Современные информационные технологии - кредитные карточки

сумму несколько раз подряд.

Основы функционирования платежных систем.

Итак, изобретение и использование кредитных карт позволило

значительно упростить жизнь банкам, различным частным и правительственным

компаниям и нам, обычным держателям карточек. Но не стоит забывать, что

даже самая современная и универсальная карточка - всего лишь инструмент в

той или иной платежной системы. Суть карточного бизнеса не в кусочке

пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Как же

организованна такая система, например, для магнитных карт? Естественно,

что наиболее разнообразный опыт в области безналичных расчетов накопили

коммерческие банки. Цель, с которой банк

( компания ) выпускает карту, может быть различной:

. организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

. уменьшение объема используемой в расчетах наличности и,

соответственно, снижение стоимости операций;

. привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

. стремление не отстать от конкурентов;

. отработка новой, более прогрессивной «безбумажной»

технологии;

. разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва

клиентов;

. престиж и реклама своей компании ( банка ) на пластиковых

карточках, которые клиент использует не только как средства

платежа, но и как признак определенного социального статуса,

и т. п.

В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

квитанция ( слип )

товары ( услуги )

Клиент, придя в пункт обслуживания ( магазин или банк ) и, предъявив

карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую

слипом

( от англ. slip - бланк, регистрационная карточка ). На слипе фиксируется

номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара ( услуги

), дата операции, после чего слип подписывается покупателем и продавцом.

Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании его получает

денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю

карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих

платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета

держателя карточки на основании его предварительного поручения. Эта

особенность услуги обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и

клиентом, при выдаче последнему карточки.

Однако, некоторые предприимчивые клиенты время от времени пытаются

пытаются оплатить сумму больше, чем их остаток на счете или размер

открытого для них эмитентом кредита. Кроме того, карточка может быть

утеряна ил украдена, и ей воспользуется мошенник. Исходя из этих

соображений, эмитент вводит систему авторизации. Авторизации - разрешение,

которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта

обслуживания во время оформления операции. Для получения такого разрешения

производится авторизационный запрос, который включает номер карточки, срок

ее действия и сумму операции, а также некоторую другую информацию,

связанную с обеспечением безопасности операции. Авторизационный центр

подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной

карточкой. По соображениям безопасности и тайны вкладчика в

авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток

на счете.

Для любого клиента желательно, чтобы карточка, держателем которой он

является, принималась в как можно большем количестве банковских учреждений

и коммерческих точек. Одновременно с увеличением числа пунктов

обслуживания растут доходы эмитента. Таким образом, залог успеха карточного

бизнеса - максимально разветвленная система. Число клиентов одного

крупного эмитента измеряется тысячами, количество филиалов и отделений -

максимум несколькими десятками. Следовательно необходима сеть коммерческих

магазинов и других предприятий обслуживания, где карточки принимали бы в

качестве платежа. В 1994 г количество точек обслуживания, в которых

принимались « Eurocard/ Master Card », насчитывало около 12 млн ( включая

пункты выдачи наличных и банкоматы ). Таким образом, карточный бизнес

состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты -

держатели карточек и коммерческая сеть, где эти карточки принимаются в

качестве платежного средства. В

связи с этим в более выгодной ситуации находятся коммерческие банки,

поскольку них есть и то, и другое.

Но одного банка, даже самого крупного, недостаточно для создания

конкурентоспособной системы. С этой целью несколько банков объединяются

между собой. Объединение банков ради создания общей системы оказывается

дешевле и эффективнее для самих банков, и это, как правило, перевешивает

соображения конкуренции или престижа. Так появляется карточка с единым

названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее

имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались VISA, Master Card и Europay, которые

сейчас держат примерно 70 % мирового карточного рынка. Именно этот путь

избрали российские STB Card и Union Card.

В такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено -

организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Таким единым

центром, обрабатывающим операции, является центральная процессинговая

компания. Она может выполнять в платежной системе и другие важные функции,

например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

. банки-эмитенты карт;

. банки-эквайреры ( от англ. acquirer ) - « владельцы

коммерческой сети », работающие с магазинами;

. магазины и другие сервисные точки;

. расчетные банки;

. центральная и связанные с ней региональные компании,

обрабатывающие операции ( процесинговые компании).

