Возвратность кредита и меры по обеспечению возврата банковских ссуд

Возвратность кредита и меры по обеспечению возврата банковских ссуд

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

стр. 3

1. Способы обеспечения возврата кредита

стр. 3

2. Залог

стр. 4

2.1.Залог без передачи залогового имущества

стр. 6

2.2. Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад)

стр. 10

3. Поручительство

стр. 13

4. Банковская гарантия

стр. 17

4. Неустойка

стр. 23

5. Задаток и аванс

стр. 25

6. Удержание имущества должника

стр.26

Заключение

стр. 26

ВВЕДЕНИЕ

Кредитные операции составляют основу активной деятельности

коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов,

способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в

кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные

ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит

прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в

целом.

Россия вошла в 1997 г., переживая тяжелый экономический кризис, хотя в

официальных кругах предпочитают говорить о финансовой стабилизации,

ссылаясь на замедление роста цен и укрепление рубля. Однако низкая инфляция

и крепнущая национальная валюта свидетельствуют о здоровых финансах только

в странах с процветающей экономикой. В России не удалось пока еще

остановить спад производства. И все субъекты экономики, включая кредитные

организации, переживают болезненный процесс адаптации к условиям низкой

инфляции и доходности.

В течение 1996 г. значительно выросла сумма просроченной задолженности

(с учетом процентов) по кредитам, предоставленным коммерческими банками, с

31,8 трлн. до 45,3 трлн. руб. В то же время доля этого показателя в

суммарной задолженности по упомянутым кредитам достигла 30%. Реально

созданные банковские резервы на возможные потери по ссудам (по оценке ЦБ

РФ) составили около 13 трлн. руб. на конец 1996 г. и покрывали менее чем на

одну треть общую сумму просроченной задолженности.

Кризис многих российских банков, проявляющийся, в частности, в росте

просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в

управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными,

валютными, фондовыми и т. д.). Слишком дорогой ценой обходится акционерам

(пайщикам) и клиентам банков рискованная кредитная политика многих

банкиров, упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и

игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

1. Способы обеспечения возврата кредита

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются

коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно,

стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения

возврата банковских ссуд.

Обеспечение — это виды и формы гарантированных обязательств заемщика

перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного

невозврата заемщиком.

По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а

лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения

заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» — это поток наличности, доход

— главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» — это активы,

предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий

пояс» связан с гарантиями, которые дают юридические (а во многих странах и

физические) лица в качестве обеспечения кредита.

Необходимость эффективного использования кредитного обеспечения

потребовала усовершенствования действующего законодательства в России.

Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе РФ,

Основах гражданского законодательства. Федеральном законе «О Центральном

банке (Банке России)», Федеральном законе «О банках и банковской

деятельности». Арбитражно-процессуальном кодексе, постановлениях Пленума

Верховного суда РФ и пленума Высшего арбитражного суда РФ, а также ряде

других законов и подзаконных актов.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного

обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как:

залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также

другими способами, предусмотренными законом или договором.

Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить

свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных

способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования

возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному

обязательству, в рассматриваемом случае — к кредитному обязательству. Иными

словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных

обязательств, поэтому:

— при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора)

прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада,

поручительства и т. д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от

основного обязательства;

— при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть

пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.

В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем

или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недейственность

основного обязательства (по кредитному договору).

Ниже дается характеристика основных способов обеспечения погашения

кредитов.

2. Залог

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих

заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору — вернуть долг

кредитору.

Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора

(залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества

приоритетно перед другими кредиторами. «Конечно, именно по этой причине

залог чаще всего обеспечивает обязательства, возникающие из договора

банковской ссуды», — отмечает М. В. Трофимов из московского адвокатского

бюро «Барщевский и партнеры». Если иное не предусмотрено договором, залог

обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту

удовлетворения, включая, в частности, проценты, неустойку, возмещение

убытков, причиненных просрочкой исполнения. Залог также обеспечивает

возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной

вещи и затрат по взысканию.

Залоговые отношения регулируются следующими нормативными актами:

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О залоге», в той части, которая не

противоречит ГК РФ, Гражданским процессуальным кодексом РСФСР в части

продажи жилых строений с публичных торгов и реализации имущества.

