Страхование от пожаров

С развитием экономики, увеличением спектра иму-щественных интересов, сначала создавались первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из спе-циально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний вкладывался в другие отрасли хозяйства и существен-ным становился вопрос его увеличения за счет расши-рения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века на Западе насчитывалось уже около 100 видов имуще-ственного и личного страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг. Идея страхования полностью отвечала потребностям разви-вающейся экономики, а страхование быстро распрост-ранилось на многие сферы человеческой деятельности. В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование живот-ных, страхование финансовых потерь и др.

Мировая практика не выработала более экономич-ного, рационального и достаточного механизма защи-ты интересов юридических и физических лиц, чем стра-хование. Та важная роль, которую институт страхова-ния выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:

обеспечивает непрерывность и сбалансирован-ность общественного производства;

позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;

предоставляет возможность временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвес-тиционной деятельности страховых организаций;

пополняет за счет части прибыли (дохода) от стра-ховых и других хозяйственных операций доходы го-сударственного бюджета;

обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате бо-лезни или несчастного случая и др. Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных интересов, обеспечи-вает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и нормальную работу граждан -- предпри-нимателей.

Учитывая, что при страховании часть временно сво-бодных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, стра-хование имеет определенное значение для регулиро-вания денежного обращения в государстве, а также для укрепления национальной валюты.

Немаловажную роль играет страхование для реше-ния проблем, связанных с отношениями по государ-ственному кредиту в нашем государстве и погашени-ем внутреннего государственного долга. Предприятия-страховщики, располагая временно не используемы-ми достаточными средствами страхового фонда, име-ют возможность в значительных размерах приобре-тать облигации государственных займов.

Что касается традиций страхового дела в Беларуси (ко-торое зародилось в нашей республике в 80-х годах 19 века), то в советский период они развития не получили. Система, где все -- в том числе и одна на всех страховая компания -- принадлежало государству, конкуренцию не поощряла. Поэтому в 1992 году процесс демонополиза-ции страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характе-ре развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несо-измеримо большие доходы при страховании риска непо-гашения кредитов. Увлечение негосударственных стра-ховщиков данным видом страхования приводило в заме-шательство западных экспертов, обеспокоенных такой, как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты ("под инфляцию") и на их страхование был ог-ромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг дру-гу возвращали. Однако со временем этот вид страхова-ния перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвра-щение кредитов и практическая невозможность дока-зать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели в 1994 году к банкротству 13 страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказа-лись не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполнять-ся классическими видами услуг. Так, если в 1993 году имущественное страхование обеспечило менее поло-вины поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995 -- свыше трех четвертей их обще-го объема. Компании стали интересоваться актуарны-ми расчетами, в основе которых лежит теория вероят-ности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиента-ми. Все это оценили зарубежные партнеры, налажи-вая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившие такие яв-ления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицин-ского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя непосильное для государства бремя гаранта возме-щения ущерба, наступающего вследствие как природ-ных, так и экономических катаклизмов3.

Белорусские страховщики в настоящее время вклю-чают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного -- до страхова-ния коммерческих рисков. Многие белорусские ком-пании успешно сотрудничают с зарубежными фирма-ми и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня определенный уровень уже достигнут -- наших специалистов начинают при-знавать на европейском страховом рынке.

платит больше банковского работника, учитель -- меньше охранника и т. д. Застрахованные лица, пре-тендующие на повышенные страховые выплаты, обяза-ны пройти медицинское обследование (обычно -- за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая прак-тика используется в США и Канаде. В случае смерти застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая пос-ледним защиту от инфляции. Такая форма выплат мо-жет быть предусмотрена и по страховым случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.

Граждане различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что обусловлено суще-ствующей в государстве налоговой системой, уровнем его экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан заблаговременно заботиться о своем буду-щем, заключая договоры накопительного страхова-ния. В среднем в страхование жизни поляки вкладыва-ют около 10, французы -- 700, голландцы -- 800, аме-риканцы -- 900 и англичане -- 1000 американских долларов в год.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Страховой рынок республики (национальный рынок) подразделяется по отраслевому признаку на личный, иму-щественный и рынок ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих специфических страховых рынков более узкие структурные деления, име-нуемые секторами. Существует сектор страхования соб-ственности предприятий и граждан, сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие.

До 1992 года в стране действовала система исключи-тельно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом. Но уже в конце 80-х годов, в годы пере-стройки экономики, началось расширение сферы приме-нения государственного страхования. Происходит посте-пенная демонополизация страхового дела. В ответ на увеличение спроса на страховые услуги появляются аль-тернативные Госстраху коммерческие организации.

