

проблемы может быть достигнуто внесением изменений в действующий порядок

учета оборотных средств, налоговую и кредитную политику.

Возникает вопрос: каково будущее банков и банковской системы области?

Как известно, из 12 банков в Волгоградской области уже отозваны лицензии.

Состояние многих из тех, чьи показатели опубликованы ГУ ЦБ РФ, как показал

наш анализ, также не внушает радужных надежд. К тому же следует учитывать,

что снижение ставки рефенансирования ЦБ РФ уже в этом году привело к

уменьшению массы балансовой прибыли банков по сравнению с тем же

показателем за 1995 год. Индекс прибыли среди пятерки лидеров выглядит

следующим образом:

1. Гермес-Поволжье - 6,26

1. Русюгбанк -1,21

1. Волго-Дон- Банк -0,95

1. “Кор” -0,81

1. Волгопромбанк -0,8

В 1998 году дальнейшее снижение ставки ЦБ может привести к еще более

существенному падению прибыльности банковского сектора.

Но основную тревогу вызывает, конечно, очень маленькая величина

собственных средств у местных кредитных организаций. Если пересчитывать

собственные средства банков в ЭКЮ по курсу на 31 декабря 1996 года, то

получим:

1. Волгопромбанк -11,1 млн. ЭКЮ;

1. “Кор” -3,74 млн. ЭКЮ;

1. Волго-Дон-банк -3,59 млн. ЭКЮ;

1. “Гермес-Поволжье -3,36 млн. ЭКЮ;

1. Русюгбанк -1,67 млн. ЭКЮ.

Это значит, что только один из действующих банков - Волгопромбанк -

имеет перспективу остаться универсальным банком и осуществлять все виды

банковской деятельности, предусмотренные действующим законодательством.

Банки, не набравшие к 1 января 1999 году 1 млн. ЭКЮ собственных

средств, вынуждены будут ликвидироваться или присоединиться к другим. Как

совершенно ясно из предшествующего текста, у банков, расположенных в конце

таблицы, нет никакой перспективы увеличить собственный капитал до 1 млн.

ЭКЮ к 1999 году и остаться банковскими учреждениями. Таким образом, у

банков области очень разные проблемы: одни должны попытаться увеличить

капитал до 5 млн. ЭКЮ и получить право деятельности на внешних рынках,

другие поставлены перед проблемой - стать ли филиалом более крупного банка

или уйти из этой сферы.

В произведенном выше анализе функционирования банковской системы на

региональном уровне прослеживаются следующие тенденции развития банковской

сети в изучаемом регионе:

1. Относительная стабилизация численности коммерческих банков, их

ориентация на качественное расширение филиалов местных коммерческих

банков, а также филиалов, головные банки которых расположены в других

регионах России;

1. Сокращение объема кредитных вложений коммерческих банков по отраслям:

промышленности, государственной торговли, строительным министерствам, в

связи с увеличением объемов невозвращенных кредитов;

1. Финансовое состояние банков зависит от экономической активности

различных отраслей и секторов экономики, результатов их финансово-

хозяйственной деятельности, что позволяет в очередной раз убедиться,

что капитал банков промышленных предприятий является составным

капиталом “промышленного капитала”.

Заключение

Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в

управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических

процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры

коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как

проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.

Проблема состоит сегодня не столько в использовании и перенесени

мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе

этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской

системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт,

культуру и традиции страны.

Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика,

страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается

методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При

определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности,

первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат

осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные

отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в

отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного

опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной

политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее

состояния.

Анализ процесса формирования банковской системы в России и ее

адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги,

сформулировать определенные теоретические выводы и практические

рекомендации.

Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы

является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях

развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг

необходимо содействовать созданию условий для организации

специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных,

ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно-

сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой

практике.

Наряду с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или

небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно

связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения.

. В отношении банковского законодательства необходимо значительное

расширение банковского законодательства с целью охвата им всего

многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и

управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны

иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму

вмешательство органов управления включая Центральный банк в деятельность

коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка

допустимо в рамках установленных законом норм надзора.

