Страхование от пожаров

Страхование от пожаров

46

СОДЕРЖАНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местные государственные и национализированные предприятия. Существуют различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества или взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка. Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.

СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ,

В общем виде страхование рассматривается как особая группа общественных отношений, возникаю-щих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях).

Страховая деятельность в республике осуществляется на основе Закона Республики Беларусь "О страховании" от 13 июня 1993 года.

Этот закон направлен на обеспечение страховой обороны инте-ресов физических и юридических лиц личных имущественных интере-сов физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), какие выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм, формирование рынка страховых услуг и регулирует отношения в области страхова-ния между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.

Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных иму-щественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В других случаях страхование является добровольным.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определен законодательными актами Республики Беларусь об обяза-тельном страховании.

Существуют следующие виды обязательного страхования:

* Обязательное страхование пассажиров (введено в действие с 1 января 1996 года).

* Государственное обязательное личное страхование:

- военнослужащих и военнообязанных (проводится с 3 декабря 1992 года);

- рядового и начальствующего состава ОВД (проводится с 1 января 1993 года);

- прокурорских работников (проводится с 1 апреля 1993 го-да);

- судей Республики Беларусь (проводится с 1 мая 1995 го-да);

- работников государственной налоговой инспекции (прово-дится с 1 января 1996 года).

* Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам (проводится с 1 января 1998 года).

Операции по обязательному страхованию проводятся государс-твенными страховыми организациями. Государство гарантирует выпла-ту страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обя-зательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организа-цией.

Объектами страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с какими связаны страховые интересы: имуществен-ные интересы юридических и физических лиц, а также личные неиму-щественные отношения физических лиц.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.

Имущественный интерес выражается в получении стоимости заст-рахованного имущества.

Личный неимущественный интерес заключается в удержании стра-ховой суммы в результате наступления событий, обусловленных дого-вором страхования.

Статья 15. Понятие договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязан при наступлении страхового случая выплатить страховую компенсацию или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязывается уплачивать страховые взносы в установленное время и исполнять другие условия договора.

Статья 17. Ключевые основы договора страхования.

Являются: объект страхования, размер страховой суммы, стра-ховых взносов и сроки их выплаты, перечень страховых случаев, время страхования, начало и окончание действия договора страхова-ния.

Договор страхования вступает в силу с момента выплаты перво-начального страхового взноса.

Статья 19. Договор страхования объекта, связанного с личными неимущественными интересами.

При договоре страхования объекта, связанного с личными неи-мущественными интересами, страховщик обязывается при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу кото-рого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть стра-ховой суммы) независимо от сумм, что принадлежат им по социально-му страхованию, социальному обеспечению и в порядке покрытия вре-да, а страхователь обязывается вносить установленные договором страховые взносы.

Страхователь при заключении такого договора страхования име-ет право назначить любое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти. Полученная этим лицом страховая сумма не входит в наследуемое имущество.

Время действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее 3-х лет.

Статья 20. Договор страхования объекта, связанного с иму-щественным интересом.

По договору страхования объектов, связанных с имущественным интересом страховщик обязывается за установленную плату (страхо-вые взносы) при наступлении указанного в договоре страхового слу-чая покрыть полностью или частично страхователю понесенный ущерб, а также покрыть необходимые расходы, сделанные в целях уменьшения вреда, что подлежит возмещению в рамках страховой суммы.

Страхователь вправе после страхового случая заявить страхов-щику об отказе от имущества, с которым связан страховой интерес, и получить полную сумму страховой компенсации.

Статья 21. Отказ в выплате страховой суммы или страховой компенсации.

Не подлежит выплате страхователю страховая сумма, если слу-чай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя, направленных на наступ-ление страхового случая, исключая действия, происшедшие в состоя-нии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их результатов, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения иму-щества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямых или косвенных последствий атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием радиоактивных материалов.

Введение в действие законов, принятых после заключения дого-воров страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сооб-щил известные ему сведения и скрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении страхового случая или создал препятс-твия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда;

- допустил грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.

Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде уведомляется страхователь.

В случае смерти страхователя, который заключил договор стра-хования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, ко-торое приняло это имущество по наследству.

Сущность страхования раскрывается через содер-жание тех общественных отношений, которые возника-ют в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая кате-гория, выполняющая свойственные ей функции и находя-щаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наря-ду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отноше-ний по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), упла-чиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и воз-мещения убытков при наступлении страховых случа-ев. Страхование является одним из методов формирова-ния и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками

страхования и возмещении ущерба только плательщи-кам страховых взносов. Данный метод получил назва-ние "страховой метод".

Помимо него, существуют и другие методы форми-рования и использования фондов, которые по своей экономической сущности выполняют функции страхо-вых фондов. Эти методы могут быть централизованны-ми и децентрализованными.

Централизованный метод связан с прямым законо-дательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных фи-нансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частно-сти, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как правило, это происходит в случае форми-рования государством страховых фондов как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не .ста-вит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии опреде-ленных предпосылок. К примеру, целевой внебюджет-ный «Фонд социальной защиты населения» своей глав-ной задачей имеет финансирование расходов по вып-лате государственных пенсий, пособий и других соци-альных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.

Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы материального производства, а также в сельс-ком хозяйстве) для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном поряд-ке, но иногда -- и обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страхо-вые) фонды должны образовывать кредитные учрежде-ния всех форм собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по го-сударственному социальному страхованию, нормы За-кона "О страховании* не распространяются. Для ком-пенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накоп-лений часто не хватает.

Самый надежный способ компенсации ущерба -- это участие юридических и физических лиц в страхо-вых фондах, создаваемых специализированными стра-ховыми организациями (страховщиками) методом страхования. Сформированный страховой фонд ста-новится, по сути, системой запасных и резервных фон-дов, источниками которых выступают соответствую-щие элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой организации.

Тем не менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от непредвиден-ных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено возможнос-ти широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих субъектов. Имущественная обособлен-ность хозяйствующих субъектов есть объективное усло-вие страховой защиты с помощью метода страхования.

По своему материальному содержанию страхо-вание представляет собой целевые денежные (мате-риальные) фонды, необходимые для покрытия непред-виденных нужд общества и его членов.

В страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится воз-можным при наличии страхового права, то есть сово-купности норм поведения участников страховых пра-воотношений, установленных государством.

Правоотношения, связанные с проведением страхо-вания, можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страхова-ние, то есть процесс мобилизации, распределения и использования страхового фонда. Во вторую -- право-отношения, регулирующие организацию страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.

И та, и другая группа правоотношений регулирует-ся нормами нескольких отраслей права, в частности гражданского и финансового.

Гражданское право регулирует договорные отно-шения между страховщиками, страхователями, по-средниками (страховыми агентами и страховыми бро-керами) и другими организациями.

Финансовое право -- отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются между:

Государством (в лице правительства) и Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу организации госу-дарственного надзора за страховой деятельностью;

Комитетом по страховому надзору при Министер-стве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу организации и лицензи-рования страховой деятельности;

Комитетом по страховому надзору при Министер-стве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка инвестирования свободных финансовых ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования, соответствия норма-тивного размера соотношения активов страховщи-ка принятым страховым обязательствам и пр.;

Комитетом по страховому надзору при Министер-стве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу лицензирования и организа-ции деятельности страховых брокеров;

Правительством и Белорусской государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;

Государством (в качестве страховщика) и отдельны-ми категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др. Все сказанное выше позволяет рассматривать стра-хование не только как экономическую, но и как юриди-ческую категорию. Как юридическая категория стра-хование выступает формой обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте.

Реализация обязательств осуществляется через си-стему финансовой компенсации в случае неблагопри-ятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страхо-вых премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда вкладываются уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход акти-вы, и в этом аспекте страхование является видом предпринимательской деятельности.

Институт страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны -- определенную группу организационных структур, специализирующихся на предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятель-ность страховой организации должна организовывать-ся таким образом, чтобы приносить прибыль, и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.

Страхованию как самостоятельному звену финан-совой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распредели-тельная и контрольная. Но с учетом специфики стра-хования распределительная функция трансформиру-ется и проявляется в виде ряда функций: предупреди-тельной, восстановительной и сберегательной.

Предупредительная функция страхования заключа-ется в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить по-тери означает уберечь себя от случайности. Страхова-ние и предупреждение представляют собой два различ-ных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности приня-то их сочетать. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

системы страховых санкций (не возмещение убыт-ков, происшедших по вине страхователя и др.);

системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых слу-чаев;

разъяснительной и пропагандистской деятельности;

различного рода организационно-технических ме-роприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются дру-гими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб;

технических страховых мероприятий (выработка ус-ловий страхования, установление франшизы*, ис-ключений из правил страхования, объективная оцен-ка риска, классификация причин ущерба и т. п.);

анализа причин возникновения ущербов;

мер по обеспечению сохранности имущества;

регрессной деятельности.

*Франшиза -- условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышаю-щих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: услов-ная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10% . Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возме-щенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данно-го процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении -- процент во внимание не прини-мается и убыток возмещается полностью.

Статьей 33 Закона "О страховании" страховым организациям, проводящим операции по обязательно-му страхованию, предписано образовывать фонд предупредительных мероприятий из своих доходов по этим видам страхования (до определения налогооблагаемой базы). Данный фонд должен иметь строго целе-вое назначение и использоваться для финансирова-ния конкретных мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и по-вреждением сельскохозяйственных культур, предуп-реждению дорожно-транспортных происшествий. Раз-мер отчислений в данный фонд и порядок его использования определяется Советом Министров Республи-ки Беларусь.

Остальные страховые организации образуют фонды превентивных мероприятий на добровольной основе.

Восстановительная (защитная) функция страхова-ния проявляется в выплате обусловленной норматив-ным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким об-разом -- полное или частичное погашение (восстанов-ление) потерь, понесенных физическими или юриди-ческими лицами.

Сберегательная функция страхования реализует-ся тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называе-мых "накопительных видов" страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически -- в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока стра-хования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим воз-вратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указан-ных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных стра-ховых отношениях.

Страницы: 1, 2, 3