Диплом: Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

Доходи та витрати позичальника (сім’ї)

№ п/п	Доходи	Пози-чаль-ник	Інший член сім’ї	Витрати	Пози-чальник	Інший член сім’ї
1	2	3	4	5	6	7
1	Заробітна плата			Прибутковий податок
2	Доходи від заощаджень та цінних паперів			Аліменти
3	Інші доходи (зазначити конкретно)			Щомісячні платежі по раніше одержаних позичках
4				Платежі за товари, придбані в розстрочку
5				Комунальні платежі
6				Щомісячні платежі по страхуванню
7				Інші витрати (плата за навчання, дит.садок та ін.)
8	Разом доходів			Разом витрат
9*	Всього доходів (ряд.8 графа 3+4)			Всього витрат (ряд.8 графа 6+7)

1.	Чи має позичальник стабільний прибуток? (Довідка про заробітну плату, інші документи, що підтверджують доходи)
2.	З якого часу працює на даному підприємстві?
3.	З якого часу є клієнтом Ощадного банку?
4.	Коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп розраховується як відношення сукупного середньомісячного доходу (МД) до суми середньомісячних витрат (МВ) та місячних платежів по кредиту та відсотках (МПП): МД Кпп = ————————, МПП + МВ де МПП - місячні платежі по позичці , включаючи відсотки (в розрахунок береться позичка, яку передбачає одержати позичальник). Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності Кпп - не менше 1.3
5.	Коефіцієнт платоспроможності сім’ї Кпс обчислюється з відношення сукупного місячного доходу сім’ї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по позичці : МДС Кпс = -------------------, МВС + МПП де МДС - місячний дохід сім’ї; МВС - місячні витрати сім’ї . Теоретичне значення Кпс повинно бути не менше 1,5
7.	Наявність всіх необхідних документів для одержання кредиту.
8	Реальність розрахунку позичальника по обгрунтуванню фінансових можливостей погашення боргу і сплати процентів за кредитом: -реальне; -частково реальне; -нереальне.
9.	Ліквідність заставленого майна позичальника або майнового поручителя: -високоліквідне; -ліквідне; -неліквідне.
10.	Кредитна історія позичальника, наявність(випадків)кредитної заборгованості по раніше отриманих кредитах та взаємопоручительств.
ВИСНОВОК
Дата
Підпис

РОЗДІЛ 2 ОБГРУНТУВАННЯ ЮРИДИЧНОЇ СЛУЖБИ
1.	Правова оцінка кредитної угоди, на підставі якої надається кредит
2.	Правова оцінка забезпечення: -договір застави з позичальником -договір застави з майновим поручителем
3.	Наявність застрахованого майна , яке є заставою, його правовий статус
ВИСНОВОК: Дата Підпис

РОЗДІЛ 3 ОБГРУНТУВАННЯ СЛУЖБИ БЕЗПЕКИ
1.	Чи відповідають дійсності дані, що наведені в анкеті позичальника
2.	Надійність забезпечення кредиту
3.	Чи є реальним цільове призначення кредиту ?
ВИСНОВОК
Дата
Підпис

ЗАГАЛЬНИЙ ВИСНОВОК ПРО МОЖЛИВІСТЬ НАДАННЯ КРЕДИТУ:

_____________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________

______________________________________

Дата________________________

Підпис начальника

кредитної служби_________________________

Додаток 2.8

Штамп

підприємства, установи,

організації

Довідка дійсна протягом

" " ________________199 р. 15 днів

N_____________

Д О В І Д К А

Ощадного банку

____________________________________________________________

( найменування району, міста )

Видана гр.__________________________________________________

( прізвище, ім'я та по батькові )

Що він (вона) постійно працює з "______"__________________199_р. на посаді

___________________________________________________

одержує пенсію довічно або строком до "___"_______________199_р.

____________________________________________________________(повне

найменування підприємства, установи, організації органу, що призначив пенсію,

і його поштова адреса)

і його (її) середньомісячний заробіток (пенсія) за останніх три місяці

становить____________________________________________гривень.

(цифрами і літерами)

Зі вказаного заробітку (пенсії) робляться щомісячні утримання за виконавчими

листами та іншими документами у розмірі ________процентів.

Табельний номер чи номер пенсійної книжки.

Керівник___________________________________

М.п.

Гол. бухгалтер _________ ____________________

Зворотний бік довідки

Довідка видається адміністрацією підприємства, установи, організації

за місцем роботи ( встановлення пенсії) одержувача позички в одному

примірнику і надається останнім в установу Ощадного банку України.

Підприємства, установи і організації можуть одноразово видавати лише по

одній довідці про заробіток (пенсію).