В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают

договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.

Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его

оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого

залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или

залогодержателя) находится заложенное имущество.

Пленумы Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ в своем

совместном постановлении от 1 июля 1996 г. (далее: «Постановление...») дали

специальное разъяснение: «Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы

по одному из названных условий, либо соответствующее условие в договоре

отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случае,

когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о

существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом,

следует признать согласованными. Подобное положение правомерно, если в

договоре залога имеется отсылка к договору, регистрирующему основное

обязательство и содержащему основные условия».

Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество,

ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

Первоначально коммерческие банки охотно принимали в качестве залога

движимые автотранспортные средства и сельскохозяйственную технику, но из-за

сложности с их хранением интерес к этому виду залога значительно изменился.

Законом предусматриваются некоторые особенности для залога ценных

бумаг. Ценная бумага определяется как документ установленной формы,

удостоверяющий с соблюдением обязательных реквизитов имущественные права,

осуществление которых возможно при предъявлении этого документа или, в

отдельных случаях, при закреплении ценных бумаг в специальном реестре.

Залог ценой бумаги осуществляется путем ее передачи залогодержателю либо в

депозит нотариата, если договором не предусмотрено иное.

При денежной оценке предмета залога, которая осуществляется по

соглашению сторон по рыночным ценам, иногда предусматривается

соответствующая индексация стоимости заложенного имущества или право

залогодержателя на его переоценку на момент обращения взыскания.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя,

возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором.

Среди этих требований выделяются:

а) сумма основного долга и проценты;

б) расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая

издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением

аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;

в) убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;

г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Все эти суммы относятся на счет залогодержателя и подлежат возмещению

за счет заложенного имущества.

Гражданское законодательство предусматривает, что договор о залоге

должен быть заключен в письменной форме.

Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или

права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен

быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор

об ипотеке должен быть зарегистрирован в установленном порядке.

Действующее законодательство не предусматривает возможности передачи

имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя.

Все соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за

исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или

новация, обеспеченная залогом обязательства.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в

отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, — с момента

передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На практике выделяются два вида залога в зависимости от того, у кого

будет находиться предмет залога: — заложенное имущество остается у

залогодержателя; — заложенное имущество и имущественное право передаются

залогодержателю.

1. Залог без передачи залогового имущества

Залог без передачи залогового имущества залогодержателю получил

наибольшее распространение в отечественной и зарубежной практике по

сравнению со вторым видом залога, ибо он позволяет заемщику (залогодателю)

продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и заложенное

имущество.

Законом предусмотрено, что заложенное имущество остается у

залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Не передается

залогодержателю имущество, на которое установлена ипотека, а также

заложенные товары в обороте.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ и Указом Президента РФ «О

дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» под ипотекой

понимается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений,

нежилых помещений, квартир и иное недвижимое имущество.

По договору об ипотеке может быть заложено только недвижимое

имущество, а именно: земельные участки, участки недр, обособленные водные

объекты и все, что прочно связано с землей. Имеются в виду объекты,

перемещение которых без соразмерного ущерба их назначению невозможно, в том

числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. Речь идет об

имуществе, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на

праве хозяйственного ведения и права на которое зарегистрированы в порядке,

установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество

и сделок с ним в соответствии с Указом «О дополнительных мерах по развитию

ипотечного кредитования».

В «Постановлении...» обращается внимание на то, что данное положение

подлежит применению в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя

здания или сооружения, является собственником или арендатором

соответствующего земельного участка. Если такое лицо по договору ипотеки

передаст в залог только здание и сооружение, а земельный участок либо право

его аренды не являются предметом залога, такой договор должен считаться

ничтожным.

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на

находящиеся или возводимые на нем здания и сооружения залогодателя, если в

договоре не предусмотрено иное условие. При отсутствии в договоре такого

условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный

участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитута) той его

частью, которая необходима для использования здания или сооружения в

соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка

определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случаях спора

— судом.

Права залогодателя, а при обращении взыскания на здание или сооружение

и права покупателя на земельный участок должны определяться исходя из

Земельного кодекса Российской Федерации. В соответствии с этим кодексом при

переходе права собственности на строение, сооружение или при передаче их

другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и

право пользования земельными участками.

