Системный анализ и управление кредитами

Таблица видов операций OPR.

1. выдача кредита

2. начисление процентов

3. погашение начисленных процентов (не реже одного раза в месяц)

4. создание резерва на классифицированные ссуды

5. погашение части долга

6. погашение основной суммы долга

7. прекращение начисления процентов

8. снижение процентной ставки

9. снижение общей суммы кредита

10. списание кредита

11. восстановление кредита

База данных операций с кредитами CREDIT_OPR

| |ID_CR |код кредита из CREDIT |

| |ID_VID_CR |код вида кредита из CREDIT |

| |OP_NB |номер операции |

| |OP_DAT |дата проведения операции |

| |OP_VID |вид проводимой операции |

| |SUMMA |сумма проводимой операции |

| |TO_PAY |текущая сумма кредита |

| |SROK |срок кредита |

| |INT |процентная ставка |

| |DAYS_TO_PAY |количество дней к начислению |

| |CLASS |классификация кредита |

4.2.3.1. Добавление записи.

Добавление записи означает открытие новой карточки на кредитное

соглашение , т.е должна отобразиться новая пустая запись таблицы CREDIT.

Значение полей ID_VID_CR, ID_PERS, ID_ZM, ID_ZL, ID_CLASS, заполняются

из списка справочников соответственно CREDITTYPE, PERSON, ZAEMSHIK, ZALOG,

CLASS. Поля CR_TO_PAY, CR_T_STAVKA таблицы CREDIT не должны быть

пользователю для редактирования, они принимают значения соответственно

следующих полей: CR_SUM, CR_F_STAVKA. Остальные поля заполняются данными из

кредитного соглашения и залогового договор (в случае наличия залога на

кредит).

4..2.3.2. Сохранение карточки.

После редактирования пользователем новой карточки , ее необходимо

сохранить. Поэтому, при выборе этого режима, необходимо пользователю

напомнить о том , что записанная информация не подлежит редактированию в

дальнейшем, и выполняется только после двойного подтверждения пользователем

запроса на сохранение.

При сохранении необходимо также добавить новую запись в таблицу

CREDIT_OPR и занесением значений в следующие поля этой таблицы:

|ID_CR |код кредита (из CREDIT) |

|ID_VID_CR |код вида кредита (из CREDIT) |

|OP_NB |1 |

|OP_DAT | (TODAY) |

|OP_VID |вид проводимой операции |

|TO_PAY |текущая сумма кредита (CR_SUM из CREDIT) |

|SROK |срок кредита (CR_SROK из CREDIT) |

|INT |процентная ставка (CR_F_STAVKA из CREDIT) |

|OP_CLASS |классификация кредита (ID_CLASS из CREDIT) |

4.2.4. Операции по кредитам.

4.2.4.1. Алгоритм начисления процентов.

В таблице настройки устанавливается текущая дата в поле TODAY.

Система сверяет значение поля TODAY с полем FUT_DAT.

Если TODAY >= FUT_DAT, тогда система разрешает произвести начисление

процентов, а иначе программа запрещается.

A. На дату периодического начисления

В базе данных кредитных соглашений просматриваются поля:

|CR_RET_DOG |дата возврата кредита по договору |

|CR_RET_FCT |фактическая дата возврата кредита |

|CR_Q_INT |прекращено начисление процентов - 1, нет - 0 |

и для каждой записей, где CR_RET_DOG >TODAY, CR_RET_FCT - пустое, а

CR_Q_INT = 0

запоминаются поля:

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|CR_STR_ |дата выдачи кредита |

|CR_PROC |ставка процента за кредит в годовых |

|CR_TO_PAY |сумма к погашению основного долга |

|CR_TOT_INT |начисленный процент |

Проверка записей по полю CR_TOT_INT.

ЕСЛИ CR_TOT_INT =0,

тогда вычисляем количество дней к начислению.

Количество дней к начислению = (FUT_DAT - 1) - “дата выдачи”

формула начисления, FNACH= ставка % / (360/количество дней к

начислению).

Сумма начисления=(“сумма кредита” * FNACH)/100

ИНАЧЕ

Количество дней к начислению = 30

формула начисления, FNACH= ставка % / (360/количество дней к

начислению).

Сумма начисления=(“сумма кредита” * FNACH)/100

На этом этапе вычисления закончились.