Друга довідка може бути видана лише після погашення кредиту, виданого за

першою довідкою. Для одержання другої довідки працівник (пенсіонер)

повинен пред'явити попередній кредитний договір з відміткою

установи Ощадного банку про повне погашення позички.

Довідки не видаються особам, що підлягають звільненню з різних причин.

Прізвища керівника підприємства, установи, організації і головного

бухгалтера вказуються повністю.

Довідка заповнюється одним кольором чорнила , або кульковою ручкою .

Виправлення не допускаються.

Керівники і головні бухгалтери підприємств, установ і

організацій несуть персональну відповідальність за подання недостовірної

інформації щодо доходів працівника.

Додаток 2.9

К А Р Т К А З А С Т А В И (ЗАКЛАДУ) N_________

(установа банку)

до Договору застави _________________________

(N, дата)

позичковий рахунок N_______________________

№ п/п	Відмітки про приход об”єкта (бух. запис)		Наймену- вання об`єкта	Модель,.тип, марка	Рік виго-тов-лення	Оціноч-на вар-тість	Відмітки про вибуття об`єк та (бух. запис)
	дата	номер					дата	номер

Картку заповнив "____"______________199_ р.

Керуючий відділенням банку _________________

Головний бухгалтер _________________________

Додаток 2.10

З А Я В А

індивідуального позичальника на видачу кредиту

"______"______________199_ р.

Від ______________________________________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові позичальника)

Адреса____________________________________________________________

__________________________________________________________________

Найменування установи банку _______________________________________

В рахунок дозволеного кредиту на____________________________________

(призначення кредиту)

прошу видати мені _________________________________________________

(готівкою, чеком, перерахуванням)

___________________________________________________________гривень.

(сума цифрами і літерами)

Позичальник_______________________

(підпис)

Додаток 2.11

Розпорядження операційному управлінню (відділу)

"____"___________199__року

В рахунок дозволеного кредиту видати

__________________________________________________________________

(готівкою, чеком, перерахуванням з зазначенням реквізитів одержувача коштів)

_______________________________________________________________грн

(сума цифрами та літерами )

-

Керівник установи банку

(підпис)

"_____"______________ 199_ р.

Додаток 2.12

З А Я В А

Прошу з належної мені суми заробітної плати (пенсії) утримувати і

перераховувати суми внесків у погашення кредиту та сплати процентів за

користування ним, одержаного мною в установі Ощадного банку N

_________________________________________________________________

(району, міста)

на __________________________________________ , в сумах і строки,

(призначення кредиту)

вказані установою Ощадного банку України в супровідному листі на адресу

__________________________________________________________________

(найменування підприємства, установи, організації чи органу, що призначив

заробітну плату (пенсію)

_________________________

(підпис)

"____"_____________199 р.

Додаток 2.13

С У П Р О В І Д Н И Й Л И С Т

При цьому направляється заява громадянина (громадянки)

__________________________________________________________________

(прізвище, ім'я, по батькові)

який (яка) отримав (ла) в ___________________________________Ощадного

(назва установи)

банку України N ______________________ кредит на__________________

_________________________________________________________________

(призначення кредиту )

на суму____________________________________________________гривень,

( цифрами і літерами )

про утримання із заробітної плати внесків, починаючи з "___" _______199 р.

включно, щомісячно в сумі _______________________ гривень у погашення

заборгованості за кредитом та процентів за користування ним.

Утримання суми внесків у погашення кредиту та процентів за користування ним

просимо перераховувати на кореспондентський рахунок N _______ установи

Ощадного банку України N________в_______________________________

_______________________________________________________з позначкою:

(найменування і місцезнаходження)

"В погашення заборгованості гр. ___________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові)

за кредитом та процентів , особовий рахунок N ____________________ "

Керівник установи _________________

(підпис)

Додаток 2.14

А К Т

передачі майна у заклад

"_____"____________ 199_р. м. ________________

Громадянин (громадянка )___________________________________________

(прізвище, ім`я, по батькові)

(* (для майнового поручителя-юридичної особи) Ми, що нижче підписалися,

представник (в подальшому – Заставодавець),

_____________________________________________________________________________

_____

(найменування підприємства, установи і т.п.)

в особі _____________________________________________________________ )

(посада, прізвище, ім'я, по батькові)

з однієї сторони, і представник (в подальшому –

Заставодержатель),___________________________________________________________

_______

(найменування установи банку)

в особі ___________________________________________________________

(посада, прізвище, ім'я, по батькові)

з другої сторони, склали цей акт про те, що згідно з укладеним договором про

заставу від "__"______199_р. N ________ та оціночним описом заставодавець

передає, а заставодержатель приймає у заклад наступне майно:

п/п	Найменува-ння майна	Одиниця виміру	Кількість	Характерис-тика (опис)	Примітка
1	2	3	4	5	6

1

2

3

за оціночною вартістю ______________________________________ гривень.