По состоянию на 16 января 1997 года -- дату завер-шения общереспубликанской регистрации, в государ-ственном реестре Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов числились 56 страховых организаций и 261 их обособленное струк-турное подразделение. С участием иностранного капитала создано 15 страховых организаций, в том числе с привлечением российского, украинского, молдавс-кого, польского, бельгийского, австрийского, амери-канского, английского и немецкого капитала1.

Постановлением Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден Устав Белорусской государственной страховой организации "Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представ-ляет собой структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей представитель-ства и отделения во всех областных центрах и городах.

Белгосстрах является юридическим лицом, подчиня-ется Совету Министров, не несет ответственности по обязательствам государства, и наоборот -- государ-ство не несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции по обязательному страхованию, и государство гаран-тирует выплату страховых возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.

Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, ус-тановленных законодательством. Источниками фор-мирования имущества являются доходы от хозяйствен-ной деятельности, кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные взносы юридических и физических лиц и иные источни-ки, не запрещенные законодательством.

Белгосстрах может выступать в качестве учредите-ля (участника) юридических лиц, в установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.

В Белгосстрахе формируются:

* уставный фонд;

* резервы по накопительным и рисковым видам стра-хования, в том числе в иностранной валюте;

* фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;

* иные фонды и резервы.

Основная цель деятельности Белгосстраха -- про-ведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.

Белгосстрах -- бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему принад-лежит более 49% рынка. Эта государственная страхо-вая компания наиболее активно из всех страховщиков использует свои активы. Доля Белгосстраха в совокуп-ной страховой премии, полученной всеми белорусски-ми страховыми компаниями, в два с лишним раза пре-вышает его долю в совокупных активах.

Лидерство Белгосстраха на рынке в целом обеспе-чивается, прежде всего, за счет его бесспорного пре-имущества в секторах страхования собственности предприятий и граждан.

Государственная страховая компания нужна, об этом свидетельствует и зарубежный опыт, особенно в случаях:

* защиты социально значимых интересов граждан в экстремальных ситуациях;

* сельскохозяйственного страхования. Для коммер-ческих структур страхование имущественных инте-ресов сельскохозяйственных предприятий является убыточным, а государственная страховая организация может свести убытки от его проведения "к нулю* за счет больших объемов денежных средств для ин-вестирования;

* страхования экологических рисков; » защиты от технологических и технических рисков, вызывающих нарушение работы атомных станций;

* защиты от землетрясений;

* проведения убыточных видов страхования.

Альтернативой государственному страхованию в нашей республике стало "акционерное страхование", то есть создание негосударственных страховых орга-низаций в форме акционерных обществ.

Акционерные страховые общества открытого и зак-рытого типов являются основой страховой системы в эко-номически развитых странах. С помощью такой органи-зационно-правовой формы привлекается капитал боль-шого числа акционеров, который обеспечивает незави-симость и самостоятельность страховых обществ, с од-ной стороны, и позволяет принимать на риск довольно крупные объекты страхования, с другой стороны.

Первой в республике негосударственной страховой компанией была "АпьВеНа", сделавшая свои первые шаги, когда еще не было государственного страхового надзора, каких-либо нормативных актов о страховании, а государственная система страхования разваливалась. В 1991 году компания начала свою деятельность со стра-хования кредитов. В настоящее время осуществляет страхование по "Зеленой карте", страхование граждан-ской ответственности владельцев средств транспорта на ., территории Республики Беларусь, Польши, Литвы, Укра-ины, Российской Федерации, страхование медицинских расходов за границей'(около 40 туристических фирм яв-ляются постоянными клиентами в этом виде страхования)

и др. Лидерами рынка среди негосударственных страхо-вых компаний по сбору страховых взносов являются "ТАСК", "Белингосстрах", "Белнефтестрах", "Белвнешст-рах" и др. Белорусские страховые компании "Бролли", "Кентавр", "Вест-АСКО" и "БСК" создали страховой пул для осуществления страхования ответственности грузо-вых автоперевозок. В конце 1996 года одна из крупней-ших европейских экспедиторских фирм LKW WALTER INTERNATIONAL решила принимать полисы этого пула без всяких дополнительных процедур. "Богач" занимает ведущие места в секторах страхования вкладов и депо-зитов, а также в отдельных видах имущественного стра-хования. «Белингосстрах» контролирует сектор граждан-ской ответственности владельцев автотранспорта, "ТАСК" -- уверенно закрепился в достаточно объемном секторе страхования грузов.