Затем вводится новая запись о проведении операции начисления в таблице

CREDIT_OPR. С занесением следующих значений в поля :

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции номер предыдущей+1 |

|OP_DAT |дата проведения операции TODAY |

|OP_VID |вид проводимой операции (начисление |

| |процентов) |

|SUMMA |сумма проводимой операции Сумма |

| |начисления |

|TO_PAY |текущая сумма кредита из CREDIT |

|CR_T_STAVKA |текущая ставка процентов из CREDIT |

|DAYS_TO_PAY |количество дней к начислению |

|T_IPC |текущий индекс потребительских цен |

| |=IPC из таблицы настройки |

Теперь необходимо заполнить новыми данными в таблице CREDIT поле

“CR_TOT_INT” = SUMMA + CR_TOT_INT(предыдущий).

Затем в таблице настройки меняются поля на:

LST_DAT= FUT_DAT;

FUT_DAT=дата следующего начисления

B. Начисление процентов на день окончания кредита по договору.

Для этого требуется каждый день отслеживать кредиты срок которых, на

текущий день окончен. В таблице настройки устанавливается текущая дата в

поле TODAY.

В базе данных кредитных соглашений просматриваются поля:

|CR_RET_DOG |дата возврата кредита по договору |

|CR_RET_FCT |фактическая дата возврата кредита |

|CR_Q_INT |прекращено начисление процентов - 1, нет - 0 |

и для каждой записей, где CR_RET_DOG =TODAY, CR_RET_FCT - пустое, а

CR_Q_INT = 0

запоминаются поля:

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|CR_STR_ |дата выдачи кредита |

|CR_PROC |ставка процента за кредит в годовых |

|CR_TO_PAY |сумма к погашению основного долга |

|CR_TOT_INT |начисленный процент |

Далее требуется проверка записей по полю CR_TOT_INT.

ЕСЛИ CR_TOT_INT =0,

тогда вычисляем с какого числа начислять проценты.

Количество дней к начислению = TODAY - “дата выдачи кредита”

формула начисления FNACH= ставка % / (360/количество дней к

начислению).

Сумма начисления=(“сумма кредита” * FNACH)/100

ИНАЧЕ

Количество дней к начислению = TODAY - “дата последнего

начисления”

формула начисления FNACH= ставка % / (360/количество дней к

начислению).

Сумма начисления=(“сумма кредита” * FNACH)/100

На этом этапе вычисления закончились.

Затем вводится новая запись о проведении операции начисления в таблице

CREDIT_OPR. С занесением следующих значений в поля :

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции номер предыдущей+1 |

|OP_DAT |дата проведения операции TODAY |

|OP_VID |вид проводимой операции (начисление |

| |процентов) |

|SUMMA |сумма проводимой операции Сумма |

| |начисления |

|TO_PAY |текущая сумма кредита из CREDIT |

|CR_T_STAVKA |текущая ставка процентов из CREDIT |

|DAYS_TO_PAY |количество дней к начислению |

|T_IPC |текущий индекс потребительских цен |

| |=IPC из таблицы настройки |

Теперь необходимо заполнить новыми данными в таблице CREDIT поле

“CR_TOT_INT” = SUMMA + CR_TOT_INT(предыдущий).

C. Досрочное закрытие кредита

В случае досрочного погашения кредита, входным документом для проведения

операции начисления будет Платежное поручение на погашение процентов,

Платежное поручение на погашение кредита, в которых содержатся данные о №

кредитного соглашения, сумме к погашению и т.д.

Без данных документов операция не должна производится.

Закрытие кредита производится следующим вариантом:

1. Досрочное начисление процентов.

2. Погашение процентов.

3. Погашение кредита.

В случае успешного выполнения данных операций кредит считается

закрытым.

C.1. Досрочное начисление процентов.

В таблице настройки устанавливается текущая дата в поле TODAY, и текущий

индекс потребительских цен в поле IPC.

Далее необходим запрос конкретного кредитного соглашения из таблицы

CREDIT, затем осуществляется поиск по этому номеру в таблице.

В базе данных кредитных соглашений просматриваются поля:

|CR_RET_DOG |дата возврата кредита по договору |

|CR_RET_FCT |фактическая дата возврата кредита |

|CR_Q_INT |прекращено начисление процентов - 1, нет - 0 |

и для каждой записей, где CR_RET_DOG =TODAY, CR_RET_FCT - пустое, а

CR_Q_INT = 0

запоминаются поля:

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|CR_STR_ |дата выдачи кредита |

|CR_PROC |ставка процента за кредит в годовых |

|CR_TO_PAY |сумма к погашению основного долга |

|CR_TOT_INT |начисленный процент |

Далее требуется проверка записей по полю CR_TOT_INT.

ЕСЛИ CR_TOT_INT =0,

тогда вычисляем с какого числа начислять проценты.

Количество дней к начислению = TODAY - “дата выдачи кредита”

формула начисления, если “ID_VID_CR”=“правительство”,

тогда FNACH= IPC * (ставка % /

(360/количество дней к начислению)),

иначе FNACH= ставка % / (360/количество дней к

начислению).