Итак, в любой операции платежа, осуществляемой с помощью катрочки,

приводится в действие следующая цепочка:

информация

Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит.

Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение

покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной

системы получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк-

эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Эта цепочка начинается и

заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько

процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую

компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего

движения средств. В этом случае банку не придется выплачивать комиссию за

«лишний» обмен информацией с центром. Однако, чтобы получить такое

преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Банк,

имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это

означает, что он может обрабатывать операции и служит расчетным банком для

других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня

также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется

делать крупные инвестиции.

Такая двухуровневая система формируется сейчас в России по карточкам

«VISA». Крупные коммерческие банки, раньше других вступившие в эту

платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек благодаря

привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности

самостоятельно эмитировать международные карточки.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиента, но и

движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке,

поскольку вся работа строится на коммерческой основе. Банк, выдающий

держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует. В

международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Банк

клиента при возмещении сумы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию

за кредитование, поэтому движение комиссий в операциях выдачи наличных

денег обычно выглядит следующим образом:

информация

(документы)

( наличные )

движение

средств

В коммерческой сети распределение комиссий меняется. Для магазинных

операций в системах вводится так называемая плата за обмен ( interchange

fee ). Ее цель - компенсировать банку - эмитенту период между дебетованием

суммы в пользу магазина и оплатой держателем карточки. В нашем примере эта

плата равна 3 %.

информация

( товар )

Это схема, принятая в международных платежных системах. Однако каждая

платежная система может устанавливать свои правила. В России, например,

есть компания, которая платит банку-эмитенту за каждую операцию в магазине.

Вообще на данный момент России коммерческую сеть организуют на 90 % сами

центральные компании.

Вообще, когда мы ступаем на российскую почву, мы тут же сталкиваемся с

огромным количеством противоречий. Большей частью это объясняется

молодостью нашего карточного бизнеса: специалистов катастрофически не

хватает, любой успешный опыт в

этой области считается коммерческой тайной, используемой как оружие в

конкурентной борьбе.

История российского рынка кредитных карт.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это

были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском

Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве

платежного средства. Соглашение такого рода было подписано с компанией

Diners Club. В 1974 г на российском рынке появилась « American Express », а

в 1975 г - « VISA » ( тогда еще

« BankAmericard » ) и Eurocard, в 1976 г - японская « JCB ». С советской

стороны эти соглашения подписывались ВАО « Интурист », которое и

организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «

Березка » и гостиницах. Сейчас работа с коммерческой сетью международных

платежных систем ( кроме American Express ) практически полностью

сосредоточена в руках UCS ( United Card Service ).

Первым Советским эмитентом международных к.к. был Внешэкономбанк. В

1989 году он выпустил « золотые » карточки « Eurocard ». Однако до сих пор

точно не известно, кому они были нужны. Осенью 1991 г « Кредо Банк »

выпустил собственную карточку «VISA».За «VISA» последовали «Europay»,

«Master Card», « JCB » и «Diners Club». С прошлого года все расчетные

функции Кредобанка по обслуживанию этих платежных систем переданы

Онексимбанку. При этом Кредобанк сохранил за собой право на выпуск

собственных пластиковых карт. С мая 1992 г « Мост Банк » эмитировал

карточку « Eurocard/ Master Card », а затем, в январе 1993 г, карточку

«VISA». За ними последовали Мосбизнесбанк с «VISA» и Элбимбанк, начавший

выпускать золотые карточки «Eurocard/ Master Card».

В этот период со стороны ведущих международных платежных систем

проводилась неофициальная политика по сдерживанию российских банков. Однако

в 1993 г эта блокада была прервана Инкомбанком.

В настоящее время российские банки эмитируют карточки следующих

компаний мира: VISA, American Express, Master Card, Eurocard, Diners Club.