( цифрами і літерами )

Майно передається Заставодавцем у володіння Заставодержателя

__________________________________________________________________

(вказати: для подальшої реалізації чи на відповідальне зберігання)

Заставодержатель Заставодавець

_______________ _________________

(підпис)

(підпис)

Додаток 2.15

В І Д О М О С Т І

з особового рахунку індивідуального позичальника

Позичальник_______________________________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові)

Адреса____________________________________________________________

Найменування установи Ощадного банку N_____________________

__________________________________________________________________

За кредитним договором № _____від "____" _________ 199 р. підлягають

стягненню на користь _______________________________________________

(найменування установи Ощадного банку та номер)

прострочені платежі.

Строк платежів		Сума платежів		Разом
	простроченого боргу	проценти з основного боргу	проценти за прострочені платежі
1	2	3	4	5

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

( сума літерами )

з нарахуванням процентів з суми_____________________________ гривень.

з_____________процентів за кожний день прострочки з ________________ по день

сплати.

Головний бухгалтер

(підпис)

"____"_________________ 199 р.

`Додаток 2.16

З А Я В А (зразок) до народного суду

про розшук позичальника

№_____________ "

"_____________ 199 р.

Найменування установи Ощадного банку____________________

_____________________________________________________________________________

_______________________________________________________

Місцезнаходження установи Ощадного банку____________________

_____________________________________________________________________________

______________________________________________________

Найменування суду ______________________________________________

на підставі статті 97 ЦПК України просить суд внести ухвалу про

розшук громадянина (ки) ____________________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові)

через органи внутрішніх справ, оскільки місце проживання боржника

невідоме.

Громадянин(громадянка)____________________________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові)

зник (ла), не сплативши заборгованості за кредитом та процентами за

користування ним , виданим Ощадним банком України на_____________

__________________________________________________________________

(призначення кредиту)

Загальна сума залишку заборгованості____________________________

_____________________________________________________________грн.

(сума цифрами і літерами)

На стягнення вказаної заборгованості є ____________________________

( рішення суду, виконавчий лист

___________________________________, виконавчий напис) виданий судом у

справі N ________________________________________________________

нотаріальної контори, виконавчого комітету________________________

___________________________________________ Ради народних депутатів.

При цьому повідомляємо відомості про боржника:

N п|п

Перелік відомостей

На підставі яких документів чи джерел встановлені ці відомості. При посиланні на паспорт вказати серію, номер, ким і коли виданий, а на інший документ - його номер, дату, ким виданий

1. Прізвище

2. Ім'я

3. По-батькові

4. Рік народження

5. Місце народження

6. Адреса останнього місця проживання

7. Останнє місце роботи

8. Коли вибув (число, місяць, рік)

9. Інші відомості про розшукуваного (ну)

__________________________________________________________________

М. п.

Керівник установи

(підпис)

Примітка: по рядку 9 вказуються відомості, які можуть полегшити пошук, якщо

вони відомі банку. Наприклад, відомості про родичів і знайомих

розшукуваного, де і на яких видах обліку перебував розшукуваний

(військовому, господарчому в органах соціального забезпечення, лікувальних

закладах та ін.) , та інші відомості.

Додаток 2.17

ЖУРНАЛ

реєстрації кредитних договорів

№ п/п	Дата та № Договору	П.І.Б пози чаль-ника	Пред-мет дого- вору (на які цілі)	Су- ма дого вору	Про- цент-на став-ка	Форма надан- ня креди- ту (готів-кою, р/че-ком, перера-хуван-ням) , дата	Дата та і строк про-лон-гації	Да-та погашен-ня кре-ди- ту	Фор- ма забезпечення креди-тного зобов`-язання	При-мітка
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11

Додаток 2.18

Доходи та витрати позичальника (сім’ї)

№ п/п	Доходи	Пози-чаль-ник	Інший член сім’ї (поручи-тель)	Витрати	Пози-чальник	Інший член сім’ї (пору-читель)
1	2	3	4	5	6	7
1	Заробітна плата			Прибутковий податок
2	Доходи від заощаджень та цінних паперів			Аліменти
3	Інші доходи (зазначити конкретно)			Щомісячні платежі по раніше одержаних позичках
4				Платежі за товари, придбані в розстрочку
5				Комунальні платежі
6				Щомісячні платежі по страхуванню
7				Інші витрати (плата за навчання, дит.садок та ін.)
8	Разом доходів			Разом витрат
9*	Всього доходів (ряд.8 кол.3+4)			Всього витрат (ряд.8 кол 6+7)

*) використовується при визначенні Кпс

Додаток 2.19

Визначення узагальненого показника фінансового стану позичальника.