Сумма начисления=(“сумма кредита” * FNACH)/100

ИНАЧЕ (CR_TOT_INT>0)

Количество дней к начислению = TODAY - “дата последнего

начисления”

формула начисления, если “ID_VID_CR”=“правительство”,

тогда FNACH= IPC * (ставка % /

(360/количество дней к начислению)),

иначе FNACH= ставка % / (360/количество дней к

начислению).

Сумма начисления=(“сумма кредита” * FNACH)/100

На этом этапе вычисления закончились.

Затем вводится новая запись о проведении операции начисления в таблице

CREDIT_OPR. С занесением следующих значений в поля :

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции номер предыдущей+1 |

|OP_DAT |дата проведения операции TODAY |

|OP_VID |вид проводимой операции (начисление |

| |процентов) |

|SUMMA |сумма проводимой операции Сумма |

| |начисления |

|TO_PAY |текущая сумма кредита из CREDIT |

|CR_T_STAVKA |текущая ставка процентов из CREDIT |

|DAYS_TO_PAY |количество дней к начислению |

|T_IPC |текущий индекс потребительских цен |

| |=IPC из таблицы настройки |

Теперь необходимо заполнить новыми данными в таблице CREDIT поле

“CR_TOT_INT” = SUMMA + CR_TOT_INT(предыдущий).

4.2.4.2. Алгоритм погашения процентов по выданному кредиту.

Входным документом для выполнения данной операции является Платежное

поручение на погашение процентов по данному кредиту, в котором содержатся

данные о № кредитного соглашения, сумме к погашению и т.д.

Без данного документа операция не должна производится.

Проценты за кредит должны быть оплачены не позднее 30(31) числа каждого

месяца.

Задается код кредитного соглашения для поиска в таблице CREDIT, в случае

удачного поиска проверяется на погашение, если не погашен, то высвечивается

данная запись с отображением следующих полей:

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|CR_TOT_INT |начисленный процент |

|CR_PAID_INT |оплаченный процент |

теперь проверяется , если

“CR_TOT_INT” = “CR_PAID_INT” , то высветить сообщение о том что на данный

период была проведена операция по погашению процентов. и предложить

оператору закончить работу с данной записью, и открыть окно запроса

кредитного соглашения, в случае если был введен неправильный номер

кредитного соглашения.

А если данной операции не производилось, оператору предлагается ввести

сумму к оплате

Оператор проверяет соответствие суммы в платежном поручении и суммы которую

насчитал банк:

Сумма к погашению=CR_TOT_INT - CR_PAID_INT

Если суммы совпадают, то добавляется в таблице CREDIT_OPR новая запись, с

заполнением следующих полей:

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции |

|OP_DAT |дата проведения операции |

|OP_VID |вид проводимой операции |

|SUMMA |сумма проводимой операции |

| |=сумма к оплате |

В таблице CREDIT обновляется поле CR_PAID_INT - оплаченный процент

CR_PAID_INT = SUMMA + CR_PAID_INT

На этом процедура погашения процентов заканчивается.

4.2.4.3. Алгоритм погашение кредита.

Входным документом для выполнения данной операции является Платежное

поручение на погашение кредита , в котором содержатся данные о №

кредитного соглашения, сумме к погашению и т.д.

Без данного документа операция не должна производится.

В таблице CREDIT отыскивается запись с заданным кодом кредитного

соглашения. Из него запоминаются поля:

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|ID_ZL |код залога из ZALOG |

|CR_SUM |первоначальная сумма кредита |

|CR_TO_PAY |текущая сумма кредита |

|CR_STR_ |дата выдачи кредита |

|CR_T_STAVKA |текущая ставка процентов |

|CR_SROK |срок кредита |

|CR_RET_DOG |дата возврата кредита по договору |

|CR_RET_FCT |фактическая дата возврата кредита |

|CR_TOT_INT |начисленный процент |

|CR_PAID_INT |оплаченный процент |

При погашении кредита сначала погашается сумма начисленных процентов, а

затем сумма основной части кредита. Поэтому вычисляем:

долг за %= начисленный % - оплаченный %

если долг за % > 0 , то выполняется алгоритм погашения процентов.