Сегодня международные пластиковые карты выпускают свыше 20 российских

банков. Наибольшее количество клиентов, конечно же, у крупных банков,

имеющих высокую категорию надежности ( Инкомбанк, Мост-банк, «Столичный»,

«Менатеп» и др ). Гонки «на скорость», таким образом, потеряли всякий

смысл. Конкурентная борьба приобрела новые формы, позволяющие говорить, что

рынок пластиковых платежных средств в России встал на цивилизованных путь

развития. Набор и стоимость услуг - вот теперь главный критерий, по

которому потенциальный пользователь пластиковой карты определяет, в какой

банк ему следует идти. Не случайно ряд банков объявили в последнее время о

том, что они меняют условия пользования своими картами, устанавливая те или

иные льготы. Заметные реформы произвел Мост-банк, значительно снизив

минимальные суммы, необходимые для открытия специального карточного счета.

По картам «VISA Classic» и «Eurocard/Mastrrcard» эти суммы снизились в

полтора раза. Одновременно Мост-банк снизил ежегодную комиссию за

пользование картами всех видов, а также сократил плату за выдачу новой

карточки взамен утерянной. Некоторые банки снижают суммы страховых

депозитов, которые являются гарантом платежеспособности клиентов в случае

овердрафта. Особую позицию по проблеме неснимаемого остатка занимает Мост-

банк, который с первого дня введения собственных международных пластиковых

карт отказался от страхового депозита вообще.

В последнее время на российском рынке пластиковых карт наметилась

тенденция привлекать клиентов не только снижением цен на обслуживание, но и

введением дополнительных льгот, скидок, бонусов для владельцев карт. Так

банк «Менатеп» и авиакомпания «Трансаэро» объявили о выпуске новой

пластиковой карты «Виза Мнатеп Трансаэро», держатели которой становятся

участниками программы «Трансаэро - привилегия», дающей определенные льготы

часто летающим пассажирам. Наиболее дальновидные банки, эмитирующие

пластиковые карточки, уже пожинают плоды таких программ. Особенно

характерен пример «Мост-банка», который летом 1995 г заключил договор со

страховой компанией «Росно», согласно которому компания предоставляет всем

владельцем карточек «Мост-банка» довольно широкий набор страховых услуг.

Эти услуги для клиента бесплатны и поэтому весьма привлекательны. Директор

департамента платежных средств банка Андрей Устинов считает, что подобная

мера позволила привлечь немало новых клиентов, а все связанные с нею

затраты полностью себя окупили. Таким образом в выигрыше оказались все три

стороны: и клиент, экономящий в год примерно 400 долларов на бесплатной

страховке, и «Мост-банк», получающий прибыль за счет дополнительного

притока клиентов, и компания «Росно», тоже расширившая круг своей

клиентуры. Такой подход приносит куда более высокие дивиденды, чем шумная

реклама с использованием эпитетов превосходной степени.

Сегодня уже созданы и успешно действуют чисто российские межбанковские

платежные системы, такие как STB Card и Union Card. Первой была создана

STB Card, основателем которой стал банк «Столичный», а в апреле 1993 г

Автобанк и Инкомбанк учредили компанию Union Card. Эти две системы являются

в настоящее время наиболее перспективными на рынке пластиковых карт. В обе

вступили десятки российских банков и многие из них уже начали эмитировать

карточки. Уже сейчас STB Card заключила договора с 29 банками, из которых

15 эмитируют собственную карточку. Недавно в STB Card вступил Сбербанк

Москвы, купив 25 % акций компании, а в Union Card - Сбербанк

России. На нынешний день STB Card имеет 27 000 клиентов только по Москве.,

а карту STB принимают 700 московских торговых точек. Сегодня в Москве уже

действуют болеее 12 банкоматов, средний суточный объем каждого из них - 30

млн рублей. Однако все это прекрасное будущее уже обошлось в сумму свыше $

10 млн и инвестициям в проект конца не предвидится.

В систему Union Card в настоящее время входит более 40 банков Москвы (

Авиабанк, ВББ, «Деловая Россия», Мосбизнесбанк, «Российский кредит», РНКБ,

Токобанк ) и ряда стран СНГ. Карты Union Card принимаются более чем в 300

торговых точках. Заместитель правления Инкомбанка Анатолий Макаев

рассказал, что банк продал 2 000 карточек VISA. Сейчас Union Card и STB

Card ведут работу по созданию объединенной платежной системы.

Обе системы очень активно расширяют сеть приема к. к. к оплате. Union

Card удалось договориться с UCS о приеме к оплате в этой сети карточек «

Union Card ». Этот шаг принес Union Card свыше 1000 московских коммерческих

точек.