В законодательстве о банках следует предусмотреть исключение

монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий

конкуренции между банками.

В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью:

По мере развития и дифференциации банковской системы расширяются функции

государства по регулированию банковской деятельности. Эти функции,

осуществляемые на первом этапе Центральным банком, постепенно

отпочковываются от него и концентрируются в самостоятельные органы по

регулированию банковской деятельности.

На ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для

банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных

проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих

развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной

собственности.

Для обеспечения эффективности надзора требуется разработка

стандартов, которым должна соответствовать деятельность коммерческих

банков. В перспективе нужно стремиться к достижению стандартов,

установленных Базильским комитетом по надзору.

Список использованной литературы

1. Arthur Heath. Deposit Insurance: An American Case // Moscow News - 1996

- № 42.

1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I - М.: ТОО

Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.

1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II - М.: ТОО

Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.

1. Банковская система Росси. Настольная книга банкира. Книга III - М.: ТОО

Инжиринго консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.

1. Муреев М.Р. Деньги, банки и денежно-кредитный налог. М. 1995 г.

1. Проблема перехода Волгоградской области к устойчивому развитию:

Материалы научно - проектной конференции г. Волгограда: Издательство

ВолГУ, 1996 г.

1. Экономика и бизнес под ред. В.Д. Камаева - М. - 1993 г.

1. Алимова Т.Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник С-П

Университета. Серия 5 Экономика - 1996 - вып. 4 - № 26 - с. 21 -25.

1. Ананьев С.А. Межбанковский кризис: причины и последствия // Деньги и

кредит - 1996 г. - № 8 с.29 - 32.

1. Борисов С.М. Коротков П.А. Банковская система России: состояние и

перспективы // Деньги и кредит - 1996 г. № 8 с. 5 - 11.

1. Егоров С. Системный кризис банковской системы России // Финансовый

бизнес - 1996 г. № 6 с. 7-10.

1. Кожиков. Статистический показатель надежности коммерческих банков //

Финансовый бизнес - 1996 г. - № 11 с. 11 - 12.

1. Колядинский Н.Ф. Качаловская А.А. Место финансового рынка в реализации

региональных программ // Деньги и кредит - 1996 г. - № 2.

1. Концепция стабилизации и повышения надежности банковской системы России

// Бухгалтерия и банки - 1996 г. № 4 - с. 3 - 14.

1. Обзор современной банковской системы России: (по материалам института

народно-хозяйственного прогнозирования) // Банковское дело - 1997 г. № 1

с. 8 -11

1. С чего начинается банковская безопасность // Деловое Поволжье - 1996 г.

- № 27 с. 15.

1. Семья в Волгоградской области // Стат. Сборник Волгоград. Обл. Комитет

гос. Стат. Волгоград - 1995 г. - с. 5.

1. Сергиенко А. Некоторые особенности монетарных процессов в переходной

экономике России // Вопросы экономики - 1996 г. - № 8.

1. Способы и структурно- схемные решения электронных расчетов банковских

операций // Банковское дело - 1997 г. № 2 с. 22.

1. Статистика РФ // Деньги и кредит - 1996 г. - № 5 с. 50.

1. Степанов Ю.В. Программа устойчивости взаимосвязей реального и

финансового секторов экономики России // Деньги и кредит - 1996 г. - № 9.

1. Френкель А. Прогноз экономического развития России на 1997 год //

Финансовый бизнес - 1997 г. - № 1 - с. 2 - 5.

1. Через 2 года в Волгограде останется всего 5 банков // Деловое Поволжье -

1997г. - № 12 с. 5.

1. Ямпольский М.М. Итоги деятельности и задачи Банка России // Деньги и

кредит - 1996 г. №1.

-----------------------

[1] Нейронные сети - это обобщенное название нескольких групп алгоритмом,

обладающих одним ценным свойством - они умеют обучаться на примерах,

извлекая скрытые закономерности из потока данных.

Страницы: 1, 2, 3