№ п/п	Назва показника	Ваго-мість	Розрахун-кове значення показника	Значення показника з урахуванням вагомості (гр.4*гр3)
1	2	3	4	5
1	Коефіцієнт платоспромо-жності позичальника (Кпп)	8
2	Коефіцієнт платоспромо-жності сім’ї (Кпс)	7
3	Вік позичальника (ВП)	1
4	Наявність власної неру- хомості (ВН)	1
5	Наявність постійної роботи (ПР)	1
6	Безперервний стаж роботи (БС)	1
7	Погашення кредитів у минулому (ПМ)	1

Додаток 2.20

Рейтингова шкала для визначення класу позичальника

Значення показника	Клас
Понад 30	А
Від 25 до 30	Б
Від 20 до 25	В
Від 15 до 20	Г
Менше 15	Д

[1] Побединська Вікторія Проблеми

споживчого кредитування в Україні /Вісник НБУ №2 с.42-45

[2] Панова Г.С. Кредитная политика

коммерческого банка. - М.: ИКЦ «Дис», 1997.- 464 с.

- Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.:АО ДИС, 1994. – 352с.

Банковское дело / Учебник для вузов под редакцией Колестникова – М.: Финансы

и статистика , 1996. – 480 с.

- Полфреман Д. Основы банковского дела /Пер. с англ. – М.:ИНФРА-М, 1996. –

624 с.

- Мирун Н.И. Герасимович А.Л. Банковское обслуживание предприятий и

населения, - К.: Национальная академия управления, 1996.- 278 с.

- Банковский портфель – III / Книга менеджера по кредитам, Книга менеджера

по трастовым операциям и фондам, Книга менеджера по расчетам, Книга

банковского бухгалтера и аудитора / Отв. редактор Ю. Коробов и др. – М.:

СОМИНТЕК ,1995. – 752 с. (Портфель делового человека)

[3] Корниенко Е.Б. Коммерческие банки их

операции: Учебное пособие. - Симферополь, 1995.- 270 с.(с. 136)

[4] Економічний словник-довідник: За ред.

док. екон. наук, проф. С.В. Мочерного - К.: Феміна, 1995.- 368 с. (Nota bene )

(с. 306).

[5] Діяльність Ощадного банку України в

ринкових умовах/ Під ред. Мішти С.П. - К.: "ЛИБРА", 1996.- 160 с. (с. 108)

[6] Деньги, кредит, банки: Справочное

пособие / Г.И. Кравцова, Б.С.Войтешенко, Е.И. Кравцов и др. ;под общ. ред.

Г.И. Кравцовой , - Мн.: Меркаванне, 1994.- 270 с.( с. 142)

[7] Банковский портфель – III / Книга

менеджера по кредитам, Книга менеджера по трастовым операциям и фондам, Книга

менеджера по расчетам, Книга банковского бухгалтера и аудитора / Отв. редактор

Ю. Коробов и др. – М.: СОМИНТЕК ,1995. – 752 с. ( Портфель делового человека )

( с. 44)

[8] Банківська енциклопедія / Під редакцією

д. ек. н. професора Мороза А.М. - К.: "Слід", 1993.- 328 с. (с. 158 )

[9] Банковское дело /под редакцией Колесникова, - М.- 1995 г. - стр. № 318

[10] Деньги.Кредит.Банки:Учебник для

вузов / под ред.проф.Е.Ф.Жукова - М.: Банки и биржи , ЮНИТИ, 1999.- 622

с.(с. 363)

[11] Усоскин В.М. Современный

коммерческий банк: управление и операции - М.: АОЗТ "АНТИДОР" совместно с

"Торговым домом "Алеша", 1998.- 320 с.( с. 306).

[12] Банковское дело и финансирование

инвестиций: т.2 политика и стратегия/ под ред. Н. Брука, - Вашингтон

:Всемирный банк реконструкции и Развития , 1997.- 648 с.

[13] Полфреман Д. Основы банковского дела

/Пер. с англ. – М.:ИНФРА-М, 1996. – 624 с.(С. 488)

[14] Звичайно забудовник фінансує свою

частину за рахунок коштів інших інвесторів. Було б, однак, в цьому випадку

бажано, щоб він на свій страх і ризик вклав в справу частину власних коштів.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18