Если долг за % < 0, то предлагается ввести сумму к погашению

и добавляется новая запись в таблице операций

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции |

|OP_DAT |дата проведения операции |

|OP_VID |вид проводимой операции (погашение |

| |кредита) |

|SUMMA |сумма проводимой операции сумма |

| |введенная |

|TO_PAY |текущая сумма кредита из CREDIT |

|SROK |срок кредита из CREDIT |

|INT |процентная ставка из CREDIT |

Далее в таблице Операций по данному кредиту отыскиваются записи по полю

“вид операции”= погашение кредита, суммируются данные проводимых операций,

и проверяется, если “сумма проводимых операций “= “текущая сумма кредита”,

то

в таблице CREDIT заполняется поле “фактическая дата погашения кредита”

текущей датой, указывающая на то, что данный кредит погашен.

На этом операция по погашению кредита заканчивается.

4.2.4.4. Алгоритм расчета отчислений на резерв потенциальных потерь

и убытков.

После проведения классификаций кредитов соответствующим отделом,

проводится перерасчет резервов на потенциальные потери и убытки. Для этого

в таблице CREDIT производится поиск всех непогашенных и несписанных

кредитов. Для каждой записи выбираются поля:

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|ID_CLASS |код классификации кредитов |

|CR_SUM |первоначальная сумма кредита |

|CR_TO_PAY |текущая сумма кредита |

затем вносим изменение в поле кода классификации кредита, если это

необходимо.

|код классификации | |

| |нормальный |

| |субстандартный |

| |сомнительный |

| |потери |

Осуществляем перерасчет резерва

отчисления на резерв = (текущая сумма кредита* CLASS_INT (процент

отчисления на резерв))/100

если отчисления на резерв = 0,

то для этой записи не требуется проведения операции в таблице операций.

если отчисления на резерв > 0,

то в таблице операций добавляется новая запись в поля:

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции |

|OP_DAT |дата проведения операции |

|OP_VID |вид проводимой операции (отчисление на |

| |резерв) |

|SUMMA |сумма проводимой операции |

|TO_PAY |текущая сумма кредита |

|OP_CLASS |классификация кредита |

где SUMMA= отчисления на резерв

4.2.4.5. Алгоритм изменения процентной ставки.

Для этого необходим запрос кредитного соглашения, затем осуществляется

поиск по этому номеру в таблице CREDIT и при удачном поиске определяем

значения установленной записи.

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|CR_SUM |первоначальная сумма кредита |

|CR_F_STAVKA |ставка процента за кредит в годовых |

|CR_T_STAVKA |текущая ставка процентов |

предлагается ввести новую ставку процента

Далее в таблицу операций вводится новая запись с занесением значений в

следующие поля:

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции |

|OP_DAT |дата проведения операции |

|OP_VID |вид проводимой операции (изменение процентной |

| |ставки) |

|TO_PAY |текущая сумма кредита из CREDIT |

|INT |процентная ставка= новая ставка |

Затем необходимо заполнить новыми значениями следующие поля таблицы CREDIT

текущей записи.

CR_T_STAVKA = новая ставка процентов

4.2.4.6. Алгоритм изменения общей суммы кредита.

Общий долг кредита может быть снижен, тогда требуется внести изменения в

кредитное соглашение.

Для этого необходим запрос кредитного соглашения, затем осуществляется

поиск по этому номеру в таблице CREDIT и при удачном поиске определяем

значения установленной записи.

|ID_CR |код кредитного соглашения |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDITTYPE |

|CR_SUM |первоначальная сумма кредита |

|CR_TO_PAY |текущая сумма кредита |

Далее пользователю предлагается ввести новую сумму кредита

в таблицу операций вводится новая запись с занесением значений в следующие

поля:

|ID_CR |код кредита из CREDIT |

|ID_VID_CR |код вида кредита из CREDIT |

|OP_NB |номер операции |

|OP_DAT |дата проведения операции |

|OP_VID |вид проводимой операции (изменение общей суммы |

| |долга) |

|TO_PAY |текущая сумма кредита = новая сумма кредита |

Затем необходимо заполнить новыми значениями следующие поля таблицы CREDIT

текущей записи.

TO_PAY = новая сумма кредита.

4.2.5. Отчеты.

Данный режим позволяет пользователю получать ежедневные и за указанный

период выходные формы отчетности как на бумажном носителе, так и с

возможностью просмотра на экране видеомонитора, и включает в себя следующие

виды отчетов:

- отчет по погашению процентов;

- отчет по погашению кредита;

- отчет по непогашенным кредитам;

- отчет по кредитам, по которым прекращено начисление процентов;

- реестр по начисленным процентам;

- реестр по распределению кредитов по отраслям;

- реестр по классификациям кредитов;

- реестр по отчислениям на РППУ.

Перед получением каждой из выше описанных форм, необходимо пользователю

указать период формирования отчета (начало периода ДАТА1 и конец периода

ДАТА2). Если ДАТА1 и ДАТА2 совпадают, то в отчетах указывать «за ДАТА1»,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7