Еще неизвестно, какая система выйдет в лидеры за пределами Москвы, но

уже сейчас конкуренты делают немало шагов в этом направлении.

Процессинговые центры обеих компаний уже начали действовать в различных

городах России. Скорее всего Union Card и STB Card будут развиваться

параллельно, подобно VISA и Europay. Но можно думать, что наиболее

конкурентоспособной окажется та платежная система, которая будет иметь

разветвленную сеть вне крупных городов. Так уж сложилось, что большинство

населения живет не в областных центрах.

Лидерами в продвижении карточек международных систем на региональный

рынок являются крупнейшие московские банки, распространяющие карточки

через свои филиалы. Карточки «VISA» предлагают своим клиентам филиалы:

Инкомбанка в Новосибирске, «Кредобанка» во Владивостоке, «Мост-банка» в

Красноярске. Недавно «Сибирский банк» в Новосибирске стал первым

региональным банком, получившим право эмитировать карточки системы «Master

Card». Пока крупнейшие международные системы делают первые шаги на

бескрайних российских просторах, отечественные рублевые системы «Юнион

Кард», «СТБ», «Золотая корона» завоевывают здесь все большую популярность.

«Золотая корона» - бесспорный лидер на сибирском рынке к. к. В этой системе

уже работают несколько московских банков. Сегодня в системе «Золотая

корона», которая, кстати, представлена также в Москве, Сочи и даже

Германии, доминируют «Нерюнгрибанк» ( Якутия - Саха ), «Сургутнефтегазбанк»

и «АККОбанк»

( Сургут, Тюменская обл. ), «Сибирский купеческий банк» ( Омск ). Последний

сумел привлечь в ряды «Золотой короны» одно из крупных предприятий города

- омскую

ТЭЦ - 5, фактически дополнив расчетную функцию карточки зарплатной.

Активно работают в России компании Olbi и Ortcard, выпускающие так

называемые «потребительские карточки» ( consume cards ). Они используются

для оплаты товаров и услуг в сети данных компаний. Строго говоря,

потребительские карточки не являются универсальными, поскольку по ним

нельзя получить наличные, однако в странах с развитой системой финансовых

услуг они занимают значительную долю рынка, часто превосходя по общему

количеству универсальные б. к. В нашей стране держатели карточек

предпочитают иметь наличные, поэтому с большей охотой они пользовались бы

банковскими карточками. Но компании точно уловили новую потребность рынка

- размещение денег под высокие проценты и использовали свое преимущество

перед банками по более высоким процентам ( до 20 - 25 % годовых ). Несмотря

на успешную маркетинговую политику, а, возможно, благодаря ей, Olbi до

последнего времени не проявляла интереса к сотрудничеству с банками. Лишь

совсем недавно эта компания начала переговоры с другими банками о выпуске

своих карт.

По данным на 1995 г российский рынок поделен между иностранными

системами следующим образом:

|American |47 % |

|Express | |

|VISA |27 % |

|Europay |19 % |

|Diners Club |7 % |

|JCB |менее 1% |

На мировом рынке соотношение было несколько иным:

|VISA |50 % |

|Europay |30 % |

|American |18 % |

|Express | |

|Diners Club |1,5 % |

|JCB |0,5 % |

В последнее время на российском рынке активно внедряются системы,

основанные на чиповых картах. Наиболее известной является «Золотая корона»,

о которой было сказано выше. На чиповую технологию ориентируются Сбербанк

России, Промстройбанк и

Агропромбанк, подписавшие в 1994 г соглашение, предусматривающее

координацию деятельности в этом направлении. Если это соглашение будет

выполняться, то в скором времени в России возникнет новая мощная система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк

реконструкции и развития ( МБРР ), Московский кредитный банк, Рикк - банк,

«Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком

карточных программ, основанных на чиповой технологии.

Вообще в последнее время просматривается тенденция к объединению

карточных программ. Так упоминавшийся уже банк «Оптимум», реализуя

самостоятельную программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB

Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB

Card влилась сомостоятельная карточная программа Элексбанка.