Однако не все имущество может быть предметом ипотеки. Не допускается

ипотека участков недр, особо охраняемых природных территорий, иного

имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с

федеральным законом не может быть обращено взыскание, многоквартирных и

индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или

муниципальной собственности, а также имущества, в отношении которого в

установленном федеральным законом порядке приватизация запрещена.

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, часть которого

находится в общей долевой собственности залогодателя и других лиц,

заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве

общей собственности на жилой дом.

Если предметом ипотеки является недвижимое имущество, на отчуждение

которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, то

такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества.

На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без

определения доли каждого из собственников в праве собственности), в том

числе квартиры и нежилые помещения в жилых домах, ипотека может быть

установлена при наличии письменного нотариально удостоверенного согласия на

это всех собственников.

В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю

при ее продаже применяются правила ГК РФ о преимущественном праве покупки,

принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в

общем имуществе, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве

собственности на общее имущество жилого дома в связи с обращением взыскания

на квартиру в этом доме.

Указом определено содержание договора об ипотеке. В этом документе

должны быть указаны предмет ипотеки, его оценочная стоимость, существо,

размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования,

места нахождения и описанием, достаточным для идентификации этого предмета.

В договоре об ипотеке должно быть указано право, в силу которого

имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган

государственной регистрации прав на недвижимое имущество,

зарегистрировавший это право залогодателя.

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению

залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном

выражении, при этом оценочная стоимость земельного участка не может быть

установлена ниже его нормативной цены.

К договору об ипотеке земельного участка должна быть приложена копия

чертежа границ этого участка, выданная соответствующим комитетом по

земельным ресурсам и землеустройству.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре

об ипотеке с указанием его величины в денежном выражении, основания его

возникновения и срока исполнения. Если величина обеспеченного ипотекой

обязательства подлежит определению в будущем, должны быть указаны порядок и

другие необходимые условия ее определения.

Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по

частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность)

соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить

эти размеры.

Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает, кроме

погашения основной суммы долга и процентов по нему, также уплату

залогодержателю сумм, причитающихся ему:

— в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени)

вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего

исполнения основного обязательства;

— в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными

средствами, предусмотренных основным обязательством либо федеральным

законом;

— в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением

взыскания на заложенное имущество;

— в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В договоре может быть предусмотрено, что ипотека обеспечивает

требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их

удовлетворения за счет заложенного имущества либо в фиксированной сумме.

При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан письменно

предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту

государственной регистрации ипотеки правах третьих лиц на предмет ипотеки

(правах залога, пользования, аренды, сервитутах, то есть правах

ограниченного пользования) и других правах. Неисполнение этой обязанности

дает кредитору по основному обязательству право потребовать досрочного

исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий

договора об ипотеке.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено

залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в

качестве вклада в хозяйственное товарищество или общество либо паевого

взноса в производственный кооператив, а также иным способом лишь с согласия

кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, если иное не

предусмотрено договором об ипотеке.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, залогодатель обязан:

— поддерживать имущество, заложенное по договору об ипотеке, в исправном

состоянии и нести расходы по содержанию этого имущества до момента

прекращения ипотеки;

— производить текущий и капитальный ремонт имущества, заложенного по

договору об ипотеке, в сроки, установленные федеральным законом или иными

нормативными правовыми актами РФ.

Кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе проверять по

документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества,

заложенного по договору об ипотеке. Это право принадлежит кредитору по

обеспеченному ипотекой обязательству и в том случае, если заложенное

имущество передано залогодателю во владение третьих лиц.

Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента

его государственной регистрации. Государственная регистрация осуществляется

по месту нахождения недвижимости в пределах района (города).

Отказ в государственной регистрации договора об ипотеке либо уклонение

соответствующего органа от регистрации могут быть обжалованы

заинтересованным лицом в суде.

Государственной регистрации в соответствии с ГК РФ подлежат права

собственности и другие вещные права на недвижимое имущество, обременения

(ограничения) прав на него, в том числе сервитуты, ипотека (залог

Страницы: 1, 2, 3