Как известно, есть риски, которые компаниям отдель-но взятой страны не по силам, даже если это страна с развитой экономикой. Перестрахование, как метод дробления крупных рисков, обеспечивает выигрыш и национальной экономике, и страховщикам. Последние зарабатывают на перестраховании крупные комиссион-ные, существенно увеличивающие их потенциал. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зару-бежными фирмами в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Однако передача в перестрахование большого объема страхо-вых рисков таит в себе опасность. С точки зрения анали-тиков, превышение доли перестрахования свыше 40% является сигналом серьезной зависимости компании от перестраховщиков. К тому же перестрахование способ-ствует оттоку валюты за рубеж. Странам с переходной экономикой зарубежные специалисты не советуют ис-пользовать принцип свободы в страховой и перестра-ховочной деятельности, тем не менее регулирование перестраховочной деятельности в республике осуще-ствляется не совсем эффективно: существуют ограниче-ния по передаче рисков за рубеж, а также проблемы при приобретении валюты для осуществления страхо-вых взносов. Отсюда -- неспособность страхового на-ционального рынка обслуживать крупные риски.

Рейтинг страховщиков регулярно составляется на основе данных страхового надзора и позволяет опре-делить лидеров рынка по сумме активов и по объему полученных страховых взносов. Поскольку в последнее время у некоторых страховщиков появились проблемы с финансовой устойчивостью и платежеспособностью, страховой надзор решил дополнить рейтинг двумя по-казателями -- касающимися обеспеченности денежны-ми средствами и инвестициями, и балансовой прибыли (убытка). Сумма финансовых активов при этом пересчи-тывается по курсу Национального банка, действовав-шему на 1 января анализируемого года. Таким обра-зом, с 1 января 1998 года в новом рейтинге ранжиро-вание страховщиков производится не по размеру на-численных финансовых активов, а по сумме обеспечен-ности их денежными средствами и инвестициями.

В настоящее время на страховом рынке Беларуси действует ряд страховых организаций - юридических лиц и их обособленных структурных подразделений. С участием иностранного капитала (российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, авс-трийского, американского, английского, германского) создано и действует 15 страховых организаций.

На долю негосударственных организаций приходится более 70% общей суммы собранных взносов, и на долю остальных 48 - лишь около 30%, что говорит о их низкой деловой активности.

Структура поступлений выглядит следующим образом:

- 9% - страхование жизни, пенсий, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;

- 68.5% - страхование имущества;

- 18% - страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов, депозитов;

- 4,5% - обязательное страхование.

Расходы на ведение дела в целом по республике (по всем видам страхования) составили 0,35 рубля на 1 рубль страховых поступлений. Это несколько ниже среднего нормативного уровня - 0,36 рубля - согласованного страховщиками с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

На 1 января 1997 года страховые организации республики располагали страховыми резервами на общую сумму 510 млрд. рублей, в т.ч. 39 млрд. рублей по накопительным и 471 млрд. рублей по рисковым вкладам страхования. Доля Белгосстраха в общей сумме страховых взносов составила 20,6% (1995г. - 24,7%). На долю четырех стра-ховщиков - Белгосстрах, Багач, Белингосстрах и Таск - приходится 51,5% страховых резервов.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности бело-русских страховых организаций за 1998 год свидетель-ствует о том, что страховой бизнес в республике продол-жает развиваться. Больше года 56 компаний осуществ-ляли свои услуги и только у четырех из них аннулированы все лицензии. Страховщики в 1998 году собрали взно-сов более чем на 45% по сравнению с 1997 годом. Структура страховых взносов следующая:

* страхование жизни, пенсий, медицинское страхова-ние и страхование от несчастных случаев -- 9% от всей суммы поступивших взносов;

* страхование имущества -- 68,5%;

* страхование кредитов, предпринимательских сде-лок, вкладов и депозитов -- 18%; » обязательное страхование -- 4,5%.

Величина активов компании свидетельствует о ее финансовой устойчивости, а сумма премии -- о степени активности на рынке. Однако в активах страховщиков не отражен их собственный капитал, который сегодня исчисляется сотнями тысяч долларов (это стоимость зда-ний, сооружений и т. п.), что не совсем корректно. Если же к совокупной премии страховщиков приплюсовать их собственный капитал, а к ним -- и все активы, то и тогда вряд ли наберется сумма, составляющая более ста миллионов долларов. Этого очень мало для покры-тия рисков, связанных с модернизацией экономики*.