Два крупных банка - Онэксимбанк и Мост - банк объявили о запуске

совместной программы по обслуживанию держателей международных пластиковых

карт. Это событие претендует на роль наиболее заметного в жизни банковского

сообщества в начале этого года. Теперь оба банка будут на равных владеть

процессинговым центром Мультикарта, до этого целиком принадлежавшего Мост-

банку. Мультикарта, в свою очередь, будет контролировать Компанию

объединенных кредитных карточек ( UCS ). UCS является крупнейшим в России

оператором по обслуживанию карточек международных платежных систем. В

минувшем году обороты Компании увеличились на 20 % и составили около 500

млн долларов.

Заключение. Перспективы развития российского рынка кредитных карт.

На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России

пластиковых карточек как 100 - 200 тысяч. Однако впечатляет тост числа

эмитентов. Если два года назад в России насчитывалось 10 - 20 эмитентов

преимущественно международных карточек, то сейчас их число превышает 300.

Подавляющую часть составляют банки, выпускающие российские к. к.

Все банки, существующие в России, осознали одну простую истину -

будущий рост и развитие их системы напрямую зависит от количества и

качества работающих в них самостоятельных эмитентов, и развернули в этом

направлении активную работу. Поэтому не будет ничего удивительного, если

через год - два Все российские банки окажутся членами одной или нескольких

платежных систем. Это означает увеличение на порядок числа эмитентов, а,

значит, и рост количества выпущенных карточек. Пока что для многих

кредитная карта - вопрос престижа, а не удобства. Люди, способные завести

себе к. к. , зачастую не понимают для чего она предназначена. Но уже

сегодня практически любой взрослый работающий гражданин западной страны

имеет банковскую карточку. Можно спорить о сроках, но то, что карточки

станут для россиян обычным делом, сомневаться не приходится.

Список литературы:

0. «Пластиковые карточки в России» Банкцентр Москва 1995г

0. «На рынке пластиковых карт уже видны плоды конкуренции».

Финансовые известия № 33 28 марта 1996 г стр. 3

3. «Банки привлекают внимание к пластиковым картам новыми услугами и

льготами».

Финансовые известия № 37 5 апреля 1996 г стр. 3

4. «Пластиковые карточки хорошо приживаются на сибирских просторах».

Финансовые известия № 39 11 апреля 1996 г стр. 3

5. «Кредитную карту эмитирует крупнейшая в мире процессинговая компания».

Финансовые известия № 53 23 мая 1996 г стр. 3

6. «Электронное обслуживание стремительно вторгается в банковскую сферу».

Финансовые известия № 57 31 мая 1996 г стр. 3

7. «Онэксимбанку переданы расчетные функции Кредобанка по обслуживанию

международных платежных систем».

Финансовые известия № 86

8. «Европэй» приступает к реализации амбициозной карточной программы

«КЛИП».

Финансовые известия № 61 11 июня 1996 г стр. 1

9. «Компания объединенных кредитных карточек не намерена терять клиентов».

Финансовые известия № 65 25 июня 19996 г стр. 3

10. «Компания объединенных кредитных карточек использует новые системы

связи»

Финансовые известия № 67 2 июля 1996 г стр. 3

11. «Крупные банки вынуждены развивать новые виды бизнеса».

Финансовые известия № 90 19 сентября 1996 г стр. 3

12. «Банкноты Евро возможно будут пластиковыми».

Финансовые известия № 109 28 ноября 1996 г стр. 6

13. «Академия «Европэй» учит карточному бизнесу».

Финансовые известия № 110 3 декабря 1996 г стр. 3

14. «Онэксимбанк и Мост-банк создали пластиковый холдинг».

Финансовые известия № 5 28 января 1997 г стр.3

-----------------------

эмитент

пункт

обслуживания

держатель карточки

Счет

клиента

Банк клиента

( эмитент )

Расчетный

банк

Банк

магазина: эквайрер

магазин

Держатель

карточки

(клиент )

Процессинговая

компания

Процессинговая

компания

банк

выдававший

наличные

отделение

банка

держатель

карточки

(клиент )

счет

клиента

банк клиента

( эмитент )

расчетный

банк

Счет

клиента

Банк клиента

( эмитент )

Расчетный

банк

Банк

магазина: эквайрер

магазин

Держатель

карточки

(клиент )

Процессинговая

компания

Страницы: 1, 2, 3