Переход к рыночным отношениям способствует рос-ту заинтересованности хозяйствующих субъектов всех форм собственности в защите своей предприниматель-ской деятельности, своего имущества, доходов страхо-вым методом. Перечень предоставляемых на страховом рынке республики услуг в настоящее время сопоставим с перечнем услуг, которые можно получить на зарубеж-ных рынках. Разница с международным списком -- в «деталях». Если немецкая компания предложит вам не менее 40 различных схем страхования жизни, то наши страховщики, как правило, работают по 1 -- 2 схемам. Более того, личное страхование (страхование жиз-ни и страхование пенсий) переживает сегодня глубокий кризис. Удельный вес поступлений по данным ви-дам крайне невысок. Спрос на строительно-монтаж-ные риски, «огневые» и другие физические риски явно превышает предложение, и это объясняется, прежде всего, краткосрочностью имущественного страхова-ния. Улучшение инвестиционного климата в государ-стве и налоговое льготирование доходов от накопи-тельного страхования приведет к его расширению.

* Для сведения: страховой рынок Германии способен покрыть своими гарантиями 46% .национального богатства страны.

Привлекательность накопительных видов может быть обусловлена только совокупностью факторов: доход от его проведения должен быть сравним с доходом страхователя от банковских депозитов, вдобавок, га-рантированное обеспечение страховой защитой.

Страхование жизни и пенсий наиболее популярны в развитых странах именно по причине долгосрочного характера. Можно смело утверждать, что жизнь и здо-ровье могут стоить дороже, чем имущество, только в странах с процветающей экономикой. К тому же нако-пительные виды страхования обладают рядом преиму-ществ перед рисковыми. С одной стороны -- выше на-дежность, поскольку риск более поддается просчету и более предсказуем, с другой -- такая форма страхо-вания, по сути, является формой инвестирования (страхователю по окончании срока действия договора выплачивается вся сумма уплаченной им премии, уве-личенной на определенный процент).

Белорусские полисы страхования инвестиций также соответствуют международным стандартам, но отсут-ствие у наших компаний достаточного опыта заставляет их прибегать при разработке условий страхования к помощи иностранных партнеров. Помимо того, что эта помощь должна быть оплачена, иностранные инвесторы требуют, чтобы большая часть рисков была перестрахована белорусской стороной в какой-либо известной ком-пании. В противном случае они размещают свои риски за пределами нашего государства самостоятельно.

В целом для становления белорусского страхового рынка республики характерно наличие ряда проблем:

недостаточная финансовая надежность страховых организаций, что обусловлено, в первую очередь, невысокими требованиями к минимальному разме-ру уставного фонда;

невысокий уровень конкуренции, о чем свидетель-ствует превышение объема премий, полученных компаниями, над их выплатами клиентам;

однобокость структуры рынка, основную долю ко-торого занимает рисковое страхование (в наиболь-шей степени -- имущественное), по отношению к накопительному страхованию;

низкая эффективность инвестиционной деятельности страховых организаций по причине неблагоприятно-го инвестиционного климата в республике в целом. Вследствие этого некоторые страховщики нарушают указания Комстрахнадзора по лимитам инвестиро-вания в одно направление (ценные бумаги или не-движимость) и в один объект, что приводит к необес-печенности финансовых активов наличием денежных средств на счетах в банках и в инвестициях;

неустойчивое финансовое состояние многих страхов-щиков. Они испытывают острый недостаток финансо-вых ресурсов, пополнить которые практически очень сложно, учитывая состояние экономики страны в целом;

затруднения в перестраховании крупных рисков, как на внутреннем, так и внешнем рынке. В Белару-си нет ни одной страховой компании, способной принять на себя крупные риски, например, страхование инвестиций западного капитала на миллионы долларов в экономику республики;

невысокая емкость национального страхового рын-ка, несмотря на постоянный рост совокупной суммы страховой премии, собранной страховщиками рес-публики;

непрофессионализм руководителей страховых организаций и низкий уровень экономической ра-боты, которые приводят к банкротству страховщи-ков, жалобам и недоверию к ним страхователям, падению престижа всей страховой системы в це-лом;

несовершенство законодательной базы и, прежде всего, по обязательным видам страхования. Серь-езной проблемой для страховщиков является и то, что в действующем законе не отражено разделе-ние видов страхования на рисковые и накопитель-ные, а продажа таких страховых продуктов иност-ранных компаний, как 'Зеленая карта* находится практически вне закона.

Страницы: 1, 2, 3